Բանկային ապահովագրություն. հայեցակարգ, իրավական դաշտ, տեսակներ, հեռանկարներ. Բանկային ապահովագրություն Ռուսաստանում

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Կայուն բանկային համակարգը պետության ընդհանուր անվտանգության հիմքն է։ Նման կայունության պահպանման լծակներից է պարտադիր բանկային ապահովագրության ներդրումը։ Այս համակարգը ավանդաբար նախատեսում է աշխատանք երկու ուղղությամբ՝ ընդհանուր ապահովագրություն և ուղղակիորեն բանկային ռիսկերի ապահովագրում։

Բանկային ապահովագրություն Ռուսաստանում

Ընդհանուր հայեցակարգում համարվում է շենքերի, որտեղ գտնվում են բանկեր, բանկերի գույքի, ֆինանսական հաստատություններին պատկանող տրանսպորտային միջոցների վթարային ապահովագրությունը, գույքի սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվությունը երրորդ անձանց վնաս պատճառելու դեպքում։ Այս տեսակը ներառում է նաև աշխատողների սոցիալական ապահովագրությունը (բժշկական, կենսաթոշակային, դժբախտ պատահարից և այլն):

Բանկային ապահովագրության հայեցակարգը բավականին ընդարձակ է։ Եթե հաշվի առնենք, սա ներառում է բանկային արժեքների, համակարգչային տեխնիկայի, էլեկտրոնային սարքավորումների պաշտպանությունը։ Սա վերաբերում է նաև համակարգչային խարդախությանը։ Մասնագետները պետք է նաև կանխատեսեն պլաստիկ քարտերի և վարկերի օգտագործման հետ կապված ռիսկերը,ներառյալ հենց բանկային պրոդուկտների ապահովագրությունը և դրանց անվտանգությունը։

Այսպիսով, բանկային ապահովագրության հայեցակարգը ներառում է ապահովագրության տեսակների ողջ շրջանակը բանկային և ապահովագրական հաստատությունների միջև փոխգործակցության ոլորտում:

Բանկերի և ապահովագրական ընկերությունների համագործակցության պատճառները

Ապահովագրական ընկերություններին բանկային ոլորտում ներգրավելու անհրաժեշտությունը պայմանավորված է մի քանի պատճառներով.

• ռիսկերի ապահովման համար բանկերի պահուստային ֆոնդերի կրճատման հնարավորությունը;
• բանկերի օբյեկտիվ գնային քաղաքականություն ձևավորելու ունակություն;
• նվազեցում ֆինանսական հաստատությունների ծախսերի մակարդակը, որոնք կապված են ներքին վերահսկողության իրականացման հետ;
• նվազեցնելով հենց բանկերի հեղինակության ռիսկերը:

Ապահովագրական ընկերությունների ներգրավումը բանկային ոլորտում տրամաբանական է, քանի դեռ ապահովագրական ընկերությունների ծառայությունների արժեքը չի գերազանցում նրանց աշխատանքից ստացվող տնտեսական օգուտը։ Բացի այդ, անբարեխիղճ ընկերությունները կարող են լրացուցիչ ռիսկեր ստեղծել բանկի համար:

Ռուսաստանի օրենսդրությունը և բանկային ապահովագրության համակարգը

Ռուսաստանում բանկային ապահովագրության իրավական հիմքերը դրվել են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի ընդունմամբ: Ռուսաստանի Դաշնությունում, մասնավորապես, ապահովագրության և բանկային ապահովագրության հարցերը կարգավորող հիմնական կարգավորող ակտը Քաղաքացիական օրենսգիրքն է: Այս ոլորտում երկրորդ օրենսդրական ակտը 1992 թվականի «Ապահովագրության մասին» օրենքն է, որը սահմանում է հասկացություններ, պահանջներ է առաջադրում գործարքների մասնակիցներին, ձևավորում է ապահովագրության իրավական դաշտը և.վերահսկել նրան։

Կարևոր են առողջության և կենսաթոշակային ապահովագրության հարաբերությունները կարգավորող օրենքները: Այս շարքում առանձնահատուկ տեղ են գրավում 2003 և 2004 թվականների օրենքները, որոնք կարգավորում են զուտ բանկային ապահովագրության հարցերը. ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրման և Ռուսաստանի Բանկի կողմից վճարումների վերաբերյալ այն ֆիզիկական անձանց, որոնց ավանդները եղել են սնանկ բանկերում:

Այսպիսով, կարելի է ասել, որ Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկային ապահովագրության իրավական հիմքերը հիմնված են բավարար կարգավորող դաշտի վրա, որը կարգավորում է ապահովագրողի և ապահովագրողի իրավահարաբերությունները: Ահա թե ինչպես է ստացվում Ռուսաստանում քաղաքակիրթ գործընկերության կառուցումը ֆինանսական հաստատությունների և ապահովագրական ընկերությունների միջև։

Բանկային ապահովագրության առանձնահատկությունները Ռուսաստանում

Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկային հատվածի ձևավորումը տեղի ունեցավ անցյալ դարի 90-ականներին, ինչը հանգեցրեց բանկերի և ապահովագրական ընկերությունների համագործակցության որոշ առանձնահատկությունների ի հայտ գալուն։ Նման համագործակցության առաջացման առաջնային պատճառը ֆինանսական հաստատությունների կողմից տրված խնդրահարույց վարկերի հետ աշխատելու անհրաժեշտությունն էր։ Այս ընթացքում բանկերն իրենք սկսեցին ապահովագրել վարկերը՝ խնդրահարույց վարկերի վերադարձի պատասխանատվությունը, որոնց տեսակարար կշիռը ընդհանուր վարկային պորտֆելում մոտ յոթանասուն տոկոս էր, փոխանցելով ապահովագրական ընկերություններին։

Ռուսաստանում բանկային ապահովագրության առանձնահատկությունները չեն չեղյալ համարում բանկային գործունեության առավել շահավետ ոլորտի՝ վարկավորման մասին ամենակարևոր դրույթները: ԱյսօրՌուսաստանում բանկային ռիսկերի ապահովագրությունը կապված է հիփոթեքային վարկավորման հետ, ինչը պայմանավորված է բանկերի՝ որպես շահառուների հետաքրքրությամբ։ Իրոք, այն դեպքում, երբ հաճախորդը չի կարողանում հաղթահարել իր պարտքային պարտավորությունները, ֆինանսական հաստատությունը ստանում է վարկի ամբողջ գումարը: Սա վերաբերում է նաև այն դեպքերին, երբ վարկառուի կյանքը ապահովագրելիս տեղի է ունենում նրա մահը, և ապահովագրական ընկերությունը միաժամանակ վճարում է պարտքը բանկին։ Բացի այդ, ֆինանսական հաստատությունը միջնորդավճար է ստանում ապահովագրական ընկերության հետ բանկի հաճախորդների կողմից կնքված պայմանագրերի քանակից։

Ավանդների ապահովագրությունն ամենակարևորն է: Ի վերջո, յուրաքանչյուր ավանդատու ցանկանում է վստահ լինել, որ իր գումարը կվերադարձվի։ Բանկային ապահովագրության զարգացման հեռանկարները պետք է լինեն ավանդային գործարքների զարգացման հարթությունում: Ֆինանսական համակարգի այս ասպեկտն ուղղակիորեն ազդում է սոցիալական կայունության վրա: Ներդրումների երաշխավորված վերադարձի այս մոտեցումը, անկախ ֆորսմաժորային հանգամանքներից, նպաստում է պետական ֆինանսների ավելի մեծ ներգրավմանը տնտեսություն, ինչը ապահովում է դրա հետագա զարգացումը։

Ռուսաստանի համար ապահովագրության այս տեսակը բանկային, ապահովագրական համակարգերի և ընդհանուր առմամբ տնտեսության զարգացման ամենաարդյունավետ միջոցն է։ Ավանդների ավանդների երաշխավորման հիմնադրամի ստեղծումը և դրա գործունեությունը մեծ քայլ է բնակչության վստահության վերականգնման ուղղությամբ։

Ֆինանսական հաստատության սնանկության դեպքում ավանդատուի ռիսկի ապահովագրումը Եվրոպայում տարածված ծառայություն է։ Այս ոլորտը նույնպես զարգանում է Ռուսաստանում։ Ի վերջո, ռիսկի տակ են ոչ միայն այն բանկերը, որոնք վստահում են իրենց գումարները հաճախորդներին, այլևմարդիկ, ովքեր իրենց խնայողությունները ներդնում են ֆինանսական հաստատությունում: Այս ոլորտում ապահովագրությունն ունի իր առանձնահատկությունները: Բանկը կարող է իրեն պաշտպանել ֆինանսական պահանջներից, եթե մի շարք պատճառներով հնարավոր չէ վերադարձնել ավանդի գումարը: Մարդիկ, իրենց հերթին, կարող են չանհանգստանալ, որ իրենց խնայողությունները կկորչեն:

Բանկերի հաճախորդների շրջանակը շատ ավելի մեծ կլինի, եթե ֆինանսական հաստատությունն ապահովագրի կնքված ավանդային պայմանագրերը սնանկության դեպքում։ Ցավոք, այսօր ոչ բոլոր բանկերն են ֆիզիկական անձանց ավանդների ավանդների ապահովագրման հիմնադրամի անդամ։ Բացի այդ, ոչ բոլոր հաճախորդներն են տեղյակ, որ նման կազմակերպություն գոյություն ունի: Ֆինանսական անգրագիտությունը հսկայական խնդիր է շատ մարդկանց համար, ովքեր աշխատում են բանկերի հետ:

Առավել ակտիվ զարգացող ոլորտներից է պլաստիկ քարտ թողարկողների ապահովագրությունը։ Այս ոլորտում հիմնական ռիսկերն են կեղծիքը, կեղծ փոփոխությունները, կորուստը, գողությունը:

Պակաս պահանջված չէ, այսպես կոչված, համակարգչային իրավախախտումների դեմ բանկային ապահովագրությունը, որը ենթադրում է համակարգչային համակարգերի, էլեկտրոնային տվյալների և դրանց կրիչների պաշտպանություն։ Արժեքները, որոնք ֆինանսական հաստատությունները ընդունում են պահեստավորման համար, ենթակա են բանկային ապահովագրության՝ կանխիկ դրամ, արժեթղթեր, թանկարժեք քարեր, մետաղներ, արվեստի արժեքներ և այլն:

Համատարած է դարձել նաև Բանկերի աշխատակիցների մասնագիտական պատասխանատվության ապահովագրությունը, որը թույլ է տալիս փոխհատուցել հաճախորդներին որոշակի ֆինանսական հաստատության տնտեսագետների գործողությունների հետևանքով կրած վնասները։ Ամենատարածված պայմանագրերը նախատեսված ենգանձապահներ և օպերատորներ. Ապահովագրված դեպքը կարող է լինել մարդկային գործոն, որը դրսևորվում է հաճախորդին վնաս պատճառելով փոխարժեքի հաշվարկման սխալների, տոկոսավճարների, բանկային միջնորդավճարների, գույքի վնասի և այլնի պատճառով:

Բանկային ապահովագրության տեսակները բազմազան են և կախված են ֆինանսական հաստատության գործունեության ծավալից: Պրոֆեսիոնալ ապահովագրական գործընկերներով ընկերությունը վայելում է մեծ վարկային վստահություն:

Ի՞նչ է Bankers Blanket Bond?

Ամերիկայի Միացյալ Նահանգները բանկային ռիսկերի ապահովագրության ներդրման և դրա հիմնական ստանդարտների մշակման հիմնադիրն է։ Բանկային ռիսկերի առաջին ապահովագրական պոլիսը կազմվել է այնտեղ դեռ 1911 թվականին։ Բանկային ապահովագրության համաշխարհային պրակտիկան նպաստել է բանկային ռիսկերի համապարփակ ապահովագրության առաջացմանը:

