Ապահովագրության իրավական հիմքերը՝ էությունը, գործառույթները և ձևերը

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ապահովագրությունը ընթացիկ եկամուտներից հնարավոր կորուստները բաշխելու միջոց է: Այն օգտագործվում է որոշակի իրադարձությունների առաջացման դեպքում իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց գույքային շահերը պաշտպանելու համար՝ շնորհիվ վճարված վճարներից գոյացած դրամական միջոցների։

Ներածություն

Որտե՞ղ և ինչպե՞ս են Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրության իրավական հիմքերը: Այս հարցը կարգավորվում է ամենաբարձր մակարդակով։ Այն ամրագրված է 1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» թիվ 4015-Ի օրենքով՝ բազմաթիվ փոփոխություններով, ինչպես նաև մի շարք այլ կարգավորող փաստաթղթերով։ Այնտեղ քննարկվում են նաև հետաքրքրության մի շարք հասկացություններ։ Դրանք հաշվի առնելն ավելորդ չէ:

1. Ապահովագրությունը շուկայական սուբյեկտների (ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց) գույքային (նյութական) շահերի պաշտպանության համակարգ (մեթոդ) է, որի համար միշտ առկա է որոշակի սպառնալիք, սակայն պարտադիր չէ։ Նշում. սա թույլ չի տա ձեզ խուսափել խնդիրներից, սակայն կարող եք հույս դնել փոխհատուցման վրա:
2. Ապահովագրական արտադրանքը գործողություն է, որիցպաշտպանությունը գնված է։

Նյութական շահերի ապահովման և իրավունքների հաստատման համակարգի մասին

Այն փաստը, որ պահանջվում է պաշտպանություն, կապված է իրավունքների գոյության սպառնալիքի հետ։ Եթե հաշվի առնենք առանձին սեփականատերեր, ապա նյութական շահերի ռիսկը փոքր է։ Բայց մեծ թվերի օրենքի համաձայն դա միանգամայն իրական է։ Այստեղից էլ առաջանում է առկա ռիսկերը ապահովագրելու անհրաժեշտությունը։ Սա արտահայտվում է կոնկրետ ապրանքների տեսքով։ Նրանցից յուրաքանչյուրն ուղղված է ապահովագրության կոնկրետ օբյեկտի, պատճառների, արժեքի, վճարման պայմանների: Փաստաթղթային ձևը քաղաքականություն է: Ապահովագրության իրավական հիմքը պահանջում է, որ այն միշտ լինի: Չէ՞ որ դա հաստատում է պայմանագրի առկայությունը, որը միշտ բովանդակային է՝ ուղղված գործարքի մասնակիցներին և պարունակում է հիմնական պարամետրեր։ Միևնույն ժամանակ, դա նաև լիարժեք իրավական փաստաթուղթ է։ Հարկ է նշել, որ վճարումները միշտ ավելի քիչ են, քան փոխհատուցումը։ Սա ապահովագրական արտադրանքի առանձնահատկությունն է: Այս դիրքը դրանք գրավիչ է դարձնում մատակարարման շուկաներում և մեծացնում է նրանց պահանջարկը:

Այդ դեպքում ինչպե՞ս են նրանք գումար վաստակում սրա վրա:

Չնայած առաջին հայացքից թվում է, թե այդ հարաբերությունները անշահավետ են վաճառողների համար, սակայն դա չի նշանակում, որ նա գումար է կորցնում։ Ինչո՞ւ։ Փաստն այն է, որ պոլիսների (ապրանքների գնորդների) թիվը սովորաբար մեծության կարգով գերազանցում է ապահովագրված իրադարձությունների թիվը: Այս իրավիճակը մնում է գրեթե միշտ (բացառությամբ ֆորս-մաժորների): Սկզբում հավասարեցվում են գործընթացի մասնակիցների ֆինանսական պարտավորությունները։ Բայց քանի որգործում է մեծ թվերի օրենքը, ապա ապահովագրողների պարտավորությունները ավելի ցածր են, քան վաճառված պոլիսների ծավալը։ Դա լուծվում է վճարումների և վճարումների միջև որոշակի հարաբերակցության սահմանմամբ (որքան մեծ են վճարումները, այնքան ավելի մեծ փոխհատուցման վրա կարող եք հույս դնել): Հարկ է նշել, որ ապահովագրական դեպքերի դինամիկան անհավասար է։ Դրա պատճառով դժվար է հավասարակշռված հավասարություն հաստատել։ Իրավիճակը ավելի է բարդացնում գների անհրաժեշտությունը, որպեսզի դրանք լինեն բավական ցածր՝ վաճառելու համար և բավական բարձր՝ ծախսերը ծածկելու և շահույթ ստանալու համար:

Ապահովագրության իրավական հիմքերը. ի՞նչ է ներառված այս հայեցակարգում

Ընդհանուր առմամբ, տեղեկատվությունը դիտարկված է։ Բայց կա նաև կենսաթոշակային, սոցիալական, բժշկական ապահովագրություն։ Ինչպե՞ս անտեսել դրանք: Նրանք ունեն նաև առանձին կանոնակարգեր։ Օրինակ, պարտադիր սոցիալական ապահովագրության իրավական հիմքը սահմանված է 1999 թվականի 06/16/165-FZ օրենքով: Բացի այդ, պետք է հիշել նաև քաղաքացիական իրավունքի մասին. Հենց նրան է վստահված նախագծի մասնակիցների միջև ծագող գույքային պարտավորությունների կարգավորումը։ Քաղաքացիական օրենսգրքի 48-րդ «Ապահովագրություն» գլուխը վերաբերում է պայմանագրի կնքման ընթացակարգին և հետագա հարաբերություններին: Միաժամանակ ապրանքներ առաջարկող իրավաբանական անձանց գործունեությունը կարգավորվում է ապահովագրական գործունեության վերահսկող և լիցենզավորող մարմինների կողմից։ Համապատասխանելու համար նրանք պետք է ձևավորեն և տեղաբաշխեն որոշակի պահուստներ, վերահսկեն սակագների վավերականությունը, ինչպես նաև ապահովեն վճարունակությունը։ Այս ամենը կարգավորվում է վարչական օրենքով։ Լուծում է ֆինանսական հարցերըՀարկային ծածկագիր.

Ինչպե՞ս է կառավարությունը կարգավորում և վերահսկում:

Խոսելով այն մասին, թե որն է ապահովագրության կազմակերպչական և իրավական հիմքը, հարկ է նշել այստեղ.

1. Պետության անմիջական մասնակցությունը սեփականության շահերի պաշտպանությանն ուղղված համակարգի ձևավորմանն ու զարգացմանը.
2. Օրենսդրական աջակցություն և ազգային շուկայի պաշտպանություն.
3. Ապահովագրական գործունեության պետական վերահսկողություն.
4. Արդար մրցակցության պաշտպանություն և մենաշնորհների կանխարգելում և ճնշում.

Ինչու է անհրաժեշտ կառավարության ներգրավումը:

Հնարավոր չէ՞ անել այն փաստը, որ այն դնում է ապահովագրության իրավական հիմքերը։ Նրա ակտիվ մասնակցությունը պայմանավորված է հետևյալ գործոններով՝

1. Անհրաժեշտ է ապահովել սոցիալական ապահովություն. Օրենսդրական դաշտը լավն է, սակայն բնակչության որոշակի խմբերի պաշտպանությունը պահանջում է բյուջետային միջոցների օգտագործում։
2. Ոչ առևտրային ռիսկերի ապահովագրությանը մասնակցելու հիմքերի և ընթացակարգերի սահմանում. Օրինակ՝ ներդրումների պաշտպանությունը, արտահանման վարկերի ապահովումը։
3. Լրացուցիչ երաշխիքների տրամադրում այն ապահովագրողների համար, որոնք հավաքագրված միջոցները տեղաբաշխում են պետության կողմից թողարկված երաշխավորված եկամուտով հատուկ ոչ շուկայական արժեթղթերի տեսքով։
4. Պետությունը ստեղծում է նպատակային պահուստներ, որոնք օգտագործվում են փոխհատուցելու առանձին կազմակերպությունների անվճարունակությունը և օգնում նրանց կատարել իրենց պարտավորությունները:

Օհկենսաթոշակային ապահովագրություն

Գործունեության սոցիալական ազդեցությունը շատ կարևոր է: Հետևաբար, կենսաթոշակային ապահովագրության իրավական դաշտը պահանջում է պետական զգույշ վերահսկողություն: Եվ իրերի այս վիճակը անհիմն չէ։ Ի վերջո, սա գործիք է ապագայում կենսաթոշակների աղբյուրները ձևավորելու համար։ Տարբերակվում է պարտադիր և կամավոր ապահովագրությունը։ Առաջինն ընդգրկում է բնակչության բոլոր կատեգորիաները։ Յուրաքանչյուր քաղաքացի ունի իր անհատական անձնական հաշիվը, որին մուտքագրվում են գործատուի կողմից փոխանցված մուծումները։ Նրանք կազմում են աշխատանքային կենսաթոշակը։ Նշենք, որ քաղաքացին իրավունք ունի կուտակային մասը փոխանցել տարբեր ոչ պետական կառույցների տնօրինությանը։ Կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրությունը խնայողությունների համակարգ է, որը հիմնված է նույն սկզբունքների վրա, ինչ պարտադիրը։ Միայն մուծումների չափը, պայմանները և ընդհանուր առմամբ մասնակցությունը կախված են հենց քաղաքացիներից: Դուք կարող եք ապահով ընտրել կազմակերպություն, որը կզբաղվի ակտիվներով, ծրագրային ապահովմամբ և շատ այլ բաներով: Միևնույն ժամանակ, պետությունը նրանց վրա չի ազդում ռազմավարության ընտրության հարցում, այլ իրականացնում է նրանց գործունեության մանրակրկիտ և շատ բազմակողմանի վերահսկողություն։

Որոշ նրբերանգներ

Պետք է անդրադառնանք նաև պարտադիր ապահովագրության իրավական հիմքերին. Այն կարգավորվում է Քաղաքացիական օրենսգրքի 927, 935-937, 969 հոդվածներով։ Դրանց էությունը կարելի է կրճատել մինչև

1. Որոշակի կատեգորիաների քաղաքացիական ծառայողների սոցիալական շահերն ապահովելու նպատակով սահմանվում է կյանքի, առողջության և գույքի պետական պարտադիր ապահովագրություն։ Սա արվում է միջոցներովդաշնային բյուջե.
2. Բոլոր գործողությունները պետք է հիմնված լինեն գործող օրենքների, ինչպես նաև ապահովագրության թեմայի վրա ազդող այլ իրավական ակտերի վրա: Սա վերաբերում է ընթացակարգերին, գործընթացին և այդ ծառայությունների համար վճարումներին: Վճարումը կատարվում է օրենքով սահմանված չափով։

Ինչպես տեսնում եք, պարտադիր ապահովագրության իրավական դաշտը վերաբերում է ոչ միայն կենսաթոշակային խնայողություններին։

Բժշկական ասպեկտի մասին

Հարկ է նշել, որ այս ոլորտում ապահովագրությունն ունի նվազագույն անհրաժեշտ իրավական հիմքերը։ Փոփոխությունների պատճառը առողջապահության աղետալի վիճակն է։ Պարտադիր բժշկական ապահովագրության իրավական հիմքերը դրվել են դեռևս 1990-ականների սկզբին, և դրանից հետո շատ բան չի փոխվել: Առավել տարածված է մասնավոր հատվածի գործունեությունը։ Թեև առողջության ապահովագրության իրավական հիմքը նախատեսում է պետական կազմակերպությունների մասնակցություն։

Էության մասին

Գրականում ցանկացած գործունեություն ռիսկային բնույթ ունի: Դա պայմանավորված է նրանով, որ միշտ հնարավոր է կրել որոշակի ֆինանսական կորուստներ, որոնք առաջանում են անբարենպաստ իրադարձությունների կամ, որպես այլընտրանք, դրանց հետևանքների հետևանքով: Իրադարձությունների նման զարգացման պատճառը կարող է կամ ամբողջովին կախված լինել մարդու կամքից, կամ կապված լինել բնական գործոնների հետ։ Մեր կյանքի ընթացքում մենք բախվում ենք բազմաթիվ վտանգների, որոնք սպառնում են մեր կյանքին, առողջությանը և ունեցվածքին: Գիտակցելով դա՝ մարդը դրանք արտահայտում է «ռիսկի» հասկացության մեջ։ Եվ այստեղ էությունն իր ազդեցությունն է թողնում։ Հասարակություն՝ կառուցված ապրանքի վրադրամավարկային հարաբերություններ, փոխանցում է ռիսկը տնային տնտեսությունից տնտեսական կատեգորիա: Այս դերում այն բնութագրելու համար օգտագործվում է հավանականություն հասկացությունը, ինչպես նաև իրավիճակի զարգացման անորոշությունը։ Իրականում, ցանկացած իրադարձություն ունի զարգացման երեք տարբերակ՝ կախված արդյունքից՝

1. Հաջող. Ստանալով շահումներ:
2. Փոփոխություններ չի առաջացնում։ Կա զրոյական արդյունք։
3. Բացասական. Վերածվում է կորուստների։

Ֆունկցիաների մասին

Ի՞նչ կարելի է ասել՝ ելնելով ապահովագրության տնտեսական էությունից։ Հենց սա՝

1. Ռիսկի ֆունկցիա. Դա կայանում է նրանում, որ ապահովագրության էությունը թույլ է տալիս ստեղծել ռիսկերի փոխանցման մեխանիզմ։ Իսկ ավելի ճիշտ՝ դրանց ֆինանսական հետևանքները։
2. Զգուշացման հատկություն: Այն թույլ է տալիս միջոցներ տրամադրել ապահովագրական իրադարձությունը կանխելու, ինչպես նաև վնասը նվազագույնի հասցնելու համար: Իրականացվում է կանխարգելիչ լուծումների միջոցով. պահանջներ հաստատության համար՝ նվազեցնելու ռիսկերի առաջացումը և դրան հաջորդող հետևանքները:
3. Կառավարման գործառույթ: Դրանք բաղկացած են ապահովագրական հիմնադրամի բացառապես նպատակային ձևավորման և օգտագործման մեջ։
4. Խնայողական ֆունկցիա: Դա իրականացվում է կյանքի ապահովմանն ուղղված որոշակի ապրանքների օգտագործման ժամանակ։ Ապահովագրական կազմակերպությունը և՛ պաշտպանություն է ապահովում, և՛ գործում է որպես խնայողական հաստատություն:

Ձևաթղթերի մասին

Առկա է դրանց բազմազանությունը։ Այսպիսով, կախված իրավական ձևից նրանք առանձնացնում են՝

1. Պետական ապահովագրություն. Ներկայացնել, երբ կառավարությունը կարող է ուղղակիորեն ազդել կազմակերպության որոշումների վրա:
2. Ոչ պետական ապահովագրություն. Նաև հայտնի է որպես սեփական կապիտալ կամ փոխադարձ: Տվյալ դեպքում որպես ապահովագրող հանդես են գալիս կազմակերպական և իրավական ձևով իրավաբանական անձինք, որոնք միայն օրենքով նախատեսված են և ենթակա չեն կառավարությանը։

Կախված իրականացման ձևից՝

1. Կամավոր.
2. Պահանջվում է.

Գոյություն ունի նաև արդյունաբերության դասակարգում, որը ներդրվել է «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքով.

1. Մասնավոր.
2. Գույք.

Դուք կարող եք ընտրել մի շարք ձևեր՝ կախված մի քանի կետերից: Օրինակ՝ ինչ սեփականության իրավունքներ են պաշտպանված և այլն։

Եզրակացություն

Սա են ապահովագրության իրավական հիմքերը, դրանց էությունը, ձևերն ու տեսակները։ Հարկ է նշել, որ այս թեման չափազանց լայն է, և այդ ամենը լուսաբանելու փորձը կարող է ունենալ միայն ընդհանրացնող բնույթ։ Եվ դա զարմանալի չէ, քանի որ թեմայի որակական վերլուծությունը կպահանջի ոչ միայն սահմանումների, այլև օրինակների, հատուկ դեպքերի, համեմատությունների իրականացման այլ մոտեցումների հետ և շատ ավելին մանրամասն դիտարկել: