Վերաֆինանսավորման հիփոթեքային վարկեր. բանկեր. Հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորում Սբերբանկում. ակնարկներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Բանկային վարկերի ապրանքների նկատմամբ տոկոսների ավելացումը մղում է վարկառուներին շահավետ առաջարկներ փնտրելու: Արդյունքում հիփոթեքային վարկավորումն ավելի ու ավելի տարածված է դառնում: Բայց նման առաջարկներին համաձայնվելուց առաջ պետք է պարզել՝ արդյոք դրանք իսկապես շահավետ են։

Վերաֆինանսավորման պատճառ

Հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը ևս մեկ ավելի լավ պայմաններով վարկ է, որի նպատակն է փակել գործող բնակարանային վարկը: Նման քայլը որոշում են նրանք, ովքեր այլ բանկերի առաջարկներն ավելի շահավետ են համարում, քան նախկինում բաժանորդագրված։

Եթե նախկինում հիփոթեքային վարկերը տրամադրվում էին տարեկան 13%-ով, ապա այսօր բանկերի մեծ մասն առաջարկում է նույն ծառայությունն արդեն 10-11%-ով: Բնականաբար, նման հիփոթեքը կարժենա ավելի քիչ: Հետեւաբար, ողջամիտ վարկառուները սկսում են փնտրել ֆինանսական հաստատություններ, որոնք կարող են վերաֆինանսավորել դրանք: Քանի որ բանկերը չեն շտապում վերակառուցել առկա վարկերը, վերաֆինանսավորման ուղիներ գտնելը դառնում է տրամաբանական և ճիշտ որոշում։

Հաշվի առնելովայն պայմանները, որոնցով տրվում են բնակարանային վարկեր, հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը շատ շահավետ է։ Տոկոսադրույքը նույնիսկ մի քանի տոկոսով իջեցնելն այս դեպքում կօգնի զգալիորեն խնայել։ Եթե տոկոսների տարբերությունն ավելի քիչ է, ապա ավելի լավ է չվերաֆինանսավորել: Ի վերջո, վերաֆինանսավորումը կպահանջի հիփոթեքի գրանցում մեկ այլ բանկում՝ դրանից բխող բոլոր հետևանքներով՝ ապահովագրության գրանցում, բոլոր անհրաժեշտ վճարների և միջնորդավճարների վճարում: Եվ մի մոռացեք, թե որքան ժամանակ և ջանք կծախսվի:

Վերաֆինանսավորման պայմաններ

Ոչ բոլոր բանկերը կարող են հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորում առաջարկել իրենց հաճախորդներին: Նման առաջարկը ռիսկային է, հետևաբար նման վարկեր տրամադրելու համար անհրաժեշտ է լրացուցիչ պահուստ, և ամեն վարկատու չէ, որ կարող է այն ստեղծել։

Չնայած այն հանգամանքին, որ վարկառուի ֆինանսական վիճակը ստուգվել է բնակարանային վարկի համար դիմելիս, այլ բանկում հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը կպահանջի երկրորդ ստուգում:

Վերաֆինանսավորման պահանջներ

Ինչպես ցանկացած վարկի դեպքում, վարկային պատմությունը կարևոր է վերաֆինանսավորելիս: Ի լրումն վարկ ստանալու համար պահանջվող փաստաթղթերի ստանդարտ փաթեթին, բանկը կպահանջի վավեր հիփոթեքային պայմանագիր և ուշացումներ չլինելու և վարկային պարտավորությունների բարեխղճորեն կատարման վկայագիր: Ձեզ անհրաժեշտ կլինի նաև ընթացիկ վարկատուի գրավոր համաձայնությունը հիփոթեքի վաղաժամկետ մարման համար:

Հաճախորդի պահանջներ

Վավեր հիփոթեքային վարկ չպետք է լինի1 տարուց պակաս առաջ և բնակարանային վարկից օգտվելու ընթացքում վճարումների ուշացումներ չպետք է լինեն։ Եթե հաշվի առնենք Սբերբանկում հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը, ապա կարող ենք նկատել շատ գայթակղիչ պայմաններ: Սակայն միայն բարեխիղճ վճարողները կկարողանան հույս դնել վերաֆինանսավորման վրա։

Վարկավորման տարբեր եղանակներ

Ինչպես նախնական բնակարանային վարկի դեպքում, հիփոթեքային վարկ տրամադրելու համար բանկերը կպահանջեն գրավ, որը հանդիսանում է գնված գույքը: Այդ պատճառով հաճախորդը պետք է ներկայացնի փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են նրա ֆինանսական վիճակը և գնահատողների եզրակացությունը բնակարանի արժեքի վերաբերյալ:

Հիփոթեքային վարկ տրամադրած բանկից ձեզ անհրաժեշտ կլինի գրավոր պաշտոնական համաձայնություն՝ վարկը ժամկետից շուտ փակելու համար: Վերաֆինանսավորվող վարկատուն պարտավոր է գումարը փոխանցել պահանջվող բանկային հաշվին, որը դրամական միջոցների ստացման դեպքում փակում է վարկը և գրավը հանում բնակելի գույքից։

Կարճ ժամանակահատվածի համար, որի ընթացքում վարկային կազմակերպություններից մեկը հանել է գրավը գույքից, իսկ մյուսը դեռ չի սահմանել այն, հաճախորդը պետք է վճարի վարկի տոկոսների ավելացում: Նման միջոցը մի տեսակ ապահովագրություն է վերաֆինանսավորող բանկի համար։ Այս վարկի համար այլ գրավ չկա։ Բայց հենց որ գրավն ավարտվի, նվազեցված տոկոսադրույքը կսկսի գործել։

Հիփոթեքային վարկի հնարավոր առաջարկներ

Նրանց համար, ովքեր որոշում են վերաֆինանսավորել իրենց հիփոթեքը, օգտակար էստուգեք մի քանի բանկերի առաջարկները: Դրանք կարող են տարբերվել հետևյալ պարամետրերով.

• տոկոսադրույքներ;
• վարկի պայմաններ;
• վարկի գումարներ։

Կա միայն մեկ անփոփոխ պայման, որն առաջ են քաշում բոլոր պարտատերերը. Խոսքը վերաբերում է վարկի նպատակին, որն ուղղված է միայն այլ բանկում հիփոթեքի ամբողջական մարմանը։ Ավելին, երբեմն միջոցներն ուղղվում են միայն մայր գումարի մարմանը, և վարկառուն պետք է առանձին վճարի տոկոսներ և այլ պարտադիր վճարումներ։

Վերաֆինանսավորման ևս մեկ տարբերակ ներառում է ոչ միայն մայր գումարի վճարում, այլև տոկոսների և վարկի այլ վճարումների մարում: Ավելի քիչ հաճախ, վարկ է տրվում, որը գերազանցում է ընթացիկ հիփոթեքային պայմանագրով նախատեսված վճարումների չափը: Այս դեպքում հաճախորդն իրավունք ունի մնացած միջոցներն օգտագործել այնպես, ինչպես ցանկանում է:

Խաղադրույքների տարբերություն

Հիփոթեքային վարկը ներառում է մեծ պարտքեր, ուստի բանկ ընտրելուց առաջ անհրաժեշտ է ուշադիր ուսումնասիրել բոլոր առաջարկները և ժամանակ հատկացնել առավելությունները հաշվարկելու համար:

Բանկերի կողմից առաջարկվող վարկերը կարող են ունենալ ֆիքսված և լողացող տոկոսադրույքներ: Արդեն անվանումով պարզ է դառնում, որ առաջինները մնում են անփոփոխ վարկավորման ողջ ժամանակահատվածում։ Սա շատ հարմար է և թույլ է տալիս նախապես պլանավորել ծախսերը։

Լողացող տոկոսադրույքն ունի երկու բաղադրիչ՝ ֆիքսված և փոփոխական: Մեկը կմնա նույնը, մյուսն ուղղակիորեն կախված է արտաքին գործոններից, որոնք կնշվեն պայմանագրում։ Ռուբլու հիփոթեքային վարկերի դեպքում ընդունված է հաշվարկել լողացող տոկոսադրույքը` օգտագործելով ցուցանիշըMosprime, որը կարող է ամեն օր տատանվել:

Բանկերի տոկոսադրույքների հետ մեկտեղ գործում է Կենտրոնական բանկի կողմից սահմանված վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը։ Սա այն հիմնական գործիքն է, որը թույլ է տալիս վերահսկել վարկի տոկոսները, որն օգտագործվում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից բանկերին վարկեր տրամադրելիս: Այս դրույքաչափը ենթակա է փոփոխման, բայց ոչ ավելի, քան տարին մեկ անգամ:

Արժութային հիփոթեք

Արտարժութային հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորումը հաճախ այնքան էլ եկամտաբեր չէ։ Գրանցման պահին արտասահմանյան թղթադրամներով վարկը կարող է ավելի գրավիչ թվալ, սակայն արժութային շուկան անկայուն է, և իրավիճակը կարող է արմատապես փոխվել ցանկացած պահի։ Միաժամանակ կավելանան վճարումները։

Որոշ դեպքերում բանկերը համաձայնում են փոխել վարկի արժույթը, սակայն ոչ բոլորն են համաձայնում դա անել: Այո, և այստեղ ամեն ինչ կախված կլինի կոնկրետ վարկառուից:

Վերաֆինանսավորման տեսակները

Փոխելով մի վարկը մյուսով, կարող եք փոխել դրա հիմնական պայմանները։ Օրինակ՝ կրճատել կամ ավելացնել հիփոթեքի ժամկետը, փոխել վարկի արժույթը, նվազեցնել տոկոսադրույքը կամ նվազեցնել ամսական վճարումների չափը։

Վերջին տարբերակն ամենաքիչ շահավետն է, քանի որ պարտադիր վճարումների նվազման դեպքում ավելանում է հիփոթեքի ժամկետը և, հետևաբար, վարկի գերավճարի չափը։

Բանկային առաջարկներ

Սբերբանկում հիփոթեքային վերաֆինանսավորումն ամենաեկամտաբերն է։ Այս կազմակերպության հաճախորդների կարծիքները հիմնականում դրական են: Վերաֆինանսավորումը ծածկում է այլ բանկում ունեցած պարտքի ամբողջ մասը, իսկ վարկի ժամկետը կարող է լինել մինչև 30 տարի։

Եթե պարտքի չափը չի գերազանցում1,5 միլիոն ռուբլի, իմաստ ունի կապվել RosEvroBank-ի հետ: Պայմանագրի ժամկետը մինչև 20 տարի է, սակայն պահանջում է միջնորդավճար վճարել ստացված գումարի 0,8%-ի չափով։

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը «Մոսկվայի բանկում» հնարավոր է նույնիսկ մնացած պարտքի չնչին չափով, միևնույն ժամանակ շատ ցածր տոկոսադրույքով՝ 11,95-12,95% և երկարաժամկետ՝ մինչև 30. տարի։

Այն դեպքերում, երբ հիփոթեքային վարկը շատ մեծ է, «Աբսոլութ բանկը» կգա օգնության։ Նա աշխատում է մինչև 15 մլն ռուբլի վարկերով։ Վարկի ժամկետը մինչև 25 տարի: Բայց դուք պետք է ապահովագրություն ունենաք հաճախորդից և վճարեք միջնորդավճար:

Շատ մի ապավինեք վարկային կազմակերպությունների ազնվության և բաց լինելու վրա: Ոչ բոլոր բանկերն են հայտնում վարկային պայմանագրով նախատեսված բոլոր վճարումների մասին, որոնք իրականում կարող են հղի լինել բազմաթիվ թակարդներով: Ուստի վերաֆինանսավորման որոշում կայացնելիս պետք է մանրամասն ուսումնասիրել բոլոր առաջարկները, ապահովագրության պահանջները, միջնորդավճարների վճարումը և այլն, որպեսզի ցանկալի օգուտը երևակայական չստացվի։