2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30
Վարկավորման երկարատև պատմության ընթացքում բանկերը ստեղծել են վարկերի խմբավորման տարբեր համակարգեր՝ հիմնվելով որոշակի չափանիշների վրա՝ վարկերի կառավարման արդյունավետությունը բարձրացնելու նպատակով։ Ըստ այդմ՝ հաճախորդը կարող է վարկ ստանալ տարբեր ձևերով՝ կախված իրավիճակից և պայմաններից։
Վարկային տեսությունների էվոլյուցիա
Վարկերի տեսական հիմնավորումը բաժանվում է երկու հիմնական ոլորտների. Այս դասակարգումը ներկայացված է նատուրալիստական և կապիտալ ստեղծող տեսություններով։
Նատուրալիստական տեսություն
Վարկավորման նատուրալիստական տեսության սկիզբը դրեցին Ա. Սմիթը և Դ. Ռիկարդոն, ովքեր վարկերը համարում էին արտադրողական կապիտալի շրջանառության ձևերից մեկը։ Այս տեսության հիմնական ասպեկտները ներառում են հետևյալ կետերը.
- Բնական նյութական ապրանքները գործում են որպես վարկի օբյեկտ։
- Վարկային կապիտալը նույնացվում է արտադրողական կապիտալի հետ։
- Բանկերը հանդես են գալիս որպես կապիտալի շարժման միջնորդ, իսկ վարկին վերապահված է պասիվ դեր,ապահովելով արտադրական կապիտալի շրջանառություն։
- Վարկը որպես անկախ ֆինանսական միավոր չի առաջացնում իրական արժեք:
- Կապիտալ շրջանառության գործընթացից բխող կարիքները սահմանափակում են վարկերի զարգացման շրջանակը։
- Արտադրողական կապիտալի շրջանառության արդյունքում գոյացած շահույթը վարկի տոկոսների աղբյուրն է՝ ներդրված կապիտալից եկամուտը։
Կապիտալ ստեղծման տեսություն
19-րդ դարի կեսերին տնտեսության մեջ առաջատար դիրքը գրավեց վարկի կապիտալ-ստեղծագործական տեսությունը, որը բնութագրվում էր հետևյալ գաղափարներով..
- Վերարտադրման գործընթացը չի ազդում վարկի վրա:
- Տնտեսության զարգացման հիմնական գործոնը վարկն է..
- Բանկերը վարկերի «արտադրության» մեջ ներգրավված կառույցներ են։
- Վարկը արտադրողական կապիտալ է, քանի որ այն գործում է որպես շահույթի աղբյուր:
Վարկավորման այս տեսության գաղափարները ձևակերպել են շոտլանդացի ֆինանսիստ և տնտեսագետ Ջ. Լոն և անգլիացի տնտեսագետ Գ. ՄաքԼեոդը։ Գերմանացի բանկիր Ա. Գանը, անգլիացի տնտեսագետներ Ջ. Մ. Քեյնսը և Ռ. Գիտնականները այս տեսության մեթոդաբանության մեջ մտցրել են հետևյալ դրույթները՝
- Տնտեսության մեջ առաջատար դերը պատկանում է բանկերին.
- Ակտիվ գործառնությունները բանկային գործունեության հիմքն են։
- Վարկը բանկային կապիտալի աղբյուրն է, քանի որ այն ստեղծում է ավանդներ:
- Վարկը տնտեսական աճի գործոն էև ընդլայնել արտադրությունը, քանի որ այն կապիտալի աղբյուր է։
Դրամական կապիտալը, որն ազատվում է առևտրային և արդյունաբերական կապիտալի շրջանառության ընթացքում, և ֆինանսական խնայողությունները, որոնք ձևավորվում են բնակչության միջոցների շարժի ընթացքում, միասին կազմում են վարկային կապիտալ։ Վարկավորումը հնարավոր է միայն թվարկված ռեսուրսների հիման վրա։ Վարկը կարող է դառնալ տնտեսական աճը սահմանափակող գնաճային գործոն։
Վարկային սահմանաչափեր
Տնտեսությունում վարկային գործարքների մասշտաբները սահմանափակ են. Ըստ փողի և վարկի ընդհանուր տեսության՝ առանձնանում են բանկային և առևտրային վարկի սահմանները։
Առևտրային վարկային սահմանաչափեր
Ի՞նչն է որոշում առևտրային վարկի սահմանները: Այս ցուցանիշը պայմանավորված է հետևյալ չափանիշների դրսևորմամբ՝
- Վարկից օգտվելու նպատակը ապրանքների և ապրանքների շրջանառությանն ու արտադրությանը ծառայելն է, այսինքն՝ բավարարել շրջանառու միջոցների կարիքը։
- Օգտագործման ուղղությունը՝ նման վարկի կողմերը բնութագրվում են տնտեսական կապերով։
- Ժամկետի սահմանաչափ առևտրային վարկի համար, որը համապատասխանում է սովորական արտադրական ցիկլին:
- Մուրհակաշրջանառության հիման վրա վարկի ընդլայնման հնարավորությունը չի վերացնում գումարի սահմանափակումները։
Բանկային վարկային սահմանաչափեր
Համաձայն ֆինանսների և վարկի տեսության՝ բանկային վարկի սահմանները որոշվում են հետևյալ չափանիշներով.
- Յուրաքանչյուր վարկի ռեսուրսային բազան հիմնված է պարտավորությունների վրա, որոնցիցկախված է վարկի առավելագույն գումարից։
- Բանկային կազմակերպության վարկային պորտֆելը պետք է համապատասխանի իրացվելիության սկզբունքներին, ինչը անհնարին է դարձնում վարկերի տրամադրումը որոշ կատեգորիաների փոխառուներին։ Նման կարգավորման համար պատասխանատու է տնտեսական կարգավորման համակարգը։
- Բիզնեսի կարիքները սահմանափակում են վարկերի առավելագույն կարիքը։
Գիտական դպրոցների դասակարգում հետազոտող կրեդիտներ
Վարկավորման տեսությունների համակարգված ուսումնասիրության հիմնարար գործոնը գիտական դպրոցների դասակարգումն է, որոնք կապված չեն կոնկրետ կրթական և մանկավարժական գործունեության հետ: Գոյություն ունեն չորս հիմնական գիտական դպրոցներ՝ հաշվի առնելով վարկային պարադիգմը՝ վարկի սոցիալ-տնտեսական նշանակության վրա ազդող խնդիրների առաջադրման և դրանց լուծումների հատուկ մոդել.
- Նիհիլիստական. Վարկը կոռումպացնում է սոցիալ-տնտեսական համակարգը՝ բացասաբար ազդելով դրա վրա։
- Կապիտալ ստեղծող. Վարկը դրական է ազդում սոցիալ-տնտեսական համակարգի վրա՝ ապահովելով անսահմանափակ և շարունակական տնտեսական աճ։
- Նատուրալիստական կամ չեզոք: Վարկը չեզոք է համակարգի նկատմամբ, քանի որ այն վերաբաշխում է առկա ռեսուրսները:
- Ներդրումային և ֆինանսական. Համաձայն այս տեսության՝ վարկը տնտեսական համակարգում ներդրումային ֆինանսավորման հոսքի ձևավորման անբաժանելի մասն է։
Ժամանակակից տեսություններ
Վարկավորման տեսության մեջ մինչև 1929-1933 թվականների տնտեսական ճգնաժամը.տարիներ հիմնականը համարվել են հետևյալ ներկայացումները՝
- Բանկային համակարգի վարկային ընդլայնում. Այն իրականացվում է վարկի արժեքի իջեցման, դրա պայմանների պարզեցման միջոցով, հրահրում և թույլ է տալիս աջակցել ոլորտի վերելքին։
- Պետության փողի զանգվածը սահմանափակում է բանկերի վարկային ընդլայնումը թղթադրամները ոսկով փոխանակելու առումով։
Շուկայական տնտեսության ցիկլային զարգացման պրակտիկան հակասում է վերը նշված դրույթներին, քանի որ ցիկլի որոշակի փուլերում անսահմանափակ վարկավորման գնաճային բնույթը բացասաբար է ազդում ճգնաժամի վրա՝ սրելով այն։
Վարկավորման կապիտալ-ստեղծագործական տեսության դրույթները ժամանակակից պայմաններում խաղում են տնտեսության դրամավարկային կարգավորման հասկացությունների՝ մոնետարիզմի և նեոկեյնսիզմի մեթոդաբանական հիմքի դերը, որոնք ենթադրում են վարկային ընդլայնում և վարկային սահմանափակում՝ որպես հակահամաճարակային։ -ճգնաժամային միջոցառումներ. Կապիտալ-ստեղծագործական տեսության հիման վրա մշակվել է վարկային կամ ավանդների բազմապատկիչ հասկացությունը, որը լայնորեն կիրառվում է կենտրոնական բանկերի ֆինանսական և վարկային քաղաքականության մեջ։ Իրական բանկային պրակտիկայի արտացոլումը և վարկային գործառնության ընթացքում համանման գումարի վրա ավանդների շարք ձևավորելու հնարավորությունը բազմապատկիչ ավանդների մոդելն է:
Արևմտյան տնտեսագետներն իրենց հետազոտական աշխատանքում ներկայումս կենտրոնանում են ոչ թե վարկային հարաբերությունների բնութագրերի, այլ գործնականում դրանց գործելու առանձնահատկությունների վրա, համապատասխանաբար նրանց գործունեությունը կրում է կիրառական բնույթ։
Մինչև XX դարի 90-ական թթներքին տնտեսությունն ընդունեց Կարլ Մարքսի միակ վարկային տեսությունը՝ հիմնվելով հետևյալ դրույթների վրա՝
- Իրական կապիտալը ձևավորվում է միայն արտադրության գործընթացում, բայց չի ստեղծվում վարկով։
- Քաղաքացիների և պետության կանխիկ խնայողությունները, ինչպես նաև ժամանակավորապես ազատ և նախապես մոբիլիզացված դրամական կապիտալը գործում են որպես վարկային կապիտալի աղբյուր։
- Իրական կապիտալի աճի տեմպերը զիջում են վարկային կապիտալի աճի տեմպերին։ Դա պայմանավորված է պետական և մասնավոր հատվածի եկամուտների աճով, վարկային համակարգի մշտական զարգացմամբ և այլ գործոններով։
- Վարկավորման գործընթացում բանկերը ձևավորում են դրամական կապիտալ՝ հաճախորդներին վարկավորելով՝ բացելով ավանդներ՝ առանց նախապես միջոցներ հավաքելու: Սա պահանջվում է առևտրային և արդյունաբերական կապիտալի շրջանառությունն ապահովելու համար։ Իրական կապիտալի վերականգնման գործընթացի պահանջները սահմանափակում են բանկային հաստատությունների՝ ավանդներ ձևավորելու և կանխիկ կապիտալ կուտակելու հնարավորությունը։
Արևմտյան և հայրենական տնտեսագետների աշխատություններում վերը նշված ուսումնասիրությունները, որոնք ազդում են վարկի տեսության վրա, այսօր հիմնականում կիրառական բնույթ ունեն։
Խորհուրդ ենք տալիս:
Փչացած վարկային պատմություն. ի՞նչ է դա: Որտեղ վարկ ստանալ վատ վարկային պատմությունով
Ձեր պարտավորությունները չկատարելը հանգեցնում է վարկային պատմության խաթարման, որն էլ ավելի է նվազեցնում հաջորդ վարկի հաստատման հավանականությունը: Բացի այդ, բանկն իրավունք ունի գանձել տույժեր և տույժեր, դրանք պետք է վճարվեն վերցված գումարի և տոկոսների հետ միասին։
Վատ վարկային պատմություն. երբ այն զրոյականացվում է, ինչպե՞ս կարելի է այն ուղղել: Վատ վարկային պատմություն ունեցող միկրովարկ
Վերջին շրջանում ավելի ու ավելի շատ իրավիճակներ են առաջանում, երբ վարկառուի եկամուտը և ֆինանսական վիճակը բավարարում են բանկի բոլոր պահանջները, և հաճախորդը դեռ մերժում է ստանում վարկի դիմումից: Վարկային կազմակերպության աշխատակիցն այս որոշումը դրդում է վարկառուի վատ վարկային պատմությունով։ Այս դեպքում հաճախորդի մոտ բավականին տրամաբանական հարցեր են առաջանում՝ երբ է այն զրոյականացվում և արդյոք այն կարելի է ուղղել
Ինչպե՞ս կազմել վարկային պատմություն: Որքա՞ն ժամանակ է պահվում վարկային պատմությունը վարկային բյուրոյում:
Շատերին է հետաքրքրում, թե ինչպես կարելի է դրական վարկային պատմություն կազմել, եթե այն վնասվել է կանոնավոր ժամկետանց կամ նախկին վարկերի հետ կապված այլ խնդիրների հետևանքով: Հոդվածում ներկայացված են վարկառուի հեղինակությունը բարելավելու արդյունավետ և օրինական մեթոդներ
Փաթեթավորման վայրում փաթեթավորման դասակարգում. տեսակներ, նպատակ, գործառույթներ և բնութագրեր, փաթեթավորման հիմնական պահանջներ
Այսօր ընդունված է փաթեթավորումը դասակարգել ըստ մի շարք հատկանիշների։ Դրանց թվում՝ փաթեթավորման վայրը; արտադրության մեջ օգտագործվող նյութեր; ձեւը; օգտագործման հաճախականությունը; կոնտեյների նպատակը; չափերը և ծանրաբեռնվածությունը. Այս հոդվածում մենք կքննարկենք դրանցից յուրաքանչյուրի փաթեթավորման տեսակները, դասակարգումը և բնութագրերը:
Ճենապակի պատմություն. զարգացման համառոտ պատմություն, տեսակներ և նկարագրություն, տեխնոլոգիա
Կերամիկական արտադրանքը արհեստի ամենահին տեսակն է մարդու կողմից յուրացրած բոլոր հմտություններից: Նույնիսկ պարզունակ մարդիկ պատրաստում էին պարզունակ պարագաներ անձնական օգտագործման համար, որսորդական խաբեբաներ և նույնիսկ կավե սպասքներ, ինչպիսիք են խրճիթային վառարանները ճաշ պատրաստելու համար: Հոդվածում պատմվում է ճենապակի պատմության, դրա տեսակների և ստացման եղանակի, ինչպես նաև այս նյութի տարածման և տարբեր ժողովուրդների գեղարվեստական ստեղծագործության մեջ նրա անցած ճանապարհի մասին։
