Հիփոթեքի ապահովագրություն. ակնարկներ. Համապարփակ հիփոթեքային ապահովագրություն

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Հիփոթեքի ապահովագրությունը պարտադիր է ապառիկ գույք գնելիս: Վարկառուին վարկ տրամադրելիս բանկերը լրացուցիչ պահանջ են դնում՝ հիփոթեքային ապահովագրության պոլիս գնել։

«Հիփոթեքի (անշարժ գույքի գրավի) մասին» դաշնային օրենքը պահանջում է գույքի պարտադիր ապահովագրություն վնասից և ոչնչացումից: Վարկ տրամադրելիս շատ բանկեր պնդում են լրացուցիչ կամ համապարփակ ապահովագրություն՝ սեփական ռիսկերը նվազագույնի հասցնելու համար:

Ինչու՞ ինձ պետք է ապահովագրություն:

Հիփոթեք - վարկ առավելագույն ժամկետով նվազագույն տոկոսով: Ուստի բանկերը ձգտում են նվազեցնել դեֆոլտի ռիսկը և առաջարկում են հիփոթեքային ապահովագրություն: Գույքի ապահովագրության օբյեկտը գրավն է, այսինքն՝ բնակարանը։ Բայց ամբողջական պաշտպանության համար բանկերը նախընտրում են, որ հաճախորդը ապահովագրի իր կյանքն ու առողջությունը, ինչպես նաև սեփականության իրավունքի կորստի ռիսկը։

Հաճախորդները, ովքեր հրաժարվում են լրացուցիչ քաղաքականությունից, հաճախ ստանում են ավելի բարձր տոկոսադրույքներ: Բայց ամենից հաճախ, վարկառուներն իրենք են հասկանում, որ կյանքում ամեն ինչ կարող է պատահել, և կամավոր կնքում են լրացուցիչ ապահովագրական պայմանագրերկյանք և առողջություն։

Ինչ վերաբերում է սեփականության իրավունքի ապահովագրությանը, ապա այն վերաբերում է ոչ միայն երկրորդային շուկայում գնված բնակարաններին, այլև նորակառույցներին։ Գործնականում առկա են բնակարանների նախկին սեփականատերերի հետ կապված խնդիրների, կառուցվող բնակարանների կրկնակի վաճառքի դեպքեր։ Նոր սեփականատիրոջն անհրաժեշտ է ապահովագրության այս տեսակը միայն առաջին 3 տարիներին՝ մինչև անշարժ գույքի հետ կապված գործարքների համար սահմանափակման ժամկետի ավարտը։

Հիփոթեքային ապահովագրության առանձնահատկությունները

Հիփոթեքային վարկի ապահովագրությունն ունի որոշ առանձնահատկություններ. Ապահովագրական ընկերության հետ պայմանագիրը կնքվում է հօգուտ պարտատիրոջ, այսինքն՝ շահառուն, ով կստանա ապահովագրական հատուցումը, բանկն է, այլ ոչ թե վարկառուն։ Ուստի ապահովագրական գումարը, որպես կանոն, համապատասխանում է վարկի չափին։

Պարտքի չափը աստիճանաբար կրճատվում է, և համապատասխանաբար նվազեցվում է քաղաքականության արժեքը։ Ապահովագրված դեպքի դեպքում բանկը ստանում է փոխհատուցում տրված վարկի չափով, իսկ տան սեփականատերը կորցնում է ինքնուրույն ներդրված միջոցները, ներառյալ նախնական վճարումը: Որպեսզի դա տեղի չունենա, դուք կարող եք ապահովագրության պայմանագիր կազմել բնակարանի ամբողջ արժեքի համար: Այնուհետև դրա սեփականատերը կդառնա ապահովագրական գումարի իր մասի շահառուն։

Նման պայմաններ առաջարկում են բազմաթիվ ընկերություններ, այդ թվում՝ ՎՏԲ Ինշուրանսը։ Հիփոթեքային ապահովագրությունը կարող է պաշտպանություն ապահովել ինչպես բանկի, այնպես էլ վարկառուի համար:

Վարկավորման առավելությունները

Հիփոթեքային ապահովագրությունը հիմնականում պաշտպանում է բանկըկորուստներ, որոնք կարող են առաջանալ վարկառուի կողմից իր պարտավորությունները չկատարելու պատճառով: Սա առանձնահատուկ դեր է խաղում այն իրավիճակներում, երբ գրավի վաճառքը հնարավոր չէ կամ չի ծածկում պարտքի ամբողջ գումարը։

Ապահովագրության առկայության շնորհիվ հիփոթեքային վարկերը հասանելի են դառնում ավելի շատ մարդկանց՝ իջեցված տոկոսադրույքով։

Գույքի ապահովագրություն

Հիփոթեքային ապահովագրությունը հիմնականում ներառում է գրավի պաշտպանություն: Ապահովագրության օբյեկտ այս դեպքում կարող են լինել կառուցվածքային տարրերը և տարածքի ներքին հարդարումը։

Այս շուկայի խոշոր խաղացողներից մեկը Ռոսգոսստրախն է: Այս ընկերությունում հիփոթեքային ապահովագրությունը ներառում է հնարավոր ապահովագրական իրադարձությունների ամենալայն ցանկը: Սովորաբար սա հրդեհ է, պայթյուն, ջրհեղեղ, կայծակ, բնական աղետ, երրորդ անձանց անօրինական գործողություններ, դիզայնի թերություններ և այլն:

Կյանքի ապահովագրություն

Որոշ բանկեր պնդում են վարկառուի կյանքի և առողջության ապահովագրությունը։ Նման ապահովագրությունը ներառում է հետևյալ ռիսկերը՝

• ապահովագրված անձի ժամանակավոր անաշխատունակություն;
• մշտական հաշմանդամություն և հաշմանդամություն;
• մահ.

Պոլիսի համար դիմելիս կարող է պահանջվել բժշկական զննում: Եթե միևնույն ժամանակ հայտնաբերվեն հաճախորդի կյանքին և առողջությանը սպառնացող գործոնները, ապա ապահովագրության արժեքը կարող է աճել։

Տիտղոսային ապահովագրություն

Գույքային իրավունքների կորստի ռիսկից ապահովագրության այս տեսակը նույնպես ներառված է ապահովագրության համապարփակ ծրագրում։ Վարկառուն ապահովագրում էսեփականության իրավունքը կորցնելու ռիսկը, եթե այն վիճարկվի երրորդ անձանց կողմից: Ժամանակակից պայմաններում նման ծառայությունը շատ տեղին է և կարող է պաշտպանել տան վաճառողի կողմից խարդախությունից: Որոշ դեպքերում կարող է դժվար լինել ստուգել տան օրինական մաքրությունը:

Գին և պայմաններ

Շատ ապահովագրողներ տրամադրում են հիփոթեքային ապահովագրություն: Վերանայումները ցույց են տալիս, որ վերջնական արժեքը տատանվում է կախված ընկերությունից: Դուք չպետք է պայմանագիր կնքեք առաջին առաջարկված ապահովագրական ընկերության հետ, ավելի լավ է պայմանների և գնի մասին տեղեկանալ առնվազն մի քանի ներկայացուցչություններում: Բանկը վարկառուին տրամադրում է վստահելի ապահովագրողների ցուցակ, որտեղ ներառված են շուկայի խոշորագույն խաղացողները, օրինակ՝ ՎՏԲ Ինշուրանսը։

Հիփոթեքի ապահովագրությունը տրամադրվում է հիփոթեքային պայմանագրի ողջ ընթացքում: Ապահովագրական գումարը սահմանվում է ստացված վարկի գումարին հավասար՝ ավելացված ևս 10%-ով։ Վարկառուի խնդրանքով գույքը կարող է ապահովագրվել ամբողջ արժեքով։

