ԿԲ տոկոսադրույքը՝ առանձնահատկություններ, հաշվարկման կանոններ և հետաքրքիր փաստեր

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Շատ ռուսներ դիմում են Կենտրոնական բանկ. Հիփոթեքը, որի տոկոսադրույքը, ցավոք, բավականին բարձր է, այսօր բավականին տարածված է։ Շատ երիտասարդ ընտանիքների համար դա սեփական բնակարան կամ տուն գնելու միակ միջոցն է։

Վերլուծենք Կենտրոնական բանկի նման ֆինանսական կազմակերպության մի քանի տեսական խնդիրներ։ Միջին կշռված տոկոսադրույքները կարգավորվում են «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի մասին» դաշնային օրենքով (Ռուսաստանի բանկ):

Բանկային տոկոսների առանձնահատկությունները

Վարկառուն վարկային հաստատությանը որոշակի տոկոս է վճարում։ Կենտրոնական բանկից տրված վարկի տոկոսադրույքն այսօր որոշվում է մի քանի հատկանիշներով՝.

• հաճախորդից ստանալով բանկային շահույթ իր փողի (վարկի տոկոսների) օգտագործման դիմաց;
• ֆինանսական հաստատության՝ հաճախորդի փողերն օգտագործելու ունակության համար (ավանդ%);
• Կենտրոնական բանկի տոկոսադրույքը, որով վարկերը տրամադրվում են այլ բանկերին (գրանցում);
• տոկոսներ վարկի տրամադրման հետ կապված ռիսկերի նկատմամբ(զեղչ).

Դրանցից յուրաքանչյուրն անհրաժեշտ է կոնկրետ գործառույթների համար՝ կարգավորող, խնայողություններ, վերաբաշխում: Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի տոկոսադրույքը հաշվարկվում է՝ հաշվի առնելով բազմաթիվ գործոններ։

Հաշվարկների տեսական առանձնահատկությունները

Ներկայումս Ռուսաստանի Դաշնությունը օգտագործում է դասական բանաձևը, որով հաշվարկվում է ավանդային հաշվի վրա կատարված վճարումների չափը: Դուք պետք է հասկանաք, թե ինչ գործոններ են ազդում այս արժեքի վրա, որպեսզի դրանք շտկեք:

M=D(1 + r/100 t/360), որտեղ՝

• M - գումարը, որը կստանա հաճախորդը ավանդի ժամկետի ավարտից հետո;
• D - ավանդի գումար;
• r - ֆինանսական հաստատության տոկոսադրույք;
• t - օրերի քանակը, որոնց համար բանկը միջոցներ է ստանում հաճախորդից:

Ֆինանսական հաստատություններում ընդհանուր առմամբ ընդունված է, որ յուրաքանչյուր ամիս կա 30 օր:

Պրակտիկ տոկոսների հաշվարկման օրինակ

Եկեք վերլուծենք կոնկրետ տարբերակ։ Հաճախորդը նախատեսում է բանկում 10000 ռուբլի դնել տարեկան 3%-ով: Նրանք ընտրեցին ժամանակաշրջան, այն է՝ վեց ամիս։ Ի՞նչ գումար կարող է նա ակնկալել ավանդը փակելիս:

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Այս բանաձևը կիրառվում է միայն այն դեպքում, երբ ավանդի հաշվեգրումն իրականացվում է մեկ անգամ: Ի՞նչ այլ տարբերակներ են հնարավոր բանկային տոկոսների համար: Անդրադառնանք այս հարցին ավելի մանրամասն։

Հետաքրքրության առանձնահատկությունների մասին

Բանկային ավանդի շահութաբերությունը հասկանալու համար անհրաժեշտ է իմանալ ոչ միայն այս ավանդի տոկոսադրույքը, այլ նաև բանկային տոկոսների հաշվարկման տարբերակը։ Կենտրոնական բանկի տոկոսադրույքը հիմնված է պարզ և բարդ տոկոսների վրա։

Առաջին դեպքում հաշվեգրումն իրականացվում է միաժամանակ՝ մինչև բանկային ավանդի փակումը։

Նշենք, որ նշված է Կենտրոնական բանկի տարեկան տոկոսադրույքը բոլոր ավանդների համար։ Այլ ժամանակահատվածներում հաշվարկներ կատարելու համար կարող եք օգտագործել հատուկ բանաձև: Այն ներառում է հետևյալ պարամետրերը՝

• ԿԲ տարեկան տոկոսադրույք, R;
• ընդհանուր գումար, Fv;
• ավանդի գումարը օրերով, Td;

• տարվա օրերի քանակը, Ty;

• ավանդի սկզբնական գումար, Sv

Հաշվարկների բանաձևը հետևյալն է. Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Կարևոր միավոր

Եթե մենք խոսում ենք բարդ տոկոսների մասին, ապա դրանք կապիտալացվում են։ Այս տերմինը սովորաբար հասկացվում է որպես հիմնական ավանդին տոկոսագումար ավելացնել և այն հաշվի առնել հետագա հաշվարկներում:

Բաղադրյալ տոկոսները կիրառվում են պարբերաբար՝ կախված ընտրված բանկային ավանդի առանձնահատկություններից: Սովորական սպառողի համար դժվար է պայմանագրում «տեսնել» կոնկրետ սորտի նշում։ Միակ բանը, որ հասանելի է ուսումնասիրության համար, Կենտրոնական բանկի տոկոսադրույքն է որոշակի ավանդի համար։

Եթե պայմանագրում նշված է, որ հաշվեգրումը կլինի միայն ժամկետի վերջում,հետևաբար օգտագործվում է պարզ հետաքրքրություն: Կապիտալիզացիայի դեպքում նշվում է, որ ավանդի գումարները հաշվեգրվում են տարեկան, եռամսյակային, ամսական։

Բանկային ռիսկի տարբերակներ

Ընդունված է առանձնացնել ֆինանսական հաստատություններին բնորոշ երկու տեսակի ռիսկեր՝ բանկային և ընդհանուր։ Իր գործունեության շրջանակներում կառույցը բախվում է բազմաթիվ խնդիրների, ուստի բավականին դժվար է տարբերակել ռիսկերը։ Կա դրանց տեսական խմբավորում՝ ըստ ֆինանսական գործարքների՝

• բանկինգ (տարածվում է բանկի գործունեության հետ կապված բոլոր տարբերակների վրա);
• վարկ (հայտնվում է բանկից վարկ ստացող ձեռնարկությունների կամ ֆիզիկական անձանց պարտքի արդյունքում);
• արժույթ (առաջանում է փոխարժեքի կտրուկ «ցատկերի» ժամանակ);
• տոկոս (ԿԲ տոկոսադրույքի իջեցումը հանգում է փողի օգտագործման համար ավելացված տոկոս վճարմանը):

Բանկային ավանդ ընտրելու կանոններ

Եթե ավանդը ներառում է բարդ տոկոսներ, ապա այն կգանձվի մի քանի ժամանակահատվածում: Իհարկե, ամեն անգամ խոսելու ենք ավելի մեծ գումարի մասին, որն ավելի շահավետ է ներդրողի համար։ Ավանդը (բանկային ավանդ) որոշակի գումար է, որը ֆինանսական հաստատությունն ընդունում է հաճախորդից որոշակի ժամկետով (կամ անսահմանափակ ժամկետով): Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի, բանկը պարտավոր է հաճախորդի խնդրանքով վերադարձնել ներդրված գումարի չափը, ինչպես նաև վճարել սահմանված ավանդի տոկոսները:պայմանագիր.

Եթե ֆինանսական հաստատությունը հրաժարվում է միջոցներ վերադարձնել հաճախորդին, ապա պատճառը պետք է շատ լավ լինի: Օրինակ՝ անօրինական գործողությունների պատճառով հետաքննության տակ գտնվող հաճախորդ գտնելը, բանկի հետ պայմանագիր կնքելու պահին քաղաքացու կողմից կեղծ տեղեկություններ տրամադրելը։

Ռուսաստանի Դաշնությունում գործող օրենսդրության համաձայն՝ ֆիզիկական անձանց ավանդները, որոնց գումարը չի գերազանցում 1,4 միլիոն ռուբլին, ենթակա են ապահովագրական հատուցման։ Եթե բանկի լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչվի, ապա ավանդատուն երաշխավորված է ստանալու միայն այս գումարը։

Ամփոփել

Ռուսաստանի Դաշնությունում Կենտրոնական բանկը առանցքային տեղ է զբաղեցնում ֆինանսական կառուցվածքում։ Տարբեր վարկերի միջին կշռված տոկոսադրույքները որոշվում են նրա կողմից։ Բոլոր վարկերի ընդհանուր արժեքի վերաբերյալ ճշգրիտ տեղեկատվություն ստանալու համար ներդրվել է ATP (միջին կշռված տոկոսադրույք) հայեցակարգը: ATP-ն համարվում է կազմակերպության կողմից վերցված ցանկացած վարկի միջին տոկոսադրույքի արտացոլումը:

Դրա հաշվարկը հիմնված է միջին թվաբանականի վրա։ Օրինակ, եթե ընկերությունը վերցրել է երեք վարկ, որոնց տոկոսադրույքները 14, 12 և 16 են, ապա կարող եք որոշել դրանց միջին արժեքը՝ (14 + 12 + 16)՝ 3=14 (%)։ Ֆինանսիստները նշում են, որ ստացված թիվը կազմակերպության վարկային պորտֆելին բնորոշ չէ։

Վարկի կիրառման արժեքը կախված է դրա չափից, հետևաբար, ձեռնարկության համար, որն ունի ավելի ցածր տոկոսադրույքով վարկեր իր վարկային պորտֆելում մեծ գումարի համար, վարկերի արժեքը զգալիորեն ավելի քիչ կլինի: Այդ իսկ պատճառով վարկերի ընդհանուր արժեքը հաշվարկելիս օգտագործվում է ոչ թե միջինըտոկոսադրույքը, բայց կշռված միջինը, որը որոշվում է յուրաքանչյուր վարկի համար առանձին:

Չնայած Ռուսաստանի Դաշնությունում վարկերի մշակման հետ կապված տարբեր նրբություններին, ըստ վիճակագրական ուսումնասիրությունների արդյունքների, վարկերի թիվը տարեկան ավելանում է ինչպես անհատների, այնպես էլ ֆիրմաների (փոքր և միջին բիզնեսի) կողմից: Պատճառը որոշակի ապրանքներ, սարքավորումներ ձեռք բերելու, ուսման, դեղերի, ճանապարհորդության համար վճարելու ցանկությունն է։