2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30
Կախված գույքի ապահովագրված արժեքից՝ հաշվարկվելու է ներդրման և հատուցման չափը։ Բայց պարտադիր տեսակներն արդեն ունեն իրենց գնային բազան։
Պա
Ապահովագրության տեսակներ
Ապահովագրությունն այսօր տնտեսության առանձին ոլորտ է. Ընկերության հաճախորդը վճարում է այն բանի համար, որ վերջինս պարտավորվում է ստանձնել իր ռիսկերը։ Այդ դեպքում ապահովադիրը կարող է հանգիստ քնել և չանհանգստանալ հնարավոր անախորժություններից։
Դուք կարող եք ապահովագրել ամեն ինչ.
- անշարժ գույք;
- զարդեր;
- մեքենաներ;
- կյանք և առողջություն;
- բիզնես և ֆինանսական ռիսկեր;
- ճամփորդական ապահովագրություն;
- ոչ նյութական արժեքներ (արվեստի գործեր);
- հող, այլ.
Ապահովագրողը և նրա հաճախորդը գործարքից ունեն փոխադարձ շահ. Իսկ եթե ընկերությունն իր շուկայում պահպանի «խաղի կանոնները», ավելի ու ավելի շատ հաճախորդներներդրումներ կանի դրանում։ Գլխավորը փոխհատուցման չափի հարցում երկու կողմերի միջև կոնսենսուսի հասնելն է։ Այն ճիշտ հաշվարկելու համար անհրաժեշտ է գնահատել գույքը, այսինքն՝ որոշել ապահովագրական արժեքը։
Ապահովագրական արժեքի և ապահովագրական գումարի հասկացություններ. Տարբերություններ
Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության, քաղաքականության մեջ նշված վթարի դեպքում ապահովագրողը պարտավոր է հաճախորդին տրամադրել որոշակի գումար: Այս գումարը պայմանագրի կնքման առանցքային պահն է, այն հաշվարկվում է ընկերության կողմից և հաճախորդի հետ համաձայնեցնելուց հետո տեղավորվում է անձնական կամ գույքի ապահովագրության պայմանագրում։ Սա ապահովագրության գումարն է։
Սակայն ապահովագրական գումարը և ապահովագրական արժեքը նույնական հասկացություններ չեն։ Ապահովագրված արժեքը կարող է հավասար լինել այն գումարին, սակայն գործնականում այն գումարը, որը հաճախորդը կարող է ստանալ ձեռքի տակ, պակաս է օբյեկտի իրական շուկայական արժեքից: Ապահովագրության գումարը չի կարող գերազանցել արժեքը, որը սահմանված է Արվեստի 2-րդ կետով: «Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքի 10-րդ հոդվածը, քանի որ ապահովագրությունը նախատեսված է վնասի հատուցման, այլ ոչ թե կապիտալի ավելացման համար:
Որքա՞ն է ապահովագրական արժեքը: Այն որոշվում է գույքը գնահատելուց կամ ապահովագրական ընկերության կողմից ստանձնած ռիսկը գնահատելուց հետո: Ամենից հաճախ սա շուկայական արժեք է:
Նշենք, որ միայն կամավոր ապահովագրության դեպքում փոխհատուցման գումարը սակարկելի է։ Քաղաքականության ստորագրման պարտադիր լինելու դեպքում գումարը կսահմանվի օրենքով։
Ապահովագրության գումարը երբեմն ունի ֆիքսված գումար: ԲԱՅՑերբեմն այն սահմանվում է ծախսերի որոշակի տոկոսի հիման վրա:
Ապահովագրության ծախսերի տեսակները
Ամենատարածված ապահովագրությունը՝ գույք. Գույքի ապահովագրության արժեքը, ինչպես արդեն նշվեց, հաշվարկվում է տարբեր մեթոդներով: Այս մեթոդի ընտրության հիման վրա առանձնանում են ապահովագրական արժեքի հետևյալ տեսակները՝.
- Ամբողջական ապահովագրություն. Ապահովագրության օբյեկտի արժեքը հավասար է հատուցմանը։
- համամասնական.
- Օբյեկտի փոխարինում նորով և աշխատողով: Օգտագործվում է կենցաղային տեխնիկա վաճառելիս։
- Փոխարինման արժեքը: Գումարը, որն անհրաժեշտ է օբյեկտը վերանորոգելու համար, փոխհատուցվում է։
Կախված սակագնի հաշվարկի առանձնահատկություններից՝ առանձնանում են անհատական ապահովագրական ռիսկը և զանգվածային ռիսկը։ Զանգվածային ռիսկի տիպի տակ հասկանում ենք բնական աղետներից ապահովագրություն։ Ապահովագրական արժեքը այստեղ հաշվարկվում է առանձին սակագներով։
Ապահովագրության արժեքի հաշվարկ
Ապահովագրության արժեքը որոշելու համար նախ պետք է ընտրել ապահովագրության օբյեկտի գնահատման մեթոդ: Դա կարող է լինել համեմատական, եկամուտ կամ ծախս: Շատ դեպքերում կիրառվում է համեմատական մեթոդը։ Արժեքը ստացվում է նախորդ գործարքների և շուկայի իրավիճակի վերլուծության հիման վրա: Դրանից հետո որոշվում է փոխհատուցման չափը։
Ապահովագրական հատուցման հաշվարկման բանաձևը համամասնական հաշվարկի համակարգից օգտվելիս ամենուր նույնն է. Փոխվում է միայն ուղեվարձը։
Բանաձևն ունի հետևյալ տեսքը՝ Q=T S/W.
Ապահովագրության արժեքը հաշվարկելու համար սկզբնական թվերը փոխարինում ենք այս բանաձևով.
- S - գումարապահովագրություն;
- W - գույքի իրական արժեքը;
- T-ն այս տեսակի ռիսկի համար ընտրված գործակիցն է:
Գույքի ապահովագրության արժեքը. Ռիսկեր
Անշարժ գույքի գնահատումը սովորաբար իրականացվում է Ռոստեխինվենտարիզացիայի բաժնում կամ լիցենզիա ունեցող մասնավոր սեփականության գնահատման կազմակերպությունում:
Մի քանի գործոն ազդում է ծախսերի գնահատման վրա.
- ռիսկի կատեգորիա;
- իրական արժեք;
- ապահովագրության տևողությունը;
- ապահովագրված օբյեկտի տեսակը.
Շատ կարևոր կետ - ռիսկի կատեգորիա. Ապահովագրական ընկերությունը վնասով չի գործի. Գործարքի կնքման հետ կապված բոլոր ռիսկերը ստուգվում են ամենաբարձր մասնագետների՝ տեղաբաշխողների կողմից: Սրանք այն անձինք են, ովքեր պատասխանատու են ապահովագրական պորտֆելի համար: Նրանք դասակարգում են ռիսկերի տեսակները և որոշում, թե որոնք ընդունել և որոնք մերժել: Ռիսկի հիմնական կատեգորիաներն են՝
- գողություն;
- գույքի վնաս ներխուժողների կողմից;
- տարբեր տեսակի պատահարներ;
- Տարերքի հետ կապված աղետներ (ջրհեղեղներ, սողանքներ և այլն):
Այս առումով վերլուծվում են բազմաթիվ պարամետրեր։ Եթե անշարժ գույքն ապահովագրված է, ապա ստուգվում է այս շենքի գտնվելու վայրը և քայքայվածության աստիճանը։ Ապահովագրական արժեքը հաշվարկելիս գնահատողը կվերլուծի նաև գույքի գույքագրումը և կադաստրային արժեքը։
Ձեռնարկությունների ապահովագրության գնահատում
Երբ իրավաբանական անձը ապահովագրված է, սակագինը ընտրվում է՝ ելնելով ձեռնարկության չափից։ Միջին համարձեռնարկությունները գործում են մեկ սակագին, խոշորների համար՝ մյուսները։ Գնահատման ժամանակ հաշվի է առնվում ամեն ինչ՝ հիմնական միջոցները, շրջանառու միջոցները, պահեստային պաշարները և նույնիսկ այն շենքերի արժեքը, որոնք ավարտված չեն։
Ռիսկերը վերլուծելիս օգտագործվում է ողջ հասանելի տեղեկատվությունը, քանի որ այս տեսակի ապահովագրության գումարները մեծ են: Համոզվեք, որ հաշվի առնեք այլ ընկերությունների բոլոր վիճակագրությունը:
Ռուսաստանում բիզնես ռիսկերի ապահովագրությունն այնքան էլ տարածված չէ: Տնտեսության անկայուն վիճակը այն դարձնում է ոչ գրավիչ։
Կարո՞ղ եմ փոխել գինը քաղաքականությունը ստորագրելուց հետո:
Պայմանագիրը ստորագրելուց հետո դրա պայմանները չեն կարող փոփոխվել: Բայց կան որոշ նրբերանգներ. Ապահովագրության գումարը կարող է վիճարկվել հենց ընկերության կամ հարկային մարմինների կողմից, եթե կասկածներ կան ապահովագրական արժեքի հաշվարկի ճիշտության վերաբերյալ: Իսկ երբ ապահովագրողին հաջողվում է դատարանում ապացուցել, որ իրեն խաբել են, նա իրավունք ունի նվազեցնելու հատուցման չափը։
Մեկ այլ նրբություն ընդունումն է՝ ներքին ստուգում ապահովագրական ընկերությունում: Եթե ստուգման ընթացքում պարզվի, որ փոխհատուցման չափը չափազանց մեծ է, ապա ապահովագրողը հաճախորդին տեղեկացնում է ընդունման մասին, և պայմանագիրը կվերաշարադրվի և կվերանայվի:
Անկասկած, քաղաքականություն վերցնելը առավելություններ ունի. Ապահովագրվելով՝ ֆիզիկական անձը կամ կազմակերպությունը ստանում է միջոցների փոխհատուցման երաշխիք։ Սակայն հաշվարկի սկզբունքները չափազանց շփոթեցնող են, և ապահովագրողների մեծ մասը չի կարողանում հասկանալ այս համակարգը: Ուստի պետությունը պետք է վերահսկի ապահովագրությունը։
Խորհուրդ ենք տալիս:
Որտե՞ղ կարող եմ պարզել բնակարանի կադաստրային արժեքը: Բնակարանի կադաստրային արժեքը. ինչ է դա և ինչպես պարզել
Ոչ վաղ անցյալում Ռուսաստանում անշարժ գույքի հետ կապված բոլոր գործարքներն իրականացվում էին միայն շուկայական և գույքագրման արժեքի հիման վրա։ Կառավարությունը որոշել է ներդնել այնպիսի հասկացություն, ինչպիսին է բնակարանի կադաստրային արժեքը։ Շուկայական և կադաստրային արժեքը գնահատման մեջ այժմ դարձել են երկու հիմնական հասկացություններ
Հողամասի շուկայական արժեքը. Կադաստրային և շուկայական արժեքը
Հողամասի կադաստրային և շուկայական արժեքը երկու հասկացություններ են, որոնց մասին կարևոր է իմանալ՝ վաճառելիս կողմնորոշվելու համար:
Ինչպես է հաշվարկվում ծառայության արժեքը. հաշվարկի օրինակ: Ծառայության արժեքը
Ծախսերի հաշվարկը կազմելու և հաշվարկի համար բաղկացուցիչ տվյալները ցուցակագրելու տեխնոլոգիայի նկարագրությունը: Որոշ հանրային ծառայությունների արժեքի հաշվարկման օրինակ
Բնակարանի կադաստրային արժեքը. Բնակարանի շուկայական և կադաստրային արժեքը
Անշարժ գույքի հարկը, դրա բաժանումը կամ օտարումը, ինչպես նաև որոշ այլ գործառնություններ հաշվարկելիս, բացի շուկայականից, ձեզ անհրաժեշտ կլինի նաև բնակարանի կադաստրային արժեքը։ Ինչ է դա, ինչպես է այն հաշվարկվում, կոնկրետ ինչ դեպքերում է այն օգտագործվում և որտեղ կարող եք ստանալ դրա ճշգրիտ արժեքը - այս ամենն ավելի մանրամասն կքննարկվի ստորև:
Ապահովագրական արժեքը Ապահովագրական հավելավճարի արժեքը
Ապահովագրության արժեքի հասկացությունն օգտագործվում է ապահովագրողի և ապահովագրողի, ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձի միջև իրավահարաբերությունները կարգավորելու համար
