Դժբախտ պատահարից ապահովագրություն. Դժբախտ պատահարներից ապահովագրության պայմանագիր

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ամեն տարի Ռուսաստանում ապահովագրական շուկայի զարգացումը մեծ թափ է հավաքում։ Սա զարմանալի չէ, քանի որ ապահովագրությունը գործնականում միակ միջոցն է՝ ֆինանսական աջակցություն ցուցաբերելու ձեզ և ձեր մտերիմներին անկանխատեսելի իրավիճակի դեպքում: Նման աջակցության ամենատարածված տեսակներից մեկը դժբախտ պատահարից ապահովագրությունն է։

Ուղևորություն դեպի պատմություն

Ապահովագրության այս տեսակը բավականին խորը արմատներ ունի, բայց եթե շատ չխորանաս պատմության մեջ, կարելի է ասել, որ դրա տեսքը կապված է 1541 թվականին Մեծ Բրիտանիայում գրանցված Wisby ծովային օրենքի պահանջի հետ։ Դրանում ասվում է, որ ծովային նավի տերը, անձնակազմ վարձելիս, պարտավոր է ապահովագրել նավապետի կյանքն ու առողջությունը հնարավոր վթարներից։

Արդեն 17-րդ դարում Հոլանդը մշակել է հատուկ սանդղակ կամավոր զինվորների համար, ըստ որի՝ նրանք ստացել են տարբեր դրամական փոխհատուցումների իրավունք՝ կախված ստացած վնասվածքի աստիճանից։ 18-19-րդ դարերում ստացվել է նաև դժբախտ պատահարից ապահովագրությունլայն տարածում գտավ Գերմանիայում և Անգլիայում, որտեղ սկսեցին ստեղծվել այսպես կոչված փոխօգնության դաշինքներ։

Ապահովագրության այս տեսակը Ռուսաստան եկավ 20-րդ դարի լուսաբացին, երբ 1903 թվականին ընդունվեց օրենք, որը երաշխավորում էր հանքարդյունաբերության աշխատողներին և տարբեր գործարանների աշխատողներին, ինչպես նաև նրանց ընտանիքի անդամներին ստանալ դրամական փոխհատուցում աշխատավայրում հաշմանդամության կամ մահվան դեպքում. Երկար ժամանակ դժբախտ պատահարներից ապահովագրությունը կյանքի ապահովագրության մաս էր կազմում, և միայն ժամանակի ընթացքում, գրեթե հարյուր տարի անց, այն անկախացավ։

Հիմնական հասկացություններ

Գոյություն ունեն դժբախտ պատահարից ապահովագրության մի քանի տեսակներ, բայց դրանք բոլորը կարելի է բաժանել երկու լայն կատեգորիայի՝ քաղաքացիների որոշակի կատեգորիաների պարտադիր (օրենքով երաշխավորված) ապահովագրություն և կամավոր, որը բաղկացած է փոխշահավետ պայմաններով պայմանագրի կնքումից։. Առաջին դեպքում պայմանագրով վճարումները կատարում է Դժբախտ պատահարներից ապահովագրության հիմնադրամը, իսկ երկրորդ դեպքում՝ ֆինանսական ռիսկերը ստանձնում է ապահովագրական ընկերությունը։ Ամեն դեպքում, ապահովագրության օբյեկտը քաղաքացիների գույքային շահերն են՝ կապված դժբախտ պատահարի հետևանքով հաշմանդամության, վնասվածքի կամ մահվան հետ։

Դժբախտ պատահարը կարելի է ճանաչել որպես իրավիճակ, երբ արտաքին ազդեցությունը ապահովագրվածի մարմնի վրա եղել է հանկարծակի և չնախատեսված։ Այստեղ առանցքայինը անակնկալ գործոնն է, քանի որ եթե մարդը տեղյակ է եղել տհաճ հետևանքների առաջացման մասին և չի կանխել դրանք, ապա ամենից հաճախ ապահովագրական վճարումը մերժվելու է:Օրինակ, եթե դուք դահուկներով սահել եք քարի վրա և կոտրել եք ձեր ոտքը, ապա դա կլինի դժբախտ պատահար, իսկ երբ լողափում մի քանի ժամ անցկացնելուց հետո շատ ուժեղ այրվեք, սրանք արդեն ձեր խնդիրներն են, քանի որ տեղյակ էիք հավանականության մասին. հետևանքները և կարող են դադարեցվել ցանկացած պահի: կործանարար գործողություն:

Պատասխանատվության շրջանակը

Քանի որ պայմանագրում հստակ նշված են ապահովագրության պայմանները, պատասխանատվության շրջանակը ներառում է ոչ միայն անկանխատեսելի արտաքին ազդեցության հետևանքով առաջացած վնասվածքը, այլ ապահովագրված պատահարը, այսինքն՝ միայն այն, ինչ նախատեսված է պայմանագրով: պայմանագիր. Նման հանգամանքների առաջացման հետևանքների ողջ բազմազանությունը կարելի է բաժանել 3 մեծ կատեգորիայի.

• ժամանակավոր անաշխատունակություն;
• մասնակի կամ ամբողջական հաշմանդամություն;
• մահ.

Այս բոլոր հետևանքները կազմում են ապահովագրական պատասխանատվության շրջանակը և կարող են ներառվել պայմանագրում միասին՝ առանձին (օրինակ՝ վճարումները կատարվում են միայն հաշմանդամություն ստանալուց հետո) կամ տարբեր համակցություններով։

Պարտադիր ապահովագրություն Ռուսաստանում

Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիների որոշ կատեգորիաների համար, կախված աշխատանքի ոլորտից, տրամադրվում է սոցիալական պատահարների ապահովագրություն, որը կարգավորվում է 1998 թվականի հուլիսի 24-ի թիվ 125 դաշնային օրենքով: Այս տեսակի ապահովագրության ազդեցությունը սահմանափակվում է վատառողջության դեպքերով, որոնք կապված են վնասվածքների և վնասվածքների հետ անմիջապես աշխատավայրում կամ ձեռնարկությունից դուրս, բայց աշխատանքային ժամերին (ինչպես նաև աշխատանքի և տուն գնալու ճանապարհին): Ապահովագրության այս տեսակի առանձնահատկությունն այն էդրա վրա վճարումները կատարվում են բացառապես գործատուի կողմից։

Մինչև վերջերս պարտադիր ապահովագրությունը կարող էր ներառել բոլոր տեսակի ջրային, օդային և ցամաքային տրանսպորտի ծառայություններից օգտվող ուղևորների առողջության ապահովագրությունը: Որոշ ժամանակ է, ինչ նման ապահովագրությունը փոխարինվել է փոխադրողի պատասխանատվության ապահովագրության անհրաժեշտությամբ։

Հատուկ ապահովագրություն զինվորականների համար

Պարտադիր ապահովագրության այս տեսակը պաշտպանում է այն քաղաքացիներին, որոնց մասնագիտական գործունեությունը ի սկզբանե կապված է կյանքի համար վտանգի հետ: Դրանց թվում են ԱԻՆ աշխատակիցներ, զինվորականներ, փրկարարներ, ՆԳՆ և դատական և հարկային համակարգի աշխատակիցներ և այլք։ Այս տեսակի ապահովագրության ռիսկերի ֆինանսական ծածկույթը տրամադրվում է դաշնային բյուջեով:

Այսպիսով, ինչն է երաշխավորում զինվորական անձնակազմի դժբախտ պատահարների ապահովագրությունը (Դաշնային օրենք թիվ 52 1998-28-03):

• թեթև վնասվածք ստանալը՝ 5 աշխատավարձ;
• ծանր վնասվածքի դեպքում (տրավմա, վնասվածք) - 10 աշխատավարձ;
• վնասվածք (վնասվածք), որը հանգեցրել է հաշմանդամության առաջացման III գր. - 25 աշխատավարձ;
• հաշմանդամություն նշանակելիս II գր. - 50 աշխատավարձ;
• հաշմանդամություն I գր. - 75 ամսական աշխատավարձ;
• Ապահովագրված անձի մահվան հետևանքով վնասվածքը երաշխավորում է 25 ամսական աշխատավարձ յուրաքանչյուր շահառուի համար։

Եկեք ապահովագրենք լրացուցիչ

Եթե դուք սովոր եք ինքնուրույն հոգ տանել ձեր և ձեր սիրելիների մասին, ապա ապահովագրության պայմանագիրը կհամապատասխանի ձեզպատահարներից՝ կնքված կամավոր հիմունքներով։ Նման պայմանագրի հիմնական առանձնահատկությունն այն է, որ դուք ինքներդ կարող եք ընտրել այն ռիսկերի ցանկը, որոնք ցանկանում եք ապահովագրել, ինչպես նաև ապահովագրության չափն ու ժամկետը։

Ձեր ընտրությամբ դուք կարող եք մի քանի օրով քաղաքականություն թողարկել (եթե, օրինակ, պատրաստվում եք հանգստանալ լեռներում) կամ ընտրել ապահովագրական տարբերակ, որը ծածկում է ձեր բոլոր ռիսկերը շուրջօրյա մի քանի տարի շարունակ. ամեն ինչ կախված է նրանից, թե որքան մեծ ներդրում կարող եք թույլ տալ:

Ողջ կամավոր ապահովագրության շուկան պայմանականորեն կարելի է բաժանել 2 խմբի՝ անհատական և կոլեկտիվ։ Որո՞նք են տարբերությունները:

Ամեն մարդ իր համար

Անհատական դժբախտ պատահարից ապահովագրությունը ենթադրում է անհատի հետ պայմանագրի կնքում, և դրա ազդեցությունն այս դեպքում վերաբերում է ինչպես ապահովագրվածին, այնպես էլ նրա ընտանիքի անդամներին (ապահովագրվածի մահվան դեպքում): Այն կարող է լինել ընդհանուր կամ մասնակի:

Առաջին դեպքում պայմանագրի երաշխիքն ընդգրկում է ապահովագրվածի կյանքի բոլոր ոլորտները (ինչպես մասնավոր, այնպես էլ մասնագիտական) պայմանագրի գործողության ողջ ընթացքում: Մասնակի ապահովագրությամբ դուք կարող եք ընտրել ձեր կյանքի որոշակի ժամանակահատված՝ արձակուրդի կամ գործուղման ժամանակ, սպորտով զբաղվելու ժամանակ և այլն։

Նաև, դժբախտ պատահարների ապահովագրությունը կարող է ներառվել որպես հավելում ավելի համապարփակ փաթեթի համար:

Կոլեկտիվ ապահովագրություն

Կոլեկտիվ ապահովագրությունն այսօր բավականին տարածված է դարձելդժբախտ պատահարներից ստացված աշխատողները, շատ խոշոր ընկերություններ այսօր առաջարկում են այս տարբերակը, բացի սոցիալական փաթեթից: Ապահովագրության այս տեսակի առանձնահատկությունն այն է, որ տվյալ դեպքում ապահովագրվածը գործատուն է, իսկ շահառուն՝ ապահովագրված անձը կամ նրա ընտանիքի անդամները։

Նախորդ տարիներին Ռուսաստանի Դաշնությունում կոլեկտիվ ապահովագրությունը բավականին տարածված է դարձել հարկային օրենսդրության առանձնահատկությունների պատճառով, որը երաշխավորում է ապահովագրավճարների վերադարձման և ապահովագրական վճարների արտոնյալ հարկման հնարավորությունը: Մինչ օրս այս ոլորտում հարկային ռեժիմը զգալիորեն խստացվել է, ինչը կոլեկտիվ ապահովագրությունն ավելի քիչ գրավիչ է դարձրել գործատուի համար։

Ինչը կարող է դառնալ ապահովագրական իրադարձություն

Քանի որ դժբախտ պատահարից ապահովագրության պայմանագրով վճարումները ամբողջությամբ կամ մասնակիորեն կատարվում են որոշակի իրադարձության դեպքից հետո, արժե առանձին անդրադառնալ, թե ինչ է ապահովագրված դեպքը: Սրանք պայմանագրում նշված և դրա գործողության ընթացքում տեղի ունեցած իրադարձություններն են, որոնք հանգեցրել են ապահովագրված անձի մահվան կամ նրա աշխատունակության մասնակի կամ ամբողջական կորստի:

Դրանք ներառում են՝

• վնասվածք (խեղում) դժբախտ պատահարի հետևանքով;
• չկանխամտածված թունավորում քիմիական նյութերով, թունավոր բույսերով, դեղերով, անորակ սննդով (բացառությամբ թունաբանական վարակների՝ դիզենտերիա, սալմոնելոզ և այլն);
• անսպասելի հիվանդություն պոլիոմիելիտի հետ, տիզերի միջոցովէնցեֆալիտ;
• արտարգանդային հղիություն կամ ծննդաբերության պաթոլոգիա, որը հանգեցրել է սեռական տարածքի ներքին օրգանների հեռացմանը (ձվարաններ, արգանդ, արգանդափողեր);
• պատահականորեն առաջացած ներքին օրգանների տեղահանումներ, կոտրվածքներ, այրվածքներ, վնասվածքներ և պատռվածքներ, ինչպես նաև սխալ բժշկական մանիպուլյացիաների արդյունքում օրգանների հեռացման դեպքեր;
• օտար առարկաների պատահական ներշնչման, անաֆիլակտիկ շոկի, ջրահեղձման դեպքեր;
• մարմնի հիպոթերմիա, որը հանգեցնում է լուրջ հետևանքների (բացի մրսածությունից մահից);
• ապահովագրվածի մահ վերը թվարկված պատճառներից, որը տեղի է ունեցել պայմանագրի գործողության ընթացքում։

Ինչու ապահովագրություն չեն տալիս

Կա նաև իրադարձությունների ցանկ, որոնց առաջացումը չի կարող դիտվել որպես ապահովագրված դեպք.

• եթե ապահովագրվածը ստացել է վնասվածքներ (վնասվածքներ) ապօրինի գործողությունների կատարման ժամանակ;
• երբ մարմնական վնասվածքը դիտավորությամբ ինքն իրեն պատճառել է ապահովագրված;
• թունավորվել կամ վիրավորվել է ինքնասպանության փորձի հետևանքով;
• եթե վնասվածքները, վնասվածքները և վնասվածքները ստացվել են թմրամիջոցներով, թունավոր կամ ալկոհոլով հարբած վիճակում որևէ տրանսպորտային միջոց վարելու, ինչպես նաև նման վիճակում գտնվող այլ անձին կառավարումը փոխանցելու հետևանքով;
• երբ օրգանիզմի վրա առաջացել են անբարենպաստ ազդեցություն ապահովագրվածի նախաձեռնությամբ իրականացվող կանխարգելիչ, ախտորոշիչ կամ բուժական միջոցառումների արդյունքում, որոնք կապված չեն ստացված հիվանդության բուժման հետ.ապահովագրական դեպքի առաջացման պատճառով;
• մահ վերը նշված պատճառներով։

Որքա՞ն արժե

Քաղաքացիներին հուզող ամենակարևոր թեմաներից մեկը, ովքեր ցանկանում են հետագայում պաշտպանել իրենց կյանքը և առողջությունը, այն հարցն է, թե որքան արժե դժբախտ պատահարից ապահովագրությունը: Այստեղ սակագները ուղղակիորեն կախված են պայմանագրում ներառված ապահովագրական իրադարձությունների ցանկից և ապահովագրվածի ինքնությունից: Շրջանակը բավականին լայն է՝ 0,10%-ից, եթե ապահովագրված է միայն մահվան ռիսկը, մինչև 12-15% լայն սպեկտրի քաղաքականության դեպքում:

Պրեմիումի վրա կարող է ազդել՝

• ապահովագրվածի սեռը և տարիքը. Ենթադրվում է, որ տղամարդիկ վնասվածքների ավելի բարձր ռիսկ ունեն, և ավելի հարգելի տարիքի քաղաքացիները հիմնականում չեն ցանկանում ապահովագրվել;
• ապրելակերպ - սիրու՞մ եք էքստրեմալ ժամանց, թե՞ սպորտով եք զբաղվում՝ կապված վնասվածքների ավելացման հետ;
• մասնագիտություն՝ որքան վտանգավոր է, այնքան բարձր է սակագինը;
• հաճախորդի առողջական վիճակը. եթե դուք տառապում եք լուրջ հիվանդություններից, ապա տոկոսադրույքը բազմիցս աճում է;
• ապահովագրվելիք ռիսկերի թիվը՝ որքան շատ, այնքան թանկ;
• ապահովագրության ժամկետը և ապահովագրված անձանց թիվը. ընտանեկան պոլիսները սովորաբար ավելի էժան են, քան անհատականները;
• այլ գործոններ՝ կախված ապահովագրական ընկերության քաղաքականությունից:

Պայմանագրով նախատեսված է նաև վճարումների հաճախականությունը՝ մուծումները կարող են կատարվել միանվագ, տարեկան, ամսական կամ եռամսյակը մեկ։ Ապահովագրական ընկերություններն այսօր առաջարկում են բավականինՊլանների և պլանների լայն տեսականիով, ճիշտը գտնելը հեշտ է: