Ո՞ր կենսաթոշակային հիմնադրամն ընտրել՝ ակնարկներ, վարկանիշ: Ո՞ր ոչ պետական կենսաթոշակային հիմնադրամն է ավելի լավ ընտրել:

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ռուսաստանի Դաշնությունում կենսաթոշակային համակարգը կառուցված է այնպես, որ քաղաքացիները ինքնուրույն որոշում են, թե ուր ուղղեն իրենց խնայողությունները՝ ձևավորել ապահովագրական կամ վճարումների կուտակային մասը: Բոլոր մարդիկ ընտրության հնարավորություն ունեին մինչեւ 2016թ. Երկու տարի անընդմեջ խնայողությունների բաշխման հնարավորությունը կասեցվել է։ Բոլոր ռուսաստանցիների համար աշխատավարձից պահումները (22%) կազմում են կենսաթոշակի ապահովագրական մասը: Հետևաբար, հարց է մնում, թե ո՞ր կենսաթոշակային հիմնադրամն ընտրել այս խնդիրների կատարման համար՝ պետական, թե մասնավոր:

Ինչպե՞ս է ձևավորվում կենսաթոշակը

Մինչ կորոշենք, թե որ կենսաթոշակային ֆոնդն ենք ընտրել, մանրամասն ուսումնասիրենք կենսաթոշակի կառուցվածքը։ Այս սոցիալական վճարը բաղկացած է հիմնական, ֆինանսավորվող և ապահովագրական մասերից։ Առաջինը սահմանված է ֆիքսված դրույքաչափով և հստակ նշված է օրենքում: Ապահովագրությունիսկ կուտակային մասը կախված է մարդու գործունեության արդյունքներից։ Գործատուն ամեն աշխատողի համար ամսական պահում է վճարումների 22%-ը, որից 16%-ն ուղղվում է ապահովագրական մասի ձևավորմանը, իսկ 6%-ը՝ կուտակայինին։

Դրա մեծ մասը գնում է գործող թոշակառուներին տրվող վճարումներին և հաշվի է առնվում կոնկրետ քաղաքացու նկատմամբ պետական պարտավորությունների տեսքով։ Կուտակային մասը մուտքագրվում է ապահովագրված անձի անհատական հաշվին: Այս խնայողություններն են, որոնք կարելի է պատշաճ կերպով հեռացնել: Որպեսզի խնայողությունները չմաշվեն, երբ մարդը թոշակի անցնի, դրանք պետք է ներդրվեն։ Յուրաքանչյուր քաղաքացի ինքն է որոշում, թե ում վստահի այս գործընթացը՝ պետական, թե մասնավոր PF:

Ինչպե՞ս ստանալ մեծ վճարում: Դա անելու համար անհրաժեշտ է մասնակցել կապիտալի ձևավորմանը: Բացի պարտադիր ապահովագրության ծրագրից, կարող եք մասնակցել նաև համաֆինանսավորման ծրագրին և ձևավորել լրացուցիչ կենսաթոշակ։ Դա անելու համար դուք պետք է իմանաք, թե որ ոչ պետական կենսաթոշակային հիմնադրամն ընտրել: Կարծիքներ, վարկանիշներ, աշխատանքային պայմաններ, լրացուցիչ ծառայություններ. այս բոլոր ցուցանիշներն ազդում են որոշակի կազմակերպության ընտրության վրա:

Փոփոխություններ խնայողությունների մեջ

2014 թվականից կենսաթոշակի կուտակային մասը կրճատվել է մինչև 2%: Սա մեծապես ազդեց ապագա վճարումների չափի վրա։ Նրանք, ովքեր ցանկանում էին պահպանել իրենց խնայողությունները, սկսեցին NPF-ներ փնտրել դեռևս 2013 թվականին: Շատ էին նրանք, ովքեր ցանկանում էին կարգավորել իրենց կենսաթոշակային խնայողությունների չափը։ Վճարի ապահովագրական մասը, որը ձևավորվում է PFR-ում, ինդեքսավորվում է գնաճի մակարդակով, իսկ ֆինանսավորվող մասը ինդեքսավորվում է կառավարող ընկերության շահութաբերության մակարդակով:կամ NPF. Հետևաբար, այդքան արդիական է այն հարցը, թե որ ոչ պետական կենսաթոշակային հիմնադրամն է ավելի լավ ընտրել։

NPF

Ոչ պետական PF-ն շահույթ չհետապնդող կազմակերպություն է, որը ստեղծվել է ռուսներին կենսաթոշակ տրամադրելու համար: Նրա գործունեությունը կարգավորվում է օրենքով։ NPF-ն և PFR-ն կարող են հանդես գալ որպես քաղաքացու ապահովագրող՝ ֆինանսավորվող բաղադրիչի առումով: Երբ անձը հասնում է կենսաթոշակային տարիքի, հիմնադրամը սկսում է վճարել կենսաթոշակները, որոնք հաշվարկվում են առանձին հաշվում ձևավորված խնայողությունների չափի հիման վրա: NPF-ը պայմանագրեր է կնքում յուրաքանչյուր հաճախորդի հետ:

Ինչու՞ նույնիսկ մտածել, թե որ ոչ պետական կենսաթոշակային ֆոնդն է ավելի լավ ընտրել, եթե բոլոր նույն գործառույթներն իրականացնում է PFR-ն: NPF-ն բաշխում է միայն կենսաթոշակի կուտակային մասը: Ինչպես յուրաքանչյուր մարդ պետք է որոշի, թե որտեղից գնել OSAGO կամ CHI քաղաքականություն, ռուսներն ազատ են ընտրելու կազմակերպություն, որը կբաշխի իրենց խնայողությունները:

Ռիսկեր

Յուրաքանչյուր NPF-ի գործունեությունը կարգավորվում է դաշնային օրենքներով և անկախ ընկերություններով: Գործունեության նկատմամբ վերահսկողությունն իրականացնում է Դաշնային ծառայությունը որոշակի ֆինանսական շուկայի համար, իսկ դեպոզիտարիան պատասխանատու է միջոցների տեղաբաշխման համար: Այնուամենայնիվ, կարևոր է իմանալ, թե որ կենսաթոշակային հիմնադրամն ընտրել: Օգտագործողների ակնարկները կարող են բավականին սուբյեկտիվ լինել: Արժե լրացուցիչ տեղեկություններ գտնել կոնկրետ կազմակերպության մասին:

Վարկանիշ

Ո՞ր կենսաթոշակային ֆոնդն է ավելի լավ ընտրել, սա հաճախ տրվող հարցերից մեկն է: Դրան պատասխանելու համար պետք է կարդալExpert RA գործակալության NPF վարկանիշով։ Այն ապահովում է Ռուսաստանի Դաշնությունում գործող կազմակերպությունների մեծամասնության օբյեկտիվ գնահատականը՝ հիմնվելով շահութաբերության և հուսալիության ցուցանիշների վրա։

Ֆոնդի գործունեության փորձագիտական գնահատումը վճարովի ծառայություն է։ Հետևաբար, եթե կազմակերպությունը ներառված չէ ներկայացված վարկանիշում, դա չի նշանակում, որ այն այլևս չի գործում ներքին շուկայում։ Այնուամենայնիվ, կասկածներ են առաջանում, թե ինչու հիմնադրամը չի ցանկանում բացահայտել իր եկամտաբերության մակարդակի մասին տեղեկատվությունը: Ուստի նման կազմակերպությունների հետ աշխատելը նպատակահարմար չէ։ Այնուամենայնիվ, նույնիսկ խոշոր միջոցները կարող են ֆինանսական խնդիրներ ունենալ։ Եթե ընտրված NPF-ը լուծարվի, բոլոր կուտակված միջոցները կփոխանցվեն PFR-ին երեք ամսվա ընթացքում:

Վարկանիշը կազմակերպության շահութաբերության համեմատական սանդղակն է: Այն հաշվի է առնում ֆոնդի գործունեության բոլոր ցուցանիշները շուկայում։ Ըստ հանձնարարված գնահատականների՝ յուրաքանչյուր քաղաքացի կարող է ինքնուրույն ընտրել, թե որտեղ ներդնի։ Համապատասխանաբար, յուրաքանչյուր մարդ ինքնուրույն է որոշում կայացնում դրամական միջոցների փոխանցման մասին։

Ընտրության գործընթաց

Վաղ թե ուշ յուրաքանչյուր մարդ կհանդիպի այնպիսի կազմակերպության, ինչպիսին է կենսաթոշակային հիմնադրամը. ո՞րն ընտրել: Վարկանիշը յուրաքանչյուրին շնորհում են գործակալության փորձագետները, որոնք եռամսյակային և տարեկան վերլուծում են գործունեության շուրջ 25 ցուցանիշներ։ Ստացված գնահատման հիման վրա NPF-ները բաժանվում են հուսալիության հետևյալ դասերի՝

