Ապահովագրելի տոկոսներ ապահովագրության նկատմամբ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ցանկացած պայմանագրի կնքման համար անհրաժեշտ է, որ պայմանագրի վերջնական արդյունքները բավարարեն բոլոր շահագրգիռ կողմերին։ Ապահովագրելի շահը հենց անհրաժեշտ փոխզիջման հասնելն է։ Ապահովագրված անձը պարզապես հասկանում է, որ չնախատեսված իրավիճակի դեպքում ապահովագրողն անպայման կվճարի համաձայնեցված ֆինանսական փոխհատուցումը։ Ինչպե՞ս է որոշվում ապահովագրական տոկոսները ապահովագրության մեջ և ի՞նչ է ասում օրենքը այս մասին։

Ապահովագրելի տոկոսների առաջին բացատրությունները

Ապահովագրական շահերի համընկնման մասին առաջին տեսությունները մշակվել են Անգլիայում։ Այսպիսով, դատավոր Լոուրենսը որոշում է, որ ապահովագրական շահ է առաջանում, եթե առկա են հետաքրքրության առարկայի հետ կապված հանգամանքներ, որոնք կարող են փոխել այս առարկան կամ դրա բնութագրերը: Ապահովագրությունը կոչված է նվազագույնի հասցնելու հանգամանքների պատճառած վնասը և տուժողին դրամական փոխհատուցում տրամադրելու համար: Այսպիսով, եթե չկան հանգամանքներ, որոնք կարող են ազդել ապահովագրված ապրանքի բնութագրերի վրա, ապա ապահովագրական տոկոս չկա:

Ապահովագրության իրավունքի դասական տեսություն

Այս միտքն ավելի հեշտ է արտահայտված ապահովագրական իրավունքի դասական տեսության մեջ, և այն պատկանում է հայտնի տնտեսագետին. Էրենբերգը։ Ապահովագրելի շահը նա անվանում է փոխկապակցված հարաբերություններ, որոնց պատճառով փոխկապակցված անձը կարող է կրել նյութական վնաս։ Կան այլ սահմանումներ, բայց ընդհանուր առմամբ նույն միտքն են արտահայտում՝ ապահովագրական պայմանագիր չկա, եթե շահագրգռվածություն չկա նման համաձայնագրի նկատմամբ։ Այստեղից հետևում է եզրակացության, որ ապահովագրական ընկերությունների շահագրգռվածությունը կայանում է նրանում, որ ապահովագրված դեպքը ապահովագրված ապրանքի հետ կապված չի լինում: Ապահովագրված անձի համար այդ տոկոսն այնքան էլ արտահայտված չէ և հանգում է հետևյալին..

• եթե տեղի ունենա ապահովագրական դեպք, նա կփոխհատուցվի;
• եթե ապահովագրական դեպքը տեղի չունենա, նա դեռ կունենա այս կամ այն նպաստը:

Ապահովագրելի տոկոսների արժեքը

Ապահովագրության օրենսդրության մեջ տարածված է ապահովագրական տոկոսների հետևյալ բացատրությունը.

• Այն որոշում է չնախատեսված հանգամանքներից նյութական պաշտպանության բուն սկզբունքը:
• Սահմանում է ապահովագրական պարտավորության բոլոր կարևոր տարրերը: Դրանց թվում են բուն ապահովագրության օբյեկտը, կողմերի առարկայական կազմը, կատարումը և պատասխանատվությունը։

Վերոնշյալին պետք է ավելացնել, որ հենց ապահովագրական տոկոսն է որոշում փոխհատուցման առավելագույն չափը, որի վրա ապահովադրը կարող է հույս դնել:

Ինչպե՞ս է այն աշխատում:

Ապահովագրության շահերի պաշտպանությունը բաղկացած է այն ռիսկերի նյութական փոխհատուցումից, որոնց կարող է հանդիպել ապահովագրության օբյեկտը, որից հետո նրա բնութագրերը կփոխվեն: Օրինակ, ԿԱՍԿՈ ավտոմեքենայի ապահովագրությունը ապահովագրական ընկերությանը պարտավորեցնում է փոխհատուցելվթարի, տարերային աղետի, ճանապարհատրանսպորտային պատահարի, գողության կամ ամբողջական ոչնչացման հետևանքով ավտոմեքենային պատճառված կորուստները. Այստեղ ապահովագրական շահը, ըստ էության, մեքենան է. գործարքի երկու մասնակիցներն էլ շահագրգռված են դրա ամբողջականությամբ և անվտանգությամբ՝ և՛ մեքենայի սեփականատերը, և՛ ապահովագրական ընկերությունը: Նրանց դեմ խաղում են հանգամանքները։ Եթե հանգամանքները չեն փոխել մեքենայի բնութագրերը մինչև քաղաքականության ավարտի ամսաթիվը, ապա երկու կողմերն էլ կարող են հանգիստ շունչ քաշել: Բայց եթե մեքենան գողացվել կամ ոչնչացվել է, ապա ապահովագրական ընկերությունը կպաշտպանի մեքենայի տիրոջ շահերը՝ ֆինանսապես փոխհատուցելով մեքենայի կորստի համար։

