Ինչպես է հաշվարկվում վարկային քարտի տոկոսադրույքը. հաշվարկման կանոններ, բանաձևեր և օրինակներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Վարկային քարտի տոկոսադրույքի հարցը միևնույն ժամանակ պարզ է և բարդ: Այսօր նման ապրանքները լայն տարածում ունեն, բայց հաճախ դրանց տերերը լիովին չեն հասկանում դրանց օգտագործման պայմանները։ Այս հոդվածում մենք ավելի մանրամասն կանդրադառնանք, թե ինչպես են հաշվարկվում տոկոսները վարկային քարտի վրա:

վարկային քարտերի տոկոսների հաշվարկման մեխանիզմ

Սկզբից հաշվարկվում է վարկային պայմանագրում նշված տոկոսները։ Դրանք հաշվարկվում են՝ ելնելով պարտքի չափից, այլ ոչ թե տրամադրված վարկային սահմանաչափից։

Իրադարձությունները կարող են զարգանալ երկու եղանակով՝

1. Մարդիկ գնումների համար վճարում են կրեդիտ քարտով: Նման իրավիճակում տոկոսները կսկսեն կուտակվել միայն արտոնյալ ժամկետի ավարտից հետո։ Ներկայումս դրանք տրամադրվում են վարկային պլաստիկ թողարկող գրեթե բոլոր բանկային կազմակերպությունների կողմից։
2. Անձը հաշվի միջոցով կանխիկացրել է գումար կամ կատարել այլ դեբետային գործարքներվարկային քարտեր. Այս դեպքում պարտքի գումարը հաջորդ օրը կավելացվի տոկոսների չափով։ Միայն հազվադեպ դեպքերում է, որ բանկերը հաճախորդներին հնարավորություն են տալիս կանխիկացումից հետո օգտվել անտոկոս ժամկետից։

Շատ բան մնում է անհասկանալի

Հաճախ վարկային քարտեր տրամադրելուց հետո տհաճ իրավիճակներ են առաջանում։ Մարդը կարծես թե հասկանում է տոկոսը, բայց որտեղից են պարտքի չափերը՝ պարզ չէ։ Իսկ վճարումների վերահաշվարկը ցույց է տալիս, որ գերավճարն ավելին է, քան ի սկզբանե հայտարարագրված գումարը։ Ինչպե՞ս է այս դեպքում հաշվարկվում վարկային քարտի տոկոսադրույքը: Կարևոր է հիշել ապահովագրության մասին, որը, որպես պարտադիր տարր, գրեթե լռելյայն վերագրվում է բոլոր բանկային պրոդուկտներին, որոնք ներառում են կանխիկ վարկ:

Անհրաժեշտ է ուշադիր կարդալ պայմանագրում արտացոլված բոլոր կետերը մինչև վարկային քարտ ստանալը, որպեսզի նման անակնկալներ չլինեն։ Հաճախորդը միշտ իրավունք ունի հրաժարվել ապահովագրությունից, եթե առաջարկվող պայմանները նրան չեն համապատասխանում: Եթե բանկային կազմակերպությունը պատրաստ չէ նման զիջումների, ապա կարող եք ընտրել մեկ այլ ապահովագրող, որի պայմաններն ավելի ընդունելի կլինեն։

Ինչպե՞ս են կուտակվում վարկային քարտի տոկոսները:

Նախ, մենք պետք է առանձնացնենք այնպիսի հասկացություն, ինչպիսին է հաշվետվության ամսաթիվը: Բոլոր հաճախորդների համար դա անհատական է, հաշվետու ժամանակաշրջանը սկսվում է դրանով: Այն որոշվում է երեք եղանակով՝

1. Առաջին վարկային քարտի դուրսբերում:
2. Քարտի ակտիվացում հաճախորդի կողմից։
3. Վարկային քարտի թողարկման ամսաթիվը (սովորաբարնշված է այն ծրարի վրա, որում տրված է PIN կոդը):

Բանկն է ընտրում, թե որ մոտեցումն օգտագործի: Որոշ դեպքերում արտոնյալ ժամկետը չի տրամադրվում կամ այն արդեն ավարտվել է։ Այս դեպքում, բացի օգտագործված գումարից, հաճախորդը պետք է վճարի պայմանագրով նախատեսված տոկոսները։

Ինչպես էլ լինի, բանկերը սահմանում են նվազագույն ամսական վճարման գումար: Որպես կանոն, դա կազմում է առկա պարտքի 5 տոկոսը կամ ավելին։ Եթե անգամ քարտապանն օգտագործել է շատ փոքր գումար, նա պետք է վճարի սահմանված նվազագույնը։

Ալգորիթմ

Այժմ եկեք մանրամասն վերլուծենք ալգորիթմը։ Տոկոսադրույքը բազմապատկվում է հաշվետու ամսաթվի դրությամբ առկա պարտքի չափով: Ստացված արդյունքը բաժանվում է տարվա օրերի քանակով, այնուհետև բազմապատկվում է վարկի օրերի քանակով։

Օրինակ. եթե դուք ծախսում եք 30 հազար ռուբլի վարկային քարտից, որն ունի 25% տոկոսադրույք: Այնուհետև (30 հազար ռուբլի25%) / 36530 օր=616,44 ռուբլի: Ահա թե որքան պետք է վճարեք մեկ ամսվա ընթացքում 30 հազար ռուբլի օգտագործելու համար։

Ինչպես է հաշվարկվում վարկային քարտի տոկոսները՝ օգտագործելով ստորև բերված օրինակները:

վարկային քարտերի արդյունավետ տոկոսադրույքների (EPR) հաշվարկման կարգ

Առաջին հերթին դուք պետք է հասկանաք արդյունավետ տոկոսադրույք հասկացությունը: Պարզ ասած, այս հայեցակարգը վերաբերում է վարկային միջոցների օգտագործման համար գերավճարի տոկոսին: Բանկային նոր օրենսդրության համաձայն, EPS հասկացությունը փոխարինվեց PSK-ով(վարկի ամբողջ արժեքը): Այս փոփոխությունը կարգավորվում է 353-FZ հոդվածի 6-րդ հոդվածով, որը վերաբերում է սպառողական վարկավորմանը։

Արժեքը միայն բանկի հայտարարած տոկոսը չէ։ Հաշվի են առնվում նաև ուղեկցող վճարումները, որոնք հաճախորդին հայտնի են վարկային պայմանագրի կնքման պահին՝.

1. Վարկային քարտի սպասարկման արժեքը։
2. Քարտի թողարկման արժեքը։
3. Ապահովագրություն.
4. Վճարեք ավանդի և դուրսբերման գործարքների համար:
5. Պայմանագրով նախատեսված այլ վճարումներ։

Որքանով է քարտապանը օգտվում, ինչպես նաև ինչ ժամկետում է փակելու պարտքը, նախապես հայտնի չէ։ Սա ամրագրված է Կենտրոնական բանկի կանոնակարգով։

Արդյունավետ տոկոսադրույքի ճիշտ հաշվարկը կլինի, եթե ենթադրենք, որ վարկառուն միանգամից օգտագործել է ամբողջ վարկային սահմանաչափը։ Այս դեպքում վճարման ժամանակացույցը բաղկացած կլինի նույն ամսական գումարներից:

Այս մոտեցումը, անկասկած, հակասական է, և քչերն են այս կերպ օգտագործում կրեդիտ քարտը: Որպես կանոն, բանկի հաճախորդն օգտագործում է այն, եթե անհրաժեշտություն է առաջանում օգտագործել լրացուցիչ գումար: Ավելին, առաջացած պարտքն առաջիկայում կչեղարկվի։ Այս մոտեցումն առավել արդիական է քարտապանի կողմից, եթե բանկը արտոնյալ ժամկետ է տրամադրել իր արտադրանքի համար:

Մի բանի շուրջ պետք է համաձայնել այն է, որ այս կերպ հաշվարկված արդյունավետ տոկոսադրույքը չի լինի իրականից պակաս: Այսինքն՝ ավելի լավ է միանգամից հնչեցնել վատագույն տարբերակը, վարկի օգտագործումն ավելի թանկ չի արժենա։

Արտոնյալ ժամանակահատվածը ներառված է

Ճշմարտությանը ավելի մոտ կլինի վարկային քարտի վրա կուտակված տոկոսների հաշվարկը՝ հաշվի առնելով արտոնյալ ժամկետի օգտագործումը։ Եթե դիտարկենք 30 հազար ռուբլի վարկային սահմանաչափով քարտի օրինակ, որի թողարկումն արժեր 650 ռուբլի, ապա ստացվում է, որ EPS-ը կկազմի ընդամենը 3,2%: Դա պայմանով, որ ապահովագրություն չկա, հաճախորդը կանխիկ գումար չի հանել, մոբայլ բանկային ծառայությունները տրամադրվում են անվճար, և ամբողջ պարտքը մարվում է անտոկոս ժամկետում։

Բոլորովին վերջերս բոլոր բանկերը պարտավոր էին հաճախորդին տեղեկացնել վարկային քարտի կամ վարկի ակնկալվող գերավճարների չափի մասին: Ֆինանսական հաստատությունները պետք է նշեն այս տեղեկատվությունը թերթիկների վրա՝ պարտքի մարման ժամանակացույցի հետ միասին:

Տոկոսների հաշվարկ վարկային քարտերից միջոցների դուրսբերման համար

Կարևոր է նախապես պարզել, թե ինչպես է տոկոսագումարը հաշվարկվում վարկային քարտի վրա, եթե կանխիկ գումար եք հանում բանկոմատից: Որպես կանոն, բանկերը գանձում են հանված գումարի 5%-ը, սակայն երբեմն տոկոսը կարող է ավելի բարձր լինել։ Հիմնական որոգայթներից մեկը կայանում է նրանում, որ կանխիկացման համար նույնպես պետք է վճարեք մոտ 200 ռուբլի (երբեմն ավելի) միջնորդավճար: Առաջին հայացքից հաճախորդների համար նման գումարը աննշան է թվում, բայց եթե մտածես դրա մասին, 1 հազար ռուբլի հանելիս լրացուցիչ ծախսը կկազմի 20%: Անկասկած, եթե վարկային քարտից հանում եք մեծ գումարներ, ապա այդ արժեքը այնքան էլ նկատելի չի լինի։

Հաճախ ֆինանսական հաստատությունները չեն տրամադրում արտոնյալ ժամկետներ պարտքերի մարման համար, եթե հաճախորդըվարկային քարտը գումար է հանել կամ կատարել փոխանցումներ. Եթե, այնուամենայնիվ, նման գործողությունների անհրաժեշտություն է առաջացել, ապա չպետք է օգտագործեք դրանց համար հանդիպող առաջին բանկոմատները։ Խորհուրդ է տրվում փնտրել քարտը թողարկած բանկի կամ նրա գործընկեր ֆինանսական հաստատության ինքնասպասարկման սարքերը։

Միայն մի բան է պարզ՝ վարկային քարտերից գումար կանխիկացնելը անշահավետ է հաճախորդների համար։ Նման գործողություններից պետք է խուսափել։

Տոկոսադրույքների վերանայում տարբեր բանկերի վարկային քարտերի համար

Վարկային քարտերի շարքում կան առաջարկներ, որոնք թույլ են տալիս ստանալ բոնուսներ օգտագործելու համար, զեղչերի որոշակի փաթեթներ տարբեր խանութներում, երկարաձգված անտոկոս ժամկետ: Որպեսզի ավելի լավ գնահատեք, թե ինչ տոկոսներ են գանձվում տարբեր քարտերի վրա, և հասկանալու համար նման բազմազանությունը, դուք պետք է հաշվի առնեք տարբեր ֆինանսական հաստատությունների կողմից առաջարկվող ապրանքները:

Ալֆա-Բանկ վարկային քարտի տոկոսների հաշվարկը հետևյալն է.

1. Կանխիկացման համար բանկը գանձում է բավականին մեծ միջնորդավճար՝ առնվազն նման գործողությունը կարժենա 500 ռուբլի, մեծ գումարներ հանելու դեպքում ստիպված կլինեք վճարել 6,9%-ից սկսած։
2. Բանկն իր վարկերի վրա գանձում է տարեկան միջինը 23,99-38,99%:
3. Շահեկանորեն տարբերվում է ամենաերկար (այլ բանկերի համեմատ) արտոնյալ ժամկետի կիրառման հնարավորությամբ, որը 100 օր է։ Այսինքն՝ առաջին երեք ամիսների ընթացքում բանկը տոկոս չի գանձի վարկային միջոցների օգտագործման համար։ Այս բանկն էլ է առաջարկումև պլաստիկ վարկերի այլ ապրանքներ՝ 60 օր արտոնյալ ժամկետով, որը նույնպես ավելի երկար է, քան մյուս դեպքերում։

Tinkoff Bank

Շատերին հետաքրքրում է այն հարցը, թե ինչպես են հաշվարկվում տոկոսները Tinkoff Bank վարկային քարտի վրա:

1. Այս բանկի քարտի տոկոսադրույքը կախված է նրանից, թե ինչպես է հաճախորդը օգտագործում այն՝ կանխիկացում կամ գնումների համար վճարում: Այս ցուցանիշը տատանվում է տարեկան 24,9–45,9% միջակայքում։
2. Վարկային հաստատությունը տարեկան սպասարկման համար գանձում է 590 ռուբլի:
3. Գումարների կանխիկացումը կարժենա 290 ռուբլի գումարած հանված գումարի 2,9%-ը:
4. Այս բանկային հաստատության պրոդուկտների արտոնյալ ժամկետը 55 օր է և ոչ ավելի։

Այս վարկային քարտերը հանրաճանաչ և տարածված են, չնայած այն բանին, որ բանկը չունի գրասենյակներ, իսկ հաճախորդների սպասարկումն իրականացվում է հեռակա կարգով՝ ինտերնետի միջոցով։

Չնայած այն փաստին, որ Tinkoff վարկային քարտերի տոկոսները սովորաբար ավելի բարձր են, քան մրցակիցներինը, հաճախորդները ստանում են մի քանի առավելություններ.

1. Քարտի առաքում տուն։
2. Հեշտ դիզայն.
3. Էժան վարկային քարտի ծառայություն։
4. Գործընկեր բանկերի լայն ցանց։

Հաշվարկ Սբերբանկում

Այժմ եկեք տեսնենք, թե ինչպես է հաշվարկվում տոկոսները Սբերբանկի վարկային քարտի վրա:

1. Սբերբանկի վարկային քարտերի միջին տոկոսադրույքը կազմում է 25,9=33,9%.
2. Կանխիկի դուրսբերումը կարժենա առնվազն 390 ռուբլի կամ 3%.

Հարկ է նշել, որ սովորական և արտոնյալ հաճախորդների համար Սբերբանկի վարկային քարտի վրա տոկոսներ հավաքելու առաջարկները չեն տարբերվում: Կան Momentum վարկային քարտեր, որոնք առանձնանում են արագ մշակմամբ և թողարկմամբ։ Բայց դրանք կարող են ձեռք բերել միայն բանկի հաճախորդները և միայն հատուկ առաջարկով: Նման ապրանքի համար միջոցների կանխիկացումն ավելի էժան է՝ առնվազն 199 ռուբլի յուրաքանչյուր գործողության համար:

VTB 24

Ինչպե՞ս են հաշվարկվում տոկոսները ՎՏԲ 24 վարկային քարտի վրա։

1. Այս բանկի վարկային քարտերի տոկոսադրույքները կարող են տարբեր լինել՝ 22, 26, 28%: Այս բանկի կողմից առաջարկվող դասական ապրանքի տոկոսադրույքը կազմում է 33%։
2. Արտոնյալ ժամանակահատված՝ 50 օր։
3. Ֆոնդերի կանխիկացումը կարժենա առնվազն 300 ռուբլի կամ 5,5%.

Մոսկվայի բանկ

Այս բանկը չունի շատ վարկային քարտերի առաջարկներ, սակայն յուրաքանչյուր ապրանքի համար նախատեսված է 50 օր անտոկոս ժամկետ: Քարտերի տոկոսը կազմում է 29,9–36,9%: VIP կատեգորիայի հաճախորդները բանկի հատուկ առաջարկով կարող են ստանալ 16% դրույքաչափով քարտ: Կանխիկի դուրսբերման համար ձեզ հարկավոր է վճարել նվազագույնը 500 ռուբլի կամ կանխիկացված գումարի 6,9%-ը։