Բանկային ապահովագրությունը արտասահմանում իրականացվում է բանկային ռիսկերի համապարփակ ապահովագրության համակարգի ներքո, որը կոչվում է Bankers Blanket Bond: Ի՞նչ է դա ենթադրում։ Բանկային ռիսկերի համապարփակ ապահովագրությունը միավորում է վերը նկարագրված բանկային ապահովագրության տեսակները մեկ քաղաքականության մեջ: Աշխարհի ամենազարգացած երկրները նույնպես հավատարիմ են Ամերիկայի Միացյալ Նահանգների բանկերի համար Ամերիկյան երաշխավորների ասոցիացիայի կողմից ներկայացված կանոններին: Համապարփակ ապահովագրության զարգացման հիմք հանդիսացավ առաջին համաշխարհային պատերազմից առաջ Ամերիկայի համապարփակ ապահովագրական համակարգում թողարկված ապահովագրական քաղաքականությունը, որն ապահովում էր բանկային կապիտալը կորուստներից: Ներկայումս միայն ԱՄՆ-ում ամեն տարիթողարկվում է առնվազն երկու հազար համապարփակ բանկային ապահովագրության պոլիս:

Bankers Blanket Bond-ը դիմել է Ռուսաստանին

Չնայած Ռուսաստանում բանկային ռիսկերի համապարփակ ապահովագրության ВВВ համաշխարհային ճանաչումին, ցավոք, այն հեռու է լիարժեք օգտագործելուց և զարգացման մեծ ներուժ ունի: Ապահովագրության այս տեսակին նպաստում է այն փաստը, որ նման համակարգի կիրառումը թույլ կտա Ռուսաստանի Դաշնության բանկային հատվածին համապատասխանել միջազգային չափանիշներին: Սա իր հերթին լրացուցիչ ներդրումներ կներգրավի դրսից։

Սակայն Ռուսաստանում կա բանկաապահովագրություն, որը չի պատկանում BBB փաթեթին։ Սա սեփականության պաշտպանություն է, նուրբ ու պայմանագրային պատասխանատվություն։ Այս ընթացակարգը պայմանավորված է շատ հարցերի ավելի մանրամասն կարգավորման անհրաժեշտությամբ և թույլ է տալիս արդյունավետ վերահսկել ռիսկերը:

Բացի այդ, ապահովագրված է բանկի աշխատակիցների հավատարմությունը, այսինքն՝ ֆինանսական հաստատության պաշտպանությունը այն կորուստներից, որոնք նրա մասնագետը կարող է դիտավորյալ կամ ակամա պատճառել։ Չնայած այս ապահովագրական պրոդուկտի պահանջարկին, մարդկային գործոնի հարյուր տոկոսանոց բացառումը ապրիորի անհնար է։ Բավականին դժվար է փաստաթղթերում նախանշել բանկային հաստատության աշխատանքին մարդու միջամտության բոլոր հնարավորությունները։ Ապահովագրության այս տեսակը բանկային հաստատությանը պարտավորեցնում է աուդիտ անցնել, որը թույլ կտա ավելի կոնկրետ վերահսկել վնասներ կրելու հավանականությունը։

Համապարփակ բաղադրիչի բաղադրիչներից մեկըBBB ապահովագրությունը բանկերի գույքի ապահովագրությունն է՝ ինտերիեր, շարժական գույք, արվեստ, փող, արժեթղթեր:

ВВ-ն նախատեսում է նաև ապահովագրություն կեղծ փաստաթղթերով գործարքների ընթացքում բանկերի կրած վնասներից: Նման գործողությունները բաժանվում են երկու տեսակի՝ խարդախություն չեկերով և համարժեք փաստաթղթերով. արժեթղթերի խարդախություն (կեղծում).

պահանջներ ապահովագրական գործընկերներին BBB-ի ներքո

Ելնելով վերը նշվածից՝ դուք պետք է հասկանաք, որ BBB քաղաքականությունը բանկերի ֆինանսական, դատական և գույքային ռիսկերի ապահովագրության համակցված տեսակ է: Այսպիսով, Ռուսաստանի Դաշնության իրավական դաշտը կարգավորում է, որ ապահովագրության այս տեսակը որոշակի պահանջներ է ներկայացնում վարկային հաստատության համար, որն ունի բանկային ծառայություններ մատուցելու լիցենզիա: Պահանջվում է՝

• ապահովագրության պայմանագրում նշել ապահովագրության այս տեսակով ընդգրկված բոլոր ճյուղերը;
• հաշվի առեք, որ սույն պայմանագիրը չի տարածվի այն բանկային կազմակերպությունների վրա, որոնք մասնակիորեն պատկանում են ապահովագրվածին;
• հաշվի առեք, որ ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում վճարման պահանջի իրավունքը պատկանում է բացառապես ապահովադիրին:

Իր հերթին, ապահովագրողը պետք է ունենա իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց գույքը, ինչպես նաև ֆինանսական և բիզնես ռիսկերը ապահովագրելու լիցենզիա։

Բանկային ռիսկերի բնութագրերը ապահովագրական պոլիս կազմելիս ВВ

Առանձնացնել հիմնական և լրացուցիչ ռիսկերը. Ավանդաբար հիմնական ռիսկերն ենգողություն, երրորդ անձանց կողմից վանդալիզմի կամ կանխամտածված վնասման հետևանքով բանկի գույքի և ներքին հարդարման վնաս: Սա ներառում է նաև առաքման վնաս:

Լրացուցիչ դիտարկել ապահովագրվածի փաստաթղթերի երրորդ կողմի կողմից կեղծիքի հայտնաբերման հետ կապված ռիսկերը: Համապարփակ ապահովագրական պոլիսով փոխհատուցման վճարումից բացառություն են կազմում համակարգչային տեխնիկայի, համակարգչային ծրագրերի, համակարգչային տվյալների վնասման հետ կապված խնդիրները: Այս առումով ռուսական բանկերը կիրառում են լրացուցիչ քաղաքականություն ձեռք բերելու համար, որը նախատեսված է էլեկտրոնային հանցագործություններից ապահովագրվածների վնասները ծածկելու համար։ Նման գործողությունն արդարացված է։ Քաղաքականությունը ծածկում է էլեկտրոնային համակարգերին և դրանց տվյալներին պատճառված գրեթե բոլոր վնասները: Հրդեհների, ահաբեկչական գործողությունների հետևանքով վնասներ պատճառելու դեպքերը ապահովագրված չեն։

Ապահովագրության պայմանագրի տևողությունը BBB-ի համար տատանվում է միջինում մեկից հինգ տարի:

Բանկային ռիսկերի ապահովագրության խնդիրները

Տնտեսական ճգնաժամի պատճառով ներքին բանկային ապահովագրությունն ունի որոշ առանձնահատկություններ. Խնդիրները հնարավոր է լուծել։ Առաջին բանը, որ արտացոլվեց ճգնաժամային փոփոխություններում, ապահովագրական պոլիսների գինն է։ Ինչ վերաբերում է ֆինանսական ռիսկերին, ապա զգալիորեն աճել է գործարքի կնքման արժեքը։ Միաժամանակ այսօր շատ էժան կարելի է ապահովագրել շարժական և անշարժ գույքը։

Ավանդաբար ճգնաժամը դրական ազդեցություն ունեցավ շուկայի կրճատման վրա, բայց միևնույն ժամանակ թույլ տվեց նրան վերականգնվել։ Ապահովագրական ընկերությունները բավականաչափ ճկուն չենքաղաքականություն՝ կապված անհատական քաղաքականությունների մշակման անհրաժեշտության հետ, որը պետք է հաշվի առնի յուրաքանչյուր ապահովադիրի որոշակի նրբերանգներ։

Ռուսաստանում բանկային ապահովագրության զարգացումը հնարավոր է վերոնշյալ խնդիրների ուսումնասիրությամբ և վերացումով։

Բանկերի համար ապահովագրողի ընտրություն

Բանկային ապահովագրության կազմակերպումը ներառում է ապահովագրողների մանրակրկիտ ընտրություն այս տեսակի գործունեության համար:

Բանկերի համար վստահելի գործընկեր ընտրելու հիմնական չափորոշիչն է նրանց կայուն վճարունակությունը, լայն տարածաշրջանային ցանցի առկայությունը, մատչելի գնային քաղաքականությունը, ճկուն պայմանագրային պայմաններ ձևավորելու ունակությունը և հակամարտությունների առանց խնդիրների լուծման դրական փորձը:. Համագործակցության համար ժամանակի փորձարկված ընկերությունը կատարյալ է: Միայն այս դեպքում բանկային ապահովագրության համակարգը ճիշտ կտեղադրվի։