Ապահովագրական ապրանքներն են Ապահովագրական արտադրանքի ստեղծման և վաճառքի հայեցակարգը, գործընթացը

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ապահովագրական ապրանքները գործողություններ են ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց տարբեր տեսակի շահերի պաշտպանության համակարգում, որոնց համար վտանգ կա, բայց դա միշտ չէ, որ տեղի է ունենում: Ցանկացած ապահովագրական արտադրանքի գնման ապացույցը ապահովագրական քաղաքականությունն է:

Ապահովագրություն

Ապահովագրական համակարգը վտանգված տարբեր շահերի պաշտպանությունն է։ Նաև այս հետաքրքրությունը որոշակի անձի համար շատ բան է նշանակում: Առանձին-առանձին յուրաքանչյուր անձի համար սպառնալիքը դառնում է փոքր, իսկ ամբողջ երկրում գույքի կորստի դեպքում կորուստների չափը դառնում է հսկայական։ Հետևաբար, անհրաժեշտություն կա ապահովագրության և ապահովագրական արտադրանքի սահմանման համար:

Յուրաքանչյուր մարդ իր կյանքում բախվում է տարբեր իրավիճակների, և դրանք միշտ չէ, որ դրական են: Շատերը կարող են սպառնալ իր ու մտերիմների կյանքին, առողջությանը, ունեցվածքին։ Վտանգը, որ մարդը ճանաչում և հասկանում է, արտահայտվում է «ռիսկ» բառով։.

Ռիսկը իրադարձություն է, որը կարող է տեղի ունենալ և ունենալ բացասական հետևանքներ: Այս իրադարձությունը կարող է առաջանալ մարդկային գործոնի պատճառով ևբնական պայմանները. Հետևանքները կառավարելու համար կա ապահովագրություն։ Օրինակ՝ մարդն իր տունը որոշակի ժամկետով ապահովագրել է «հրդեհի» վտանգից։ Պայմանագրի գործողության ընթացքում հրդեհ է տեղի ունեցել, հաճախորդը կապվել է ապահովագրական ընկերության հետ և ստացել գումար՝ ելնելով պայմանագրում նշված վնասից և ապահովագրական գումարից: Եթե ապահովագրական դեպքը տեղի չի ունենում, ապա հաճախորդը ոչինչ չի ստանում:

Ի՞նչ է ապահովագրությունը: Ապահովագրական համակարգը ենթադրում է համատեղ պատասխանատվություն մեկին պատճառված վնասի համար: Այս դեպքում օգտագործվում են ֆոնդում առկա ընդհանուր միջոցները։

Ֆունկցիաներ

• Ռիսկային. Ապահովագրական ընկերությանը վնասների համար պատասխանատվության փոխանցում ապահովագրական պայմանագրով պրեմիա վճարելով:
• Զգուշացում. Ձեռնարկվում են միջոցառումներ ապահովագրական դեպքը կանխելու և կորուստները նվազագույնի հասցնելու համար:
• Վերահսկում. Հիմնադրամի ձևավորումը վերահսկվում է, միջոցների օգտագործումը միայն իրենց նպատակային նպատակներով։
• Խնայողություններ. Կյանքի ապահովագրությունում հաճախորդին միաժամանակ առաջարկվում են ապահովագրական և խնայողական ծառայություններ։

Ապահովագրական ապրանքներ

Ապահովագրական ապրանքները ապահովագրական ընկերությունների կողմից իրենց հաճախորդներին մատուցվող ծառայություններն են՝ կախված վերջիններիս կարիքներից։ Յուրաքանչյուր ապահովագրական պրոդուկտ ունի իր սեփական օբյեկտը (ինչը կապահովագրվի), ռիսկը (իրադարձության առաջացման պահը, որի ժամանակ տեղի կունենա վճարումը), առավելագույն և նվազագույն գումարները (արժեքը), սակագինը (գինը), պայմանները և վճարման ժամկետը: Ապահովագրության քաղաքականությունը վկայում է այն մասին, որ հաճախորդը գնել էսպասարկում ապահովագրական ընկերությունից. Սույն պայմանագիրը դառնում է օրինական փաստաթուղթ, քանի որ այն պարունակում է տեղեկատվություն ապահովագրողի, ապահովագրողի, ապահովագրության սուբյեկտի, երկու կողմերի պայմանների, իրավունքների և պարտականությունների մասին։

Ապահովագրավճարը (հաճախորդից ստացված գումարը) պակաս է ապահովագրական գումարից: Գումարի և ներդրման տարբերությունն օգնում է մարդկանց մեծամասնությանը ձեռք բերել ապահովագրական ծառայություններ, այսինքն՝ ապահովագրված դեպքի դեպքում հաճախորդը կստանա ավելին, քան վճարել է: Բայց ապահովագրական ընկերությունները մեծ վնասներ չեն կրի, քանի որ ապահովագրական իրադարձությունները չեն լինի բոլոր ապահովագրողների հետ, համապատասխանաբար, բոլորը վճարելու կարիք չեն ունենա: Ապահովագրական համակարգի առանձնահատկությունն այն է, որ ապահովագրական իրադարձությունները միշտ ավելի քիչ են, քան ընկերության հաճախորդները (բացառությամբ ֆորս-մաժորների):

Անհնար է նախապես որոշել ապահովագրված դեպքերի քանակը, հետևաբար՝ իմանալ ապահովագրական վճարումների չափը։ Հետևաբար, ապահովագրողների և նրանց հաճախորդների միջև ֆինանսական պարտավորությունների հավասարակշռությունը խախտված է, այն անհավասար է։ Բայց ապրանքների սակագների մակարդակը պետք է լինի միջին, որպեսզի հաճախորդը կարողանա գնել, իսկ ապահովագրական ընկերությունը ապահովագրված դեպքերի դեպքում վճարել բոլորին և մնալ ֆինանսական շուկայում։ Դրա համար յուրաքանչյուր ապահովագրական օբյեկտի համար օգտագործվում են բազային դրույքաչափերը և ճշգրտման գործակիցները: Ապահովագրական նոր պրոդուկտներ են հայտնվում ապահովագրողի կողմից ծառայությունը վաճառելու անհրաժեշտության պատճառով, քանի որ հաճախորդների շահերը ժամանակի ընթացքում փոխվում են: Ծառայությունը վաճառելու պարտավորությունը ստիպում է գինը նվազեցնել, իսկ շահույթ ստանալու ցանկությունը՝ բարձրացնել։ Հետեւաբար, կա ապահովագրության վերլուծությունապրանքները՝ թարմացնելով և փոխելով դրանք ըստ առաջարկի և պահանջարկի։

Ապահովագրության դասակարգում

Ապահովագրական ապրանքների խմբավորումը կախված է օբյեկտից, գումարից, սակագներից, ռիսկերից, կազմակերպությունից և այլն: Ապրանքների անվանումը և քանակը կախված է սպառողների ցանկությունից։ Ապահովագրական ապրանքների տեսակները բաժանվում են պարտադիր և կամավոր ձևերի՝ մուտք գործելով ապահովագրական շուկայի համակարգ։

Պարտադիր ապահովագրություն

Պարտադիր ապահովագրությունը վերաբերում է յուրաքանչյուր քաղաքացու (օբյեկտը կապված է հանրային շահի հետ), քանի որ դա սահմանում է պետությունը։ Ապահովագրության տեսակները՝

• բժշկական;
• քաղաքացիական ծառայողներ;
• աշխատողներ, որոնց գործունեությունը կապված է առողջական ռիսկերի հետ;
• օդանավի անձնակազմի առողջությունն ու կյանքը;
• ուղևորներ;
• շինարարներ;
• ավտոպատասխանատվության ապահովագրություն;
• հրդեհաշիջում.

Կամավոր ապահովագրություն

Կամավոր ապահովագրությունն իրականացվում է հաճախորդի ցանկությամբ և բաժանվում է.

• մասնավոր;
• սեփականություն;
• քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն.

Ով իրավասու է ապահովագրության

Ապահովագրական ապրանքներ, ապահովագրական ծառայություններ կարող են կնքվել միայն այն հաճախորդների կողմից, ովքեր օրինական շահագրգռվածություն ունեն որոշակի օբյեկտի ապահովագրման հարցում: Տոկոսը որոշվում է անձի և որոշակի օբյեկտի իրավահարաբերությամբ։

Քաղաքացիական օրենսգիրքը սահմանում է ապահովագրության համար անթույլատրելի շահերի ցանկը.

• անօրինական;
• կորուստներ,ստացվել է վիճակախաղ խաղալիս, խաղադրույք;
• ապահովագրված անձի կորուստները պատանդին ազատ արձակելու համար.

Գույքի ապահովագրություն

Գույքի ապահովագրության դեպքում անհրաժեշտ է օբյեկտի ապահովագրման նկատմամբ շահագրգռվածությունը ապացուցել սեփականության, վարձակալության, ժամանակավոր պահպանման պայմանագրերով և այլն։ Բայց եթե գույքը ապահովագրված է եղել, օրինակ, ոչ սեփականատիրոջ կողմից, ապա ապահովագրված դեպքի դեպքում օբյեկտի սեփականատերը կստանա վճարը։

Անձնական ապահովագրություն

Անձնական ապահովագրությամբ յուրաքանչյուր մարդ կարող է ապահովագրել իր կյանքը, ինքն է ընտրում ապահովագրական գումարը՝ ելնելով ֆինանսական հնարավորություններից։ Ռուսաստանի Դաշնությունում դուք կարող եք ապահովագրել այլ մարդկանց, բայց միայն ապահովագրված անձի թույլտվությամբ: Որո՞նք են անձնական ապահովագրության շահերը: Սրանք ապահովագրական ապրանքներ են, որոնց ռիսկերը կլինեն մահ, դժբախտ պատահար, հիվանդություն, որոշակի հանգամանքներում հաշմանդամություն: Նախքան քաղաքականություն գնելը, դուք պետք է հստակեցնեք ռիսկերի ցանկը: Ընկերությունից ընկերություն այն տարբերվում է, քանի որ ապահովագրողները մշակում են իրենց սեփական արտադրանքը օրենքին համապատասխան:

Անձնական ապահովագրության դեպքում շահառուները պայմանագրում նշված անձինք են։ Եթե հստակեցված չէին, ապա օրենքով ժառանգները։ Պայմանագրի գործողության ընթացքում հաճախորդն իրավունք ունի փոխել շահառուին, ինչպես նաև ապահովագրության պայմանները, եթե դա թույլ է տալիս ապահովագրական ընկերությունը։

Բանկային քարտերի պաշտպանություն

Բանկային քարտերի ապահովագրությունն անհրաժեշտ է երրորդ անձանց տարբեր խարդախ գործողությունների դեպքում բյուջեի անվտանգության համար։ Բանկերի մեծ մասը առաջարկում էգնեք քարտի ապահովագրություն, սակայն մինչ այդ պետք է հստակեցնել ռիսկերը: Ապահովագրության ծրագրով ծածկված հիմնական ռիսկերը՝

• Քարտից գումարի չարտոնված դուրսբերում կորստի, կողոպուտի, կողոպուտի, գողության պատճառով, որը տեղի է ունեցել 48 ժամվա ընթացքում (այսինքն՝ անհրաժեշտ է դիմել բանկ դեպքի դեպքից անմիջապես հետո):
• Գումարի գողություն, որը տեղի է ունեցել հաճախորդի կողմից այն բանկոմատից ստանալուց հետո երկու ժամվա ընթացքում:
• Գումարի դուրսգրում քարտի հաշվից (որը մնացել է սեփականատիրոջ մոտ) արգելափակումից առաջ 48 ժամվա ընթացքում:
• Գողացված քարտի բանալին վերականգնում;
• Վերականգնում է քարտի հետ գողացված փաստաթղթերը;
• Քարտի տրամադրում երկու շաբաթվա ընթացքում՝ հաշիվը պահելով։

Բանկային քարտերի ապահովագրությունը կամավոր է։ Սակայն տեխնոլոգիաների զարգացման հետ մեկտեղ այն դառնում է սիրված հաճախորդների մեծ մասի մոտ, քանի որ շատերն են բախվել նման խնդրի և հասկանում են դրա անհրաժեշտությունը։

Ռիսկեր՝

• գողություն դուրսբերման ժամանակ;
• Ինտերնետ խաբեություն;
• օգտագործել քարտը գողությունից և կորստից հետո;
• Կորուստից հետո քարտի ստացմանծախսերը կվերադարձվեն։

Ապահովագրական ապրանքների վաճառք

Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական ծածկույթը ցածր է արևմտյան երկրների համեմատ։ Ապահովագրական ընկերությունների նպատակն է ավելացնել սպառողների թիվը։ Դա անելու համար անհրաժեշտ է հաշվի առնել նրանց կարիքներն ու շահերը։ Այս նպատակին հասնելու առաջին քայլը ապահովագրական պրոդուկտների զարգացումն է։ Եվ ահա առաջին դժվարությունները հայտնվում են.

• հաճախորդը չի սիրում պայմաններ;
• գին;
• կարիքները տարբերվում են մատակարարումից:

Ծառայության հաջող իրականացման համար անհրաժեշտ է ուշադրություն դարձնել հաճախորդի հետաքրքրությանը։ Առանց ապրանք գնելու ցանկության վաճառք չի լինի։ Ուստի ապահովագրական ընկերություններում նոր պրոդուկտների թողարկումը կարող է երկար տեւել, քանի որ պետք է վերլուծել շուկան։ Հաճախորդները տարբերվում են սոցիալական կարգավիճակով, կենսապայմաններով, հետաքրքրություններով, կենսամակարդակով: Շատ դեպքերում, որպեսզի հաճախորդը կարողանա և ցանկանա գնել ապրանքը, նրանք անհատական հաշվարկ են անում, ապահովագրության պայմանագրում ներառում են իրեն անհրաժեշտ ռիսկերը։ Հետևաբար, ապահովագրական գումարը և հավելավճարը տարբեր կլինեն տարբեր հաճախորդների համար:

Կան նաև ընդհանուր վաճառքի համար նախատեսված տուփերով ապրանքներ։ Նրանց տարբերությունն անհատական հաշվարկից այն է, որ այստեղ հաշվարկներ չկան, գումարները վերցված են աղյուսակից։ Նման համակարգը հեշտ է վաճառվում, քանի որ հաշվարկներում գիտելիքների կարիք չկա։ Ապահովագրության ի՞նչ տեսակներ են վաճառվում՝ օգտագործելով տուփի տեսքը: Սրանք ապահովագրական պրոդուկտներ են, որոնք ուղղված են մեծ թվով գնորդներին մատչելի գնով, օրինակ՝ տուն, բնակարան, քաղաքացիական պատասխանատվություն։ Պայմանագրի աղյուսակի համաձայն՝ հաճախորդն ինքն է ընտրում ապահովագրական գումարը և որոշվում է նաև հավելավճարը։

Սովորաբար խոշոր ապահովագրական ընկերությունները ավելի մանրամասն են վերաբերվում արտադրանքի զարգացմանը, ունեն լայն տեսականի։ Սա օգնում է հաճախորդների մեծամասնությանը գտնել իրենց համար ամենահարմար ծառայությունը: Բայց վաճառքում միջնորդների համար դժվարություններ կան (քանի որ դուք պետք է իմանաք յուրաքանչյուր ապրանքի խճճվածությունը,որոշեք, թե ինչ տեսակի ծառայություն է անհրաժեշտ որոշակի գնորդի համար):

Ապահովագրական արտադրանքը խթանվում է երկու եղանակով.

• Արագ մեկնարկը սպառողին տեղեկատվություն հասցնելու բոլոր հնարավոր միջոցների օգտագործումն է (գովազդ, գործակալների, ապահովագրական ընկերությունների ներկայացուցիչների աշխատանք):
• Զգուշավոր մեկնարկ, որի ժամանակ ծառայությունն աստիճանաբար շուկա է հանվում: Այսինքն՝ ապահովագրողը չի գովազդում, ջանք չի գործադրում։ Սովորաբար որոշակի տարածքում վաճառք է լինում, հետո այն ավելի է տարածվում հաճախորդների դրական վերաբերմունքով։ Ավելին, ապահովագրական ընկերությունները սկսում են օգտագործել գովազդ և այլ տեսակի տեղեկատվություն:

Վաճառքի ալիքներ

Ծառայությունները վաճառելու համար ընկերությունները օգտագործում են ապահովագրական ապրանքների վաճառքի մի քանի ուղիներ: Դրանք անհրաժեշտ են բնակչության ընդգրկվածությունը առավելագույնի հասցնելու համար՝ կախված սոցիալական կարգավիճակից, տարիքից, հետաքրքրություններից, ապրելակերպից և ֆինանսական վիճակից։ Վաճառքի բազմաթիվ ուղիները թույլ են տալիս ընկերությանը ձեռք բերել հավատարիմ հաճախորդներ:

Ուղիղ վաճառք

Ուղիղ վաճառքում ապահովագրական ընկերությունը կարող է վերահսկել գործընթացը, փոխել տեխնոլոգիան, օգտվել զանգերի կենտրոնից, տեղում որոշել հաճախորդների ցանկությունները։ Բայց կարող է լինել հաճախորդների կորուստ, քանի որ ոչ բոլորն են ցանկանում գնալ ընկերության գրասենյակ: Կան նաև բարձր գրասենյակային ծախսեր։

Վաճառքի գործակալ

Գործակալական վաճառքի առավելություններն են սկզբնական ցածր ծախսերը, միջնորդների բարձր մոտիվացիան՝ գնորդ գրավելու, հանդիպման վայրի և ժամանակի ընտրության հարմարավետությունը, հաճախորդի հետ շփումը։գործակալ. Վաճառքի այս տեսակի թերություններն են ապրանքի առաջարկման գործընթացում ցածր վերահսկողությունը, հնարավոր սխալները, երբեմն խարդախությունը, գործակալի աշխատանքից հեռացնելուց հետո հաճախորդների կորստի հավանականությունը:

Վաճառքի բրոքերներ

Բրոքերների աշխատանքը ամենապրոֆեսիոնալն է, գումարած ընկերության համար ծառայությունները վաճառելու ունակությունն է, որտեղ ապրանքն այլ կերպ վաճառելու հնարավորություն չկա: Բացի այդ, բրոքերները զբաղվում են բարդ ապրանքների վաճառքով և մեծ գումարներով: Բայց ապահովագրողի համար մինուսը կլինի բրոքերի համար բարձր վարձատրությունը, հավանականությունը, որ վերջինս միաժամանակ աշխատի մի քանի ընկերություններում, հնարավոր են նաև պայմանագրերում սխալներ։ Ապահովագրական դեպքերում սխալները մեծ նշանակություն ունեն։ Քանի որ սխալը կարող է հանգեցնել ապահովագրվածին չվճարելուն, հետևաբար, հաճախորդը հետագայում այս ապահովագրական ընկերությունը կհամարի ոչ պրոֆեսիոնալ և այլևս չի դիմի այնտեղ։

Ի՞նչ է ապահովագրությունը: Սա հնարավորություն է տարբեր իրավիճակներում հայտնված անձի համար, ով պահանջում է ֆինանսական օգնություն՝ պաշտպանելու իրեն, սիրելիներին, գույքը: Մարդկանց կյանքում տարբեր իրադարձություններ են տեղի ունենում, դրանք կարող են լինել հաճելի և ոչ այնքան լավ։ Օրինակ՝ հիվանդություններ, մահեր, հրդեհներ, բնական աղետներ, դժբախտ պատահարներ, երեխաների ծնունդ, հարսանիքներ, գույք գնելը, արձակուրդները։ Որպեսզի յուրաքանչյուր միջոցառում մեծ ծախսեր չբերի, կարող եք նախապես պատրաստվել՝ ընտրելով ձեզ համար ամենաշահավետ առաջարկը։