Ի՞նչ է բանկային ավանդային գործառնությունները:

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ժամանակակից տնտեսության բանկային համակարգը պետք է իդեալականորեն հանդես գա որպես ազատ փողի կուտակիչ և բաշխող։ Իհարկե, դաժան իրականության մեջ ամեն ինչ այնքան էլ լավ չէ, բայց, այնուամենայնիվ, մենք կուսումնասիրենք ավանդային գործառնությունները՝ որպես այս գործընթացի կարևորագույն մասերից մեկը։ Հոդվածում մենք ուշադրություն կդարձնենք բոլոր ասպեկտներին: Եվ դրա համար մենք կդիտարկենք Ռուսաստանի Բանկի ավանդային գործառնությունները, ինչպես նաև տարբեր առևտրային ֆինանսական կառույցները։

Տերմինաբանություն

Ի՞նչ են ավանդային գործառնությունները: Այսպես են կոչվում բանկերի ակտիվ գործողությունները ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից որոշակի ժամկետով (կամ ըստ պահանջի) ավանդներով միջոցներ ներգրավելու նպատակով։

Օբյեկտներն այս դեպքում ավանդներն են։ Սա այն գումարի չափի անվանումն է, որը սուբյեկտները մուտքագրում են իրենց բանկային հաշվին։ Սրա հետ կապված խնդիրներ չկան։ Բայց ովքե՞ր կարող են հանդես գալ որպես սուբյեկտներ: Նրանք հասկացվում են որպես անհատներ, ինչպես նաև ցանկացած կազմակերպչական և իրավական ձևի ձեռնարկություններ:սեփականություն.

Ավանդային գործառնություններ. նախապատրաստում

Սկզբնական շրջանում յուրաքանչյուր վարկային հաստատության առջեւ խնդիր է դրված այս ոլորտում ստեղծել իր քաղաքականությունը։ Այն պետք է հասկանալ որպես առևտրային կառույցի որոշակի գործողությունների ամբողջություն, որոնք ուղղված են բանկային ռեսուրսների ձևավորմանը, պլանավորմանը և կարգավորմանը։

Ավանդային քաղաքականության մշակման և հետագա իրականացման վերջնական նպատակը աշխատանքային ռեսուրսների բազայի ծավալների մեծացումն է։ Միաժամանակ անհրաժեշտ է ձգտել նվազագույնի հասցնել ծախսերը և պահպանել իրացվելիության անհրաժեշտ մակարդակը՝ հաշվի առնելով բոլոր տեսակի ռիսկերը։

Եթե հաշվի առնենք, որ յուրաքանչյուր բանկ մշակում է իր ավանդային քաղաքականությունը, ապա հիմնական հարցը կլինի ոչ թե դրա գոյությունը, այլ դրա որակը։ Կազմակերպությունն ինքնին կախված է մի շարք գործոններից, ներառյալ ֆինանսական հաստատության չափը և աշխատողների որակավորումը, որոնք պատասխանատու են գործարքների մշակման համար և շատ ավելին: Ի վերջո, բանկի ավանդային գործառնությունները տեղի են ունենում զգալի գումարներով, և թույլ տալ, որ դրանք անհետանան, նշանակում է բիծ դնել ձեր հեղինակության վրա։

Ավանդային գործառնությունների տարատեսակներ

Ավանդային գործառնությունների տեսակները կախված են բազմաթիվ գործոններից: Այսպիսով, եթե ելնենք ավանդատուների կատեգորիայից, ապա կան իրավաբանական (ձեռնարկություններ, կազմակերպություններ, այլ ֆինանսական հաստատություններ) և ֆիզիկական անձանց ավանդներ։ Իսկ ըստ դուրսբերման ձևի՝ առանձնանում են հետևյալ ավանդները՝.

1. Պահանջով. Սա նշանակում է, որ հաճախորդը կարող է ցանկացած պահի գալ և պահանջել իր ավանդը:
2. Շտապ. Սրանք ուժի մեջ են սահմանափակ ժամկետով: Եթե հաճախորդը ցանկանում է հանել միջոցները մինչև պայմանագրի ավարտը, նա կարող է կորցնել տոկոսների զգալի մասը (կամ նույնիսկ բոլորը):
3. Պայմանական. Այդ միջոցները կարող են հանվել միայն որոշակի, կանխորոշված պայմանների առկայության դեպքում: Օրինակ՝ 18-ամյակի սկիզբ։

Սրանք բանկի ավանդային գործառնություններն են։ Բայց դրանք կարելի է բաժանել, ավելի մանրամասն տեսք ստանալ։ Մենք հիմա կխոսենք նրա մասին։

Ցպահանջ ավանդ

Դրանք ներառում են՝

1. Պետական սեփականություն հանդիսացող ոչ պետական ձեռնարկությունների հաշվարկային, բյուջեի և ընթացիկ հաշիվների գծով միջոցներ։
2. Ֆիզիկական անձանց պատկանող գումար։
3. Ֆոնդերի հաշիվներին ցանկացած նպատակով տեղադրված միջոցներ:
4. Պետական ցպահանջ ավանդներ.
5. Այլ բանկերի թղթակցային հաշիվների միջոցներ։
6. Ֆինանսական մարմինների, ոչ առևտրային կազմակերպությունների կանխիկ ավանդներ պահանջեք։
7. Հաշվարկային միջոցներ (նշանակում են ակրեդիտիվներ և չեկեր), ինչպես նաև առանձին գործառնությունների համար պարտավորություններ։

Չնայած այն հանգամանքին, որ այս ավանդների վրա առկա է դրամական մեծ շարժունակություն, կարելի է որոշել նվազագույն մնացորդ, որը չի օգտագործվի մինչև արտակարգ իրավիճակներ՝ արտակարգ իրավիճակների դեպքում կայուն վարկային ռեսուրս ստանալու համար։ Սա, ի դեպ, իր մեջ թաքնված ներուժ է պարունակում։ Որպես այդպիսին, մենք կարող ենք հաշվեհամարով զանգահարել վարկային և ավանդային գործառնություններ: Նրանք թույլ են տալիս հարմարավետ և արագ մուտք գործելանհրաժեշտ ֆինանսական միջոցներ՝ առանց բանկից վարկի անհրաժեշտության։

Ժամկետային ավանդ

Ֆիքսված պահման ժամանակը շատ կարևոր է առևտրային բանկերի հաշվեկշռի իրացվելիությունը պահպանելու համար։ Բացի այդ, նրանց պորտֆելը թույլ է տալիս խոսել կազմակերպության կայունության մասին: Որպես կանոն, ժամկետային ավանդներն ընդունվում են հաստատագրված ժամկետով՝

• մինչև 30 օր;
• 31-90 օր;
• 91-180 օր;
• 181 օրից մինչև մեկ տարի;
• 1-ից 3 տարեկան;
• ավելի քան 3 տարի։

Շատ հաճախ լինում են իրավիճակներ, երբ որոշակի ժամկետային ավանդներ չեն պահանջվում, ապա դրանք դառնում են այնպիսին, որ ունեն շրջանառության ժամկետը լրացած: Ձեր գումարի վերադարձն այս դեպքում շատ խնդրահարույց կլինի։

Պլաստիկ քարտերի և դրանց օգնությամբ հաշվարկների լայն կիրառումը դրականորեն ազդեց ավանդների այս տեսակի մասսայականացման վրա։ Նման դեպքերում ստեղծվում են հատուկ հաշիվներ, որոնց վրա գանձվում է նվազեցված տոկոսադրույք, սակայն ժամանակի կամայական պահի դուրսբերման դեպքում հաճախորդը բանկից տուգանքներ չի ստանում։ Մարդկանց հետաքրքրությունը մեծացնելու համար լայնորեն կիրառվում է կոմպլեքս դրույքաչափերի մեխանիզմը։

Ավելացնել ռեսուրսների քանակը

Դրա համար օգտագործվում են տարատեսակ ավանդային բանկային գործառնություններ, որոնք ուղղված են բնակչության տարբեր խավերին՝ կախված նրանց սոցիալական մակարդակից, ինչպես նաև ավանդի բացման և փոխանցման չափերից և ժամկետներից։

Միևնույն ժամանակ բանկերըհաշվի են առնվում նաև տարբեր կատեգորիաների մարդկանց պահանջները, ովքեր կարող են հաշիվ բացել։ Այսպիսով, նախատեսվում են բոլորի հետ փոխգործակցության համակարգեր՝ ուսանողներից ու թոշակառուներից մինչև միջին խավ ու գործարարներ։ Դրանում համոզվելու համար պարզապես տեսեք, թե ինչ են առաջարկում այս ֆինանսական հաստատությունները:

Կան տարբեր մուծումներ՝ ուսանողական, կենսաթոշակային, ներդրումային և այլն։ Դրանց վրա բանկերն առաջարկում են ավելացված տոկոսներ կամ այլ արտոնյալ պայմաններ: Այս դեպքում կարևոր է պայմանագրի կնքման և հաշիվ բացելու պարզությունն ու արագությունը։ Մեծ մասամբ օգտագործվում են նախապես պատրաստված ձևեր։ Թեև որոշ դեպքերում կարող է անհատական պայմանագիր կնքվել (սա ուղղակիորեն կախված է հաճախորդի կատեգորիայից):

Պայքար բանկերի միջև հաճախորդների համար

Մրցակցությունը տարբեր ֆինանսական հաստատությունների միջև ստիպում է նրանց վերլուծել ավանդային գործարքները՝ մարդկանց հետ փոխգործակցության այնպիսի ձև ընտրելու համար, որը նրանց կդնի բարենպաստ լույսի ներքո: Սա ներառում է ծառայությունների ամբողջական սպեկտրի տրամադրում և սպասարկման որակի բարելավում և ձեր հաշվին հեռակա հետևելու հնարավորությամբ:

Կարելի են տրամադրել տարբեր բոնուսներ՝ ճանապարհորդական չեկերի վաճառքի, արժույթների բարենպաստ փոխարժեքով փոխակերպելու, պլաստիկ քարտերի թողարկման, միջոցների փոխանցման արագացման, տարբեր ապրանքների, կոմունալ վճարումների և այլնի տեսքով: Բանկային ծառայությունների լայն շրջանակի ստեղծումն ու զարգացումը ավանդների ապահովագրման հետ մեկտեղ որակապես բարձրացնում է ֆինանսական հաստատության գրավչությունը ներկա և հավանական ավանդատուների աչքում:Դրա շնորհիվ կառույցի ռեսուրսային բազան արագորեն ընդլայնվում է։

Խնայողական և ավանդային վկայագրեր

Դրանք ժամկետային ավանդների տեսակ են։ Առաջին անգամ դրանք օրենսդրական մակարդակով թույլատրվել են Ռուսաստանի Դաշնությունում 1992թ. Սերտիֆիկատների նկատմամբ կիրառվող կանոնները նույնն են բոլոր բանկերի համար: Թեև յուրաքանչյուր առանձին տեսակի թողարկման և շրջանառության պայմանները մշակվում են հենց ֆինանսական կառույցների կողմից։

Վկայականները կարող են տրվել միայն ռուբլով: Բացի այդ, էական սահմանափակումն այն է, որ դրանք չեն կարող ծառայել որպես վճարման կամ վճարման միջոց մատուցված ծառայությունների կամ վաճառված ապրանքների համար: Հատուկ առանձնահատկությունն այն է, որ վկայագրի դրույքաչափը ժամանակի ընթացքում չի կարող միակողմանի փոխվել: Եթե հաճախորդը դիմել է վճարման համար սահմանված ժամկետից հետո, ապա ֆինանսական հաստատությունը պարտավոր է վճարել նշված գումարները ըստ պահանջի:

Ավանդային գործառնությունների կազմակերպումը, որը քննարկվել է վերևում, ավելի շատ կապված է մեկ բանկի և ֆիզիկական անձանց (կամ վարկային ոլորտի հետ չառնչվող ձեռնարկությունների) հետ փոխգործակցության հետ: Իսկ հիմա ընդլայնենք մեր ծանոթության շրջանակը։

Պարտատոմսերի թողարկում

Պարտատոմսերն օգտագործվում են որպես լրացուցիչ եկամուտ։ Դրանք կարգավորվում են նույն փաստաթղթերով, ինչ բաժնետոմսերը: Բանկը կարող է թողարկել պարտատոմսեր՝

• անվանական;
• բերողին.

Դրանք կարող են ապահովվել գրավով կամ առանց գրավի, տոկոսներով, զեղչով,փոխարկելի, տարբեր մարման ժամկետներով։ Միջոցներ հայթայթելու համար դրանք կարող են թողարկվել արտարժույթով կամ ռուբլով։

Հարկ է նշել, որ բանկերի կողմից ռեսուրսների տրամադրումը այլ ֆինանսական հաստատություններին առանձնահատուկ նշանակություն ունի (եթե խոսենք ավանդային գործարքների հաշվառման մասին)։ Դա արվում է աճուրդների և փոխանակումների միջոցով, թեև հնարավոր է նաև ուղղակի պայմանագրային հարաբերություններ հաստատել կազմակերպությունների միջև։ Բայց եթե շատ մեծ կառույցներ չկան կամ նրանց միջև վստահություն չկա, ապա ավելի հավանական տարբերակ է աճուրդը կամ փոխանակումը։ Վերջին դերը չէ, ի դեպ, միջնորդների առկայությունն ու գոնե ինչ-որ ընտրություն անցնելու անհրաժեշտությունը։

Այժմ եկեք ուշադրություն դարձնենք մեր իրողություններին և խոսենք Ռուսաստանի Բանկի ավանդային գործառնությունների մասին:

CBR վարկեր

ԿԲ-ի գումարի հիմնական մասը մինչև 1995 թվականը տրամադրվում էր տնտեսության առաջնահերթ ոլորտներին վարկավորելու նպատակով։ Այս դեպքում դա իմաստ ուներ. Դրանք համարվում էին արդյունաբերական տարածքների, գյուղատնտեսության և այլ ոլորտների առանձին խմբեր, որոնք էական նշանակություն ունեն պետության գործունեության համար։

1994 թվականից սկսած Կենտրոնական բանկը սկսեց կիրառել ռեսուրսների աճուրդներ։ Արդեն 1995թ.-ին դրանք դարձան վերաֆինանսավորման գերակշռող գործիք: Այդ ժամանակից ի վեր, չնայած ուղղորդված վարկավորումը ֆանտաստիկ կամ արտասովոր բան չէ, Կենտրոնական բանկը հիմնականում օգտագործվել է որպես մասնավոր բանկերին ավելի ցածր տոկոսադրույքով ֆինանսավորելու միջոց, որպեսզի նրանք կարողանան աջակցել զանգվածներին:ձեռնարկատերեր և հասարակ քաղաքացիներ, որոնց պահանջարկը կարող է էապես օգնել ներքին տնտեսությանը։

Առևտրային բանկերի աշխատանք

Եկեք տեսնենք, թե ինչպիսին կարող են լինել Սբերբանկի ավանդային գործառնությունները այլ ֆինանսական հաստատությունների հետ շփվելիս: Կան 4 հիմնական ուղղություններ՝

1. Միջբանկային վարկեր՝ ստացված այլ ֆինանսական հաստատություններից. Դրանց ուղեկցվում է համաձայնագիր, որը նախատեսում է նման գործարքների համար անհրաժեշտ ամեն ինչ՝ գումար, ժամկետ, տոկոսադրույքներ։ Այս ռեսուրսի օգտագործումը շատ թանկ է, ուստի այն շատ չի օգտագործվում:
2. Կատարում է ավանդային գործառնություն՝ լրացնելով թղթակցային հաշիվը։ Այն բաղկացած է նրանից, որ գումարի փոխանցումը կատարվում է համապատասխան համաձայնագրի հիման վրա։ Այս դեպքում ռեսուրսների օգտագործման համար տոկոսներ չեն վճարվում։ Հաշվի մնացորդը տրվում է որպես պարգև: Այս մեթոդը սովորաբար օգտագործվում է բարեկամական կամ վստահելի բանկերի կողմից:
3. Պաշարներ այլ մասնաճյուղերից: Այս մեթոդը գործում է միայն մեկ բանկում: Դրա օգտագործումը հարմար է, քանի որ վարկ ստանալուց առաջ գրավի, գրանցման և պայմանագրերի փոխանակման կարիք չկա։ Ոչ, իհարկե, որոշակի փաստաթղթեր պետք է կազմվեն, բայց դա գործարքից հետո է։ Գործողությունը կատարվում է ըստ անհրաժեշտության։ Այն իրականացնելու համար բավական է զանգահարել, իսկ էլեկտրոնային փոստով կամ ֆաքսով ուղարկված ծանուցումը ծառայում է որպես հաստատում։ Դրա շնորհիվ այս գործիքը համարվում է առավել բջջային և հարմար: Այն թույլ է տալիս ներգրավել անհրաժեշտ գումարները,դա անելով նվազագույն գնով։
4. Օգնություն գլխավոր բանկից: Ռեսուրսների ներգրավման այս տեսակը կարելի է վերագրել առաջին կետին, եթե ոչ այն բանի համար, որ տոկոսադրույքը սովորաբար փոքր-ինչ ցածր է և սահմանվում է դիրեկտիվ ձևով:

Ինչպես է դա աշխարհը

Ավանդի տեսքով միջոցների ներգրավումն իրականացվում է զգալի տոկոսադրույքով։ Վարկերը տրամադրվում են նաև ավելի բարձր տոկոսադրույքներով։ Ամենուր նույնն է, թե՞ բացառություններ կան:

Փաստն այն է, որ ավանդները ժողովրդականացվում են որպես գնաճից պաշտպանվելու հուսալի միջոց։ Իհարկե, արժե ասել, որ դա ճիշտ է միայն առանձին դեպքերում. հաճախ դրանք պարզապես նվազեցնում են բացասական հետևանքների ազդեցությունը: Հետեւաբար, դրույքաչափերը ուղղակիորեն կախված են այս ցուցանիշից: Այսպիսով, օրինակ, Ճապոնիայում, ԱՄՆ-ում, Դանիայում, Շվեյցարիայում կարելի է դիտարկել տարեկան 0-0,5% ավանդներ։

Վարկերը այս երկրներում տրամադրվում են 1-3%-ով: Մի կողմից՝ ձեռնտու չէ նրանց մոտ միջոցներ տեղադրել։ Բայց եկեք նայենք մեր ֆինանսական հաստատություններին. այստեղ դուք կարող եք տեսնել դոլարով և եվրոյով ավանդների դրույքաչափերը 5, 6, 7 և նույնիսկ 10%: Տեսականորեն կարելի է եզրակացնել, որ Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում արտարժույթով ավանդներ դնելը շատ ավելի շահավետ է։ Բայց այստեղ կան մի շարք ռիսկեր, այդ թվում՝ բոլոր ավանդների հարկադիր վերափոխման հնարավորությունը ռուբլու, բանկի անհետացումը ֆինանսական ծառայությունների շուկայից և շատ ավելին: Ուստի բարձր տոկոսադրույքները մի տեսակ փոխհատուցում են համապատասխան ռիսկերի համար, որոնք կրում է արժույթի սեփականատերը։

Ամփոփում

Այսպիսով, բանկերի ավանդային գործառնությունները որոշակի գործողություններ են, որոնց միջոցով տեղի է ունենում բանկային ռեսուրսների ձևավորում։ Այս գործընթացն իրականացվում է մի շարք գործիքների կիրառմամբ։

Այսպիսով, ռեսուրսների ձեռքբերման առաջնային աղբյուրը հաճախորդներից (որոնք ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք են) միջոցների ներգրավումն է: Առանց այս տիպի գործառնությունների անհնար կլինի ձևավորել բանկի սկզբնական ավանդային պորտֆելը, և ֆինանսական հաստատությունը չի ունենա ռեսուրսներ վարկեր տրամադրելու և իր գործունեությունն իրականացնելու համար: Այսպիսով, առանց դրա, ժամանակակից դրամավարկային համակարգը լուրջ խնդիրներ կունենար։