Ապահովագրության գործակից. հաշվարկման բանաձև, դրույքաչափեր և վճարումներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2024-01-17 18:55

Ապահովագրության պայմանագրի արժեքը յուրաքանչյուր մեքենայի համար հաշվարկվում է անհատապես։ Դա կախված է ապահովագրության գործակիցից և բազային դրույքաչափից: Վերջնական հավելավճարը ինքներդ հաշվարկելու համար անհրաժեշտ է օգտագործել բոլոր գործակիցները և իմանալ յուրաքանչյուրի կոնկրետ արժեքը։

Օրենսդրական ակտեր

Ապահովագրության գործակիցի հաշվարկը հիմնված է օրենքների վրա։

• Օրենք «ՕՍԱԳՕ-ի մասին». Այն նկարագրում է պայմանագրերով հավելավճարների հաշվարկման կանոնները, ինչպես նաև հաստատում է կիրառվող գործակիցների ցանկը։
• Հանձնարարական Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 3384 - U. Այս ակտը ցույց է տալիս գործակիցների բոլոր արժեքները, որոնք պետք է կիրառվեն հաշվարկի ժամանակ:

Գին

Վերջնական հավելավճարը հաշվարկելու համար կիրառվում են ապահովագրական գործակիցներ։ Միակ գործողությունը, որն օգտագործվում է հաշվարկման գործընթացում, բոլոր տվյալների բազմապատկումն է: Կախված բնութագրերից՝ սակագները կարող են բարձրանալ կամ իջեցնել։ Հետևաբար, պայմանագրի արժեքը տատանվում է բոլոր վարորդների համար:

Վերջնական բոնուս=բազային դրույքաչափհավանականություն (տարածքտարիքսահմանաչափբոնուս-մալուսհզորությունժամանակաշրջան):

Այս բանաձևը կիրառվում է բոլոր ապահովագրական ընկերությունների կողմից և պարտադիր է։

Թիրախից կախված ուղեվարձ

Այս ցուցանիշը ցույց է տալիս մեքենայի և անձի գրանցման շրջանը և վայրը: Գործակիցն ավելի բարձր կլինի խոշոր քաղաքներում (երթևեկության մեծ գերծանրաբեռնվածությամբ), որտեղ բազմաթիվ վթարներ են տեղի ունենում։ Սակագնի արժեքը փոքր քաղաքներում և գյուղերում զգալիորեն ցածր կլինի, քան մեգապոլիսներում, քանի որ գրանցված տրանսպորտային միջոցներն ավելի քիչ են, իսկ ճանապարհատրանսպորտային պատահարները քիչ են։

Բայց ինչպե՞ս որոշել սակագնի արժեքը, եթե սեփականատերը (անհատը) գրանցված է մի մարզում, իսկ մեքենան՝ մեկ այլ մարզում։ Այս դեպքում տարածաշրջանի համար ապահովագրական գործակիցը կախված կլինի անձի գրանցումից: Օրինակ՝ մեքենայի սեփականատերը գրանցված է Ուֆայում, իսկ տրանսպորտային միջոցը գրանցված է եղել Սանկտ Պետերբուրգում։ Սակագինը կօգտագործվի ըստ Ուֆայի տվյալների։

Իրավաբանական անձի համար սակագնի նույնականացումը հակառակն է և կախված է կազմակերպության գրանցումից: Օրինակ, եթե կազմակերպությունը գրանցվել է Սանկտ Պետերբուրգում, իսկ միջոցները գրանցված են Մոսկվայում, ապա սակագինը կվերցվի առաջին քաղաքի տվյալների հիման վրա։

KBM

Բոնուս-մալուս գործակիցը մեծ նշանակություն ունի վերջնական հավելավճարը հաշվարկելիս։ Ինչպես ենթադրում է անունը, այս դրույքաչափը կարող է բարձրացնել կամ իջեցնել պրեմիումի արժեքը, արդյունքը կախված կլինի վարորդից: Եթե վարորդն ամեն տարի մեքենա է վարում առանց նստելուճանապարհատրանսպորտային պատահարների դեպքում ապահովագրական ընկերություններից կպահանջվի ավելացնել զեղչը։ Այսպիսով, որքան շատ տարիներ վարորդը վարի առանց վթարների, այնքան զեղչը մեծ կլինի։ Առավելագույն զեղչը կարող է լինել հիսուն տոկոս, մինչդեռ MSC-ը դառնում է 0,5 (անձին շնորհվում է տասներեքերորդ դասարան):

Բայց եթե վարորդը վթարի ենթարկվի իր մեղքով, ապա զեղչերի մեծ մասը կկորչեն։ Ապահովագրության համար ավելացված գործակիցը 2,45 է, այսինքն՝ պոլիսի արժեքը կարող է աճել գրեթե երեք անգամ հենց վարորդի մեղքով։ Այս դեպքում աճող գործակիցը կգործի երեք տարի։ Եվ այս ժամանակահատվածից հետո այն աստիճանաբար կսկսի նվազել (եթե այլ վթարներ չլինեն): Բայց եթե տարվա ընթացքում մի քանի դժբախտ պատահար տեղի ունենա, ապա ապահովագրական պայմանագրի գինը մի քանի անգամ կբարձրանա։ Սա սովորաբար հանդիպում է սկսնակների կողմից:

Այս գործակիցը չի վերագրվում մեքենային, այլ անհատական է յուրաքանչյուր վարորդի համար։ Եթե ապահովագրության պայմանագրում ներառված են 2 հոգի, ապա յուրաքանչյուրը կունենա իր BMF-ն, բայց հաշվարկում կօգտագործվի ամենամեծը։ Օրինակ, վարորդները՝ Պոպովն ու Սիդորովը, ներառված են պայմանագրում։ Պոպովի սակագինը 0,95 է (4-րդ դասարան), Սիդորովինը՝ 0,85 (6-րդ դասարան)։ Հաշվարկի ընթացքում ծրագիրը կընտրի առավելագույն արժեքը, որը հավասար է 0,95-ի։

Ապահովագրության գործակիցը հաշվարկելու համար պետք է իմանալ, թե որ պահից է վարորդը սկսել տեղավորվել ապահովագրության պայմանագրի մեջ, և արդյոք եղել են դժբախտ պատահարներ ամբողջ ժամանակահատվածում։ Օրինակ, եթե վարորդը պայմանագրում ընդգրկված է եղել երեք տարով, և նրա մեղքով պատահարներ չեն եղել, ապա զեղչը կլինի տասնհինգ.տոկոս, իսկ սակագինը կկազմի 0,85։

Զեղչեր ստանալու և դժբախտ պատահարների դասը մեծացնելու կարևոր պայմանը վարորդի ընդգրկումն է ապահովագրության մեջ։ Եթե նա մեքենայի տերը չէ և ցուցակում ներառված չէ, ուրեմն զեղչեր չի ունենա։

Նաև եթե անձը մի ամբողջ տարի ներառված չէ պայմանագրում, ապա բոլոր զեղչերը կկորչեն։

Ստուգում CBM

Ապահովագրության գործակիցը ստուգելու համար պետք է օգտվեք PCA-ի պաշտոնական կայքից։ PCA տվյալների բազան պարունակում է OSAGO ապահովագրական պայմանագրերի մասին բոլոր տեղեկությունները: Եթե ավտոտրանսպորտային միջոցների սեփականատերերը ապահովագրական պայմանագրեր գնեն լիցենզավորված ապահովագրական ընկերություններից, համակարգը կկարողանա տրամադրել անհրաժեշտ տեղեկատվությունը:

Ապահովագրության գործակիցը կարող եք պարզել նաև ապահովագրական ընկերություններից։ Ապահովագրության գործընթացում աշխատողը կարող է այդ տեղեկատվությունը տրամադրել իր հաճախորդին։

ՕՍԱԳՕ ապահովագրության պայմանագրի վրա վարորդի անվան դիմաց նշված է նրա դասը, որի օգնությամբ կարող եք պարզել դրույքաչափը։ Եթե վթարի դասը երեք է, ապա զեղչեր չկան։ Չորրորդ դասում զեղչը կկազմի հինգ տոկոս։ Եվ յուրաքանչյուր դասի համար ավելացվում է 5% զեղչ։Այսպիսով, վթարի յոթերորդ դասի դեպքում զեղչը կկազմի երեսունհինգ տոկոս։

Զեղչերի կորուստ

Երբեմն լինում է զեղչերի կորուստ և դժբախտ պատահարների դասի նվազում։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ անձը պայմանագրի կատարման ընթացքում չի ստուգում անձնական տվյալները և ստորագրություններ չի դնում։ Անձնական տվյալների ցանկացած սխալ կհանգեցնի բոլոր զեղչերի կորստի:

Նաև զեղչերը կորչում են, եթեմեքենայի սեփականատերը փոխել է իրավունքները և այդ մասին չի տեղեկացրել ապահովագրական ընկերությանը։ Նաև հին տվյալներով ապահովագրական պոլիս օգտագործելը օրենքի խախտում է։ Դասարանը փրկելու համար անհրաժեշտ է ժամանակին գնալ ապահովագրողի գրասենյակ և գրել անձնական տվյալները փոխելու դիմում։ Աշխատակիցը կթողարկի նոր քաղաքականություն՝ թարմացված տվյալներով։ Այս բուժումն անվճար է։

KBM-ի գործողությունները տարբեր ընկերություններում

Հաճախ ճանապարհատրանսպորտային պատահար կատարած վարորդները տեղափոխվում են այլ ապահովագրական ընկերություն՝ հուսալով, որ վթարի մասին տեղեկատվությունը պահվում է միայն մեկ ապահովագրողի տվյալների բազայում: Իրականում սա սխալ ենթադրություն է։ Բոլոր ապահովագրական ընկերությունները օգտվում են նույն համակարգից։ Նրանցից պահանջվում է տեղեկատվություն տրամադրել RSA տվյալների բազային: Հետևաբար, եթե մեքենայի սեփականատերը տեղափոխվի այլ ընկերություն, ապա KBM-ն կմնա։

Հզորություն

Ո՞ր ապահովագրական գործոնն է ազդում պրեմիումի հաշվարկման ժամանակ: Ապահովագրության պայմանագրի գինը հաշվարկելիս օգտագործվում է նաեւ մեքենայի հզորությունը։ Որքան մեծ է հզորությունը, այնքան բարձր կլինի սակագինը։

n/n	Հզորությունը, չափված ձիաուժով	Ուղեվարձ
1	Մինչև 50	0, 6
2	50-ից 70-ից բարձր	1, 0
3	70-ից 100-ից բարձր	1, 1
4	100-ից բարձր120	1, 2
5	120-ից 150-ից բարձր	1, 4
6	150-ից բարձր	1, 6

Քաղաքականության ժամկետ

Պայմանագրի ստանդարտ ժամկետը տասներկու ամիս է: Բայց ոչ միշտ է, որ տերերին տարվա ընթացքում մեքենա է պետք։ Եթե մարդն մեքենան օգտագործում է միայն սեզոնին, օրինակ՝ ամռանը, ապա կարող է երեք ամսով պայմանագիր կնքել։ Այս դեպքում սակագինը կլինի 0,5, եթե հետագայում վարորդը մտափոխվի, կկարողանա երկարաձգել պայմանագիրը։ Այս դեպքում նա պետք է վճարի մնացած գումարը։

Պայմանագրի ժամկետը	Ուղեվարձ
3 ամիս	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 կամ ավելի	1, 0

Սահմանափակման գործոն

Օրենսդրության համաձայն՝ եթե ավտոմեքենայի սեփականատերը ցանկանում է վարորդների ցուցակով ապահովագրական պայմանագիր գնել, ապա կկիրառվի սակագին 1, սակայն առանց ցանկի սահմանափակման ապահովագրություն ընտրելիս վերցվում է 1, 8 սակագինը։ապահովագրության գործակիցը որոշվում է ցանկացած վարորդի կողմից տրանսպորտային միջոցը օգտագործելու հնարավորությամբ՝ անկախ փորձից և տարիքից: Օգտագործելով ավելի բարձր դրույքաչափ՝ ապահովագրական ընկերությունները փորձում են խուսափել լրացուցիչ ծախսերից։

Գործակից՝ կախված տարիքից և փորձից

Որքան մեծ է մարդը և որքան մեծ է նա ավտոմոբիլ վարելու փորձը, այնքան ավելի էժան կլինի ապահովագրությունը: Օրենսդրությունը սահմանել է երեք տարվան հավասար մի տեսակ շեմ։ Եթե անձը երեք տարի մեքենա է վարում և ճանապարհատրանսպորտային պատահարի չի ենթարկվել, ուղեվարձը կնվազի։

Նաև, դրույքաչափը կախված է սկսնակի տարիքից։ Եթե վարորդը հասել է որոշակի տարիքի (քսան երկու տարի), ապա սակագնի դրույքաչափը կնվազի։ Այս շեմերը մասնագետները սահմանել են ճանապարհատրանսպորտային պատահարի վիճակագրության հիման վրա։ Վիճակագրության համաձայն՝ պատահարների զգալի մասը տեղի է ունենում նորեկների պատճառով։

Տարիքը/տարիքը	Ուղեվարձ
Մինչև 22 տարեկան մինչև 3 տարեկան վարորդական փորձով	1, 8
Ավելի քան 22 տարվա վարորդական փորձ մինչև 3 տարի ներառյալ	1, 7
Մինչև 22 տարեկան՝ 3 տարուց ավելի վարորդական փորձով	1, 6
22+ տարի 3+ տարվա վարորդական փորձով	1, 0

Հիմնական դրույքաչափ

Բազային տոկոսադրույքը սահմանում է Կենտրոնական բանկը։ Բանկը ստեղծել է մի տեսակ միջանցք, որն օգնում է ապահովագրական ընկերություններին փոխել գումարը։ Այսպիսով, ընկերություններն այսօր իրավունք ունեն ընտրել 3432-ից մինչև 4118 ռուբլի գումար։

Իրականում գրեթե բոլոր ապահովագրական ընկերություններն օգտագործում են առավելագույն արժեքը։

Միջանցքը ստեղծվել է, որպեսզի ընկերությունները կարողանան մրցել միմյանց հետ։ Ֆիքսված գումարի դեպքում ապահովագրողները չէին կարող մրցակցել հաճախորդների համար:

Բայց ընկերությունները, որոնք երկար ժամանակ եղել են ֆինանսական շուկայում և ունեն բավարար թվով հաճախորդներ, չեն ձգտում իջեցնել պայմանագրի գինը:

Օրինակ

Հաշվարկման ալգորիթմը հասկանալու համար անհրաժեշտ է դիտարկել գործողությունները օրինակով:

Օրինակ՝ ֆոնդերի սեփականատերը գրանցված է Ուֆա քաղաքում։ Նրան է պատկանում 125 ձիաուժ հզորությամբ Skoda rapid: Սեփականատերը 55 տարեկան է, փորձը՝ 20 տարի (դժբախտ պատահարներ չեն եղել)։ Ընդհանուր գումարը ստանալու համար անհրաժեշտ է փոխարինել բանաձևի արժեքները:

• Հիմնական դրույքաչափը կլինի առավելագույնը՝ 4118 ռուբլի։
• Տարածքի ապահովագրության գործակիցը 1, 8 է.
• Տարիքը և ստաժը թույլ են տալիս սեփականատիրոջը ստանալ առավելագույնը 50% զեղչ: Այս դեպքում սակագինը հավասար կլինի 0, 5..
• Սահմանափակման սակագինը հավասար կլինի մեկի, քանի որ պայմանագրում ներառվելու է միայն սեփականատերը։
• Քաղաքականության ժամկետը մեկ տարի է, ուստի տոկոսադրույքը դառնում է 1։
• Ավտոապահովագրության գործակիցը ըստ հզորության կորոշվի աղյուսակից և հավասար կլինի.1, 4.

Պրեմիում=41181, 8051, 4=5188, 68 ռուբլի։

Օրինակը ցույց է տալիս, որ KBM-ի շնորհիվ մեքենայի սեփականատերը կարողացել է զգալիորեն նվազեցնել ընդհանուր գումարը։

Օնլայն հաշվում

Կարող է դժվար լինել ինքնուրույն հաշվարկել ապահովագրավճարը: Ժամանակ չկորցնելու համար կարող եք օգտվել ապահովագրական ընկերությունների պաշտոնական կայքերից կամ PCA համակարգից։ Ճշգրիտ պատասխան ստանալու համար անհրաժեշտ կլինի մուտքագրել անձնական տվյալներ և ավտոմեքենայի մասին տեղեկություններ։ Եթե Ձեզ անհրաժեշտ է պայմանագրում ներառել մի քանի հոգու, ապա պետք է մուտքագրեք ամբողջական տվյալներ նրանց մասին։ Բացի այդ, PCA համակարգը կօգնի ձեզ ստուգել ապահովագրության գործակիցները և հասկանալ արժեքները: Եթե մեքենայի սեփականատերը կարծում է, որ ինքը սխալ KBM արժեք ունի, ապա նա կկարողանա հարցում գրել։ Միությունը կքննարկի նամակը և կպատասխանի մեկ շաբաթվա ընթացքում։ Եթե իսկապես եղել է զեղչերի կորուստ, ապա դրանք կվերականգնվեն։

Վճարումներ

Գոյություն ունի OSAGO ապահովագրական քաղաքականության համար վճարումների սահմանափակում: Դա՝

• 500000 ռուբլի կյանքի և առողջության համար;
• 400,000 ռուբլի - մեքենան վերականգնելու համար:

Եթե տեղի է ունեցել ապահովագրական դեպք, և տուժող կողմին պատճառված վնասը կազմել է ամենամեծ գումարը, ընկերությունը կվճարի առավելագույն հնարավոր 400,000 ռուբլի: Մնացորդը կվճարի վթարի համար պատասխանատու անձը։

Վճարման չափը կախված չէ ապահովագրավճարի չափից։ Այսինքն, չնայած այն հանգամանքին, որ OSAGO գնելիս ինչ-որ մեկը վճարում է ավելի շատ, ինչ-որ մեկը ավելի քիչ, բոլորն ունեն նույն սահմանաչափը:

Եզրակացություն

Ապահովագրության հավանականությունը մեծ էարժեքը վերջնական հավելավճարը հաշվարկելիս: Կան սակագներ, որոնք հնարավոր չէ փոխել (հզորությունը): Բայց կան նաև բազմաթիվ սակագներ, որոնց վրա ազդում են ավտոմեքենաների վարորդները: OSAGO ապահովագրության պայմանագրով գերավճար չանելու համար դուք պետք է հետևեք ճանապարհային երթեւեկության կանոններին եւ կանոնակարգերին: Ոչ մի դեպքում չպետք է հեռանաք ճանապարհատրանսպորտային պատահարի վայրից, քանի որ այդ գործողությունները հետագայում կարևոր կլինեն ընդհանուր գումարը հաշվարկելիս: Հարկ է նշել, որ իրավապահները երեք օրվա ընթացքում կարող են հայտնաբերել դեպքի վայրից հեռացած անձին։ Ճանապարհներին վարորդների ցանկացած անօրինական գործողություն կբացահայտվի և կհանգեցնի OSAGO ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված պրեմիումի ավելացմանը:

Նաև, որպեսզի վարորդը չկորցնի կուտակված զեղչերը, նա պետք է ամեն տարի ներառվի ապահովագրական պայմանագրով ցուցակում։ Հակառակ դեպքում բոլոր զեղչերը կկորցնեն, իսկ դասը կկրճատվի մինչև 3։