Ի՞նչ է բանկային ավանդային հաշիվը և ի՞նչ տեսակներից է այն:

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Բանկային ծառայություններից օգտվում են գրեթե բոլոր իրավաբանական անձինք, ինչպես նաև շատ սովորական մարդիկ։ Վաղ թե ուշ նրանց մոտ հարց է առաջանում. «Ի՞նչ է բանկում ավանդային հաշիվը»։ Դրա պատասխանը բավականին պարզ է՝ սա բանկում ընթացիկ հաշիվ է, որտեղ հաճախորդը պահում է իր գումարը, և բանկն իր հերթին դրա համար վճարում է նրան ավանդի գումարի տոկոսների տեսքով: Ավանդային հաշիվը երբեմն կոչվում է ավանդ կամ ավանդ:

Այլ կերպ ասած, կարելի է ամփոփել, որ բանկային ավանդային հաշիվը միջոց է գումար խնայելու և ավելացնելու՝ օգտագործելով ֆինանսական հաստատությունների ծառայությունները։

Արտաքին տեսք

Հունաստանը համարվում է այն ալիքը, որտեղ սկսեցին ի հայտ գալ ավանդային հաշիվների առաջին սկզբունքները։ Այն ժամանակ, երբ չկային ժամանակակից ֆինանսական հաստատություններ և չգիտեին, թե ինչ է բանկում ավանդային հաշիվը, մարդիկ իրենց հարստությունը պահում էին տաճարներում: Իրենց ապրանքը դնում էին կաթսաների մեջ, գրում էին անունն ու ամսաթիվը։ Միևնույն ժամանակ, տաճարը ստանձնեց արժեքները պահպանելու պարտավորությունը, բայց միևնույն ժամանակ վարձատրություն վերցրեց նման ծառայության համար։ Դա ավելի շատ նման էր այսօրվա ծառայությանըբանկերի կողմից տրամադրված անհատական ավանդատուփերում թանկարժեք իրեր պահելը։

Այն ժամանակ, երբ ավելի ու ավելի շատ մարդիկ իրենց խնայողությունները պահում էին ոսկե մետաղադրամներով, հայտնվեցին այսպես կոչված «չենջերները»։ Նրանք գումար էին պահում որոշակի վարձատրության համար։ Հետո նրանք հասկացան, որ իրենց պահեստավորված ոսկեդրամները կարող են վարկի տեսքով տալ այլ մարդկանց և գումար աշխատել դրա վրա։ Այդ պահին ծնվեցին առաջին սկզբունքներն ու հասկացողությունը, թե ինչ է բանկային ավանդային հաշիվը։

Երբ ավանդատուները իմացան, որ դրամափոխները վաստակում են իրենց փողերով, ցանկացան դրանից ինչ-որ դիվիդենտներ ունենալ։ Այդ պահից ի վեր ի հայտ եկավ ավանդի համար տոկոսների հաշվարկման սկզբունքը։.

Ավանդների մի քանի տեսակներ կան. Այս հոդվածում քննարկվում են դրանցից ամենահայտնիները:

Որո՞նք են ավանդների տեսակներն ըստ ժամկետայնության:

Այս չափանիշով առանձնացնում են՝

1. Ցպահանջ ավանդներ.

Սա ավանդների տեսակ է, որի պայմանները նշում են, որ ավանդային պայմանագիրը չունի ժամկետանց, այսինքն՝ անսահմանափակ է։

2. Ժամկետային ավանդներ.

Այս ավանդներն ունեն հաստատուն ժամկետ: Հաճախ պայմանագրերը կնքվում են 3, 6, 9, 12 և 24 ամսով, սակայն հնարավոր են այլ տարբերակներ։ Նման ավանդները կարող են հետ վերադարձվել ժամկետից շուտ, եթե դա նախատեսված է պայմանագրով։

Որո՞նք են ավանդի դուրսբերման եղանակները:

Ավանդները կարելի է բաժանել հետևյալ տեսակների՝ ըստ ավանդային միջոցների դուրսբերման եղանակի՝

1. Ժամկետի ավարտին ամբողջությամբ։

Նման ավանդները չեն կարող հետ կանչվել ժամկետից շուտ, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ հաճախորդը խզում է պայմանագիրը բանկի հետ: Բայց այս դեպքում տուգանք կլինի այն տոկոսների չափով, որը բանկը կհանի հաճախորդից՝ պայմանագրով նախատեսված միջոցների պահպանման պայմանները խախտելու համար։

2. Հնարավոր է մասնակի դուրսբերում։

Այս տարբերակով ավանդային հաշիվները հաճախորդին տալիս են անհրաժեշտության դեպքում հաշվից միջոցները մասնակի հանելու իրավունք: Միաժամանակ բանկի կողմից նրա նկատմամբ տույժեր չեն կիրառվի։

Ավանդային միջոցները կարող են հանվել ինչպես բանկի դրամարկղից, այնպես էլ բանկային փոխանցումով քարտին կամ ընթացիկ հաշվին: Դրա համար բանկը կարող է լրացուցիչ միջնորդավճար գանձել:

Ինչպե՞ս են հաշվարկվում ավանդների տոկոսները:

Ավանդներն ըստ հաշվեգրման և տոկոսների վճարման եղանակի բաժանվում են՝.

1. Ավանդներ ժամկետի վերջում տոկոսավճարով։

Սա ենթադրում է, որ տոկոսները, որոնք բանկը գանձում է ավանդի գումարի վրա, տրվում է հաճախորդին ավանդի մարմնի վճարման ժամկետի վերջում:

2. Ավանդներ կապիտալիզացիայով։

Նման ավանդները համարվում են ավելի եկամտաբեր, քան նախորդները։ Պայմանները ենթադրում են, որ ամեն ամիս բանկը ավանդի մարմնին է ավելացնում հաճախորդի նկատմամբ իր ավանդի դիմաց կուտակված տոկոսները, այսինքն՝ հաջորդ ամսից արդեն մեծ գումարով տոկոսներ կհաշվարկվեն։։

Ավելի լավ հասկանալու համար, թե ինչ է բանկային ավանդային հաշիվը, դուք պետք է ավանդները բաժանեք ըստ պահպանման պայմանների երկարաձգման (կամ ավանդային պայմանագրի).

1. Երկարաձգում չկա:

Այս ավանդային պայմանագրերը չեն երկարաձգվում հետոավարտվել են. Ավանդային միջոցները կպահվեն բանկային հաշվում՝ առանց տոկոսագումարի, մինչև հաճախորդը դրանք չհանի:

2. Երկարացումով։

Այսօր ավանդային պայմանագրերի երկարաձգումը պահանջված և պահանջված ծառայություն է։ Ժամկետի ավարտից հետո ավանդը ավտոմատ կերպով փոխարինվում է նույն ժամկետով, որի համար կնքվել է պայմանագիրը, բայց ավանդի նոր դրույքաչափով: Շատ հաճախ բանկերն ունեն հավատարմության ծրագրեր, որոնք նորացման համար ստանդարտ տոկոսադրույքը բարձրացնում են 0,5-ից մինչև 1%, ինչը ավելի շահավետ է հաճախորդների համար:

Համալրման եղանակի համաձայն ավանդային հաշիվներն են՝

1. Լիցքավորվող։

Նման ավանդները կարող են համալրվել ցանկացած պահի, ինչը շատ հարմար է, եթե կան լրացուցիչ միջոցներ, որոնք բանկի հաճախորդը նույնպես ցանկանում է մուտքագրել նման հաշվին:

2. Համալրման տարբերակ չկա:

Այս տեսակի ավանդները հնարավոր չէ համալրել, ինչը նախատեսված է խնայողական հաշիվ բացելու պայմանագրում։

Ո՞ր ավանդներն են ամենատարածվածը:

Ռուսաստանյան բանկերի օրինակով կարող ենք եզրակացնել, որ ամենատարածվածը դասական ավանդային հաշիվն է։ Ալֆա-Բանկը նման ավանդի վրա գանձում է ամենամեծ տոկոսը՝ համեմատած այլ տեսակի ավանդների հետ: Դասական են նրանք, որոնք տեղադրվում են որոշակի ժամկետով՝ առանց մասնակի դուրսբերման հնարավորության։

Բանկային ավանդային հաշիվ բացելու համար անձը սովորաբար պետք է իր հետ բերի իր անձնագիրը և հարկային նույնականացման համարը: