Ապահովագրություն. էությունը, գործառույթները, ձևերը, ապահովագրության հայեցակարգը և ապահովագրության տեսակները: Սոցիալական ապահովագրության հայեցակարգը և տեսակները

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2024-01-17 18:55

Այսօր ապահովագրությունը կարևոր դեր է խաղում քաղաքացիների կյանքի բոլոր ոլորտներում։ Նման հարաբերությունների հայեցակարգը, էությունը, տեսակները բազմազան են, քանի որ պայմանագրի պայմաններն ու բովանդակությունը ուղղակիորեն կախված են դրա օբյեկտից և կողմերից: Ապահովագրության հիմնական տարրը ռիսկն է: Այս բառը վերաբերում է իրավիճակներին, երբ պայմանագրի օբյեկտը վնասվում է: Կան բազմաթիվ ռիսկեր, որոնք որոշում են ապահովագրության հասկացությունը և ապահովագրության տեսակները տարբերող բազմազանությունը: Պայմանագիրը կնքող անձինք ունեն էական նյութական շահ՝ պաշտպանվել իրենց առողջությանը, կյանքին կամ գույքին էական վնաս պատճառելու հետ կապված կորուստներից։

Հայեցակարգ

Ապահովագրության հայեցակարգը և ապահովագրության տեսակներն ընդհանուր առմամբ հայտնի են բոլորին։ Այն տնտեսական հարաբերությունների համակարգ է, որը նախատեսված է անբարենպաստ հանգամանքների դեպքում գույքային կորուստները նվազեցնելու համար: Այսինքն՝ նման պայմանագիրն օգնում է պաշտպանվել վթարի պատճառով մեծ գումար կորցնելու վտանգից։ Մասնակիցները կատարում են ներդրումներ, որոնցիցձևավորվում է պահուստային ֆոնդ. Եթե ապահովագրության օբյեկտը (գույք, առողջություն և այլն) վնասվել է, կազմակերպությունը վճարում է վնասները փոխհատուցելու համար անհրաժեշտ գումարը։

Սակայն սուբյեկտը փոխհատուցում է ստանում ոչ միայն տարբեր վնասների դեպքում, այլ միայն այն իրավիճակներում, որոնք նախապես նշված են պայմանագրում: Իրադարձությունը, որը հանգեցնում է վնասի հատուցման, կոչվում է ապահովագրական դեպք: Այս հայեցակարգը նշանակում է պատահական իրավիճակ, որը կարող է հանգեցնել զգալի նյութական կորուստների:

Նման ծառայություններ մատուցող իրավաբանական անձինք կոչվում են ապահովագրողներ: Իրենց գործունեությունն իրականացնելու համար նրանք պետք է համապատասխանեն պետական պահանջներին և լիցենզիա ստանան։ Ապահովագրության հայեցակարգը, նրա գործառույթներն ու տեսակները նշված են Ռուսաստանի Դաշնության համապատասխան օրենքում: Այսպիսով, այն անձինք, ովքեր որոշում են պայմանագիր կնքել պաշտոնական ընկերության հետ, կարող են չվախենալ, որ իրենց իրավունքները կխախտվեն։ Կազմակերպությունների գործունեությունը մարվում է բոնուսի հաշվին` պայմանագրի պայմաններով նախատեսված վարձատրություն:

Ֆունկցիաներ

Պարզունակ ձևով ապահովագրություն հասկացությունը և ապահովագրության տեսակները ի հայտ են եկել հին ժամանակներում, երբ մարդիկ վատ եղանակի և բնական աղետների դեպքում հացահատիկ և շինանյութ էին կուտակում: Այսօր այս տեսակի համաձայնագրերը տնտեսության հիմքն են՝ երաշխավորելով ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ֆինանսական կայունությունը։ Ապահովագրության ժամանակակից հայեցակարգը և ապահովագրության տեսակները զարգացել են փուլերով՝ համալրվելով տնտեսական հարաբերությունների նոր ձևերի ի հայտ գալով: Այս պահին դա նախկինում էառաջին հերթին՝ ձեռնարկատերերի՝ իրենց բիզնեսն ապահովելու, իսկ քաղաքացիների՝ աշխատունակության ժամանակավոր կամ վերջնական կորստի դեպքում ապահովելու հնարավորություն։ Հարաբերությունների այս տեսակը կատարում է կարևոր գործառույթներ, որոնցից են հետևյալները.

Ֆունկցիա	Էություն
Փոխհատուցում	Ապահովագրվածին որոշակի հանգամանքների առաջացման հետևանքով վնասները հատուցելու համար բավարար գումարի տրամադրում
Կանխարգելիչ	Խոշոր կազմակերպությունները հատկացնում են իրենց եկամտի մի մասը՝ նվազեցնելու անբարենպաստ իրավիճակների ռիսկը
Խնայողություններ	Կյանքի կուտակային ապահովագրությունը ոչ միայն կատարում է փոխհատուցման գործառույթ, այլև շահույթ է բերում անհատին
Ցուցանիշ	Ընկերությունները հավաքում են լայնածավալ վիճակագրական տեղեկատվություն որոշակի ռիսկերի, դրանց առաջացման հավանականության մասին

Դասակարգում

Ապահովագրությունը բաժանվում է բազմաթիվ տեսակների, որոնք, իրենց հերթին, խմբավորվում են երկու ձևերի՝ պարտադիր և կամավոր։ Դասակարգման հիմնական չափանիշը պայմանագրի առարկան է: Այսօր ապահովագրությունն ընդգրկում է հասարակական կյանքի գրեթե բոլոր ոլորտները՝ նյութական արժեքներ, մարդու առողջություն, աշխատանքային գործունեություն։ Հարաբերությունների տարբեր տեսակներ միավորված են երեք արդյունաբերության մեջ, որոնք ներկայացված են աղյուսակում:

Գույք	Անձնական	Պատասխանատվության ապահովագրություն
Անշարժ գույք, տրանսպորտային միջոցներ, հրդեհների և բնական աղետների վտանգ	Կյանք, առողջություն, դժբախտ պատահարի հավանականություն, պայմանագրի կնքում արտերկիր մեկնելիս	Քաղաքացիական, պրոֆեսիոնալ, արտադրող, գործատու, մեքենայի սեփականատեր

Գույքի ապահովագրությունը կարևոր է ինչպես ձեռնարկատերերի, այնպես էլ անհատների համար: Հրդեհի, վթարի և այլ չնախատեսված հանգամանքների հետևանքով գույքին հասցված վնասը կարող է հանգեցնել բարձր ծախսերի, որոնք բիզնեսի սեփականատերերը հաճախ չեն կարողանում ինքնուրույն հաղթահարել: Այդ իսկ պատճառով ապահովագրական պայմանագրի կնքումը սովորական պրակտիկա է ձեռնարկատերերի համար։ Անվճար բժշկական օգնություն չերաշխավորող պետություններում լայն տարածում է գտել անձնական ապահովագրությունը։ Նման համաձայնագրի հայեցակարգը և տեսակներն ուղղակիորեն կապված են մարդու կյանքի և առողջության հետ: Կան նաև ապահովագրության համակցված տեսակներ, որոնք կարելի է վերագրել միանգամից մի քանի տեսակների:

Կյանք և առողջություն

Արևմտյան երկրներում և ԱՊՀ երկրների հարուստ քաղաքացիների շրջանում լայն տարածում ունի անձնական ապահովագրությունը։ Այս տեսակի պայմանագրերի հայեցակարգը և տեսակները դժվար է ներառել ընդհանուր ձևակերպման մեջ. տարբեր ընկերություններ ամբողջ աշխարհում մատուցում են ծառայությունների լայն շրջանակ, որոնք ընդգրկում են գործունեության լայն շրջանակ: Կարելի է ասել, որ սա հարաբերությունների տեսակ է, որտեղ ապահովագրության օբյեկտը գույքային շահն է,առնչվում է մարդուն և նրա գործունեությանը. Պայմանագրի առարկան կարող է լինել՝

• կյանք;
• առողջություն;
• պատահարի ռիսկեր.

Առողջությունը այս տեսակի պայմանագրերի ամենատարածված առարկան է, քանի որ լուրջ հիվանդությունները կարող են զգալի ծախսեր առաջացնել: Առողջության ապահովագրության հայեցակարգը և տեսակները տարբերվում են կախված սպեկտրից և, համապատասխանաբար, կլինիկայում մատուցվող ծառայությունների արժեքից: Պայմանագրի ամենաանսովոր առարկան մարդու կյանքն է։ Ապահովագրության այս տեսակը նախատեսում է գումարի կուտակում, որը վճարվում է ֆիզիկական անձին որոշակի ժամանակահատվածից հետո (օրինակ՝ թոշակի անցնելուց հետո) կամ ժառանգներին՝ նրա մահից հետո: Այսպիսով, պայմանագիրն օգնում է ապահովել ընտանիքը և ապահովել հարմարավետ ծերություն։ Դժբախտ պատահարներից ապահովագրությունը գործում է կարճ ժամկետով: Փոխհատուցումը տրվում է, երբ արտաքին պատճառներով անձը մահացել է կամ կորցրել աշխատունակությունը։ Նման պայմանագիր հաճախ կնքվում է ուղևորների, ձեռնարկության աշխատակիցների կամ զբոսաշրջիկների կողմից։

Բուժում

Մարդկանց առողջությանը վերաբերող պայմանագրերի տարբեր տեսակները տարածված են, սակայն կարելի է առանձնացնել առողջության ապահովագրության հայեցակարգը և տեսակները, որոնք տարածված են: Առաջին հերթին դա քաղաքացիների սոցիալական պաշտպանությունն է, որն արտահայտվում է տարբեր հիվանդությունների դեպքում բժշկական ծառայությունների դիմաց վճարումով։ Նման ապահովագրության երկու հիմնական տեսակ կա.

• պարտադիր (CMI);
• լրացուցիչ (VHI).

Վերջինս ներառում է նաև պայմանագրեր, որոնքկնքված քաղաքացիների կողմից արտերկիր մեկնելիս. Շատ երկրներում, ներառյալ Ռուսաստանի Դաշնությունը, գոյություն ունի պարտադիր բժշկական ապահովագրություն: Նրա օգնությամբ պետության բոլոր քաղաքացիներն ունեն բուժման և դեղորայք ստանալու հավասար հնարավորություններ։ Տարածքային MHI հիմնադրամը գումար է փոխանցում MHI ապահովագրողների հաշվին, կախված որոշակի տարածքում ապահովագրված անձանց թվից:

Դիտարկենք կամավոր առողջության ապահովագրությունը, հասկացությունը, տեսակները, որոնց ձևերը շատ չեն տարբերվում պետությունից։ Տարբերությունը կայանում է նրանում, որ այս տեսակի հարաբերությունների դեպքում հաճախորդներին տրամադրվում են լրացուցիչ ծառայություններ անհատական բժշկական և կանխարգելիչ հաստատություններում: Պայմանագիրը գործում է կոմերցիոն հիմունքներով և թույլ է տալիս ավելի լավ բուժում ստանալ նեղ մասնագետներից: Առողջության ապահովագրության պայմանագիր է կազմվում նաև արտերկիր մեկնելիս: Որոշ երկրների համար այս ընթացակարգը պարտադիր է։

Գույքի ապահովագրություն

Այս տեսակի պայմանագիրը նախատեսված է պաշտպանելու նյութական արժեքները՝ իրեր, տրանսպորտային միջոցներ, անշարժ գույք: Գույքի ապահովագրություն կարող են կնքել ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձինք։ Պայմանագրի հայեցակարգը և տեսակները նման են պայմանագրի նախորդ տեսակին, միայն պայմանագրի առարկան նյութական ռիսկերն են, այլ ոչ թե մարդկային կյանքը: Գույքի ապահովագրությունը շահերի պաշտպանությունն է՝ կապված իրերի տիրապետման, տնօրինման և օգտագործման հետ: Պայմանագրում նշված նյութական արժեքներին վնաս պատճառելու դեպքում հաճախորդին վճարվում է փոխհատուցում: Ինչպես անձնական պայմանագրի դեպքում, համաձայնագիրն ունի երկու ձև.պարտադիր և կամավոր։

Դիտել	Էություն
Կրակ	Հրդեհի, պայթյունի, կայծակի հարվածի, ինքնաթիռի կործանման դեպքում վնասի փոխհատուցում
Տեխնիկա	Ծածկույթ արտադրության համար չաշխատող, թերի կամ ոչ պիտանի սարքավորումների գնման համար
Առևտրային ռիսկ	Վատ առևտրային պայմանների փոխհատուցում
Կորուստներ արտադրության ընդհատումների պատճառով	Փոխհատուցում կորցրած շահույթի համար բիզնեսի խափանումների դեպքում
Տրանսպորտային ռիսկեր	Տրանսպորտային միջոցների կամ նրանց կողմից տեղափոխվող ապրանքների ապահովագրություն
Այլ տեսակներ	Փոթորիկի, մեքենայի հետ բախման, կողոպուտի, վթարի պատճառած վնասի փոխհատուցում

Եթե գույքը ոչնչացվել է և չի կարող վերականգնվել, ապա դրա սեփականատիրոջը վճարվում է դրա ամբողջ արժեքը: Իրերի վնասվելու դեպքում փոխհատուցվում է ոչ թե ամբողջ գումարը, այլ միայն դրանց վերանորոգման համար անհրաժեշտ մասը։

Պատասխանատվության ապահովագրություն

Երբեմն այս տեսակի պայմանագիրը դասակարգման ժամանակ չի հատկացվում առանձին դիրքի, այլ համարվում է գույքային պայմանագրի բաղադրիչ: Այնուամենայնիվ, այն ունի մի քանի տարբերակիչ առանձնահատկություններ. Այս տեսակի ապահովագրության օբյեկտը անձի պատասխանատվությունն է երրորդ անձանց նկատմամբ՝ նրանց կամ նրանց գույքին վնաս պատճառելու համար:Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության, նման իրավիճակներում անհրաժեշտ է փոխհատուցել պատճառված վնասը: Ընկերությունը, որի հետ հաճախորդը պայմանագիր է կնքել, հատկացնում է փոխհատուցում վճարելու համար անհրաժեշտ գումարը՝ դրանով իսկ բավարարելով գույքային տոկոսը։ Բացի այդ, պարտադիր ապահովագրության հայեցակարգը և տեսակները ներառում են նաև պայմանագրեր, որոնց առարկան պատասխանատվությունն է, օրինակ՝ ավտոմեքենաների սեփականատերերի համար:

Օբյեկտ	Էություն
Տրանսպորտային միջոցի սեփականատեր	Վթարի դեպքում ընկերությունը վճարում է հաճախորդին բոլոր ծախսերը, եթե դրանք չեն գերազանցում պայմանագրով նախատեսված գումարը: Կարևոր չէ, թե ով է վարել իր մեքենան
Producers	Վնասի փոխհատուցում, որը գնորդները ստացել են արտադրողի ապրանքներն օգտագործելիս կամ օգտագործելիս
Բիզնես	Ապահովադրի կողմից ձեռնարկատիրական գործունեության ընթացքում մարդու առողջությանը, ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց գույքին և շրջակա միջավայրին պատճառված վնասի հատուցում
Մասնագիտական պատասխանատվություն	Փոխհատուցում մասնագետի աշխատանքի կատարման հետ կապված կորուստների համար (սխալներ, անփութություն)
Այլ տեսակներ	Կենդանիների, տների և հողատարածքների սեփականատերերի, որսորդների, կառուցապատողների և այլնի պատասխանատվություն:

Պատահարներ արտադրության ժամանակ

Աղտոտման վտանգի հետ կապված պայմանագրեր են կոչվում«բնապահպանական ապահովագրություն». Պայմանագրի հայեցակարգը և տեսակները ներառում են նախորդ դասակարգման պաշտոնների դրույթները: Նման համաձայնագիրը նպատակաուղղված է շրջակա միջավայրի աղտոտման հետեւանքով պատճառված վնասի փոխհատուցմանը։ Որոշ վթարների դեպքում ցամաքային և ջրային մարմինների օգտագործումը կարող է անհնարին դառնալ, իսկ որոշակի տարածքում մարդկանց ներկայությունը կարող է վտանգավոր դառնալ առողջության համար: Նման իրավիճակները մեծ ծախսեր են պահանջում։ Բնապահպանական ապահովագրության տեսակները՝

• անձնական (բարձր ռիսկային գոտում ապրող կամ աշխատող քաղաքացիների կյանքը);
• գույք (անշարժ գույք, որը կարող է վնասվել բնապահպանական աղետի կամ վթարի ժամանակ);
• պատասխանատվություն (ձեռնարկություններ, որոնց գործունեությունը կարող է վնասել շրջակա միջավայրին):

Որոշ նահանգներում բնապահպանական ապահովագրությունը պարտադիր է: Սա հիմնականում վերաբերում է այն ձեռնարկություններին, որտեղ կարող են տեղի ունենալ արտադրության ձախողումներ, որոնք կարող են լուրջ վնաս հասցնել շրջակա միջավայրին (օրինակ՝ նավթի արտահոսք):

Վերաապահովագրություն

Երբեմն ընկերությունները չափազանց մեծ ռիսկով պայմանավորվածություններ են կնքում հաճախորդների հետ: Իրենց պաշտպանելու համար ընկերությունները պայմանագիր են կնքում մեկ այլ վերաապահովագրողի հետ: Պատասխանատվության և վարձատրության մի մասը մնում է նրանց վրա, իսկ մնացածը փոխանցվում է երկրորդ ընկերությանը։ Այսպիսով, ապահովագրողները հասնում են ֆինանսական հավասարակշռության: Ռիսկերի տեղափոխման գործընթացը կոչվում է ցեսիա: Նման շղթան կարող է բաղկացած լինել ցանկացած թվով պաշտոններից, օրինակ՝ երկրորդական ապահովագրողն իրավունք ունի փոխանցել մի մասը.երրորդական պատասխանատվություն. Այս տեսակի համաձայնագրի տարբեր ձևեր կան:

Վերաապահովագրության պարտադիր դասակարգում.

• սակարկելի (ընկերությունը կամ անձը ընտրում է, թե արդյոք նա ցանկանում է փոխանցել պատասխանատվության մի մասը այլ անձի, ինչպես նաև այս բաժնետոմսի չափը);
• ավտոմատ (որոշ ընկերություններ պայմանագիր են կնքում վերաապահովագրողների հետ, որի արդյունքում բոլոր գործարքները, որոնք համապատասխանում են որոշակի չափանիշներին, փոխանցվում են նրանց վրա):

Փոխանցվող բաժնեմասը կարող է սահմանվել երկու եղանակով. Համամասնական ապահովագրությունը նախատեսում է պատասխանատվության, փոխհատուցման և հավելավճարների համաչափ բաշխում: Այսպիսով, առաջնային և երկրորդային ապահովագրողների օգուտներն ու ծախսերը նույնն են: Մասերի որոշման մեկ այլ եղանակ անհամաչափ է, քանի որ պայմանագրի կողմերի շահերը համաչափ չեն, մասնավորապես, նրանցից մեկը կարող է մեծ վնասներ կրել։ Սրանք ապահովագրության հայեցակարգն ու հիմնական տեսակներն են, որտեղ պատասխանատվությունը և վարձատրությունը բաշխվում են մի քանի անձանց միջև։

Պետական պարտավորեցնող համաձայնագիր

Պայմանագրի երկու ձև կա՝ կախված այն ապահովագրողից, ում հետ այն կնքվում է: Երբ կազմակերպությունը պատկանում է երկրին, այդ պայմանագրերը կոչվում են պետական, իսկ եթե այն պատկանում է իրավաբանական անձանց՝ մասնավոր։ Միևնույն ժամանակ, համաձայնագրի առաջին տեսակը, համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության, պարտադիր է: Գումարը, որի հաշվին կնքվում են պայմանագրեր, պետությունը հատկացնում է հատուկ այդ նպատակների համար։

Պետական պարտադիր ապահովագրությունը մեծ դեր ունի տնտեսության մեջ. Հայեցակարգ, տեսակներ, կանոններ ևպայմանագրի այս ձևի սակագները հստակ սահմանված են։ Պետական պարտադիր ապահովագրությունը վերաբերում է այն հարաբերություններին, որոնք ծագում են պայմանագրի կողմերի միջև օրենքի ուժով: Այն ընդգրկում է երկրի ողջ բնակչությանը կամ մարդկանց մեծ խմբերին: Պարտադիր ապահովագրության այսպիսի տեսակներ կան՝

• բժշկական;
• սոցիալական;
• զինվորական անձնակազմ;
• ուղևորներ;
• տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի պատասխանատվությունը (OSAGO);
• վտանգավոր օբյեկտների սեփականատերեր.

Կամավոր ապահովագրություն

Այս տեսակի պայմանագիրը կամընտիր է և կնքվում է սուբյեկտի նախաձեռնությամբ: Ի տարբերություն հարաբերությունների արդեն նկարագրված ձևի, կանոնները, որոնցով իրականացվում է կամավոր ապահովագրություն, նման պայմանագրի հայեցակարգը և տեսակները սահմանվում են օրենքով միայն ընդհանուր ձևով: Կոնկրետ սակագներն ու պայմանները սահմանում են համաձայնագրի կողմերը: Դրա տեսակները ներառում են ապահովագրություն՝

• կյանք;
• առողջություն (շարունակական և հիվանդության դեպքում);
• վթարներից;
• տրանսպորտային միջոցներ;
• բեռ;
• բնական երևույթներից;
• տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի պատասխանատվությունը;
• ֆինանսական ռիսկեր և այլն:

Հարաբերությունների այս տեսակը բնութագրվում է հաճախորդների ընտրովի ծածկույթով, այսինքն՝ ընկերությունը կարող է հրաժարվել ապահովադիրից, եթե նա չի բավարարում նրա պահանջները։ Միևնույն ժամանակ, կամավոր պայմանագիրը միշտ ունի իր պայմանները։ Ավարտելուց հետո պայմանագիրը կարող է վերսկսվել՝ կրկին վճարելով վճարը։

Սոցիալական ապահովագրության հայեցակարգը և տեսակները

Այս տեսակի համաձայնագիրը նշանակում է սոցիալական պաշտպանության համակարգ, որը կոչված է ֆինանսական միջոցներով ապահովելու հաշմանդամություն ունեցող քաղաքացիներին հիվանդության, գործազրկության կամ կերակրողին կորցնելու դեպքում։ Սոցիալական ապահովագրության հայեցակարգը և տեսակները կարող են տարբերվել՝ կախված պայմանագրի ձևից, որոնք առանձնանում են երեքով՝.

• կոլեկտիվ (արհմիություններ);
• կառավարություն;
• խառը.

Առաջին դեպքում պայմանագրի կնքումը կամավոր է և իրականացվում է այն իրավիճակներում, երբ պետությունը չի ապահովում համապատասխան նյութական պաշտպանություն։ Հարաբերությունները կառուցված են ժողովրդավարության, գործընկերության և ինքնակառավարման սկզբունքով։ Վճարումների չափը ֆիքսված չէ և ուղղակիորեն կախված է աշխատողների եկամուտների մակարդակից։

Պարտադիր սոցիալական ապահովագրության հայեցակարգը և տեսակները հստակորեն կարգավորվում են Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությամբ: Այն սոցիալական պաշտպանության պետական համակարգի մի մասն է, որն ուղղված է աշխատողների ֆինանսական վիճակի վատթարացմանը: Պարտադիր սոցիալական ապահովագրության նման տեսակներ կան՝

• բժշկական;
• թոշակ;
• ժամանակավոր անաշխատունակություն;
• վթարներից;
• մայրություն;
• ընտանիքի անդամի մահվան պատճառով։

Պայմանագրի կնքում

Փաստաթուղթը կազմելուց առաջ տեղի է ունենում տեղաբաշխման ընթացակարգ՝ գնահատվում է ապահովագրական իրադարձության ռիսկը։ Պրեմիումի չափը ուղղակիորեն կախված է դրանից, և, հետևաբար, գործընթացը պահանջում է զգույշ հաշվարկներ: Սխալ գնահատված ռիսկկարող է հանգեցնել ընկերության զգալի վատնման և սնանկացման:

Պայմանագրի կնքման հիմք է հանդիսանում հաճախորդի դիմումը, որը կարող է լինել ինչպես գրավոր, այնպես էլ բանավոր։ Այս փաստաթղթում ապահովադիրը պետք է մանրամասն թվարկի այն փաստերը, որոնք կօգնեն առավելագույնս ճշգրիտ գնահատել ռիսկերը: Համաձայնագիրը կազմվում է երկու ձևերից որևէ մեկով՝ պայմանագրի կամ քաղաքականության տեսքով: Առաջին դեպքում փաստաթուղթը ստորագրում են երկու կողմերը, իսկ երկրորդ դեպքում՝ միայն ապահովագրողը։