Դուք պետք է ամեն տարի վճարեք հավելավճարներ: Դրանց չափը կնվազի, քանի որ վարկը մարվում է։ Նաև ապահովագրավճարի չափն ուղղակիորեն կախված է ապահովագրված գումարից, ապահովագրվածի տարիքից, վարկային պայմանագրի տեսակից և ձեռք բերված գույքից, փոխառուների թվից։

Ապահովագրության քաղաքականության արժեքը որոշվում է անհատապես՝ կախված վերը նշված գործոններից: Վարկառուի համար հիփոթեքային ապահովագրությունը կարժենա ապահովագրված գումարի մոտավորապես 1,5–2%-ը: Սա համապարփակ ապահովագրական ծածկույթի գինն է գրեթեբոլոր հնարավոր ռիսկերը։

Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է կնքվել փաստաթղթերի և դիմումի ներկայացման հաջորդ օրը։

Գործողություններ ապահովագրական դեպքի դեպքում

Եթե տեղի է ունենում ապահովագրական դեպք, ապա վարկառուի առաջին պարտականությունն է տեղեկացնել ապահովագրական ընկերությանը և բանկին: Այսպիսով, գործարկվելու է ապահովագրական մեխանիզմը։ Քանի որ շահառուն, այսինքն՝ գումար ստացողը, վարկատու բանկն է, բոլոր հարցերը լուծվելու են ֆինանսական հաստատությունների մակարդակով։ Այնուամենայնիվ, վարկառուն պետք է շահագրգռված լինի գործընթացի առաջընթացով։Շատ վարկառուներ մտավախություն ունեն, որ ապահովագրական ընկերության վճարած գումարը չի բավականացնի պարտքն ամբողջությամբ փակելու համար։ Բանկային և ապահովագրական ոլորտի պաշտոնյաները պնդում են, որ նման իրավիճակի առաջացումը անհնար է։ Երբ ապահովագրության պայմանագիրը երկարաձգվի, ընկերությունները կպայմանավորվեն պարտքի չափի մասին, որպեսզի դրա ամբողջ գումարը ներառվի քաղաքականության մեջ։

Կարո՞ղ եմ հրաժարվել ապահովագրությունից

Հիփոթեքի ապահովագրությունը օրինական պահանջ է։ Այնուամենայնիվ, շատ վարկառուներ ձգտում են գումար խնայել և խուսափել ապահովագրական պայմանագիր կնքելուց: Եթե նախնական մերժումը սպառնում է բարձրացնել վարկի տոկոսադրույքը, ապա հաջորդ ապահովագրավճարը վճարելուց հրաժարվելը կարող է ավելի լուրջ հետևանքներ ունենալ։

Բանկերը վարկային պայմանագրով նախատեսում են ապահովագրությունից հանկարծակի հրաժարվելու հնարավորությունը։ Նման դեպքերի համար նախատեսված են պատժամիջոցներ, այն էլ բավականին խիստ։ Բանկը կարող է պարզապես պահանջել միանվագ վերադարձնել պարտքի ողջ մնացած գումարը։

Ցանկության դեպքում վարկառուն կարող է փոխել ապահովագրությունըընկերությունը։ Նոր թեկնածուն պետք է համաձայնեցվի բանկի հետ: Վարկային կազմակերպությունները ոչ բոլոր ապահովագրական ընկերությունների հետ են համագործակցում, այլ միայն խոշորագույնների հետ։ Հետևաբար, նոր ապահովագրողը նույնպես պետք է լինի հաստատված ցուցակում։

Եվ բանկը, և վարկառուն պաշտպանության կարիք ունեն, այլ ոչ թե անկանխատեսելի իրադարձության: Այն կարող է տրամադրվել հիփոթեքային ապահովագրությամբ։ Վարկառուների կարծիքը ցույց է տալիս, որ ապահովագրողի ընտրությունը պակաս կարևոր չէ, քան բանկի ընտրությունը և վարկավորման պայմանները։