OSAGO գործակիցի բարձրացում. պատճառներ, պայմաններ, հաշվարկման կանոններ, վավերականության ժամկետ և վճարումներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

ՕՍԱԳՕ ապահովագրական քաղաքականության արժեքը կարգավորվում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից: Բայց, չնայած դրան, բոլորի գինը չի կարող նույնը լինել։ Դա պայմանավորված է OSAGO-ի աճող գործակիցներով, որոնք կախված են տարբեր պարամետրերից:

OSAGO

ՕՍԱԳՕ ապահովագրական քաղաքականության արժեքը բաղկացած է բազային դրույքաչափից և տարբեր գործակիցներից: Այս սակագները ազդում են քաղաքականության վերջնական գնի վրա և կարող են կա՛մ բարձրացնել OSAGO ապահովագրական գործակիցը, կա՛մ իջեցնել այն:

Ավտոմեքենաների ապահովագրության դրույքաչափեր՝

1. CBM կամ բոնուսային malus հաճախորդին (կարող է նվազեցնել քաղաքականության արժեքը մինչև 50 տոկոսով և կրկնապատկել գինը):
2. Տարածք (կախված է մեքենայի գրանցման վայրից, ինչպես նաև մեքենայի տիրոջից): Թաղերում ու գյուղերում գրանցված վարորդների համար գործակիցը շատ ավելի ցածր կլինի մետրոպոլիայում գրանցվածների համեմատ։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ մեծ թվով վթարներ են տեղի ունենում մեգապոլիսներում։
3. Տարիքը և ստաժը. Քաղաքականության գինը բարձրանում է մինչև 22 տարեկան և փոքր փորձ ունեցող վարորդների համար։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ նրանք շատ ավելին են ստեղծումպատահարներ՝ համեմատած այլ վարորդների հետ։
4. Սահմանափակում (այս գործակիցը ազդում է ներառված վարորդների քանակից կամ ցանկից առանց սահմանափակումների):
5. Իշխանություն. Որքան շատ լինի այն մեքենայի համար, այնքան թանկ կլինի ապահովագրությունը:
6. Խախտումներ (երթևեկության կանոնների խախտման և ճանապարհատրանսպորտային պատահարների առկայության դեպքում OSAGO-ի արժեքը կբարձրանա)

Բազային տոկոսադրույքը (սահմանված է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից և նույնը բոլոր ապահովագրական ընկերությունների համար) բազմապատկվում է բոլոր առկա գործակիցներով, և ստացվում է OSAGO քաղաքականության վերջնական հավելավճարը:

KBM

Ճանապարհային անվտանգությունը բարելավելու համար օրենսդրությունը թույլ է տվել ապահովագրական ընկերություններին օգտագործել հատուկ CBM դրույքաչափ, որը կարող է կարգավորել ապահովագրավճարը: KBM-ը կարող է վարորդներին պարգևատրել լրացուցիչ բոնուսով կամ իջեցնել վարկանիշը վթարի պատճառով: Դրա կիրառման իմաստը վարորդների մոտ առանց ճանապարհատրանսպորտային պատահարների մեքենա վարելու մոտիվացիայի բարձրացումն է։ Իսկ ապահովագրական ընկերությունները KBM-ի օգնությամբ պաշտպանվում են վնասներից՝ նորեկների կամ ճանապարհային կանոնները անտեսող վարորդների հետ պայմանագիր կնքելիս։

KBM-ը բաղկացած է երկու մասից՝ բոնուս և մալուս: Բոնուսը գործակից է, որը նվազեցնում է ապահովագրավճարը: Իսկ վարորդին տրամադրվում է միայն ճանապարհատրանսպորտային պատահար չլինելու դեպքում։ Բացառություն է դժբախտ պատահարը, երբ նա դառնում է տուժող:

Մալուսը ԱՊՊԱ բազմապատկիչ է, որը կիրառվում է կախված վթարի առկայությունից: Որքան շատ պատահարներորի մեղավորը պարզվեց վարորդը), այնքան բարձր կլինի գործակիցը։

KBM-ն ազդում է պայմանագրով նախատեսված վերջնական ապահովագրավճարի վրա: Վթարից հետո OSAGO-ի բազմապատկիչ գործակցի վերաբերյալ տվյալները գտնվում են մեկ PCA համակարգում: Յուրաքանչյուր վարորդ ունի իր գործակիցը, և եթե մեքենայի սեփականատերը ցանկանում է փոխել ընկերությունը, որպեսզի նվազեցնի պրեմիումը, նա կսխալվի։ Քանի որ գործակիցը ընդհանուր PCA համակարգում է, այն նույնը կլինի բոլոր ապահովագրական ընկերությունների համար։

Վթարից հետո բարձրացված OSAGO գործակիցը կարող է կիրառվել միայն վթարի հեղինակների նկատմամբ։ Օրինակ, եթե մեքենայի սեփականատերը ճանապարհատրանսպորտային պատահարի է ենթարկվել այլ անձի մեղքով, ապա MSC-ն կմնա անփոփոխ: Բայց եթե պարզվի, որ վթարի մեղավորը մեքենայի վարորդն է, ապա վթարի գործակիցը կնվազի, և, համապատասխանաբար, կբարձրանա KBM-ն։ Օրինակ, եթե մեղավորի առավելագույն դասը 13 է, մեկ ճանապարհատրանսպորտային պատահարը կհանգեցնի 7-ով կրճատման: Կորցրած զեղչը կկազմի մոտավորապես 30 տոկոս: Նախորդ դասին վերադառնալու համար անհրաժեշտ է մոտ վեց տարի առանց վթարների մեքենա վարել։

BMW իջեցման պայմաններ

2015 թվականին OSAGO-ի գնի թռիչք է եղել. Դա տեղի է ունեցել պայմանագրով ապահովագրական գումարն ավելացնելու որոշման պատճառով։ Այս պահին պայմանագրով ապահովագրության առավելագույն գումարը կազմում է 400 000 ռուբլի: Դրա բարձրացման պատճառով պայմանագրով հավելավճարի աճ է գրանցվել։ Շարժիչային տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերին հնարավորություն տալ ձեռք բերել OSAGO ապահովագրական քաղաքականությունավելի ցածր գնով անհրաժեշտ է մեքենան վարել առանց վթարների։ Այս պայմանով վարորդների դասը կավելանա տարեկան մեկով, և կլինի հավելյալ հինգ տոկոս զեղչ։

Առավելագույն զեղչը ապահովագրության ընդհանուր արժեքի 50%-ն է, համապատասխանաբար, ամենաբարձր դասը կլինի 13։ Առավելագույն զեղչ ձեռք բերելու համար անհրաժեշտ է տասը տարի վարել առանց վթարի։

Ավելացել է CBM

Վթարի դեպքում OSAGO գործակիցը մեծանում է, իսկ դասը ընկնում է։ Թե որքան կիջնի դասը, կախված է այն դիրքից, որտեղ ի սկզբանե գտնվել է վարորդը: Եթե նա ուներ 13-րդ կարգ, ապա մեկ վթարի պատճառով կլինի 7-ով իջեցում: Այսինքն՝ որքան ի սկզբանե բարձր է եղել վարորդի դասը, այնքան նա ավելի շատ է կորցնում մակարդակներում։

Օրինակ, եթե վարորդը մեկ օրացուցային տարվա ընթացքում դիմել է ապահովագրական ընկերություն վճարման համար, ապա դրույքաչափը կբարձրանա՝ կախված ծառայության երկարությունից:

• երրորդից չորրորդ - 1,55;
• հինգերորդից յոթերորդ - 1, 44;
• ութերորդից տասներեքերորդ - 1;
• տարվա ընթացքում երեքից ավելի վթարի ենթարկված վարորդը ստանում է առավելագույն ԱՊՊԱ բազմապատկիչ՝ 2,45, որը կբարձրացնի ապահովագրության արժեքը 250%-ով։

Վթարների նախորդ դասը վերադարձնելու համար անհրաժեշտ է մի քանի տարի վարել առանց վթարների և աստիճանաբար ավելացնել այն։

ՄԲՄ զոհի համար

Ո՞րն է OSAGO-ի բազմապատկիչ գործակիցը վթարից հետո, եթե վարորդը վիրավորվել է: Ցուցանիշը չպետք է բարձրանա, եթե վարորդըտուժող կողմը. Բայց երբեմն պետք է ապացուցել ձեր անմեղությունը։ Ապահովագրողների կողմից PCA-ին տեղեկատվություն տրամադրելիս կարող է սխալ առաջանալ, և ավելացված գործակիցը կապված է անմեղ անձի հետ: Դա անելու համար դուք պետք է դիմեք RSA-ին իրավապահ մարմինների եզրակացությամբ: Ապահովագրական ընկերությունները չեն կարող ինքնուրույն նվազեցնել տոկոսադրույքները, քանի որ օգտագործում են PCA տեղեկատվությունը:

Ժամկետ

Պոլիսի ստանդարտ ժամկետը մեկ տարի է (անհրաժեշտության դեպքում ապահովադիրը կարող է գնել մինչև քսան օր և երեք ամիս ժամկետով պայմանագիր): OSAGO-ի նվազեցման կամ ավելացման գործակիցը գործում է միայն մեկ տարի գործող պայմանագրերի համար:

Օրինակ, չորրորդ դժբախտ պատահարով և հինգ տոկոս զեղչով մեքենայի սեփականատերը վեց ամսով քաղաքականություն է թողարկել: Այս ժամանակահատվածից հետո նա այն ոչ թե երկարաձգեց, այլ թողարկեց նորը` ակնկալելով նոր հինգ տոկոս զեղչի վրա։ Նոր պոլիս թողարկելու ընթացքում պարզել է, որ վթարների դասը մնացել է նույնը, իսկ զեղչերի չափը չի ավելացել։ Գործակիցը մնացել է նույնը, քանի որ պայմանագիրը չի գործում ստանդարտ ժամկետով։

Նաև, եթե վարորդը դադարեցնում է քաղաքականությունը որոշակի պատճառներով (օրինակ՝ տրանսպորտային միջոցի վաճառք կամ օտարում), գործակիցը չի փոխվի և կմնա նույնը։

Աճեցված գործակցի ժամկետը

Որքա՞ն ժամանակ է OSAGO-ն մեծացնում գործակիցը դժբախտ պատահարից հետո: Ստանդարտ իրավիճակում KBM-ն վավեր է քաղաքականության ընթացքումտարվա. Բայց ճանապարհատրանսպորտային պատահարից հետո նկատվում է դասի կտրուկ նվազում եւ գործակիցի բարձրացում։ Ընդ որում, վթարից հետո գործակցի վավերականության ժամկետը եռապատկվում է։

Եթե վթարից առաջ վարորդի վթարի դասը 3 էր, ապա դրանից հետո այն իջավ մեկ: Համապատասխանաբար, միավորի դրույքաչափը 1,45 է: Վարորդը ստիպված կլինի գրեթե կրկնակի ավելի շատ վճարել ապահովագրության համար:

Որքա՞ն ժամանակ է գործում դժբախտ պատահարից հետո ավելացված OSAGO գործակիցը այս դեպքում: Այս սակագինը կգործի երեք տարի։ Այսինքն՝ վարորդը այս ժամանակահատվածում ստիպված կլինի գերավճար վճարել ապահովագրության համար։ Չորս տարի անց նա կկարողանա ստանալ առաջին զեղչը՝ 5%։

Հնարավո՞ր է դժբախտ պատահարից հետո փոխել OSAGO-ի բազմապատկիչ գործակիցը

Եթե եղել է ճանապարհատրանսպորտային պատահար, որի մեղավորը եղել է վարորդներից մեկը, կարո՞ղ է նա էլ ավելի կրճատել ԲԿՀ-ն։ Այս սակագինը հնարավոր չէ անմիջապես փոխել և իջեցնել։ Որքա՞ն ժամանակ է գործում OSAGO-ի բարձրացման գործոնը: Բարձրացված գործակիցը ենթակա է փոփոխման միայն երեք տարին լրանալուց հետո։ Մեղավորի հիմնական խնդիրն այս ժամանակահատվածում զգույշ վարելն է։ Հաճախ սկսնակները տարին մի քանի անգամ վթարների են ենթարկվում: Ըստ այդմ, KBM-ն մի քանի անգամ կավելացվի։ Ուստի կարևոր է երեք տարի վթարի մեջ չընկնել։

Որոշ վարորդներ անգիտակցաբար վթարից հետո ընդգրկված չեն OSAGO-ի համաձայնագրի ցանկում: Օրինակ՝ ավտոմեքենայի սեփականատերը որդուն ներառել է վարորդների ցուցակում։ Վթար է տեղի ունեցել, որի մեղավորը մեքենայի տիրոջ որդին է. Առաջիկա երեք տարիների ընթացքում մեքենայի սեփականատերը գնում է ապահովագրություն՝ առանց անձանց սահմանափակման։ Այս ժամանակահատվածից հետո նա որոշում է ընդգրկել իր որդուն, քանի որ, նրա կարծիքով, OSAGO-ի համար բազմապատկիչ գործակցի ազդեցությունը ճանապարհատրանսպորտային պատահարների վրա պետք է անհետանա: Բայց բարձրացված սակագինը մեղավորի մոտ մնաց անփոփոխ։ Դա պայմանավորված էր նրանով, որ մեքենա վարելու մասին տեղեկություն չի ստացվել, հետևաբար՝ փոփոխություն չի եղել։

Երեք տարի հետո գործակիցը նվազեցնելու կարևոր պայմանը վարորդների ցուցակում մեղավորին ներառելն է. Եվ միայն դրանից հետո կլինի KBM-ի արժեքի փոփոխություն։

OSAGO քաղաքականության արժեքը և վարորդների ցուցակը

OSAGO քաղաքականության վերջնական գինը կախված է որոշակի մեքենայի կառավարման մեջ ընդգրկված վարորդներից:

Օրինակ՝ սեփականատերը երկար ժամանակ ինքնուրույն վարել է մեքենան և վերջին անգամ վճարել 4000 ռուբլի։ Կյանքի հանգամանքներից ելնելով որոշել է ցուցակում ներառել կնոջը (նրա փորձը 2 տարի է)։ Պայմանագրի վերջնական հավելավճարը դարձավ 6800 ռուբլի: Ապահովագրության արժեքի բարձրացումը պայմանավորված է եղել վարորդների ցուցակում ամուսնու ընդգրկմամբ. Քաղաքականության արժեքը հաշվարկելիս ծրագիրն օգտագործում է վարորդի ամենաբարձր գործակիցը: Տվյալ դեպքում տրանսպորտային միջոցի սեփականատիրոջ վթարի դասը չի փոխվել, սակայն այն չի դիտարկվի քաղաքականության հաշվարկի ժամանակ։

FAC

ՕՍԱԳՕ ապահովագրական պոլիսի գինը հաշվարկելիս կիրառվում է նաև տարիքի և ստաժի գործակիցը։ Այս սակագինը, ինչպես նաև KBM-ը, մեծ նշանակություն ունի ապահովագրության արժեքի համար։ Եթե վարորդն ունի երեք տարուց ավելի ստաժ, իսկ տարիքը 22 տարեկանից, ապա այդ գործակիցը կլինի.հավասար է մեկ։

ՕՍԱԳՕ-ի գործակիցի բարձրացում ըստ տարիքի կկիրառվի, եթե վարորդը 22 տարեկանից ցածր է։ Այս դեպքում կկիրառվի 1,8 կամ 1,6 սակագին` կախված ավտովարորդի փորձից։

ՕՍԱԳՕ-ի գործակիցի բարձրացում ստաժի համար կլինի, եթե վարորդը երեք տարուց պակաս վարորդական փորձ ունի: Եվ, կախված տարիքից, այն հավասար կլինի 1,7 կամ 1,8:

Կախված տարիքից և ստաժից կախված գործակիցը հաշվարկելու աղյուսակը ներկայացված է ստորև։

Վարորդների տարիք	Վարորդների փորձ	Վերջնական փոխարժեք
Մինչև 22 տարեկան	Մինչև 3 տարի	1, 8
Մինչև 22 տարեկան	3 տարուց ավել	1, 6
22 տարուց ավել	Մինչև 3 տարի	1, 7
22 տարուց ավել	3 տարուց ավել	1

Մասնագետները հաստատել են վարորդական փորձի շեմը, որը երեք տարի է։ Ենթադրվում է, որ երեք տարվա շարունակական մեքենա վարելը կբերի ավելի պրոֆեսիոնալ վարելու:

Աղյուսակը ցույց է տալիս, որ 22 տարեկանից ցածր կամ համապատասխան վարորդական փորձ չունեցողները պետք է գնեն OSAGO ապահովագրական քաղաքականություն ավելի բարձր գնով:

RSA

PCA համակարգը պահպանում է բոլոր տեղեկությունները այն վարորդների մասին, ովքեր ապահովագրել են մեքենան կամ ներառվել են ցուցակում OSAGO-ի համաձայնագրով: Շատ վարորդներ պնդում են, որ իրենք պետք է ունենան վթարների ավելի բարձր դաս, քանի որ ունեն վարորդական մեծ փորձ: Վարորդները կարծում են, որ ապահովագրական ընկերությունները միտումնավոր բարձրացնում են պոլիսների արժեքը: Վթարի դասի հետ գործ ունենալու համար կարող եք կապվել PCA համակարգին: Դա անելու համար դուք պետք է գնաք Ապահովագրողների միության պաշտոնական կայք և թողեք դիմում դասի քննարկման համար: Դա անելու համար անհրաժեշտ է դաշտերում մուտքագրել ձեր մասին բոլոր անհրաժեշտ տվյալները։

Պատասխան RSA-ից կուղարկվի վարորդի էլ. Եթե իսկապես եղել է զեղչերի կորուստ, ապա դուք պետք է տպեք նամակը և գնաք ձեր ապահովագրական ընկերություն: Աշխատակիցները կկարողանան արդիականացնել և հետ ստանալ գերվճարված կանխիկ գումարը:

Որպեսզի դժբախտ պատահարների դասը չնվազի, անհրաժեշտ է նախքան ապահովագրության պայմանագիր կնքելը ստուգել մուտքագրված բոլոր տվյալները։ Զեղչերի կորուստը կարող է առաջանալ վարորդի անձնական տվյալների սխալի պատճառով: Նաև վարորդական իրավունքը փոխելիս պետք է գնաք ապահովագրողի գրասենյակ և փոփոխություններ կատարեք քաղաքականության մեջ: Այսպիսով, հին իրավունքների զեղչերը կփոխանցվեն նորերին, և կորուստներ չեն լինի։ Եթե քաղաքականության ժամկետի ավարտից հետո գաք նոր իրավունքներով, ապա բոլոր կուտակված զեղչերը կվերանան, դժբախտ պատահարների դասը կդառնա երեքի։

Խորհուրդներ

Ապահովագրության քաղաքականության արժեքը նվազեցնելու համար դուք չեք կարող վարորդների ցուցակում ներառել վթարի պատճառ դարձած անձանց։ Օրինակ, եթե կինը ունի բազմապատկվող գործոն, ապա ամուսինը կարող էհեռացնել այն ցուցակից: Բայց այս դեպքում նա չի կարողանա մեքենա վարել։ Պետք է նաև հիշել, որ որքան շատ է վարորդը վարում առանց վթարների, այնքան ցածր է ուղեվարձը։

Եթե վարորդը եղել է ճանապարհատրանսպորտային պատահարի մեղավոր, բայց նա պետք է մեքենա վարի, ապա մեքենայի սեփականատերը կարող է գնել ապահովագրություն՝ չսահմանափակելով ցուցակը: Այս դեպքում ցանկացած իրավունք ունեցող վարորդ կարող է նստել մեքենայի ղեկին։ Բայց հարկ է նշել, որ ապահովագրության արժեքը կավելանա 80%-ով։.

Բոլոր վստահելի ապահովագրական ընկերությունները օգտագործում են PCA տվյալների բազան: Հետևաբար, տոկոսադրույքը նվազեցնելու համար այլ ապահովագրական ընկերությունների հետ կապ հաստատելն իմաստ չունի։ Եթե ընկերությունը պնդում է, որ կարող է ավելի ցածր գներով քաղաքականություն տրամադրել, ապա արժե ստուգել այս ապահովագրողի լիցենզիան և նրանց պահանջների մշակումը:

Դուք կարող եք խուսափել բազմապատկիչից զգույշ և զգույշ վարելով: Ի վերջո, ճանապարհատրանսպորտային պատահարը ոչ միայն ապահովագրական պայմանագրերում ավելացված գործակից է, այլ առաջին հերթին դա մարդկանց կյանքն ու առողջությունն է։ Վիճակագրության համաձայն՝ ճանապարհատրանսպորտային պատահարների թվով առաջին տեղում է Ռուսաստանի Դաշնությունը, որի արդյունքը մասնակիցների մահն է։ Կարիք չկա լուծումներ փնտրել OSAGO ապահովագրությունը նվազեցնելու համար: Ավելի լավ է առաջնահերթություն տալ ճանապարհային անվտանգությանը։