• A++-ը բացառիկ բարձր է։
• A+-ը շատ բարձր է:
• "A" - բարձր մակարդակ։
• «B++» - ընդունելի էմակարդակ.
• «B+» - բավարար մակարդակ։
• «B» - բավարար մակարդակ:

Կան նաև ամենացածր «C», «D» և «E» դասերը։ Ո՞ր կենսաթոշակային ֆոնդն է ավելի լավ ընտրել: Վերանայումները չեն տալիս կազմակերպության գործունեության օբյեկտիվ գնահատականը, ուստի ավելի լավ է կենտրոնանալ NPF-ների վրա, որոնց վարկանիշը առնվազն «A» է::

Ինչպե՞ս անցնել այլ ֆոնդի:

Եթե վերջնական որոշումն արդեն կայացված է, թե որ կենսաթոշակային ֆոնդն ընտրել (պետական, թե մասնավոր), ապա պետք է մանրամասն ուսումնասիրել գործողությունը փաստաթղթավորելու հարցը։ Խնայողությունները փոխանցելու համար անհրաժեշտ է պարտադիր ապահովագրության պայմանագիր կնքել ընտրված կազմակերպության հետ և համապատասխան դիմում ներկայացնել ՖՀՄ: Յուրաքանչյուր քաղաքացի կարող է փոխել ապահովագրողի վերաբերյալ որոշումը ոչ ավելի, քան տարին մեկ անգամ։ Եթե կենսաթոշակային ֆոնդի փոփոխության հարցը մի քանի տարվա ընթացքում առաջին անգամ է բարձրացվել, ապա նախ պետք է հստակ պարզել, թե որտեղ են գտնվում քաղաքացու խնայողությունները։ Այս տեղեկատվությունը կարելի է ստանալ տեղական ՖՀՄ գրասենյակից:

Ինչպե՞ս կարող եմ իմանալ իմ հաշվի մնացորդը:

Ամեն տարի, մինչև սեպտեմբերի 1-ը, յուրաքանչյուր NPF պետք է ապահովագրվածին տեղեկատվություն ուղարկի իր կենսաթոշակային հաշվի վիճակի, ներդրումային խնայողությունների արդյունքների մասին: Նմանատիպ հաշվետվություններ են ուղարկվում պետական PF-ի կողմից կենսաթոշակային խնայողությունների վերաբերյալ: Եթե ծանուցումը փոստով չի ստացվել, ապա այն կարելի է անվճար ստանալ Ռուսաստանի Դաշնության Կենսաթոշակային ֆոնդի ցանկացած տարածքային բաժնում՝ անձնական հաշվից քաղվածքի տեսքով: Դրա համար անհրաժեշտ է ներկայացնել դիմում, ապահովագրության վկայագիր և անձնագիր։

Ինչպե՞ս վերահսկել խնայողությունները:

Պահանջվում էլրջորեն վերաբերվեք այն հարցին, թե որ կենսաթոշակային հիմնադրամն ընտրել: Կազմակերպության գործունեության վերաբերյալ հաճախորդների կարծիքները կարող են զգալիորեն տարբերվել: Ուստի, վարկանիշից բացի, անհրաժեշտ է նաև վերլուծել կոնկրետ ՖՀՀ-ի կողմից մատուցվող ծառայությունները։

Ինչպես նշվեց ավելի վաղ, յուրաքանչյուր ֆոնդ պետք է տարեկան տեղեկատվություն ուղարկի բոլոր ապահովագրված անձանց կենսաթոշակային խնայողությունների մասին: Որոշ NPF-ներ կազմակերպում են մուտք դեպի «Անձնական հաշիվ» հաճախորդների համար իրենց կայքում: Այստեղ դուք կարող եք իմանալ հաշվի մնացորդը և բոլոր գործարքների մասին տեղեկությունները:

Ինչպե՞ս են վճարվում խնայողությունները:

