Միկրոֆինանսավորող կազմակերպություններ. ցանկ. Միկրոֆինանսական կազմակերպությունն է

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Այսօր մենք կխոսենք այն մասին, թե ինչ են միկրոֆինանսական կազմակերպությունները (ՄՖՀ), ինչ գումարների համար են նրանք գոյություն ունենում, ով է վերահսկում նրանց աշխատանքը և ինչ օգուտներ կարող է ստանալ վարկառուն դրանցից: Բայց նախ և առաջ անհրաժեշտ է սահմանել տերմինն ինքնին։

Ի՞նչ է միկրոֆինանսավորումը

Ստեղծումից անմիջապես հետո «միկրոֆինանսավորում» տերմինը վերաբերում էր փոքր և միջին բիզնեսին տրամադրվող վարկավորման ծառայություններին։ Այս մեթոդն ավելի մատչելի էր, քան այն ընթացակարգը, որը պետք է կատարվեր սովորական բանկից բիզնես վարկ ստանալու համար։

Սակայն ժամանակի ընթացքում այս տերմինը կորցրել է իր սկզբնական նշանակությունը։ MFI-ները դեռ շարունակում են բիզնես վարկեր տրամադրել, սակայն այժմ նրանց հաճախորդներն են դարձել նաև մասնավոր անձինք։ Նրանց տրվում է միկրովարկ ստանալու հնարավորություն՝ սա ակնթարթային վարկ է, որը չի պահանջում վարկառուի ֆինանսական վիճակի և վարկունակության մանրակրկիտ վերլուծություն։

MFI – ի՞նչ է դա:

Այսպիսով, միկրոֆինանսական կազմակերպությունը ոչ բանկային կազմակերպություն է,որոնց գործունեությունն ուղղված է իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց վարկեր տրամադրելուն։ Այս վարկերի տրամադրման սխեման շատ ավելի պարզ է, քան բանկում։ Ինչպես ցանկացած այլ կազմակերպություն, MFI-ին անհրաժեշտ է կապիտալ՝ պատշաճ գործելու համար: Միկրոֆինանսական կազմակերպությունը կարող է ռեսուրսներ ներգրավել տարբեր աղբյուրներից: Առաջին հերթին դրանք տրամադրվող վարկերի բարձր տոկոսադրույքներն են, ինչպես նաև ներդրողների հետ համագործակցությունը։ Նրանք կարող են լինել ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ բանկային կազմակերպություններ: Վերջին դեպքում MFI-ն նման բանկի դուստր ձեռնարկությունն է։

ՄՖՀ-ների ճանաչումը այլ ֆինանսական հաստատությունների շարքում բավականին պարզ է: Նրանք ուշադրություն են գրավում իրենց գովազդային կարգախոսներով, ինչպիսիք են՝ «Գումար մինչև վճարման օրը», «Վարկ 15 րոպեում», «Արագ փող» և այլն։ Նրանց ծառայությունները բաժանվում են մարդաշատ վայրերում։ Հաճախ նման կազմակերպություններն ունեն ոչ ավելի, քան 1-2 աշխատող։

MFI-ների տեսակները

Յուրաքանչյուր երկիր սահմանում է MFI-ների իր տեսակները իրավական դաշտի միջոցով: Այն նաև որոշում է դրանց գրանցման ձևը։ Հիմնական չափանիշը, որը ցույց է տալիս, որ ձեր առջեւ միկրոֆինանսական կազմակերպություն է, պարզեցված վարկավորման համակարգն է։ Այսպիսով, բոլոր օրինական գործող ոչ բանկային կառույցները, որոնք վարկեր են տրամադրում նման սխեմաների ներքո, կարելի է բաժանել հետևյալ տեսակների`

• Ֆինանսական խումբ.
• Ձեռնարկությունների աջակցության հիմնադրամ.
• Վարկային միություն.
• Վարկային հասարակություն.
• Վարկային գործակալություն.
• Վարկային կոոպերատիվ.

Ինչպես արդեն նշվեց, շատ MFI-ներ կանբանկերի դուստր ձեռնարկություններ. Վերջիններիս համար նման գործունեությունը բավականին շահավետ է։ Փաստն այն է, որ բանկն ունի վարկեր տրամադրելու հնարավորություն, որոնց տոկոսադրույքները մի քանի անգամ գերազանցում են ուղղակիորեն իրենց կողմից տրված տոկոսադրույքները։ Բնականաբար, մեծ է ռիսկը, որ նման վարկը չմարված կմնա։

Ով է վերահսկում MFI-ների աշխատանքը

ՄՖՀ-ների աշխատանքը վերահսկող հիմնական մարմինն այն պետության Կենտրոնական բանկն է, որի տարածքում գործում է այս կազմակերպությունը: Այդ օբյեկտների լիցենզավորումն իրականացվում է նաև Կենտրոնական բանկի կողմից։ Պետական ռեգիստրում պետք է ներառվեն նաև միկրոֆինանսական կազմակերպությունները։ Բացի այդ, նրանք կարող են թույլտվություններ ստանալ այն հաստատություններից, որոնք վերահսկում են այլ ֆինանսական հաստատությունների աշխատանքը:

FZ «Միկրոֆինանսավորող կազմակերպությունների մասին»

Եթե խոսենք Ռուսաստանի մասին, ապա այստեղ բիզնեսում այս ուղղությունը ի հայտ եկավ ոչ շատ վաղուց։ Ըստ այդմ, նրանց գործունեությունը կարգավորող օրենքներն ընդունվել են ընդամենը մի քանի տարի առաջ։ Այս պահին միկրոֆինանսավորումը կարգավորող երկու օրենք կա.

• FZ «Միկրոֆինանսավորման գործունեության և միկրոֆինանսական կազմակերպությունների մասին» (ընդունվել է 2010-07-02):
• FZ «Ռուսաստանի Դաշնության որոշ օրենսդրական ակտերում փոփոխություններ կատարելու մասին՝ կապված «Միկրոֆինանսավորման գործունեության և միկրոֆինանսական կազմակերպությունների մասին» դաշնային օրենքի ընդունման հետ (ընդունվել է 05.07.2010 թ.):

Համաձայն այս օրենքների՝ կան որոշակի սահմանափակումներ ավանդի ձևերի և օրենքների վերաբերյալ: Ինչ վերաբերում է վարկի չափին.այն չպետք է գերազանցի 1 միլիոն ռուբլին: Սակայն արտարժույթով վարկ տրամադրելն արգելվում է՝ անկախ չափից։ Ներդրումների դեպքում բանկը կարող է ընդունել առնվազն 1,5 մլն ռուբլի ավանդ (մեկ ավանդատուից):

Բացի այդ, Ռուսաստանի բոլոր միկրոֆինանսական կազմակերպությունները պետք է ապահովեն, որ փոխառուների ֆինանսական գործարքների մասին տեղեկատվությունը պահպանվի։ Սա նշանակում է, որ վարկ տրամադրելիս MFO-ն իրավունք չունի պահանջել տրամադրել «ընկերների» կոնտակտային համարներ, որոնք կարող են տեղեկացված լինել վարկային պայմանագրով վճարման ուշացման մասին, եթե հնարավոր չէ կապվել հենց վարկառուի հետ:

Վարկեր

Կարծիք կա, որ ՄՖՀ-ն պատրաստ է վարկ տրամադրել գրեթե բոլորին, ովքեր դիմում են դրան։ Բայց սա թյուր կարծիք է։ Հաճախորդի հետ աշխատելուց առաջ ցանկացած կազմակերպություն պետք է պարզի հաճախորդի վարկունակությունը: Դրա համար օգտագործվում է կրեդիտ սքորինգ։ Հենց այս համակարգն է հնարավորություն տալիս պոտենցիալ վարկառուին 10-15 րոպեի ընթացքում ստանալ վարկ տրամադրելու կամ դրանից հրաժարվելու մասին որոշումը։ Բացի այդ, այս ծառայությունը հասանելի է նույնիսկ առցանց:

Credit scoring-ը վարկառուի վճարունակության վերլուծության համակարգ է, որը հիմնված է որոշակի ալգորիթմի վրա և իրականացվում է անձնական տվյալների մշակմամբ։ Այս տվյալների մշակման արդյունքն արտահայտվում է միավորներով։ Գրեթե բոլոր միկրոֆինանսական կազմակերպություններն օգտագործում են հաճախորդի վճարունակության այս սխեման: Վարկերը, հետևաբար, տրամադրվում են ոչ թե ՄՖՀ-ի աշխատակցի կողմից, այլ համակարգչային ծրագրով, քանի որ միայն նրա աշխատանքի արդյունքներից.որոշումը կախված է։

Եթե վարկային սքորինգի արդյունքներով պոտենցիալ վարկառուն վճարունակ է, ապա գրեթե նույն օրը նա կարող է վարկ ստանալ։ Այնուամենայնիվ, այն գումարը, որի համար տրված է վարկը, հաճախ ավելի քիչ է, քան սկզբում հայտարարվածը: Բանն այն է, որ վարկային միավորների միջոցով կարելի է ավելի իրատեսորեն գնահատել հաճախորդի վճարունակությունը, քան հիմնվելով միայն նրա անձնական կարծիքի վրա, որը հաճախ չափազանցված է:

Վարկի տոկոսները հաշվարկվում են ամեն օրվա համար, ոչ թե մեկ ամսվա կամ մեկ տարվա համար, ինչպես դա բանկերում է։ Հետևաբար, ՄՖՀ-ների մեծ մասում վարկերը տրամադրվում են միայն երկու շաբաթով կամ մեկ ամսով: Հակառակ դեպքում, վարկի գծով գերավճարը կարող է երկու կամ երեք անգամ գերազանցել վարկառուի ստացած գումարը։

Ներդրումներ

Մենք պետք է ավելի շատ խոսենք այն մասին, թե որտեղից է MFI-ն ստանում իր կապիտալը: Միկրոֆինանսավորող կազմակերպությունը կարող է համագործակցել ներդրողների հետ. Քանի որ պետությունը չի տալիս իր երաշխիքները MFI-ներում ավանդների համար, բավական վտանգավոր է ձեր գումարը ներդնել դրանցում: Բավականին մեծ ռիսկ կա, որ ավանդատուն ոչ միայն տոկոս չի ստանում, այլեւ կորցնում է իր ներդրումը։ Միկրոֆինանսական կազմակերպություններում ներդրումները մի շարք տարբերություններ ունեն բանկային ավանդներից.

1. Եկամուտը, որը կարելի է ստանալ նման ներդրումներից, 1,5–2 անգամ գերազանցում է բանկայինը։
2. Ներդրումների ռիսկերը նույնպես համապատասխանաբար զգալիորեն բարձր են։
3. ՄՖՀ-ներում ներդրումներ կատարելու դեպքում ավանդի վաղաժամկետ դուրս բերումը շատ դեպքերում անհնար է (բացառություն է նման հնարավորությունը.լրացուցիչ նշված պայմանագրում): Բանկերում այս իրավունքը ավանդատուին երաշխավորված է օրենքով։
4. Ներդրողը, ով եկամուտ է ստանում MFI-ից, պետք է եկամտահարկ վճարի պետությանը: Բանկային ավանդները ենթակա են հարկման միայն որոշ դեպքերում:

Ինչպես տեսնում եք, նման ներդրման շահութաբերությունը բավականին բարձր է, բայց ռիսկը նույնպես առավելագույն է։ Բացի այդ, այն զգալիորեն ավելանում է ֆինանսական ճգնաժամերի ժամանակ, երբ փոխառուների մեծ մասի եկամուտների մակարդակը կտրուկ նվազում է։ Եթե նման կազմակերպությունը սնանկ ճանաչվի, ներդրողն անգամ չի կարողանա վերադարձնել իր ներդրումը, էլ չասած տոկոսները, քանի որ հաճախ միկրոֆինանսական կազմակերպությունը այն հիմնարկն է, որը չունի սեփական գույք, որը կարող է վաճառվել պարտքերի հաշվին։

Ռուսաստանի առաջատար MFI-ների վարկանիշը

Չնայած բոլոր ռիսկերին և վարկերի բարձր տոկոսադրույքներին, տարեցտարի ավելի ու ավելի շատ մարդիկ են դիմում միկրոֆինանսական կազմակերպություններին։ Նման ընկերությունների ցանկը մեծանում է նման ծառայությունների պահանջարկին զուգահեռ։ Ամենատարածվածներն են՝

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Արագ փող.
4. «Վարկ».
5. «ՄիգԿրեդիտ».
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Ռուսմիկրոֆինանսավորում.
10. MFI գագաթնաժողով.

Վերոնշյալ միկրոֆինանսական հաստատությունները զբաղեցնում են վարկանիշի առաջին տասնյակը, որը կազմվել է օգտատերերի խնդրանքների և լրատվամիջոցներում հիշատակման հաճախականության համաձայն:

Եզրակացության փոխարեն

Հաշվի առնելով նման կազմակերպության բոլոր դրական և բացասական կողմերը՝ կարող ենք եզրակացնել, որ նման ընկերություններում վարկերը առաջին հերթին ձեռնտու են վարկառուին: Միկրոֆինանսական կազմակերպությունը հաստատություն է, որը ստեղծվել է հիմնականում փող աշխատելու նպատակով։ Հետևաբար, MFI-ները կարող են հետաքրքիր լինել ներդրումների առումով:

Սակայն բնակչության մեծ մասի ֆինանսական անգրագիտությունը և վարկով ապրելու սովորությունը նպաստում են երկրում նման կազմակերպությունների թվի ավելացմանը։ Հիմնական բանը, որը գրավում է մարդկանց, վարկ ստանալու հեշտությունն է, փաստաթղթերի փաթեթ տրամադրելու անհրաժեշտության բացակայությունը, կանխիկ գումար ստանալու արագությունը և վարկ վերցնելու հնարավորությունը նույնիսկ նրանց համար, ովքեր վատ վարկ են ունեցել: պատմություն։