Ապահովագրողներ և խաբեբաներ

Ցավոք, պոլիսի ստորագրման փուլում սեփականատերերի և ապահովագրողների շահերը միշտ չէ, որ համընկնում են։ Ապահովագրական խարդախության բազմաթիվ դեպքեր ապահովագրողներին ստիպում են փնտրել իրենց բիզնեսն իրականացնելու այլ տարբերակներ: Օրինակ, OSAGO ապահովագրությունը վաճառելուց հրաժարվելու հետ կապված ապահովագրական ընկերությունների հետ վերջերս ծագած սկանդալը առաջացել է ավտոփաստաբանների գործողություններով, ովքեր աշխատել են խաբեբաների հետ միասին: Կեղծ դժբախտ պատահարներ կազմակերպելով՝ նրանք դատարանների միջոցով այնքան գումար են շորթել ապահովագրական ընկերություններից, որ նույնիսկ դադարեցրել են աշխատանքը Ռուսաստանի որոշ շրջաններում։ Այն ձեռնարկել է մի շարք դաշնային միջոցառումներ՝ ապահովագրական ընկերությունների կրած վնասները նվազեցնելու համար։ Ուստի, չպետք է զարմանալ, որ ապահովագրողները փորձում են հնարավորինս պաշտպանել իրենց շահերը և դրա համար կիրառում են բոլոր ընդունելի մեթոդները։

Ապահովագրողների հնարքներ

Շրջադարձապահովագրական ընկերությանը (IC) օրինական վճարման համար, ապահովադիրը հաճախ բախվում է ապահովագրական ընկերության իրավաբանների բազմաթիվ հնարքների հետ: Մեծ Բրիտանիայի ներկայացուցիչների ոչ կոռեկտ (մեղմ ասած) պահվածքի դասական դեպքերն են՝.

• Առանց փորձաքննության փոխհատուցման համաձայնություն ստորագրելու առաջարկ. Ստանալով պահանջված գումարի 1/10-ը՝ տուժողը դիմում է դատարան, որտեղ նրան ցույց է տրվում սեփական համաձայնությունը։ Դատարանը, համապատասխանաբար, մերժում է գործը քննել։
• Վնասված գույքը ստուգելու առաջարկ Մեծ Բրիտանիայի փորձագետներից: Որպես կանոն, «գայթակղված» փորձագետները շատ ցածր վնաս են տալիս։ Ստորագրելով փորձաքննության ակտը՝ տուժողը ավտոմատ կերպով համաձայնում է ապահովագրական ընկերության կողմից հատկացված չնչին գումարին։ Դատարանը ստիպված կլինի հրաժարվել հայցը բավարարելուց, քանի որ տուժողը նախապես համաձայնվել է պատճառված վնասի նախնական գումարի հետ։ Նա ստորագրությամբ հաստատել է իր համաձայնությունը։
• Վթարի մասին ծանուցման բնօրինակը «պատահաբար» վերցվում է դժբախտ պատահարի զոհից՝ առանց պատճենելու: Բնօրինակը կորել է, և տուժողը չի կարող փոխհատուցում ստանալ այս փաստաթղթի բացակայության պատճառով։
• Վթարի մասին դիմումը լրացնելուց հետո տուժողը մի քանի ամիս սպասում էր վճարմանը. Այս ընթացքում նա ինքն է վերանորոգել մեքենան։ Նրան մերժել են վճարել, քանի որ Մեծ Բրիտանիայի ներկայացուցիչները փոխհատուցում ստանալու համար դիմելու պատրվակը համարել են հեռուն։ Ավտոմեքենայի սեփականատերը չի ունեցել որևէ լուսանկար ճանապարհատրանսպորտային պատահարի վայրից, վնասված մեքենայից և վթարի մասին ծանուցումից։
• ԿԱՍԿՈ-ի պայմաններով ապահովագրողը չի փոխհատուցում անիվների կորուստը, եթե մեքենայի մյուս մասերը չեն վնասվել: Եթե հաճախորդըՈստիկանությանը և ապահովագրական ընկերությանը գրավոր չի հայտարարում, որ իր մեքենան վնասվել է, ԿԱՍԿՈ-ի վճարումը կմերժվի։

Ինչպես պաշտպանել ձեր շահերը

Սա ընդամենը մի փոքր մասն է այն հնարքների, որոնց հետ պետք է բախվեն տուժածները ապահովագրական ընկերության հետ կապ հաստատելիս: Եթե վստահ եք, որ կարող եք պաշտպանել ձեր իրավունքները, և պատրաստ եք ժամանակ և գումար ծախսել դրա վրա, ազատ զգաք պայքարել: Մնացածներին խստորեն խորհուրդ է տրվում օգնություն խնդրել փաստաբանական գրասենյակից և ապահովագրության ոլորտում շահերի ներկայացումը վստահել մասնագետներին:

Փաստաբաններ և ապահովագրական ընկերություններ

Ապահովագրական ընկերությունում շահերի ներկայացումը վաղուց վերածվել է բիզնեսի հատուկ տեսակի։ Որպես կանոն, տուժողն այստեղ որևէ դեր չի խաղում. հիմնական դերակատարները տուժողի ներկայացուցիչներն են (ճանապարհային փաստաբանները) և ապահովագրողի գործակալները։ Ապահովագրական ընկերությունում շահերի ներկայացումը բազմաթիվ իրավաբանական ընկերությունների մասնագիտացումն է: Երկու կողմերն էլ խորապես գիտեն ապահովագրական օրենքները և կարող են հավասարը հավասարի պես պայքարել դատարանի դահլիճում:

Փաստաբանները կարողանում են կատարել ճիշտ դատավարական գործողություններ, կազմակերպել անկախ փորձաքննություն և դատարանում պաշտպանել մեքենայի սեփականատիրոջ ապահովագրական շահերը։ Մասնագիտական ծառայությունների արժեքը ամբողջությամբ փոխհատուցվում է ապահովագրական ընկերությունից դատի տված գումարով: Որպեսզի փաստաբանները գործը ստանձնեն, պետք է լիազորագիր տրվի։ Ապահովագրական ընկերության շահերը կպաշտպանեն իրեն, բայց տուժողը պետք է վստահ լինի, որ օգնությամբփաստաբան, նա անպայման կստանա իրեն հասանելիք գումարը։