Օրենքի համաձայն՝ թույլատրվում են վճարման մի քանի տարբերակներ։ Կենսաթոշակը կարող է վճարվել ցմահ՝ հրատապ կամ միանվագ վճարի տեսքով։ Երկրորդ դեպքում խոսքը գնում է միջոցների մասին, որոնք կուտակվել են համաֆինանսավորման ծրագրով կամ մայրական կապիտալից։ Միանվագ վճարում է կատարվում, եթե կենսաթոշակի չափը կազմում է 5% կամ պակաս աշխատանքային կենսաթոշակի ընդհանուր գումարի նկատմամբ: NPF-ների և PFR-ների կողմից կատարված բոլոր վճարումները ազատված են հարկումից:

Ժառանգություն

Կենսաթոշակային խնայողությունները փոխանցվում են իրավահաջորդներին հետևյալ դեպքերում՝

1. Եթե խնայողություններ կազմող քաղաքացին մահացել է մինչև աշխատանքային կենսաթոշակի նշանակումը, ապա կուտակված միջոցները կփոխանցվեն ամբողջությամբ։ Հանձնարարները դիմումում նշված քաղաքացիներն են կամ օրենքով իրավահաջորդները: Առաջին դեպքում կարող եք նշել ցանկացած ֆիզիկական: դեմքը. Երկրորդ դեպքում խոսքը 1-ին (ծնողներ, ամուսիններ և երեխաներ) և 2-րդ (եղբայրներ) հարազատների մասին է.քույրեր, թոռներ) հերթ.
2. Եթե անձը մահացել է աշխատանքային կենսաթոշակ նշանակվելուց հետո, նա կուտակային մասը ստացել է անժամկետ (այսինքն՝ համաֆինանսավորման ծրագրով միջոցներ չի հատկացրել որպես առանձին վճար), ապա իրավահաջորդները չեն ստանա. ցանկացած գումար։
3. Եթե քաղաքացին մահանում է հրատապ վճարի նշանակումից հետո, ապա ժառանգներն իրավունք ունեն ստանալու SPV-ի մնացած մասը:

Այս բոլոր դեպքերում վճարումները չեն հարկվում։

ընթացակարգ

Մինչև անձի մահվան օրվանից 6 ամիսը լրանալը, դուք պետք է խնայողությունների մնացորդի վճարման դիմում ներկայացնեք ՖՀՄ ցանկացած տարածքային մասնաճյուղ: Որոշումը կայացվում է անձի մահվանից հետո 7-րդ ամսվա ընթացքում, իսկ վճարումն ինքնին կատարվում է մինչև հաջորդ ամսվա 15-ը։ Դուք կարող եք միջոցներ ստանալ փոստային բաժանմունքում կամ դրանք բանկային հաշվին փոխանցելով:

Ո՞ր կենսաթոշակային հիմնադրամն ընտրել

«Լուռ մարդկանց» կենսաթոշակային խնայողությունները, ովքեր իրենց ողջ խնայողությունները թողել են Կենսաթոշակային ֆոնդում, իսկ իրականում միջոցները գտնվում են Վնեշէկոնոմբանկի տնօրինության մեջ՝ արժեզրկված գնաճի ազդեցության տակ։ Բանկի ընդհանուր շահութաբերությունը 2010–2014 թթ կազմում է 44,25%, իսկ գնաճը հասել է 58,65%-ի։ NPF-ները միջինում ավելի բարձր եկամուտներ ունեն:

Ո՞ր կենսաթոշակային հիմնադրամն ընտրել: Նախևառաջ անհրաժեշտ է ծանոթանալ այն հաստատությունների ցանկին, որոնք ընդգրկված են ավանդների երաշխավորման համակարգում: 2016 թվականի համար այն ներառում էր 32 NPF: Զրո եկամտաբերությունը նշանակում է, որ ներդրումը վնաս է կրել նշված ժամանակահատվածում: Եթե NPF-ն աշխատում է սկզբունքովվերականգնելիությունը, այնուհետև նա փոխհատուցում է կորուստները սեփական պահուստներից։

Rusrating-ի տվյալներով՝ Եվրոպական կենսաթոշակային հիմնադրամը վերջին 5 տարիների ընթացքում ամենաշահութաբերն է եղել, այն կարողացել է ցույց տալ 102% եկամտաբերության մակարդակ։ Հիմնադրամն իր միջոցները հատկացնում է ռուսական խոշոր ընկերությունների պարտատոմսերին, օրինակ՝ «Ֆրեայթ Ուան» ԲԲԸ-ին, «Մագնիտ»-ին և «Եվրոպլան» լիզինգային ընկերությանը: Դրա հուսալիությունը հաստատվում է հաճախորդների բազմաթիվ ակնարկներով: