Ինչպես վարկ ստանալ վատ վարկային պատմություն ունեցող և ցածր տոկոսադրույքով բանկից

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Երբեմն փոխառու միջոցների կարիքը կարող է բավարարվել միայն բանկային վարկով: Շուկայում շատ առաջարկներ կան։ Ինչպե՞ս չսխալվել ընտրության հարցում:

Ինչպե՞ս են նրանք վարկ ստանում։

Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում կան բազմաթիվ պետական և առևտրային կազմակերպություններ, որոնցից յուրաքանչյուրն առաջարկում է իր յուրահատուկ պայմանները։ Վարկ ստանալու սխեման նույնն է ցանկացած վարկային հաստատությունում. Դուք պետք է ընտրեք ծառայություն, տրամադրեք փաստաթղթերի փաթեթ և սպասեք որոշմանը:

Բանկը կարող է պահանջել՝

- անձնագիր, որը հաստատում է Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիությունը;

- տեղեկանք աշխատանքի վայրից վերջին 6 ամիսների եկամտի մակարդակի մասին;

- աշխատանքային կամ պայմանագրի պատճենը, որը վավերացված է ձեռնարկության կնիքով;

- ընտրելու երկրորդ փաստաթուղթը (վարորդական իրավունք, անձնագիր, զինվորական վկայական և այլն):

Եթե վարկի գումարը մեծ է, ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել՝

- երրորդ կողմի երաշխիք;

- գրավ գույքի տեսքով.

Վարկերը Ռուսաստանի Դաշնությունում տրամադրվում են 21-ից 75 տարեկան քաղաքացիներին։ Այս դեպքում, վերին բարը պետք է հասնել այս պահինդադարեցնել համագործակցությունը բանկի հետ. Պայմանները, պայմանները և փաստաթղթերի փաթեթը կարող են տարբերվել՝ կախված ընտրված ծրագրից:

Ինչպե՞ս ստանալ սպառողական վարկ: Կանխիկ վարկը կարող է տրվել ռուբլով, դոլարով կամ եվրոյով: Տոկոսադրույքները կախված են ընտրված արժույթից: Փոխառու միջոցների օգտագործման վճարը կարող է ավելի ցածր լինել, եթե լրացուցիչ երաշխիքներ տրամադրվեն գրավի կամ երաշխիքի տեսքով:

Արագ մաքրում

Եթե Ձեզ շտապ կանխիկ գումար է անհրաժեշտ, և բանկի որոշմանը սպասելու ժամանակ չկա, կարող եք դիմել Կրեդիտ Սրճարան, Միգ Կրեդիտ և այլն: Նման կազմակերպությունները իրենց հաճախորդներին առաջարկում են փոքր վարկեր մի քանի օրով արտոնյալ տոկոսադրույքով:. Ինչպե՞ս արագ վարկ ստանալ: Բավական է աշխատանքային ժամերին կապ հաստատել «Ֆաստ փող»-ի հետ, տրամադրել անձնագիր, գործատուի մասին տեղեկատվություն և 20 րոպեում կանխիկ գումար վերցնել: Նման կազմակերպություններն ունեն մի քանի առավելություններ՝ փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ, որոշումների կայացման բարձր արագություն։ Ինչպե՞ս արագ վարկ ստանալ ռուսների համար: Երկրորդ տարբերակն է՝ դիմել բանկին, որտեղ արդեն վարկ եք վերցրել: Եթե եկամուտ ստանալու պայմանները չեն փոխվել, ապա հավանական է, որ որոշումը երկար չհետաձգվի։

Ի՞նչ են ստուգում բանկերը:

Հայտի քննարկման ժամանակ վարկային կազմակերպությունները առաջին հերթին ստուգում են հարցաթերթիկի տվյալների համապատասխանությունը։ Այնուհետև, տեղեկատվությունը վերլուծվում է կանգառի գործոնների համար՝ կենսաթոշակային տարիք, վարկառուի գրանցում անկայուն տարածաշրջանում և այլն: Ծրագիրը գնահատում է յուրաքանչյուր պարամետրին հարցաշարից: Ելնելով դրանց ընդհանուր թվից՝ բանկը որոշում է կայացնում։

Ինչին ուշադրություն դարձնելպոտենցիալ վարկառուին՝

- գերավճարի ընդհանուր գումարը;

- տույժեր վճարումների ուշացման, վարկի վաղաժամկետ մարման համար;

- պայմանագրի բոլոր ծանոթագրությունները գրված են մանրատառով:

Ինչպե՞ս ստանալ բանկային վարկ առանց ապահովագրության

Հեշտ է, եթե վարկի գումարը փոքր է: Համաձայն «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» դաշնային օրենքի՝ ապահովագրման պարտադրանքն անօրինական է։ Նման պահանջները կամընտիր են, բայց կարող են բարձրացնել տոկոսադրույքը, եթե հաճախորդը հրաժարվի ծառայությունից: Մյուս կողմից, ապահովագրված դեպքի դեպքում վարկառուն գումար կստանա և կխուսափի վարկի վճարման հետ կապված խնդիրներից։

Վատ համբավ

2009-2010 թվականների տնտեսական ճգնաժամը շատ մարդկանց թողեց առանց աշխատանքի. Կորցնելով եկամտի աղբյուրը՝ նրանք չեն կարողացել մարել բանկերի հետ ունեցած իրենց պարտավորությունները։ Սա ազդեց ձեր վարկային պատմության վրա: Սակայն փողի կարիքը կարող է առաջանալ ցանկացած պահի։ Որտե՞ղ և ինչպե՞ս են վարկ ստանում վատ հաճախորդները:

Խնդիրները կարող են առաջանալ պարզ սխալից: Վիճակագրության համաձայն՝ ուշացած վարկերի 30%-ը պայմանավորված է հաճախորդների մոռացկոտությամբ։ Հետեւաբար, բանկերը հաճախ առաջարկում են SMS-տեղեկացնող ծառայություններ վճարումների ժամկետների մասին: Համաձայնել, թե ոչ, հաճախորդն է որոշում: Այլ բան է, եթե բանկը հրաժարվում է վարկից՝ նկատի ունենալով վատ վարկային պատմությունը, որի մասին վարկառուն նույնիսկ տեղյակ չէ։ Այնուհետև հնարավոր է ստուգել տեղեկատվությունը` պահանջելով հաճախորդի բոլոր տվյալները վարկային բյուրոյից: Սխալ տվյալները կարող են ուղղվել: Որոշ բանկեր թողարկում ենվարկ նույնիսկ «վատ» վարկառուներին, բայց բարձր տոկոսադրույքներով։ Նման վարկը ժամանակին և ամբողջությամբ վերադարձնելով հաճախորդը կարող է բարելավել իր հեղինակությունը։

Մեկ անգամ բանկի հետ հարաբերությունները փչացնելով՝ մարդիկ վախենում են նորից կապ հաստատել հաստատության հետ. Եվ ապարդյուն։ Ավելին, բանկերը շահագրգռված են աշխատել հին հաճախորդների հետ։ Ինչպե՞ս եք վարկ ստանում այն հաստատություններում, որոնց հետ նախկինում հարաբերությունները խաթարվել են: Ինչպես մյուս կազմակերպություններում: Հաճախորդները, ովքեր ցանկանում են բարելավել իրենց հեղինակությունը, կապվում են վարկային բաժնի հետ՝ խնդրելով ստեղծել վճարումների նոր ժամանակացույց և համաձայնեցնել վճարման չափը: Բանկերը շահագրգռված են վարկերի մարմամբ, ուստի պատրաստ են ընդառաջել կես ճանապարհին:

Ինչպես լինել թոշակառու

21-ից մինչև 60 տարեկան աշխատողի համար վարկ ստանալը, այլ հավասար պայմաններում, բավականին հեշտ է։ Սակայն գումարի կարիք կարող է առաջանալ նաեւ տարեց մարդկանց մոտ։ Ինչպե՞ս կարող է թոշակառուն վարկ ստանալ. Բնակչության առավել խոցելի խմբի համար բանկերը մշակում են հատուկ պայմաններով ծրագրեր։ Վարկային հաստատությունների համար թոշակառուները վարկառուների գրավիչ կատեգորիա են, քանի որ՝

- դրանք օրինապաշտ են, հարգելի և պարտադիր;

- նրանք ունեն եկամտի փոքր, բայց կայուն աղբյուր:

Բայց նման վարկառուների համար գայթակղությունը կարող է լինել.

1. Տարիք. Վարկի մարման պահին վճարողը պետք է լինի 75 տարեկանից ցածր:

2. եկամտի մակարդակը. Եթե դրամական միջոցների հոսքի միակ աղբյուրը վարկառուի կենսաթոշակն է, ապա պետք չէ հույս դնել մեծ վարկի վրա։ Եթե պոտենցիալ հաճախորդը դեռ շարունակում է աշխատել կամզբաղված է ձեռնարկատիրական գործունեությամբ, ապա նա շատ ավելի մեծ շանսեր ունի։ Վարկի պայմանները կտարբերվեն միայն պայմաններով։ Տոկոսադրույքները կմնան նույնը։

Կենսաթոշակառուների սպասարկման մյուս առանձնահատկությունը վարկառուի կյանքի պարտադիր ապահովագրությունն է։ Այսպիսով, ֆինանսական հաստատությունն իրեն ազատում է հաճախորդի հնարավոր մահվան հետ կապված ռիսկերից, ինչը կհանգեցնի վարկի չմարմանը: Բայց նույնիսկ այս դեպքում թոշակառուն մի քանի ամիս ժամկետով կարող է հույս դնել փոքր վարկի վրա։ Այն մեծացնելու համար անհրաժեշտ է ներգրավել բարձր եկամուտ ունեցող երիտասարդ երաշխավորի։ Բայց այստեղ մեկ այլ խնդիր է առաջանում. Վարկառուի մահվան դեպքում նրա գույքը և պարտավորությունները փոխանցվում են մերձավոր ազգականներին: Ահա թե ինչպես կարող եք մեծ քանակությամբ վարկ ստանալ թոշակառուի համար։

Անտոկոս վարկեր

Այսօր շատ բանկեր իրենց հաճախորդներին առաջարկում են վարկ շահավետ պայմաններով։ Շատ կարևոր է հստակ հասկանալ, թե ինչ է նկատի ունեցել։

Մի բան է, եթե բանկերը ժամանակավորապես իջեցնեն վարկերի տոկոսադրույքները: Նման ակցիաները հազվադեպ են անցկացվում և առավել հաճախ պայմանավորված են ցածր տոկոսադրույքով ավանդներով ներգրավված միջոցները շրջանառության մեջ դնելու անհրաժեշտությամբ: Ուրիշ բան, եթե բանկը առաջարկում է վարկ տրամադրել «0%-ով»։ Ինչպե՞ս ստանալ արտոնյալ վարկ այս դեպքում: Ոչ մի դեպքում. Փաստն այն է, որ «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» օրենքում հստակ գրված է, որ վարկային կազմակերպությունն իրավունք չունի անվճար վարկեր տրամադրել։ Նվազագույն տոկոսադրույքը պետք է լինի 0,01% տարեկան։ Բայց այս դեպքում բանկերը կարող ենստիպել հաճախորդին տրամադրել վճարովի ծառայությունների լրացուցիչ փաթեթ՝ SMS հաղորդագրությունից մինչև կյանքի ապահովագրություն: Ուստի նախքան մտածելը, թե ինչպես ստանալ «անվճար» վարկեր, ուշադիր կարդացեք ծառայության պայմանները։ Ավելի շահավետ կարող է լինել ավելի բարձր տոկոսադրույքով վարկ վերցնելը, բայց առանց լրացուցիչ վճարների։

Գումար բիզնեսի զարգացման համար

Փոխառու միջոցների անհրաժեշտություն կարող է առաջանալ ոչ միայն անհատների, այլև ձեռնարկատերերի մոտ։ Ինչպե՞ս ստանալ բիզնես վարկ: Անհրաժեշտ է կապ հաստատել բանկի հետ, թողնել դիմում, տրամադրել կանոնադրական փաստաթղթերի, ֆինանսական հաշվետվությունների պատճենները: Կախված վարկի չափից և նպատակից՝ որոշում է կայացվում 7-30 օրվա ընթացքում։ Ամենից հաճախ բանկերը վարկային գծեր են բացում իրենց հաճախորդների համար։ Այս միջոցները կարող են օգտագործվել ընթացիկ կարիքները հոգալու համար, օրինակ՝ նյութերի համար վճարելու համար: Այս դեպքում լրացուցիչ երաշխիքներ չեն լինի։ Բայց գործնականում տարբերակներ չկան, թե ինչպես կարելի է վարկ ստանալ առանց երաշխավորների՝ խոշոր ներդրումային նախագիծը ֆինանսավորելու համար: Բանկը մեծ գումար չի թողարկի առանց երրորդ կողմի երաշխիքի կամ գրավի:

Խնդիրներ

Բնակչության մեծ մասը վարկային գերության մեջ է. Ռուբլու արժեզրկումը, աշխատավարձի անկումը, աշխատատեղերի կրճատումը. այս բոլոր գործոններն ազդում են վարկառուի վճարունակության վրա։ Բանկերին արձագանքելը գնալով դժվարանում է. Բայց ելք կա. Պարտքի հետ կապված խնդիրների լուծման մի քանի տարբերակ կա. Բանկը կարող է հետաձգել վճարումը հիմնական պարտքի վերադարձի համար,թույլ տալով որոշ ժամանակ վճարել միայն տոկոսները, երկարացնել պայմանագիրը կամ տրամադրել «վարկային արձակուրդներ»: Վերջին տարբերակը չափազանց հազվադեպ է:

Պարտքի վերակառուցումն իրականացվում է հետևյալ կերպ. մարման ժամկետը երկարաձգվում է, իսկ ամսական մարումը կրճատվում է։ Այս դեպքում դուք ստիպված կլինեք ավելի շատ գումար վճարել տոկոսների տեսքով: Բայց երբ իրավիճակը բարելավվի, հնարավոր կլինի ժամկետից շուտ մարել վարկը։

Դուք կարող եք փոխել վարկի մարման ժամանակացույցը։ Օրինակ՝ վարկի համար եռամսյակը մեկ վճարելու որոշ ժամանակ: Կամ կարճ ժամանակով վճարումների չափը կրճատվում է մինչև անհրաժեշտ գումարը, այնուհետև համամասնորեն ավելանում է։

Եթե վարկառուն ֆինանսական դժվարություններ ունի, նա կարող է դիմել բանկի օգնությանը: Բայց միևնույն ժամանակ վարկային կազմակերպությունը պնդելու է անկեղծ լինել՝ կապված խնդիրների բնույթի հետ։ Նրանք կօգնեն միայն, եթե խնդիրը համարեն ժամանակավոր և պատահական։ Եթե իրավիճակը կրիտիկական է, խորհուրդ կտան վաճառել գրավը։

Ինչպես ստանալ վարկի հետաձգում

«Վարկային արձակուրդ» ստանալու հնարավորությունը ի սկզբանե կարող է գրված լինել հենց պայմանագրում: Բայց այս միջոցը լավ է միայն բանկի համար։ Ֆիզիկական անձը հնարավորություն է ստանում չվճարել պարտքը 1-36 ամիս։ Նման ուշացումից հետո ավելանում է վճարումների չափը և ավելանում է վճար՝ տոկոսների տեսքով։ Հետևաբար, նման արձակուրդները լրացուցիչ ծախսեր կբերեն վճարողին։

Եթե վարկառուն այնուամենայնիվ որոշել է հետաձգել, ապա նախ պետք է տեղեկանալ բանկում.

1) Արդյո՞ք դա թույլատրվում է պայմանագրի պայմաններով:

2)Կլինե՞ն վճարումներ տարկետման ընթացքում (առավել հաճախ բանկը թույլ է տալիս չվճարել մայր գումարը, սակայն պահանջում է ժամանակին տոկոսների մարում):

Տարկետում վերցնելու ցանկությունը պետք է փաստաթղթավորվի՝ աշխատանքի վայրից տեղեկանք աշխատավարձի ուշացման մասին, երեխայի ծննդյան վկայական, ախտորոշմամբ բժշկական տեղեկանք և այլն:

Այլընտրանքային ելք

Փոխանակ մտածելու, թե ինչպես ստանալ վարկի հետաձգում, ավելի լավ է փորձել բանակցություններ վարել պայմանագրի երկարաձգման շուրջ։ Հիփոթեքը կարող է երկարաձգվել 5 տարով։ Սպառողական և ավտովարկերի ժամկետը չի կարող ավելացվել. Դուք կարող եք ապավինել դրական որոշմանը միայն այն դեպքում, եթե վարկառուն մինչ այս պահը կատարել է վճարումները ժամանակին և ամբողջությամբ:

Վարկի երկարաձգման ընթացակարգը սկսելու համար անհրաժեշտ է նամակ գրել բանկին՝ բացատրելով պատճառները, տրամադրել բոլոր հիմնավոր փաստաթղթերը։ Նման ընթացակարգը պետք է իրականացվի ամեն օր առնվազն մեկ շաբաթ, քանի որ վարկային կազմակերպությունները հակված են «չհասկանալ» առաջին անգամ, թե ինչ է վտանգված: Բանկը կարող է հրաժարվել երկարաձգումից՝ առանց պատճառաբանելու։ Ամեն դեպքում, պայմանագիրը երկարաձգելու հավանականությունն ավելի մեծ է, քան ուշացում ստանալը։

Ֆինանսական կայունության վեց կանոն

Կապիտալ փոխառությունից առաջ դուք պետք է ուշադիր գնահատեք ձեր վճարունակությունը: Բանկը, վերլուծելով հաճախորդի տվյալները, մտածում է միայն վերադարձի մասին։ Իսկ վարկառուն ինքը պետք է մտածի պայմանագրի ժամկետի բյուջեի մնացորդի և կենսամակարդակի մասին։

1. Հաշվարկել օպտիմալ ամսական վճարումը: Փորձագետները վստահեցնում են, որ այն չպետք է գերազանցի եկամտի 40%-ը։ Բանկերը նվազեցնում են այդ սահմանաչափը մինչև 20-30%: Հաշվարկելիս կարևոր է կենտրոնանալ միայն ընթացիկ եկամտի վրա: Այսինքն՝ եթե վեց ամսից նախատեսում եք աշխատավարձի 50%-ի չափով բոնուս ստանալ աշխատանքային պլանի կատարման համար, ապա ավելի լավ է գնումը հետաձգեք 6 ամսով։ Կամ դիմումում նշեք ձեր իրական եկամուտի մակարդակը տվյալ պահին։ Ի դեպ, Մեծ Բրիտանիայում 2010 թվականի ճգնաժամից հետո բանկերին արգելվել է հիփոթեքային վարկեր տրամադրել, որոնց գումարը երեք անգամ գերազանցում է վարկառուի տարեկան եկամուտը։

2. Որոշեք վարկի օպտիմալ ժամկետը՝ ելնելով ամսական վճարման չափից։

Այս ցուցանիշների միջև կապը հակադարձ է: Որքան երկար է վարկի ժամկետը, այնքան ցածր է վճարման գումարը: Բայց այս դեպքում բանկը ստիպված կլինի ավելի շատ գումար վերադարձնել, քանի որ ամեն տարի արդյունավետ տոկոսադրույքը բարձրանում է։ Երկարաժամկետ հեռանկարում անսպասելի ծախսերի շատ մեծ հավանականություն կա:

3. Ունեցեք պահուստային ֆոնդ։

Այն պետք է լինի երեքից վեց ամսական: Այս գումարը կարելի է կանխիկ պահել, ի պահ դնել և օգտագործել, եթե ինչ-ինչ պատճառներով չեք կարող ժամանակին վճարել: Որոշ դեպքերում պահուստային ֆոնդը թույլ կտա խուսափել ինքնին վարկից։

4. Վարկ վերցրեք իսկապես կարևոր բաներ գնելու համար։

5. Ուշադրություն դարձրեք մանրուքներին։

Հաշվարկների ժամանակ ստացված գումարները մի կլորացրու ներքեւ։ Սա առաջին հերթին վերաբերում է ամսականինվճարում։ Եթե ընթացիկ ամսում բանկ չվերադարձնեք թեկուզ մեկ լումա, ապա ստիպված կլինեք վճարել տուգանք, որը հաշվարկվում է որպես վարկի գումարի տոկոս։ Բացի այդ, նման հաճախորդները ավտոմատ կերպով ընկնում են մշտական չվճարողների կատեգորիայի մեջ: Նրանց համար ապագայում շատ դժվար կլինի վարկ ստանալ։

6. Վաղաժամկետ մարումն ու ամսական վճարումների ավելացումը նույն բանը չեն։ Առաջին դեպքում վարկի մնացորդը, ներառյալ տոկոսները, անմիջապես վերադարձվում է բանկին մեկ վճարումով։ Բայց եթե հաճախորդը մի քանի ամիս անընդմեջ վճարել է սահմանված գումարից ավելին, դա նրան իրավունք չի տալիս ինքնուրույն կազմակերպել «վարկային արձակուրդներ» իր համար։

Եզրակացություն

Կյանքում կան տարբեր իրավիճակներ. Լրացուցիչ միջոցների անհրաժեշտությունը կարող է հանկարծակի առաջանալ։ Դե, եթե մարդը խնայողություններ ունի «անձրևոտ օրվա» համար, ապա պետք չէ պարտքերի մեջ մտնել: Ինչպե՞ս վարկ ստանալ առանց տեղեկանքների: Հեշտ է, եթե կա մշտական եկամտի աղբյուր։ Դուք պարզապես պետք է կապվեք բանկի հետ անձնագրով և թողեք դիմում: Երաշխավորի կարիք կարող է առաջանալ բնակարան, ավտոմեքենա գնելիս կամ բիզնեսի զարգացման համար վարկ վերցնելու դեպքում։ Մնացած դեպքերում բանկերը պահանջում են փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ, արագ քննարկում են դիմումները և որոշում կայացնում։ Ահա թե ինչպես են ռուսները վարկ ստանում.