Ապահովագրական արժեքը Ապահովագրական հավելավճարի արժեքը

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ապահովագրական արժեք հասկացությունն օգտագործվում է ապահովագրողի և ապահովագրողի, ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձի միջև իրավահարաբերությունները կարգավորելու համար։

Ապահովագրական արժեքի որոշում

Ապահովագրված արժեքը արժեք է, որը որոշում է պրեմիումի վճարումների չափը և քաղաքականության ընդհանուր արժեքը: Սա որոշակի գույքի իրական արժեքն է, որն օգտագործվում է դրա ապահովագրության նպատակով: Այս ցուցանիշը օբյեկտիվորեն որոշելու համար նրանք դիմում են ապահովագրական գնահատման։ Գնահատման օբյեկտները կարող են լինել՝

• Անհատական գույք.
• Տրանսպորտ.
• Բնակարանային.
• Հողատարածքներ.

Գնահատման արդյունքը նշված է ապահովագրության պայմանագրում փոխադարձ համաձայնությամբ և չի կարող վիճարկվել կողմերի կողմից, բացառությամբ հաճախորդի կողմից ընկերության՝ ծառայություն մատուցողի դիտավորյալ ապակողմնորոշման դեպքերի: Ապահովագրական արժեքի կեղծման փաստի բացահայտման դեպքում ապահովագրվածի նկատմամբ կարող է քրեական գործ հարուցվել։.

Ապահովագրության արժեքը և ապահովագրական վճարների չափը չեն կարող ավելի բարձր լինել ապահովագրական օբյեկտի իրական գնից։

Մեթոդներապահովագրական արժեքի գնահատում

Ապահովագրության արժեքը ճշգրիտ որոշելու համար օգտագործվում են գնահատման հետևյալ մեթոդները՝

• Որոշվում է օբյեկտի փաստացի արժեքը դրա ձեռքբերման պահին։ Դրա համար ապահովագրվածը պարտավոր է ներկայացնել վճարումը հաստատող փաստաթղթեր՝ չեկեր, անդորրագրեր, առուվաճառքի պայմանագիր, դիլերային ընկերության գնացուցակ, ներմուծվող ապրանքների մաքսային հայտարարագրեր։
• Ապրանքի արժեքը հնարավոր է որոշել ըստ արտադրողի կատալոգի, ինչպես նաև այլ տեղեկատու պարբերականների։
• Անշարժ գույքը գնահատելիս վերլուծվում է տարածաշրջանում նմանատիպ գույքի միջին շուկայական գինը:
• Օբյեկտի արժեքը գնահատելու համար հնարավոր է ներգրավել անկախ փորձագետ:

Ապահովագրության պայմանագրի կնքում

Օբյեկտի ապահովագրական արժեքը որոշելուց հետո կնքվում է պայմանագիր, որտեղ նշվում է՝.

• Գույքի ապահովագրված արժեքը.
• Ապահովագրության քաղաքականության արժեքը.
• Վճարումների չափը և կարգը, դրանց չափը։
• Պայմանագրի ժամկետը։
• Վճարման գումարը ապահովագրված իրադարձության դեպքում։

Ապահովագրության պայմանագիրն ուժի մեջ է մտնում ապահովագրավճարի վճարմանը հաջորդող օրվանից, եթե վճարումը կատարվում է կանխիկ։ Անկանխիկ վճարումների դեպքում փաստաթուղթն ուժի մեջ է մտնում ապահովագրողի հաշվին պրեմիումի վճարումից հետո:

Ապահովագրական քաղաքականություն

Ապահովագրության քաղաքականության արժեքը տատանվում է՝ կախված ապահովագրության օբյեկտից, ընթացիկ ապահովագրական դրույքաչափերից, ընտրված ծածկույթի ծրագրիցռիսկերը, քաղաքականության տեւողությունը, ապահովագրված իրադարձության հավանականությունը։

Պարտադիր ապահովագրության ծրագրերը կարգավորվում են հատուկ դաշնային օրենքների ընդունմամբ: Օրինակ, պետությունը սահմանում է պարտադիր կենսաթոշակային ապահովագրության, OSAGO ծրագրերի սակագները։

Կամավոր ապահովագրության դեպքում ապահովագրողն իրավունք ունի սահմանելու և կարգավորելու ապահովագրության դրույքաչափերը, ինչպես նաև ապահովագրավճարների չափը:

Անհրաժեշտ է հաշվի առնել ապահովագրական տարվա արժեքը, այսինքն՝ 12 ամսվա կամավոր ապահովագրության պոլիսների ընդհանուր արժեքը։ Կարճ ժամկետով պայմանագրերը կարժենան ավելի շատ, 12 ամիս ժամկետով կարող եք գումար խնայել։

Կենսաթոշակային ապահովագրություն

Կենսաթոշակային ապահովագրությունը դեռ կա. Տարվա ապահովագրական արժեքը այստեղ կենսաթոշակային հիմնադրամին կատարվող բոլոր վճարումների հանրագումարն է, որը գործատուն կկատարի աշխատողի համար տարվա ընթացքում։

Պայմանագիր կնքելիս կարևոր է ուշադրություն դարձնել տեքստում նշված սահմանափակումներին.

• Ապահովագրության ժամանակաշրջանի վճարումների քանակը։
• Բացառությունների ցանկ, որոնց դեպքում վճարումներ չեն կատարվի:
• Ապահովադիրի կողմից խախտումներ, որոնք կարող են հանգեցնել սպասարկման մերժման և պայմանագրի խզման:

Ավտոմեքենայի ապահովագրության արժեքը

Հատկապես հաճախ են կնքվում Ավտոապահովագրության պայմանագրեր։ Ավտոմեքենայի համար ապահովագրված արժեքը արժեք է, որը հաշվարկվում է կախված հետևյալիցցուցանիշներ:

• Մեքենայի մակնիշը և արտադրության տարեթիվը։
• Նախնական արժեքը.
• Վազքը.
• Տեխնիկական վիճակ.

Ծառայությունների մատուցման մասին պայմանագիր կնքելիս մեքենայի սեփականատերը պետք է տրամադրի մեքենայի տեխնիկական անձնագիր, տեխզննման վկայականներ, նախորդ ժամանակաշրջանների քաղաքականություն: Վիճակը գնահատելու համար անհրաժեշտ է հետազոտություն անցնել ապահովագրական ընկերության մասնագետի մոտ։ Տասը տարուց ավելի հին մեքենաները ապահովագրված չեն:

Ի՞նչն է ազդում մեքենայի ապահովագրության արժեքի վրա:

Ավտոապահովագրության քաղաքականության արժեքը և ապահովագրության չափը որոշելիս օգտագործվում է բազային դրույքաչափը և հաշվի են առնվում լրացուցիչ գործակիցներ՝

• Վարորդի տարիքը և վարորդական փորձը։
• Տարածքային գործակիցն անհատական է հանրապետության յուրաքանչյուր մարզի համար և կախված է տարածքային միավորի ներսում ճանապարհատրանսպորտային պատահարների հաճախականությունից։ Ցուցանիշն ավելի բարձր է մեգապոլիսներում, ավելի ցածր՝ գյուղական վայրերում, բարձր արժեքով, քաղաքականության թողարկումն ավելի թանկ կարժենա։
• Սեզոնային գործոն.
• Բոնուսի գործակիցը հաշվարկվում է, եթե մեքենայի սեփականատերը երկար ժամանակով ապահովագրում է նույն ընկերությունում։ Մի ընկերությունից մյուսը մշտական անցումով կհաշվարկվի մալուսի գործակիցը, և քաղաքականության արժեքը կաճի։
• Վարորդի մեղքով դժբախտ պատահարի առաջացման գործոն. եթե նախորդ ապահովագրական ժամանակահատվածներում վարորդը վթարի է ենթարկվել իր մեղքով, գրանցումը կարժենա ավելի թանկ։
• Շարժիչի հզորության գործակիցը հաշվարկվում էմեքենայի տեխնիկական անձնագրում գրանցված ձիաուժի թիվը։
• Սահմանափակիչ գործոնը տատանվում է կախված նրանից, թե քանի մարդ է վարում մեքենան:

ԿԱՍԿՈ քաղաքականություն տրամադրելիս լրացուցիչ հաշվի է առնվում, թե արդյոք մեքենան գտնվում է երաշխիքային սպասարկման տակ դիլերային խանութում, թե երաշխիքային ժամկետը լրացել է, վերանորոգման և բաղադրիչների գները: Պետք է հիշել, որ շատ ընկերություններ ԿԱՍԿՈ թողարկելիս հաշվի են առնում, թե մեքենայի վրա ինչ հակագողության ահազանգ է տեղադրված, և ծառայության գինը տարբերվելու է՝ կախված հակագողության համալիրի հուսալիության աստիճանից։

Ապահովագրավճարի արժեքը

Այն գումարը, որը հաճախորդը վճարում է ապահովագրողին ապահովագրական ծառայության դիմաց, կոչվում է ապահովագրավճար: Ապահովագրության արժեքն այն արժեքն է, որը հաշվարկվում է պոլիսի արժեքի հիման վրա և կարող է վճարվել ինչպես միանվագ, այնպես էլ ամսական ամբողջ ապահովագրական ժամանակահատվածի ընթացքում: Ապահովագրավճարը հնարավոր է վճարել ինչպես կանխիկ, այնպես էլ բանկային փոխանցումով։

Երբ ապահովագրավճարը վճարվում է ամսական, դրա չափը հաշվարկվում է սակագնով.

• Զուտ տոկոսադրույքը որոշվում է ապահովագրված իրադարձության հավանականությամբ:
• Համախառն տոկոսադրույքը ներառում է ուղղիչ գործակիցը, ինչպես նաև բեռը, այսինքն՝ ապահովագրողի կողմից ծառայությունների մատուցման ծախսերը, ապահովագրական հիմնադրամի ձևավորման հետ կապված չնախատեսված ծախսերը։

Զուտ տոկոսադրույքը գնում է ապահովագրական հիմնադրամի ձևավորմանը, որից ապահովագրական դեպքի դեպքումվճարումը կկատարվի ապահովագրվածին։

Ապահովագրության վճար

Վճարման առումով ապահովագրական արժեքն այն գումարն է, որը վճարվում է ապահովագրված անձին ապահովագրական դեպքի առաջացման ժամանակ: Որպես կանոն, այն ներկայացնում է գույքի ապահովագրված արժեքի որոշակի տոկոս։ Ցուցանիշը կախված է քաղաքականության արժեքից, ծածկույթի ծրագրից և սակագնի դրույքաչափից և պայմանագրում նշված ապահովագրական ռիսկերից: Ապահովագրության վճարի չափը տատանվում է՝ կախված գույքին պատճառված վնասի չափից՝ հաշվի առնելով մաշվածությունը։ Վճարումների կարգը և չափը նշված են պայմանագրում: Վճարում նշանակելու համար ապահովագրվածը պարտավոր է ներկայացնել ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալը հաստատող փաստաթղթեր։

Ապահովագրողը պարտավոր է փաստաթղթերն ընդունել քննարկման և 30 օրացուցային օրվա ընթացքում որոշում կայացնել վճարման նշանակման մասին։

Ապահովագրողն իրավունք ունի հրաժարվել վճարումներից հետևյալ դեպքերում՝

• Եթե ապահովագրական դեպքը տեղի է ունեցել ապահովագրված անձի անօրինական գործողությունների արդյունքում։
• Ապահովագրողը պայմանագրով սահմանված ժամկետում չի ներկայացրել ապահովագրական իրադարձության համար անհրաժեշտ փաստաթղթերը։
• Ապահովագրվածը դիտավորյալ վնաս է հասցրել գույքը՝ վճարում ստանալու համար:
• Ապահովագրության վճարումներ չեն կատարվում, եթե իրավասու մարմինների որոշմամբ ապահովագրված գույքը ենթակա է կալանքի կամ բռնագրավման։

Եթե առաջացած վնասը պահանջում է անհապաղ վերացում, ապա ապահովագրվածն իրավունք ունի դիմել կանխավճարի համար մինչև օրենքով սահմանված ժամկետը։Նախնական ապահովագրական վճարը ընկերության կողմից մուտքագրվում է հաճախորդի անհատական քարտում: Եթե քննարկման ժամկետը լրանալուց հետո պարզվի, որ վնասը ենթակա չէ հատուցման, ապահովադիրը պարտավոր է վերադարձնել նախկինում վճարված գումարը։