2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30
Շատ հաճախ անձը կոմերցիոն գործունեության ընթացքում կամ երբ փորձում է մեծացնել իր դրամական միջոցները, ստանում է հակառակ էֆեկտը։ Բիզնեսը սերտորեն կապված է ռիսկի հետ: Դրանք արտաքին և ներքին են և կարող են առաջանալ գործունեության ցանկացած փուլում:
Ֆինանսական ռիսկի ապահովագրություն. տեսակներ, կանոններ, պայմաններ
Ֆինանսական շուկաների զարգացումը ազդել է աշխարհի բոլոր երկրների վրա. Սա հանգեցրեց գլոբալացման և ազատականացման գործընթացների արագացմանը, որն ուղղակիորեն ազդեց համաշխարհային ֆինանսական արդյունաբերության բոլոր մասնակիցների վրա: Յուրաքանչյուր գործարար այս կամ այն կերպ զգում է այս գործոնների ազդեցությունը, ուստի ստիպված է քայլեր ձեռնարկել իր ֆինանսները անբարենպաստ իրավիճակներից պաշտպանելու համար։
Ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրումն այս համատեքստում դարձել է ֆինանսական շուկաների յուրաքանչյուր մասնակցի համար անհրաժեշտ միջոց, քանի որ այժմ ռիսկի գործոնները զգալիորեն ավելի շատ են: Դա պայմանավորված է նոր ֆինանսական գործիքների, համակարգերի և մեթոդների ներդրմամբ։ Նորարարությունների իրականացումը իդեալականորեն նախագծված է ռիսկերը նվազեցնելու համար, սակայն դա ստեղծում է այլ բնույթի խնդիրներ:
Այս նկարը ընդգծում է ռիսկի դերը.մենեջերները, ինչպես նաև տեղի ունեցողին ժամանակին արձագանքելու և համարժեք որոշումներ կայացնելու նրանց կարողությունը: Միակ ճիշտը այս դեպքում ապահովագրական և հեջավորման գործիքների օգտագործումն է՝ ուղղված միջոցների խնայմանը։ Կորպորացիայի գրեթե ողջ ապագան կախված է ճիշտ ընտրությունից:
Ֆինանսական ապահովագրություն Ռուսաստանում
Նույն միտումը բնորոշ է Ռուսաստանին. Ֆինանսական աշխարհում վերջին փոփոխությունները ստիպել են բիզնես աշխարհի ներկայացուցիչներին ամբողջությամբ վերանայել իրենց տեսակետները բիզնես վարելու վերաբերյալ: Ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրումը, ամբողջ արդյունաբերությունը զարգացնելու անհրաժեշտության հետ մեկտեղ, դարձել է պետության կարևորագույն խնդիրը։ Տնտեսական ցիկլերի շարունակականությունը կախված է նրանից, թե որքանով է հաջողությամբ լուծվում այս խնդիրը։
Այնուամենայնիվ, մասնավոր ապահովագրության ոլորտի վրա պետական ազդեցության համակարգը դեռ ձևավորված չէ։ Այս պատկերը երկրի տնտեսական բարեփոխումների հետ կապված ներքին գործոնների անմիջական հետևանքն է։ Հարկ է նշել նաև ամբողջ երկրում ապահովագրության տեսական հիմքերի բացակայությունը։ Ֆինանսական ռիսկերի դասակարգումը հատուկ ռուսական հատվածի և դրա առանձնահատկությունների համար չի կազմվել։
Հատկություններ
Ֆինանսական ռիսկի ապահովագրությունը ձեռնարկության կամ ներդրողի ակտիվների կորստի դեպքում ձեռնարկվող միջոց է: Հիմնական բառը «կորստի դեպքերն» են։ Այս գործոնները կարող են տարբեր բնույթ ունենալ. միջոցները կարող են անհաջող ներդրվել, արժեթղթերի շուկայում դիրքեր կորցնել կամ պարզապես գողանալ:
Ընդհանուր առմամբ, համարվում են ֆինանսական աշխարհի ամենառիսկային ոլորտներըֆինանսավարկային և փոխանակման ոլորտները։ Բայց առաջին տարբերակը թույլ է տալիս վերապահում՝ սպառողական կամ նմանատիպ փոքր վարկերը կարող են ռիսկ համարվել վարկավորման ոլորտում, որտեղ ապահովագրվածը ֆիզիկական անձ է՝ երաշխավորը։ Բորսայում նման գործիք չկա։
Ռիսկերի տեսակներ
Դրանք ներառում են՝
- Կեղծ արժեթղթեր.
- Կեղծ վճարային փաստաթղթեր. վճարման հանձնարարականներ, դրամարկղային չեկեր կամ երաշխիքներ:
- Արժեթղթերի կորուստ.
- Կեղծ շրջանառության գործակից.
- Կեղծ թղթադրամներ՝ բանկային շրջանառության մեջ։
- Բանկերի աշխատակիցների մասնակցությունը խարդախ սխեմաներին.
- Բանկում պահվող գույքի և փողի գողություն, վնասում կամ ոչնչացում։
- Նույնը վերաբերում է հաշվապահական փաստաթղթերին, ծրագրերին և բանկի սերվերներին հասանելիությանը:
Վերոնշյալ ռիսկերի տեսակները կոչվում են ֆինանսական, բայց դրանք կարող են դասակարգվել նաև որպես սեփականություն: Անկախ նրանց անվանումից՝ ֆինանսական շուկան առաջարկում է ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրության համապատասխան տեսակներ։ Մտածեք դրանք մանրամասն։
Ապահովագրության տեսակներ
Հաշվի առնելով իրավունքի սուբյեկտների ֆինանսների և ունեցվածքի պահպանման ծայրահեղ կարևորությունը՝ առաջարկվում են ապահովագրության հետևյալ տեսակները՝.
- Փոխանակման ռիսկեր. Փոխանակման շուկայի վրա կարող են ազդել հիմնականում այնպիսի գործոններ, ինչպիսիք են գործարքների համար վճարելու անկարողությունը, գործարքներից միջնորդավճարներ ստանալը բրոքերային ընկերության ձախողումը, արժեթղթերի հետ անհաջող գործարքները::
- Անուղղակի ռիսկերարդիական են դառնում, երբ տեղի են ունենում այնպիսի իրավիճակներ, ինչպիսիք են ընկերության վերահսկողությունից դուրս պատճառներով եկամտի կորուստը, չնախատեսված լրացուցիչ ծախսերը, ժամանակավոր և լրացուցիչ շահույթի կորուստը:
- Վարկային ապահովագրությունը կիրառվում է ավանդների (ապահովագրված բանկի կամ ավանդատուի կողմից), առևտրային վարկերի կամ օրինագծերի նկատմամբ: Վարկային պարտավորությունների ուշ մարումն ապահովագրված է բանկի կողմից։
- Ապահովագրություն պետական վերահսկիչ և կարգավորող մարմինների չարտոնված գործողություններից. Այս դեպքում գործընթացը դիտարկվում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի տարբեր դրույթների տեսանկյունից և ներկայացնում է միջոցառումների մի ամբողջ շարք: Ապահովագրությունը կարող է ուղղված լինել վնասի մասնակի կամ ամբողջական փոխհատուցմանը: Այս համատեքստում ապահովագրված իրադարձությունը համարվում է ձեռնարկությունում արտադրական գործընթացների դադարեցում: Այն կարող է լինել ամբողջական կամ մասնակի: Վերջնական արդյունքում դիտարկվում է պատճառված վնասի փաստը։ Բացի այդ, ձեռնարկության գործունեության դադարեցումը ռիսկեր է ստեղծում աշխատակիցների և մի շարք կապալառուների համար, որոնք դրսևորվում են աշխատատեղերի կորստով, դատավարական և հարակից ծախսերով, գործընկերների հետ պայմանագրերի պայմանների խախտմամբ և այլ բացասական հետևանքներով:
Պատմություն և իրականություն
Ռուսաստանի Դաշնությունում ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրության կանոնները ենթակա են 1992 թվականից գործող 4015-1 Դաշնային օրենքին: Ըստ այս փաստաթղթի՝ ապահովագրությունը որոշակի պայմաններով փոխհատուցման ընթացակարգ է։ Ապահովագրության օբյեկտը ֆինանսական ակտիվներն են, իսկ գործիքըպաշտպանությունը ապահովագրական հիմնադրամ է, որը ձևավորվում է գույքի սեփականատերերի ամսական վճարումներից: Ինչ վերաբերում է իրավաբանական անձանց ապահովագրությանը, ապա ընթացակարգը վերաբերում է ոչ միայն տնտեսական գործոններին, այլ նաև այլ ծագման ֆորսմաժորային հանգամանքներին։
Ինչ վերաբերում է սովորական քաղաքացիների ֆինանսական ապահովագրությանը (համեմատած Ռուսաստանի համար նոր ծառայության հետ), ապա այստեղ ապահովագրված իրադարձություն կարելի է համարել կորցրած շահույթ, չնախատեսված վնաս կամ ֆինանսական ծախսեր պարունակող դատական վեճեր։
Նման ձևով ապահովագրված են բաժնետոմսերի սեփականատերերի ռիսկերը: Այս ծառայության արդիականությունը կապված է մեծ թվով խաբված բաժնետերերի հետ, ովքեր դարձել են անբարեխիղճ շինարարական ընկերությունների զոհ: Այնուամենայնիվ, սա միակ ռիսկային գործոնը չէ: Նաև ապահովագրված դեպքը կարելի է համարել շուկայական պայմանների կտրուկ փոփոխություն, գների փոփոխություն կամ դեֆոլտ: Բոլոր դեպքերում վնասի հատուցման երաշխավորը հաճախորդի և ապահովագրողի միջև կնքված ֆինանսական ռիսկի ապահովագրության պայմանագիրն է։
Պայմանագրի պայմաններ
Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրության պայմանները կարգավորվում են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով: Ընթացակարգը բաղկացած է մի քանի կոնկրետ քայլերից. Ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրության պայմանագիրը պետք է կազմվի գրավոր, բայց այն կարող է կատարվել նաև բանավոր: Հարցի նման լուծումն ունի նաև իրավական ուժ, սակայն պետք է պահպանվեն որոշակի պայմաններ, որոնք կքննարկվեն ստորև։
Եթե հարաբերությունների այս տեսակը վերաբերում է պետական ապահովագրության պարտադիր տեսակներին, ապա քաղաքացին տրվում է միայն.ապահովագրական քաղաքականություն՝ հիմնված նրա բանավոր խնդրանքի վրա: Նման քաղաքականությունը կունենա լիարժեք իրավական ուժ և օգտագործվում է վնասի հատուցման համար։ Այս հնարավորությունը նախատեսված է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-րդ հոդվածով։.
Գրավոր պայմանագիր
Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 940-րդ հոդվածը սահմանում է, որ որոշ դեպքերում հաճախորդի հետ պետք է գրավոր պայմանագիր կնքվի՝ անկախ այն բանից, թե ֆինանսական ռիսկերը կամ այլ բիզնես գործիքները կամավոր ապահովագրված են::
Բացի այդ, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 941-րդ հոդվածի համաձայն, թույլատրվում է օգտագործել ընդհանուր քաղաքականություն, երբ խոսքը վերաբերում է միատարր գույքի բազմակի ապահովագրման անհրաժեշտությանը: Օրինակ, դա կարող է լինել առաքման ապրանք: Այս դեպքում, հաճախորդի խնդրանքով, մի քանի ընդհանուր քաղաքականություն կարող է տրվել տարբեր մարդկանց անունով:
Բանավոր պայմանագրեր
Ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրության պայմանները կողմերի կամքն արտահայտող դրույթների մի շարք են: Բանավոր պայմանագիրն իրավաբանական ուժ է ստանում, երբ դրանում հաշվի են առնվում դրա գործողության բոլոր հանգամանքները, և կողմերը միակարծիք են իրենց կարծիքում։ Գրավոր ձևով կնքված պայմանագրերն ունեն որոշ առանձնահատկություններ. Օրինակ՝ սա փաստաթղթի հրապարակայնությունն է։ Այս հատկանիշը ենթադրում է, որ ապահովագրվածը պարտավոր է պայմանագիր կնքել իրավունքի ցանկացած սուբյեկտի հետ, որն իր կամքով կդիմի իրեն և ի վիճակի է վճարել ապահովագրավճարներ։ Ապահովագրության ոլորտում պետական պայմանագրերը վաղեմության ժամկետ ունեն ոչ ավելի, քան 2 տարի։
Ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրման մեթոդները իրավական դաշտում թույլ են տալիս հարկադիր պայմանագիր կնքել դատարանի միջոցով, եթե ապահովագրվածհրաժարվում է դա անել: Դրա հիմքում ընկած են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 426-րդ և 445-րդ հոդվածները: Բացի այդ, ապահովագրության դրույքաչափերը պետք է լինեն նույնը բոլոր հաճախորդների համար: Օրենքին հղում՝ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 426-րդ հոդված:
Պահանջվող պայմաններ
Որպեսզի ապահովագրության պայմանագիրը օրինական ուժի մեջ լինի, այն պետք է պարունակի հետևյալ կետերը՝
- Ապահովագրված իրադարձության սահմանում.
- Ապահովագրության պայմանագրի գործողության տարածքը.
- Ապահովագրության օբյեկտ.
- Ապահովագրված գումար.
- Վնասի փոխհատուցման կարգը և պայմանները։
- Պայմանագրի ժամկետը։
- Ապահադրի պարտավորության ժամկետը.
- Ապահովագրավճարների չափը և վճարման եղանակը.
- Կարո՞ղ եմ փոփոխություններ կատարել:
- Միջոցառումների տեսակները կողմերից մեկի պարտավորություններից խուսափելու համար.
- Ինչպես կլուծվեն վեճերը։
Նաև պայմանագիրը կարող է պարունակել անհատական պայմաններ, որոնք նախկինում կողմերը պայմանավորվել են բանավոր։
Պայմանագրի կնքման կարգը
Գույքի կորուստների հետ կապված ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրման ոլորտում կան տարբեր համակարգեր, որոնք տարբերվում են սակագներով և մատուցվող ծառայությունների ցանկով։ Դուք չպետք է խաղադրույք կատարեք ապահովագրողի վրա, որը պատրաստ է ցածր պրեմիաներ տրամադրել: Դա կարող է պայմանավորված լինել մատուցվող ծառայությունների սահմանափակ ցանկով:
Գործնականում հաճախակի են լինում դեպքեր, երբ ապահովագրական ընկերությունները վնասների փոխհատուցումից խուսափելու համար դիմում են տարբեր հնարքների։ Հուսալիության իրական ցուցանիշը ոչ թե ընկերության փորձն է և ոչ թե հաճախորդների ակնարկները, այլ ֆինանսական կայունության ցուցանիշների գնահատումը, տեղանկախ վարկանիշներ և սակագների հաշվարկման մեթոդներ։
Որոշ ընկերություններ առաջարկում են պատրաստի սակագներ, մյուսների հետ այս հարցը կարելի է առանձին քննարկել։ Գույքի կամ ռիսկերի համապարփակ ապահովագրությունը համարվում է ամենահուսալի մեթոդը: Համաձայնագրի կնքման մանրամասն ընթացակարգը կարգավորվում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 48-րդ հոդվածով:
Ապահովագրված իրադարձության սահմանում
Քաղաքացիական օրենսգիրքը հատուկ ուշադրություն է դարձնում ոչ միայն ապահովագրվածին, այլև տուժողին։ Ռուսաստանի Դաշնության գործող օրենսդրության հիման վրա տրամադրվում են վնասի հատուցման ընթացակարգեր՝
- Ապահովագրված միջոցառման հաստատման գործընթացը.
- Պայմանագրում նշված պայմաններին համապատասխանության որոշում։
Ապացույցների բազա
Պայմանագրով ապահովագրվածը պարտավոր է որոշում կայացնել վնասների հատուցման մասին, եթե նախորդ փուլում հաստատվել է այս դեպքի առաջացման փաստը։ Որպես հիմք պետք է ծառայեն հետևյալ փաստաթղթերը՝
- Տուժողի հայտարարությունը ապահովագրական դեպքի նկարագրությամբ։
- Ոչնչացված, գողացված կամ վնասված գույքի ցանկ. Ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրման համակարգը այս դեպքում ներառում է փաստաթղթերի և ֆինանսական վնասի այլ ապացույցների տրամադրում։
- Ապահովագրության ակտ.
Եթե գույքի ապահովագրության դեպքում ակտ տալու կարգը պարզ է, ապա ֆինանսական դաշտում սա կարող է մի շարք հարցեր առաջացնել։ Ինչ վերաբերում է ֆինանսական կորուստներին, ապա դրանք կարող են լինել հաշվապահական փաստաթղթեր, որոնք արձանագրում են վարկի չվճարման փաստը, տեղեկանք իրավապահ մարմիններից միջոցների վնասի, գողության կամ ոչնչացման մասին և այլն: Փաստաթղթի ձևավորման համար:Տրվում է 3 օր։
Վճարման կարգ կամ մերժում
Եթե ապահովագրական դեպքի փաստով հարուցվել է քրեական գործ, ապա վնասի հատուցման հարցը կարող է հետաձգվել մինչև գործընթացի ավարտը։ Եթե միջոցառումը ապահովագրված չէ, ապա փոխհատուցում չի վճարվում: Այս մասին գրավոր ծանուցում է ուղարկվում տուժողին։
Ընկերության ֆինանսական ռիսկի ապահովագրությունը թույլ է տալիս այնպիսի արդյունքի, որով դատարանը հաստատում է ֆինանսական կամ գույքային վնաս պատճառած մեղավորին: Այս դեպքում որոշում է կայացվում տվյալ անձի կողմից վնասի հատուցման մասին, և ապահովագրողը մասնակի կամ ամբողջությամբ ազատվում է հատուցում վճարելու պարտականությունից։
Խորհուրդ ենք տալիս:
Ռիսկերի կառավարման փուլերը. Ռիսկերի նույնականացում և վերլուծություն: Առևտրային ռիսկ
Արդյունաբերության տարբեր ոլորտների մասնագետներն իրենց հաղորդագրություններում և հաշվետվություններում մշտապես գործում են ոչ միայն «վտանգ» բնորոշմամբ, այլ նաև «ռիսկի» տերմինով։ Գիտական գրականության մեջ կա «ռիսկ» տերմինի միանգամայն տարբեր մեկնաբանություն, և երբեմն դրա մեջ ներդրվում են տարբեր հասկացություններ։
Ապահովագրություն 3 ամսով՝ ապահովագրության տեսակներ, ընտրություն, պահանջվող գումարի հաշվարկ, անհրաժեշտ փաստաթղթեր, լրացման կանոններ, ներկայացման պայմաններ, պոլիսների քննարկման և տրամադրման ժամկետներ
Յուրաքանչյուր վարորդ գիտի, որ մեքենան օգտագործելու ժամանակահատվածի համար նա պարտավոր է թողարկել OSAGO քաղաքականություն, սակայն քչերն են մտածում դրա վավերականության ժամկետների մասին։ Արդյունքում առաջանում են իրավիճակներ, երբ մեկ ամիս օգտագործելուց հետո «երկար խաղացող» թղթի կտորն ավելորդ է դառնում։ Օրինակ, եթե վարորդը մեքենայով մեկնում է արտերկիր։ Ինչպե՞ս լինել նման իրավիճակում: Կազմակերպել կարճաժամկետ ապահովագրություն
Կյանքի և առողջության ապահովագրություն. Կամավոր կյանքի և առողջության ապահովագրություն. Պարտադիր կյանքի և առողջության ապահովագրություն
Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիների կյանքն ու առողջությունն ապահովագրելու համար պետությունը բազմամիլիարդ գումարներ է հատկացնում։ Բայց այս բոլոր գումարները շատ հեռու են օգտագործվում իրենց նպատակային նպատակների համար: Դա պայմանավորված է նրանով, որ մարդիկ տեղյակ չեն իրենց իրավունքներին ֆինանսական, կենսաթոշակային և ապահովագրական հարցերում։
Ապահովագրություն ԿԱՍԿՈ-ի ռիսկերի համար՝ պայմաններ, ռիսկեր, ավտոապահովագրության օբյեկտներ
Ապահովագրությունը շատ մեքենաների սեփականատերերի համար դարձել է կենսական անհրաժեշտություն, և դա վերաբերում է ոչ միայն ավտոմոբիլային քաղաքացիներին, այլև ԿԱՍԿՈ-ին: Դա պայմանավորված է նրանով, որ շատերը մեքենաներ են գնում ապառիկով, իսկ բանկերը պնդում են, որ ապահովեն գրավը։ Ապահովագրության հանրաճանաչության հետ մեկտեղ աճում է ապահովագրության հետ կապված քննարկվող թեմաները, այդ թվում՝ ապահովագրության պայմանները, փոխհատուցում ստանալու փորձը, ավտոապահովագրության օբյեկտները և մի քանիսը:
Բիզնես ռիսկերի ապահովագրություն. առանձնահատկություններ, տեսակներ և առաջարկություններ
Նույնիսկ ամենաարկածախնդիր և համարձակ ձեռնարկատերերը մտածում են որոշ ռիսկերի հնարավորության մասին: Ընդ որում, հուզմունքը բազմապատկվում է, եթե մարդ զբաղված է իր ողջ կյանքի գործով։ Այս հոդվածում մենք կանդրադառնանք, թե ինչ է բիզնեսի ապահովագրությունը, ինչպես նաև դրա հիմնական տեսակները:
