Ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտներն են Հայեցակարգը, սուբյեկտների գործունեությունը, իրավունքներն ու պարտականությունները

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ապահովագրական շուկան ներկայացնում են ապահովագրական ընկերությունները, նրանց հաճախորդները, գործակալներն ու բրոքերները, շահառուները և ապահովագրված անձինք: Այնուամենայնիվ, դուք պետք է տեղյակ լինեք, որ դրա ոչ բոլոր մասնակիցներն են ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտներ: Ի վերջո, նման կոնկրետ շուկայում ներգրավված են բազմաթիվ այլ մասնագետներ, որոնց հետ ապահովագրական կազմակերպությունների հաճախորդները ընդհանրապես չեն հանդիպում կամ իրենց մասնագիտության մասին իմանում միայն պայմանագրում նշված իրադարձության դեպքում։ Ո՞վ է ապահովագրական շուկայի մասնակից և ով է ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտը՝ պետք է պարզել։

Ապահովագրական բիզնեսի մասնակիցներ

Ֆինանսական շուկան ընդգրկում է կյանքի բոլոր ոլորտները՝ որպես փողոցում պարզ մարդ, ինչպես նաև կազմակերպություններ, հիմնարկներ, արդյունաբերական ձեռնարկություններ։ Ապահովագրությունը երկրի տնտեսության ոչ բանկային ոլորտի մի մասն է և ակտիվորեն օգտագործվում է պետության կողմից որպես կանխիկ պահուստների կուտակման միջոց և անկանխատեսելի իրավիճակներից և կատակլիզմներից կորուստները նվազեցնելու հնարավորություն: Հաշվի առնելով գործող օրենսդրության դրույթները՝ ֆինանսական ծառայությունները մատուցվում են ապահովագրական ընկերությունների կողմից ևապահովագրական ընկերությունները ձեռք բերված լիցենզիաներին համապատասխան։

Ապահովագրողների ծառայություններից օգտվում են հասարակ քաղաքացիները, անհատ ձեռնարկատերերը, արդյունաբերական ձեռնարկությունները, հասարակական կազմակերպությունները, տարբեր տեսակի գույքի ընկերությունները։ Նրանք ապահովագրության պայմանագրեր են կնքում կամավոր և պարտադիր տեսակների համար։ Պայմանագրերի կնքման ընթացքում հաճախորդները հանդես են գալիս որպես ապահովադիրներ, ինչպես նաև ապահովագրված անձինք: Հաճախ անձնական և գույքի ապահովագրության պայմանագրերում նշվում են շահառուների, ովքեր օրինական իրավունք ունեն ապահովագրական փոխհատուցում ստանալու անկանխատեսելի իրադարձությունների դեպքում:

Ապահովագրական գործակալները և ապահովագրական բրոքերները, ակտուարները և պատահարների հանձնակատարները նույնպես ապահովագրական շուկայի մաս են կազմում: Նրանք փնտրում են պոտենցիալ հաճախորդներ ապահովագրական ընկերությունների համար և վաճառում են պոլիսներ: Ապահովագրական շուկայում պետք է ներառվեն նաև պետական կարգավորող մարմինները, ապահովագրողների տարբեր ասոցիացիաներ, բրոքերներ։

Ապահովագրության առարկաներ

Պետք է հասկանալ, որ ապահովագրական շուկայի ոչ բոլոր մասնակիցներն են դրա սուբյեկտները։ Հետևաբար, հստակ տարբերակման համար անհրաժեշտ է կենտրոնանալ տնտեսական գործունեության այս ոլորտի վերաբերյալ գործող օրենսդրության վրա։

Իր նորմերի հիման վրա Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտներն են ուղղակիորեն ապահովագրողները, գործակալները և ապահովագրական բրոքերները, արտակարգ իրավիճակների հարցերով հանձնակատարները և ակտուարները: Բոլոր մյուս կողմերը, որոնք մասնակցում են ապահովագրության պայմանագրերին կամ վերահսկողություն են իրականացնում ապահովագրության գործընթացի վրա, իրավաբանորեն դասակարգվում են որպես մասնակիցներապահովագրական բիզնես. Այսպիսով, ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտներն այն մասնակիցներն են, որոնց համար ապահովագրությունը հիմնական տնտեսական գործունեությունն է։

Ապահովագրական կազմակերպություն

Ապահովագրական բիզնեսի հիմնական սուբյեկտները ֆինանսական ընկերություններն են, որոնք մասնագիտորեն զբաղվում են ապահովագրական պաշտպանության ապահովմամբ՝ հաճախորդների հետ կնքված պայմանագրերի համաձայն: Դրանք հիմք են հանդիսանում տնտեսության այս հատվածի լիարժեք գործունեության և հետագա զարգացման համար։

Ապահովագրական ընկերությունը պետք է գրանցված լինի որպես իրավաբանական անձ: Ապահովագրական կազմակերպությունը ծառայություններ է մատուցում ձեռք բերված թույլտվությունների հիման վրա։ Նման ֆինանսական ընկերությունների գործունեությունը կարգավորվում է նրանց կանոնադրությամբ և օրենսդրական փաստաթղթերով: Ապահովագրողը կարող է հաճախորդներին առաջարկել պաշտպանության պայմանագրեր չնախատեսված իրավիճակների դեպքում, որոնք նշված են տրված փաստաթղթում:

Ապահովագրական ընկերությունները պատասխանատվություն են կրում ապահովադիրների ունեցվածքի, տրանսպորտի կամ վտանգավոր ապրանքների տեղափոխման ընթացքում հնարավոր վնասներ պատճառելու, վթարների դեպքում կյանքի և առողջության համար:

Փոխադարձ ապահովագրական ընկերություններ

Նախապես ճիշտ չէ, որ ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտները ապահովագրական ընկերություններն են, որոնք ներկայացված են որպես ձեռք բերված լիցենզիաների հիման վրա գործող իրավաբանական անձինք և միայն նրանք են։ «Սուբյեկտ» սահմանման մեջ են մտնում նաև փոխադարձ ապահովագրական ընկերությունները, որոնք իրավաբանորեն ունեն այլ կազմակերպչական ձև։Նման հասարակությունները ստեղծվում են անհատների և առևտրային կազմակերպությունների կողմից։ Նրանք ներդնում են համատեղ ֆինանսական միջոցներ և այդպիսով պաշտպանում են նման հասարակության անդամների գույքային շահերը։

Ներկայացված կազմակերպությունները հիմնականում շահույթ չհետապնդող ընկերություններ են: Դրանք շահույթի համար չեն ստեղծված։ Նման ձեռնարկությունների հիմնական նպատակն է ֆինանսական աջակցություն ցուցաբերել նշված փոխադարձ ապահովագրական ընկերության մասնակիցներին ապահովագրված իրադարձության դեպքում։

Ապահովագրական գործակալներ - ֆիզիկական անձինք

Ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտներն են ապահովագրական բրոքերները, ակտուարները, գործակալները, արտակարգ իրավիճակների գծով հանձնակատարները, միջին կարգաբերողները: Այսպիսով, բացի ուղղակի ապահովագրողից, սրանք այն անձինք են, ովքեր իրենց ծառայություններն են մատուցում ֆինանսական շուկայի ապահովագրական ոլորտում։

Ապահովագրական գործակալները միջնորդներ են ֆինանսական հաստատության և հաճախորդի միջև: Հաշվի առնելով օրենսդրության պահանջները՝ գործակալ կարող է լինել մշտական բնակության վայր ունեցող և ապահովագրողի հետ պայմանագրային հարաբերություններ ունեցող ֆիզիկական անձ: Կնքված պայմանագրի դրույթների հիման վրա ապահովագրական գործակալը ներկայացնում է ապահովագրական ընկերության շահերը՝ վաճառելով նրա արտադրանքը: Բացի ուղղակի վաճառքից, ապահովագրական գործակալները փոխանցում են կանխիկ ապահովագրական վճարները բանկային հաստատություններին, կազմում են հաշվետվություններ կնքված պայմանագրերի վերաբերյալ և հաճախորդին խորհուրդ են տալիս ապահովագրական բոլոր հարցերի վերաբերյալ:

Ապահովագրական գործակալները կարող են աշխատել ինչպես կոնկրետ ապահովագրական կազմակերպությունում, այնպես էլ պայմանագիր կնքել ապահովագրական գլխավոր գործակալի (ԳԱ) հետ: ԱռարկաներԱպահովագրական բիզնեսը նույնպես ապահովագրական գործակալների աշխատանքի կազմակերպման նման ձևեր են: Նրանք ընտրում են ենթագենտներ, ովքեր կարող են միաժամանակ աշխատել մի քանի ապահովագրական ընկերություններում:

Ապահովագրական գործակալներ - իրավաբանական անձինք

Ֆիզիկական անձանցից բացի որպես ապահովագրական գործակալ կարող են հանդես գալ նաև իրավաբանական անձինք: Այսպիսով, շատ տուրիստական ընկերություններ, փոխադրողներ, բանկային և ոչ բանկային հաստատություններ պայմանագրեր են կնքում ապահովագրական ընկերությունների հետ՝ իրենց արտադրանքը վաճառելու համար: Զբոսաշրջային ընկերությունները հետաքրքրված են արտերկիր մեկնելու համար բժշկական ապահովագրությամբ և Գրին քարտով: Փոխադրողները նախընտրում են բեռների ապահովագրությունը և բեռնափոխադրողների պատասխանատվությունը ապրանքների առաքման համար: Բանկերը, գրավատները, վարկային միությունները վարկեր տրամադրելիս գույքի ապահովագրության պայմանագրեր են կնքում վարկ ստացողի ապահովության կամ կյանքի դեմ։

Ապահովագրական բրոքեր

Ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտները ապահովագրական բրոքերներն են: Նրանց գործունեությունը նման է ապահովագրական գործակալների աշխատանքին։ Միևնույն ժամանակ, կան մի շարք էական տարբերություններ. Գործակալն աշխատում է ապահովագրական ընկերությունում և սպասարկում է հաճախորդներին ապահովագրական վճարումներ կատարելով: Բրոքերը չի կարող միաժամանակ աշխատել հաճախորդների և ապահովագրական ընկերության համար: Ապահովագրական բրոքերը ապահովագրական ընկերության անունից փնտրում է հաճախորդների և ապահովում պայմանագրի կնքումը: Կամ նա հաճախորդի անունից փնտրում է ապահովագրական ընկերություն, որը կբավարարի հաճախորդի ապահովագրական պաշտպանության պահանջները։ Այսպիսով, ապահովագրական բրոքերը հանդես է գալիս որպես կապող օղակ ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև:

Ապահովագրական ընկերությունների գործունեությունը վերահսկելու նպատակովՍտեղծվել է բրոքերների միասնական ռեգիստր, իրականացվում է բրոքերային գործունեության պարտադիր լիցենզավորում։ Նա իրավունք չունի զբաղվել որևէ այլ ձեռնարկատիրական գործունեությամբ, բացառությամբ ապահովագրական ծառայությունների մատուցման։

Ապահովագրության ակտուարներ

Ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտները ակտուարներն են: Սրանք որակյալ մասնագետներ են, ովքեր կատարում են ապահովագրության տնտեսապես հիմնավորված դրույքաչափերի հաշվարկներ բոլոր տեսակի ապահովագրության համար: Նաև ապահովագրական ակտուարները վերլուծում են ապահովագրական ընկերության պահուստների առկայությունը և ամբողջականությունը: Հաշվի առնելով ապահովագրական ռիսկերի իրավասու կառավարման անհրաժեշտությունը՝ ապահովագրական ակտուարները տնտեսական կանխատեսումներ են անում ապահովագրողի ապահովագրական պորտֆելի ներդրումային գրավչության վերաբերյալ։

Նման հաշվարկներ կարող է իրականացնել միայն համապատասխան տնտեսական կրթություն ունեցող անհատը։ Ապահովագրական ակտուարներն իրենց աշխատանքը կատարում են ապահովագրական ընկերությունում կամ աշխատանքային հարաբերություններում կամ քաղաքացիական իրավունքի պայմանագրի պայմաններով համագործակցելով:

Ակտուարական հաշվարկները հիմնված են տնտեսական, վիճակագրական և մաթեմատիկական տվյալների վրա։ Պատշաճ կերպով կատարված հաշվարկներն արտացոլում են ընկերության ապահովագրական պահուստների իրական պատկերը կամ հիմք են հանդիսանում մշակված ապահովագրության տեսակների համար սակագնային քաղաքականության մշակման համար։

