Անուիտետն այն վճարներն են, որոնք մենք բախվում ենք ամենուր

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2024-01-02 13:56

Այսօր շատերը ծանոթ են անուիտետային վճարումներին վարկային պարտավորությունների մարման այս մեթոդի լայն կիրառման պատճառով: Այնուամենայնիվ, անուիտետը միայն բանկային տերմին չէ: Այն հանդիպում է տարբեր ոլորտներում՝ ապահովագրությունից մինչև կենսաթոշակներ, որոնցում օգտագործվում է կանոնավոր վճարումներ/վճարումներ նշելու համար: Սկզբում այս բառը նշանակում էր տարեկան պարբերականություն (լատիներեն «annuus» - «տարեկան»): Այնուամենայնիվ, ժամանակակից մեկնաբանության մեջ հստակ սահմանները ջնջվում են, և անուիտետը ցանկացած կանոնավոր նույնական վճարում է (օրական, ամսական, եռամսյակային և այլն): Այս տեսակի վճարման երկու հիմնական բնութագրերն են վճարվող գումարի հաճախականությունը և անփոփոխությունը:

Սակայն անուիտետի ոչ բոլոր բաղադրիչներն են հաստատուն: Վերցնենք, օրինակ, բանկային կազմակերպության հետ կնքված պայմանագիրը։ Այսպիսով, վարկի համար դիմելիս վարկառուն պարտավորվում է կանոնավոր (սովորաբար ամսական) վարկատուին վճարել որոշակի գումար (անուիտետային վճարումներ)՝ վարկը մարելու համար։ Այս արժեքը ներառում է երկուսն էլվարկի մայր գումարի մի մասը, ինչպես նաև դրա օգտագործման տոկոսները: Նրանք են, որ ժամանակի ընթացքում փոխվում են։ Սկզբում (մինչև վարկի ժամկետի կեսը) վճարված տոկոսների չափը գերազանցում է մայր գումարի մարումը, ապա (վարկի ժամկետի կեսից հետո) իրավիճակը կտրուկ փոխվում է, և անուիտետի մեծ մասն արդեն վարկառուի պարտքն է։

Ինչպե՞ս է այս դեպքում հաշվարկվում անուիտետը: Ավելի պարզ բացատրության համար բերենք մի օրինակ. Ենթադրենք, վարկային պայմանագիր է կնքվում հետևյալ պայմաններով. վարկի ժամկետը մեկ տարի է (2013թ. նոյեմբերի 28-ից մինչև 2014թ. նոյեմբերի 28-ը); տոկոսադրույքը `տարեկան 20%; վարկի գումարը (հիմնական) - 150 հազար ռուբլի: Մեզ հետաքրքրում է վարկի գծով ամսական վճարումների (անուիտետի) և գերավճարի չափը (փոխառու միջոցների գինը): Դեկտեմբերի 28-ին (և դրանից հետո յուրաքանչյուր ամիս) վճարումը հաշվարկվում է բանաձևի հիման վրա՝

PA_{գրառում} =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, որտեղ}

PA_{փոստ – վարկի գումարը (կամ անուիտետի ներկա արժեքը՝ 150 հազար ռուբլի);}

R – ամսական վճարման գումար;

i – ամսական տոկոսադրույք (20%/12=1,67);

n – վարկի ժամկետների քանակը (12 ամիս):

Այսպիսով, R (կամ անուիտետ) արժեք է, որը հավասար է՝

PA_{գրառում}i/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 ռուբլի:}

Այժմ հեշտ է որոշել, թե որքան կլինի վարկի գերավճարը մեր պայմաններով:

1389812 – 150000=16776.

Սա այն գինն է, որը դուք պետք է վճարեք բանկի փողերն օգտագործելու համար: Օգտագործելով բանաձևը Excel-ում, դուք կարող եք կառուցել աղյուսակ, որը ցույց կտա անուիտետային վճարի բաղադրիչները (տոկոսները և մայր գումարի մի մասը, որը դուք վճարելու եք ամեն ամիս), հիշեք, որ դրանք փոխվում են: Դրանք հաշվարկելը դժվար չէ, ուղղակի ամսական պետք է մայր պարտքը կրճատել արդեն վճարված գումարով և բազմապատկել տոկոսադրույքով (ինչպես գիտեք, այն գանձվում է հենց պարտքի մնացորդի վրա):

Իհարկե, անուիտետային մեթոդը զգալի օգուտներ է բերում բանկին, քանի որ սկզբում վարկառուն հիմնականում տոկոսներ է վճարում, և միայն դրանից հետո է սկսվում մայր գումարի մարումը։ Եվ որքան հաճախորդը մարի վարկը, այնքան վարկային հաստատությունը ավելի շատ կվաստակի։ Այդ իսկ պատճառով բանկերին այնքան էլ դուր չի գալիս, երբ վարկը մարվում է ժամկետից շուտ (մինչ վերջերս այս դեպքում հաճախ գանձվում էր վճար, որը վերացվել էր օրենքով):

Անուիտետի վճարումների այս հատկանիշը (փոփոխվող բաղադրիչները) բնորոշ է վարկերին։ Սովորաբար անուիտետն ընդամենը ֆիքսված գումար է, որի վճարումները կատարվում են տվյալ հաճախականությամբ։ Դրա օրինակն այլ ոլորտներում. վարձավճար, վարձավճար, կենսաթոշակ, ամորտիզացիոն վճարներ, ապահովագրական կազմակերպության կողմից կանոնավոր վճարումներ ապահովադիրներին կամ, ընդհակառակը, ապահովագրավճարներ, տարեկան վճար և այլն: