Ապահովագրության չեղարկում վարկ ստանալուց հետո՝ հիմքեր, պատճառներ և փաստաթղթեր

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Վարկ ստանալու համար ամեն անգամ դիմելիս վարկառուն բախվում է ապահովագրական պոլիս գնելու անհրաժեշտությանը, իսկ երբեմն էլ՝ մեկից ավելի: Բանկը, որպես վարկային հաստատություն, ձգտում է նվազագույնի հասցնել իր ռիսկերը, իսկ վարկառուն չի ցանկանում գերավճար վճարել իր կարիքը չունեցող ծառայության համար: Փորձենք պարզել, թե երբ է ավելի լավ ապահովագրված լինել և ինչպես չեղարկել ապահովագրությունը վարկ ստանալուց հետո։

Ի՞նչ է ապահովագրությունը և ում է այն պետք

Ընտրելով բանկի կողմից առաջարկվող վարկային առաջարկներից՝ վարկառուն փորձում է ընտրել իր համար լավագույն տարբերակը՝ հարմար տարեկան տոկոսադրույքների և ամսական վճարումների առումով։ Եվ շատ հաճախ նա հետո տարակուսած հարցնում է, թե ինչու է բանկի աշխատակիցն այդքան համառորեն փորձում իրեն «պաշտպանել» ապահովագրական տարբեր իրավիճակներից։ Ինչո՞ւ է վարկային մենեջերներին անընդհատ խորհուրդ տալիս «Համաձայն եմ ապահովագրվել» սյունակում նշել, հակառակ դեպքում կանխատեսելով բանկի բացասական պատասխան: Իհարկե, պայմանագրում դա հստակ նշված չէվարկառուից պահանջվում է գնել ապահովագրական քաղաքականություն, բայց իրականում…

Ապահովագրությունը…

Այսպիսով, ապահովագրությունն այն բանկային ծրագրերից է, որով նա փորձում է պաշտպանվել վարկային միջոցների հնարավոր դեֆոլտից։ Իսկ այսօր ապահովագրությունը հայտ է բանկային հաստատությունների կողմից տրվող բոլոր տեսակի վարկերի համար։ Երբ ֆինանսական դժվարություններ ունեցող հաճախորդն այլևս չի կարողանում վճարել իր վարկը, ապահովագրական ընկերությունը սկսում է նրա փոխարեն կատարել այդ գործառույթը։

Ի՞նչ դեպքեր - ապահովագրություն

Ապահովագրությունը ակտիվանում է ապահովագրական ճանաչված որոշ դեպքերի առաջացման դեպքում.

• իրավիճակի առաջացում, երբ վարկառուն կորցնում է իր աշխատունակությունը և ստանում է հաշմանդամության խումբ (II կամ III);
• վարկառուն կորցնում է աշխատանքը իր կամքին հակառակ (հեռացում);
• նա չի կարող կատարել իր պարտավորությունները տեղի ունեցած բնական աղետների պատճառով (օրինակ՝ բնական աղետ);
• վարկառուի մահ.

Գումարը, որը պետք է վճարվի ապահովագրության համար, կազմում է վարկի մարմնի (հիմնական) որոշակի տոկոս, և հենց ոչ միշտ արդարացված գերավճարի պատճառով է, որ մարդկանց մեծ մասը փորձում է չեղարկել ապահովագրությունը վարկ ստանալուց հետո: Ի դեպ, դրա դիմաց վճարումների մոտավոր չափը տատանվում է 25-30%-ի սահմաններում։ Ապահովագրությունը ավելացվում է յուրաքանչյուր ամսական վճարին՝ հավասարաչափ բաշխված վարկի ամբողջ ժամկետի վրա:

Ապահովագրության մեջ, իհարկե, կան դրական պահեր, բայց միշտ չէ, որ հնարավոր է ապահովագրական դեպք, հետևաբար՝ փոխհատուցման վճարումներ։ Օրինակ, եթե վարկի համար դիմելուց հետո վարկառուի ֆինանսական վիճակը սկսում է վատանալ (նա թողել է աշխատանքը և պարտքը մարելու համար միջոցներ չունի), դուք պետք է հնարավորինս շուտ դիմեք ապահովագրական ընկերությանը այս մասին հայտարարությամբ:. Պայմանները, որոնցով դուք պետք է տեղեկացնեք ձեր ապահովագրողին, նախատեսված են պայմանագրում, բայց սովորաբար դրանք չեն գերազանցում 3 օրը:

Ինչպես նվազեցնել ապահովագրական վճարումները

Եթե վարկառուն հրաժարվում է ապահովագրել, ապա շատ դեպքերում նա պետք է սպասի, որ բանկը հրաժարվի վարկից։ Դա պայմանավորված է բանկի կողմից իրենց գումարները կորցնելու ցանկությամբ: Բայց, եթե, այնուամենայնիվ, վարկառուն իրեն թույլ է տվել ապահովագրվել, կան մի քանի հարցեր, որոնց պատասխանները կօգնեն նվազեցնել վճարումները.

1. Եթե վարկը մարվի կարճ ժամանակում, ապա ապահովագրական գումարը նույնպես կկրճատվի։ Այո՛։ Եվ սա ամենաշահավետ միջոցն է, որը թույլ կտա հնարավորինս խնայել ապահովագրության վրա։
2. Արդյո՞ք միջոցները վերադարձվում են գնված ապահովագրության համար, եթե ապահովագրված դեպքը տեղի չունենա: Այս հարցի պատասխանը միայն վարկային պայմանագրում է և ամրագրված է այն ժամանակահատվածի տեսքով, որի ընթացքում դա կարելի է անել։ Բայց վարկառուն պետք է պատրաստ լինի, որ ապահովագրողը ամեն ջանք գործադրի դա թույլ չտալու համար:
3. Ի՞նչն է սպառնում հրաժարվել ապահովագրությունից, եթե վարկն արդեն հաստատվել է՝ տուգա՞նք, թե՞ վարկային պայմանագրում փոփոխություններ: Այստեղ երկու հնարավոր պատասխան կա. Նախ. բանկը ժամկետից շուտ, երկու շաբաթվա ընթացքում պարտավորեցնում էվարկառուն վերադարձնել իրեն վարկի միջոցները և միաժամանակ վճարել պայմանագրով նախատեսված տույժը. Երկրորդ՝ բանկը չի պահանջի վաղաժամկետ մարում, փոխարենը մի քանի կետով կբարձրացնի փոխառու միջոցների օգտագործման տարեկան տոկոսը։ Թե տարեկան տոկոսը որքանով է ավելանալու, նշված է վարկային պայմանագրում, իսկ յուրաքանչյուր դեպքում՝ առանձին։ Այսպիսով, բանկը փորձում է հնարավորինս պաշտպանվել վարկառուներից, ովքեր վարկ ստանալուց հետո հրաժարվում են ապահովագրությունից։

Վարկառուի պարտավորությո՞ւն, թե՞ կամավոր համաձայնագիր

Քիչ են դեպքերը, երբ ապահովագրությունը կարող է պարտադիր լինել:

1. Հիփոթեքային վարկի համար դիմելիս՝ «Հիփոթեքի մասին» դաշնային օրենքի 31-րդ հոդվածի համաձայն, վարկառուի կողմից գնված բնակարանը գրավադրված է բանկից և, պայմանագրի պայմաններին համապատասխան, պետք է լինի. ենթակա է ապահովագրության։
2. Ըստ բանկի կողմից թողարկված վարկային պրոդուկտների տեսակների. Երբ վարկառուի կողմից ձեռք բերված գույքը գրավադրվում է բանկում, պայմանագրի պայմաններով (օրինակ՝ ավտոմեքենա): Այս դեպքում վարկառուի վրա դրվում է պարտավորություն՝ վնասի կամ կորստի դեպքում ավտոմեքենայի ապահովագրության տեսքով։
3. Ցանկացած սպառողական վարկ տրամադրելիս բանկն իրավունք ունի վարկառուին պարտավորեցնել ձեռք բերել առողջության կամ կյանքի ապահովագրության պոլիսներ, այսինքն՝ ամեն կերպ պաշտպանվել իրեն պայմանագրով ստանձնած պարտավորությունների պատշաճ կատարման համար։

Ի դեպ, «Սպառողական վարկի մասին» դաշնային օրենքը գոհացնում է նորարարություններին։ Այսպիսով, եթե վարկի համար դիմելիս բանկը պնդի վարկառուի կողմից գնումըապահովագրական քաղաքականություն, օրինակ՝ կյանքի, ապա այսօր վարկառուն կարող է չհամաձայնվել սրա հետ։ Այս տեսակի ապահովագրությունը օրենքով չի պահանջվում: Այս դեպքում բանկը պարտավոր է վարկառուին առաջարկել այլընտրանքային լուծում՝ ստանալ վարկ ապահովագրությամբ կամ ստանալ վարկ առանց ապահովագրության, բայց համադրելի պայմաններով (օրինակ՝ բարձրացված տոկոսադրույքով)։ Բանկը պարտավոր է նաև վարկառուին առաջարկել ապահովագրական ընկերությունն ինքն ընտրել, բայց կոնկրետ ցուցակից։

Ինչպես լուծել խնդիրը Սբերբանկում

Հարցի լուծումը՝ ինչպես հրաժարվել վարկի ապահովագրությունից ստանալուց հետո, բանկային կառույցները տարբեր կերպ են ընկալում։ Այսպիսով, Սբերբանկում սպառողական վարկերի ապահովագրությունը վերադարձնելու համար կա 2 ճանապարհ՝

1. Եթե պայմանագրի կնքման օրվանից չի անցել 30 օր, ապա վարկառուն դիմում է բանկի մասնաճյուղ, որտեղ ստացել է վարկը։ Այնուհետև, անվճար ձևով դիմում է գրվում չօգտագործված ապահովագրական միջոցների վերադարձման համար՝ ուղղված ստորաբաժանման ղեկավարին: Այստեղ ապահովագրական գումարն ամբողջությամբ կվերադարձվի։
2. Եթե պայմանագրի կնքումից անցել է ավելի քան 30 օր, ապա գրվում է նմանատիպ հայտարարություն։ Բայց գումարը, որը կվերադարձվի, կկազմի ապահովագրական գումարի 50%-ը։

Դուք կարող եք վերադարձնել հիփոթեքային և ավտոմեքենայի վարկերի ապահովագրությունը՝ օգտագործելով սպառողական վարկերի նմանատիպ սխեմաները: Բայց կա մի նախազգուշացում. եթե վարկը մարվել է ժամկետից շուտ, և ապահովագրությունը վճարվել է վարկի ամբողջ ժամանակահատվածի համար, ապա ստանալուց հետո անհնար կլինի չեղարկել ապահովագրությունը:վարկ. Սբերբանկը այն չի վերադարձնի։

Cetelem Bank

Հնարավոր է վերադարձնել ապահովագրավճարը «Cetelem» բանկին, բայց այստեղ կարևորն այն է, թե որ պոլիսն է գնվել։ Եթե եղել է կյանքի և առողջության քաղաքականության գնում, ապա պայմանագրի ստորագրման օրվանից 21 օրվա ընթացքում անհրաժեշտ է գալ ապահովագրողի գրասենյակ և վարկ ստանալուց հետո լրացնել ապահովագրությունից հրաժարվելու նմուշ: Ապահովագրությունը կվերադարձվի վարկառուին՝ վարկը մարելու համար։

Եթե թողարկվել է համապարփակ ապահովագրություն (գույքային վնասի ապահովագրություն գումարած հաշմանդամության և գույքային իրավունքների գումարած առողջության ապահովագրություն), դա ավելի դժվար կլինի: Setelem Bank-ի ապահովագրողը IC Sberbank Life Insurance ՍՊԸ-ն է: Եվ այս դեպքում որոշումը կկայացնի Սբերբանկը այն բանից հետո, երբ վարկառուն վարկ ստանալուց հետո կգրի ապահովագրությունից հրաժարվելու մասին: «Cetelem»-ը ապահովագրության վերադարձին չի կարող օգնել..

Բանկ «MKB»

Գնված ապահովագրական պոլիսները MCB վերադարձնելը գրեթե անհնար է: Դուք պետք է մի քանի անգամ կարդաք պայմանագիրը, որպեսզի գումար չկորցնեք:

Օրինակ՝ վարկառուն դիմել է բանկ՝ 350000 ռուբլի սպառողական վարկ ստանալու համար։ Վարկի մենեջերը բանավոր բացատրեց, որ վարկ ստանալու համար պարտադիր պայման է ապահովագրությունը (աշխատանքի կորստից գումարած դժբախտ պատահարներից, հիվանդություններից և մահից): Համաձայնագրով գումարը կարող է մարվել ժամանակից շուտ՝ գումարի առնվազն 50%-ի վերադարձով։ապահովագրություն. Նման պայմանները հարմար էին վարկառուին, և նա պայմանագիրը ստորագրեց առանց մանրակրկիտ ուսումնասիրելու: Ընդհանուր գումարը, որի վրա հաշվարկվել է տարեկան տոկոսադրույքը, կազմել է 500 000 ռուբլի: Վեց ամիս անց վարկառուն ժամկետից շուտ մարել է վարկը և դիմում գրել իրեն չօգտագործված ապահովագրական գումարը վճարելու համար։ Բայց խոստացված 75000 ռուբլու փոխարեն (ապահովագրությունը կազմել է 150000), նա ստացել է ընդամենը 9000։

Սկսելով հասկանալ՝ վարկառուն շատ շուտով պարզեց ճշմարտությունը՝ վարկային պայմանագիրն ուսումնասիրելիս անզգուշությունը նրան արժեցել է 4 ապահովագրական պոլիս գնել հանրաճանաչ ապահովագրական ընկերությունում, երկուսը մեկ այլ ընկերությունում: Կոլեկտիվ ապահովագրությանը միանալու համար 60,000 ռուբլու չափով վճարը ոչ մի դեպքում ընդհանրապես չի վերադարձվում: Չնայած վարկը ստանալուց հետո ապահովագրության գրավոր մերժմանը, MKB-ն այլևս գումար չի վերադարձրել վարկառուին։

Բանկ «Վերածնունդ»

Renaissance Bank-ը թույլ է տալիս իր վարկառուներին հրաժարվել ապահովագրությունից երկու դեպքում:

1. Պայմանագիրը 5 օրվա ընթացքում ստորագրելուց հետո վարկառուն վարկը ստանալուց հետո պետք է հրաժարվի ապահովագրությունից: «Ռենեսանս» բանկը կվերադարձնի ապահովագրավճարը. Եթե ավելի ուշ հայտարարություն գրեք, ապա ապահովագրական ընկերությունը կկիրառի Արվեստ. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 958-ը կխզի պայմանագիրը և գումարը չի վերադարձնի:
2. Վարկային միջոցները ժամանակից շուտ ստանալիս, ապահովագրվածը վարկառուին կվերադարձնի ապահովագրավճարի միայն որոշակի գումար, այն է՝ «Ապահովագրողն իրավունք ունի ստանալու ապահովագրավճարի մի մասը՝ ելնելով այդ ժամանակահատվածում. որը գործում էր ապահովագրության պայմանագիրը։"

Վերջնական խոսք

Ապահովագրված լինել-չլինելու որոշումը կայացնում է վարկառուն, սակայն նույնիսկ դրական ընտրության դեպքում դուք միշտ կարող եք չեղարկել ապահովագրությունը վարկ ստանալուց հետո:

Եվ ևս մեկ խորհուրդ. Վարկառուներ, կրկնօրինակ դիմում ներկայացրեք ապահովագրության վերադարձի համար և պահանջեք ապահովագրական ընկերությունից կամ բանկից ձեր պատճենի վրա նշել գրանցման համարը և ամսաթիվը: Երբեմն փաստաթղթերը կորչում են…