Underwriter

Ակտուարների հետ միասին, ովքեր հաշվարկներ են կատարում նոր ապահովագրական ծրագրերի համար, կան ապահովագրական մասնագետներ, ովքեր վերլուծում են կնքված պայմանագրերը.ապահովագրություն, ինչպես նաև ներկայացնում են իրենց եզրակացությունները որոշակի ապահովագրական պայմանագրի կնքման հնարավորության վերաբերյալ: Ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտներ են նաև տեղաբաշխողները: Այս մասնագետներն իրենց գործունեության ընթացքում գնահատում են այն օբյեկտները, որոնք առաջարկում են վերցնել ապահովագրական պաշտպանության ներքո։ Մինչ ապահովագրության պայմանագիր կնքելը, տեղաբաշխողը ստուգում է օբյեկտի սեփականության կամ օգտագործման իրավունքը հաստատող պաշտոնական փաստաթղթերի առկայությունը: Եթե հաճախորդը պահանջում է անհատական ապահովագրության պայմաններ, ապա ապահովագրական ընկերության պրոֆեսիոնալ աշխատակիցը կհաշվի նման պայմանագրի հնարավոր անշահավետությունը և կներկայացնի հաշվարկված դրույքաչափը:

Արտակարգ իրավիճակների հանձնակատար

Ապահովագրական ծառայություններ մատուցող անձանց կատեգորիային են պատկանում նաև ստացված վնասների չափը հաշվող մասնագետները։ Հետևաբար, ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտները արտակարգ իրավիճակների հանձնակատարներն են։ Գործող ապահովագրական օրենսդրության նորմերից ելնելով արտակարգ իրավիճակների հանձնակատար կարող են հանդես գալ ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձը։ Նման մասնագետը պետք է ունենա բարձրագույն կրթություն, ինչպես նաև մասնագիտացված ծրագրով մասնագիտական վերապատրաստման դիպլոմ։

Դժբախտ պատահարների հանձնակատարը զբաղվում է ապահովագրական հատուցման վճարների կարգավորմամբ՝ սկսած տուժած ապահովագրվածի դիմումի ընդունումից և ավարտված ապահովագրական ակտի կատարումով՝ այն վճարման համար հաշվապահական հաշվառման բաժին փոխանցելով: Վճարումների համար փաստաթղթերի մշակման գործընթացում արտակարգ իրավիճակների հանձնակատարը պարզաբանում է ապահովագրված իրադարձության բոլոր հանգամանքները, դիմումներ է կազմում համապատասխան կազմակերպություններին դեպքի փաստը հաստատելու համար, որոշում է ստացված վնասի չափը, կատարում է.ապահովագրական հատուցումների հաշվարկներ.

Dispasher (կարգավորիչ)

Արտակարգ իրավիճակների հանձնակատարի աշխատանքը հիմնականում տեղի է ունենում գույքի ապահովագրության կամ կորպուսի ապահովագրության պայմանագրերով: Ծովային ապահովագրության մեջ ապահովագրված դեպքերի կորուստները որոշելու համար ներգրավված են կարգավորիչներ, որոնք նույնպես ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտներ են: Ծովային փոխադրումների հաստատված կանոններին համապատասխան, ապահովագրված դեպքի առաջացման դեպքում կարգավորիչը կազմում է միջին հաշվարկներ հայտարարված կորուստների համար: Նա ուսումնասիրում է ապահովագրական ռիսկի առաջացման հանգամանքները, ուսումնասիրում կնքված ապահովագրական պայմանագրերը և եզրակացություններ է անում փորձագիտական եզրակացության տեսքով։

Ապահովագրական բիզնեսի բոլոր թվարկված սուբյեկտները միասնական ապահովագրական շուկայի մաս են կազմում: Հետևաբար, ճիշտ չէ, որ ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտները վերը նշված ապահովագրության մասնակիցներն են և միայն նրանք։ Ի վերջո, ամեն տարի ապահովագրական ռիսկերի բազմազանությունն ավելանում է, և մենք պետք է ակնկալենք փոփոխություններ գործող օրենքներում և ապահովագրական բիզնեսի սուբյեկտների թվի աճ։