Դժբախտ պատահարից կամավոր ապահովագրություն. տեսակներ, կարգ, վճարման պայմաններ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Պարտադիր և կամավոր դժբախտ պատահարներից ապահովագրությունը թույլ է տալիս նյութական աջակցություն ցուցաբերել այն անձին, ում համար տրվել է պոլիս, ինչպես նաև չնախատեսված հանգամանքներում նրա ընտանիքին և հարազատներին: Սա կարող է որոշ դեպքերում օգտակար լինել:

Օրենքով սահմանված կարգով, ցանկացած գործունակ քաղաքացի կարող է ապահովագրության պայմանագիր կնքել հիվանդությունից կամ դժբախտ պատահարից ինչպես իր, այնպես էլ իր հարազատների հետ կապված։ Նաև նման ընթացակարգ կարող են իրականացվել իրավաբանական անձանց կողմից, օրինակ՝ մարզիկների, ուսանողների կամ նրանց ընկերությունների աշխատակիցների համար քաղաքականություն տրամադրելու միջոցով։

Դժբախտ պատահարներից կամավոր ապահովագրությունը ավելի մանրամասն կքննարկվի ստորև:

Ինչ է սա?

Դժբախտ պատահարների ապահովագրությունը վերաբերում է քաղաքականության կամավոր կատարմանը, որն օգնում է փոխհատուցում ստանալծախսեր, եթե տեղի ունենա չնախատեսված իրավիճակ:

Իհարկե, կյանքը լի է անակնկալներով և անակնկալներով։ Ոչ ոք չգիտի, թե վաղն ինչ կբերի նրան։ Վտանգ կարող է սպասել մարդուն ամեն քայլափոխի։ Հենց այս պատճառով է, որ բոլորի համար ցանկալի է գնել հիվանդությունների, դժբախտ պատահարների և տարբեր տեսակի միջադեպերի դեմ քաղաքականություն։ Այնուամենայնիվ, ո՞վ է ապահովագրված նման ապրանքի շրջանակներում: Հնարավո՞ր է նորածնի համար քաղաքականություն գնել։

Յուրաքանչյուր ընկերություն ունի դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից կամավոր ապահովագրության իր սկզբունքները: Գործնականում ընկերությունները քաղաքացիներին առաջարկում են պաշտպանություն մեկ տարուց մինչև յոթանասուն տարի: Միևնույն ժամանակ, ապահովագրողները միշտ բաց են ցանկությունների համար, ընդառաջում են կես ճանապարհին, պայմանավորվում են սովորական հաճախորդների համար անհատական պայմանների շուրջ:

Եթե Արևմուտքում այս պրակտիկան սովորական է, ապա Ռուսաստանում այս ապրանքը սովորաբար չի գնում կամքով: Ի՞նչ պատճառով քաղաքացիները չեն ցանկանում նման շահութաբեր ծառայության սեփականատեր դառնալ։ Փաստն այն է, որ շատերը հաճախ չգիտեն, թե ինչ ռիսկերից է այն պաշտպանում:

Պատահարներ

Դժբախտ պատահարները ներառում են՝

• բնական աղետներ;
• կոտրվածքներ և կապտուկներ;
• ջերմային հարված;
• ցրտահարություն;
• ծանր այրվածք;
• թունավորում դեղերով կամ կենցաղային քիմիկատներով;
• Վթար, որը հանգեցրել է վնասվածքի.

Ինչ վերաբերում է լուրջ քրոնիկ հիվանդություններին, ինչպիսին է ինսուլտը, ապա պետք է ասել, որ դա այլևս չի մտնում դժբախտ պատահարների կատեգորիայի մեջ։

Մարդիկ, ովքեր հայտնվում են տհաճ իրավիճակում, հաճախ ստիպված են լինումժամանակի ընթացքում վերականգնվել՝ վերադառնալու իրենց սովորական ապրելակերպին: Վերականգնման գործընթացը կարող է պահանջել ֆինանսական միջոցներ դեղերի և բուժման համար: Հենց այս պահին ապահովագրական պաշտպանությունը կօգնի դժբախտ պատահարից: Շատ հարմարավետ է։ Եկեք մանրամասն քննարկենք, թե ինչ տեսակի ապահովագրական ընկերություններ են առաջարկում իրենց հաճախորդներին:

Ապահովագրության տեսակներ

Գործնականում գոյություն ունեն ապահովագրության երեք հիմնական տեսակ. Նախքան ընկերության գրասենյակ այցելելը, դուք պետք է ուշադիր կարդաք դրանք և ընտրեք այն տեսակը, որը հարմար է այս կոնկրետ դեպքի համար:

Դժբախտ պատահարից կամավոր ապահովագրություն. Հաճախորդն ունի ընտրության լիակատար ազատություն, քանի որ նա կամավոր դիմում է ընկերությանը ապրանքի համար:

Կամավոր ապահովագրություն ունեցող անձը ընտրում է այնպիսի պարամետրեր, ինչպիսիք են ռիսկերի ամբողջությունը, ծածկույթի չափը և ապահովագրության ժամկետը:

Նման ծառայության առավելությունը պայմանավորված է նրանով, որ հաճախորդի հետ աշխատանքը կատարվում է անհատական հիմունքներով, բոլոր պայմանները սակարկվում են։ Պաշտպանությունը կարելի է ձեռք բերել մեկ անձի և ընտանիքի բոլոր անդամների համար: Միևնույն ժամանակ, պարտադիր չէ բոլորի համար ապահովագրություն գնել, քանի որ կարող եք կնքել մեկ պայմանագիր, որում նշված են բոլոր անձինք։

Խումբ. Շատ դեպքերում կազմակերպության աշխատակիցների համար կնքվում է խմբակային ապահովագրություն։ Այժմ այս պրակտիկան դառնում է ժողովրդականություն: Այս դեպքում նրա կառավարիչը հանդես է գալիս որպես ապահովագրված, ով հոգ է տանում նրա մասինաշխատակիցներ

Բացի այդ, խմբակային պայմանագրերը գնում են զբոսաշրջային խմբերը, ովքեր ցանկանում են պաշտպանվել արձակուրդի ժամանակ: Մի մոռացեք նաև մարզիկների մասին, ովքեր կարող են մասնակցել մրցումներին միայն քաղաքականություն ունենալու դեպքում: Գործնականում ապահովագրողը մարզիչ է, ով կազմում է հիվանդների ցուցակը, ովքեր պետք է կազմեն նման փաստաթղթեր: Բնականաբար, խմբակային պայմանագրով ապահովագրված են նաեւ դպրոցականները։ Շատ դեպքերում յուրաքանչյուր ուսանողի համար տրվում է քաղաքականություն:

• Պարտադիր է։ Կարող է թվալ, թե ոչ ոք իրավունք չունի քաղաքացուն ստիպել անպայման ապահովագրվել դժբախտ պատահարից։ Փաստորեն, կան մի շարք մասնագիտություններ, որոնցում նման պայմանագրի առկայությունը պարտադիր պայման է դառնում աշխատանքային պարտավորությունների կատարման համար։ Որպես կանոն, դրանք Արտակարգ իրավիճակների նախարարության կամ ուժային կառույցների աշխատակիցներ են, զինվորականներ և այլն։ Պարզվում է, որ այն անձինք, ում աշխատանքը կապված է բարձր ռիսկերի հետ, պարտավոր են ապահովագրական ծածկույթ ձեռք բերել։

Դուք պետք է գնեք քաղաքականություն տոմս գնելիս կամ Շենգենյան երկրներում արձակուրդի ժամանակ: Զբոսաշրջային ընկերությունները գործնականում միջնորդներ են, որոնք տոմսեր վաճառելիս ապահովագրում են իրենց հաճախորդներին:

Կամավոր դժբախտ պատահարների ապահովագրություն աշխատավայրում

Պարտադիր ապահովագրության վերաբերյալ պետք է ասել, որ Դաշնային օրենքը հստակ սահմանում է այն մասնագիտությունները, որոնք պետք է կատարեն նման պահանջ։ Սա կարևոր կետ է։

Ներկայումս գործում է 32 մասնագիտություն, ներկայացուցիչներորոնցից պահանջվում է կամավոր վթարային պաշտպանություն ձեռք բերել: Բայց, ավելի ճիշտ, ապահովագրությունը գնում են ոչ թե աշխատակիցները, այլ համապատասխան հիմնադրամի լիազորված աշխատակիցը։

Նման պահանջը ամրագրված է օրենսդրական մակարդակով, այն ամրագրված է 152-րդ դաշնային օրենքով: Սակայն իրականացվում է նաև արդյունաբերական պատահարներից կամավոր ապահովագրություն:

Աշխատանքային պարտականությունների կատարման ժամանակ հնարավոր է չնախատեսված իրադարձություն, որի հետևանքով աշխատողը կարող է տուժել՝ կորցնելով իրեն հանձնարարված աշխատանքը կատարելու ունակությունը։

Եթե աշխատավայրում տեղի է ունենում ապահովագրական դեպք, կառավարչի պարտականությունն է անմիջապես արձանագրել իրադարձությունը հատուկ ակտով: Այս փաստաթուղթը հաստատում է, որ աշխատողի առողջությանը վնաս է հասցվել հենց իր աշխատանքային պարտականությունները կատարելիս։

Նման ընկերությունների գործունեությունը վերահսկվում է FSS-ի, այսինքն՝ Սոցիալական ապահովագրության հիմնադրամի կողմից։

Ուղեվարձ

Ապահովագրության գումարը (ընկերության պատասխանատվության սահմանաչափը կամ պայմանագրով նախատեսված առավելագույն վճարը) հաճախորդի և ընկերության միջև կնքված պայմանագրի առարկան է: Այն կարող է զգալիորեն տարբերվել: Աշխատակիցների համար դժբախտ պատահարների կամավոր ապահովագրությամբ հաճախորդը կարող է ինքնուրույն որոշել գումարի չափը՝ իրեն բավարար և միևնույն ժամանակ մատչելի։ Ընկերությունը սահմանում է սակագինը և կազմում ապահովագրական գումարի որոշակի տոկոս։ Որքան շատ ռիսկեր ներառվեն քաղաքականության մեջ, այնքան ի վերջո բարձր կլինի սակագինը։ Սա պետք է հաշվի առնել։ Դրանք տատանվում են 0.12-ից (եթե ներառված է միայն մահացու վտանգը) մինչև 10% (երբ ներառված է ռիսկերի լայն ցանկ,ներառյալ հիվանդությունների հետ կապված): Գործոններ, որոնք որոշում են դժբախտ պատահարների կամավոր ապահովագրության պոլիսների արժեքը՝

• Ապրելակերպ (վնասվածքային սպորտով զբաղվող անձինք ստանում են ավելի բարձր սակագին):
• Հաճախորդի մասնագիտությունը (որքան վտանգավոր է նրա գործունեությունը, այնքան մեծ է ապահովագրական գումարը և սակագինը):
• Ապահովագրված անձի տարիքային կատեգորիա (ավելի բարձր դրույքաչափերը կլինեն տարեցների և երեխաների համար):
• Սեռ (քառասուն տարեկանից հետո տղամարդկանց ապահովագրության արժեքը զգալիորեն աճում է):
• Առողջական կարգավիճակ (դրույքաչափերն աճում են լուրջ պաթոլոգիաներով տառապողների համար):
• Ապահովագրության պատմություն (հաճախորդներին, ովքեր արդեն ապացուցել են իրենց, տրվում են զեղչեր ապահովագրական ընկերությունից):
• Մարդկանց թիվը քաղաքականության մեջ (դրույքաչափերը նվազեցված են կորպորատիվ, ընտանեկան ծրագրերի համար):
• Ապահովագրության ժամկետը (հաճախորդին կարող է տրվել զեղչ պրեմիում պայմանագրի յուրաքանչյուր հաջորդ տարվա համար);
• Ռիսկերի քանակը (որքան շատ լինեն, այնքան բարձր է քաղաքականության արժեքը):
• Ֆիրմայի սկզբունքները.

Ապահովագրավճարները կարող են վճարվել միանվագ կամ մաս-մաս (ամեն տարի, յուրաքանչյուր եռամսյակ և ամեն ամիս): Պայմանագիրը կազմելիս պետք է նախապես քննարկել բոլոր մանրամասները ընկերության ներկայացուցչի հետ, ուշադիր կարդալ կանոնները։

Ապահովագրության պայմանները

Դժբախտ պատահարների և հիվանդությունների կամավոր ապահովագրության քաղաքականություն տրամադրելու համար հաճախորդից պահանջվում է ներկայացնել միայն փաստաթուղթ.որը հաստատում է նրա ինքնությունը, ինչպես նաև բանավոր կամ գրավոր հայտարարություն: Այնուամենայնիվ, եթե ցանկանում եք պայմանագիր կնքել մի քանի միլիոն ռուբլու չափով, կամ եթե դուք գտնվում եք բարձր ռիսկային կատեգորիայի մեջ, ընկերությունը կարող է պահանջել լրացուցիչ փաստաթղթեր: Հաճախորդը պետք է տեղեկացվի ապահովագրողի կողմից սահմանված սահմանափակումների մասին: Սա կարևոր նրբերանգ է։ Սահմանափակումներ են դրվում հաճախորդների քանակի, առողջական վիճակի վրա (ընկերությունները սովորաբար ծառայություններ չեն մատուցում ծանր հիվանդություններով տառապող քաղաքացիներին և I և II հաշմանդամություն ունեցողներին). հաճախորդի տարիքը (առավել հաճախ՝ 18-65 տարեկան):

Դժբախտ պատահարներից կամավոր բժշկական ապահովագրության ժամկետը կարող է տարբեր լինել՝ աշխատանքի տևողության, աշխատանքի տեղափոխման և վերադառնալու ընթացքում, շուրջօրյա, հատուկ համաձայնեցված ժամանակահատվածի համար (օրինակ՝ սպորտով զբաղվելու ժամանակ. բաժինը): Պայմանագիրն ամբողջությամբ կարող է կնքվել մեկ օրով (օրինակ՝ անձի մնալը ճանապարհին) մինչև մի քանի տարի ժամկետով։

Անհատական կամավոր ապահովագրություն ունեցող դիմորդները ամենից հաճախ քաղաքականություն են կազմում մեկ տարով, ավելի հազվադեպ դեպքերում՝ ավելի երկար ժամկետով։

Ռուսաստանում դժբախտ պատահարներից կամավոր ցմահ ապահովագրությունը դեռ հազվադեպ է: Պայմանագրում որոշվում է այն ժամանակը, երբ քաղաքականությունը սկսում է գործել: Ապահովագրությունն ամենից հաճախ գործում է ապահովագրավճարի վճարման օրվան հաջորդող օրվանից: Վթարների դեպքում ներդրումը տատանվում է 0,12-10%-ի սահմաններում՝ կախված ռիսկերի ցանկից:

Պոլիսը կարող է տրվել լայնածավալ 24/7 ծածկույթով, որն ապահովում է ապահովագրություն ամբողջ աշխարհում, եթե փաստաթղթում ներառեք ռիսկերի ամբողջական ցանկը, ներառյալ սպորտային գործունեությունը: Սա ենթադրում է պաշտպանություն ամենուր և միշտ՝ տանը և ճանապարհորդության ժամանակ, երկրում և մեքենայում, արձակուրդում և աշխատավայրում: Եթե դժբախտ պատահարն առաջացրել է մի քանի ապահովագրական իրադարձություն, օրինակ՝ վնասվածքից հետո՝ հոսպիտալացում կամ վիրահատություն, վճարումները կատարվում են ամբողջությամբ։ Այս գործելակերպը հաճախորդի գիտակցված ընտրությունն է, ով ցանկանում է պաշտպանել իրեն և իր ընտանիքը:

Կամավոր դժբախտ պատահարներից ապահովագրության մեկ այլ տեսակ է գրանցումը «ից և դեպի», օրինակ՝ միայն ուղևորության, մարզումների, միջոցառումների և այլնի տևողության համար: Այս քաղաքականությունը հիմնականում տրվում է սպորտային բաժնի կամ այլ խնդրանքով: կազմակերպություն, որը ցանկանում է նվազագույնի հասցնել իրենց պատասխանատվությունը: Դրանք ներառում են ռիսկերի փոքր ցուցակ, որոնք ապահովում են քաղաքականության շրջանակներում սահմանափակ պաշտպանություն և ունեն ցածր արժեք: Դեպքը, որը տեղի է ունենում դժբախտ պատահարից կամավոր ապահովագրության պայմանագրում նշված ժամկետից և տարածքից դուրս, ենթակա չէ հատուցման։

Պայմանագրի գործողության ժամկետը և քաղաքականության սկիզբը

Ապահովագրության պայմանագիրն ուժի մեջ է մտնում հաճախորդի կողմից պրեմիումի ամբողջ գումարը վճարելուց հաջորդ օրը: Ապառիկ պաշտպանությունը «միանում է» միայն ընկերության կողմից առաջին վճարումը ստանալուց հետո։ Եթե գումարը չհասնի պայմանագրում նշված ժամկետում, ապա քաղաքականությունը անվավեր կլինի:

Որտե՞ղ գնալ՝ կյանքի կամավոր ապահովագրության համար դիմելու համարդժբախտ պատահարներից?

Որտե՞ղ կարող եմ դիմել?

Ճիշտ ընտրություն կատարելու համար անհրաժեշտ է հաշվի առնել տարբեր ընկերությունների, որոնք առաջարկում են որակյալ ապրանքներ և ապացուցել են իրենց հուսալիությունը տարիների ընթացքում:

Դժբախտ պատահարների և հիվանդությունների կամավոր ապահովագրման լավագույն 3 ընկերություններն են՝

• ՎՏԲ Ապահովագրություն. Սա խոշոր կազմակերպություն է, որը հիմնադրվել է 2000 թվականին։ Ներկայումս այն առաջարկում է ապահովագրական ծառայությունների ընդարձակ ցանկ: Ընկերության գործընկերներն են այնպիսի հայտնի կազմակերպություններ, ինչպիսիք են ՅունիԿրեդիտ Բանկը, ՎՏԲ Բանկը, Լոկո-Բանկը, Հիփոթեքային Վարկավորման Գործակալությունը և այլն։
• ՍՈԳԱԶ. Այն ապահովագրական շուկայի առաջատարն է՝ բնակչությանը պոլիսներ առաջարկելով 1993 թվականից։ Այժմ ընկերությունը հաճախորդներին տրամադրում է հարյուրից ավելի շահութաբեր ծրագրեր, այդ թվում՝ ապահովագրություն դժբախտ պատահարներից։ Ֆիրմային իրենց պաշտպանությունը վստահում են հետևյալ խոշոր կառույցները՝ «Գազպրոմ գրուպ», «Ռոսատոմ», «Ռուսական երկաթուղիներ» և այլն:
• «Ալֆա ապահովագրություն». Սա ունիվերսալ տիպի ընկերություն է՝ ծառայությունների մեծ փաթեթով։ Ապահովագրողը հաճախորդներին առաջարկում է պաշտպանություն ձեռք բերել ինչպես գրասենյակում, այնպես էլ գործընկեր խանութներում: Այս ընկերության ծառայություններից օգտվում են այնպիսի խոշոր ընկերություններ, ինչպիսիք են «Աերոֆլոտը», «Կոկա Կոլան», «Տեղեկատվական արբանյակային համակարգերը», «Դոմոդեդովո» օդանավակայանը և այլն:

Էլ ի՞նչ է ներառում կամավոր բժշկական պատահարների ապահովագրությունը:

վճարման կարգ և պայմաններ

Վճարումները որոշվում են ըստ պայմանագրի գումարի և ապահովագրված իրադարձության։ Որպես կանոն, վնասը սահմանվում է հատուկ աղյուսակի համաձայն: Այնտեղ հստակ նշված է, թե քանի տոկոսվճարված ապահովագրական գումարից. Այս աղյուսակը պետք է տրվի յուրաքանչյուր ապահովագրվածի պայմանագրի կազմման գործընթացում։ Մասնագիտական հիվանդության հետ կապված գործում է փոխհատուցման վճարման հատուկ համակարգ, որը պայմանագիրը կնքելիս առանձին սակարկվում է և նույնպես գրվում է դրանում։

Դուք կարող եք փոխհատուցում ստանալ՝

• Երբ որոշ ժամանակով անջատված է: Ամենատարածված տարբերակներից մեկը. Այս դեպքում ապահովագրական ընկերությունը խստորեն հաշվի կառնի հաշմանդամության օրերը՝ յուրաքանչյուրի համար կատարելով տոկոսային վճարում։ Բայց որոշ ընկերություններ սահմանում են ժամկետներ, այդ ժամանակահատվածում փոխհատուցում կկատարվի, երբ ռիսկը հայտնվի: Ժամկետը սովորաբար հարյուր օրից ոչ ավելի է։
• Երբ անջատված է: Վճարման չափը որոշվում է անմիջապես հաճախորդի կողմից ստացված հաշմանդամության խմբից: I-ի համար, որպես կանոն, վճարում են գումարի 100%-ը, II-ի համար՝ 75%-ը, III-ի համար՝ 50%-ը։
• Երբ հաճախորդը մահանում է. Պայմանագրով շահառուին վճարվում է փոխհատուցում՝ ապահովագրական գումարի 100%-ի չափով։

Դժբախտ պատահարից ապահովագրության պայմանագրերով վճարումը կատարվում է պայմանագրում նշված ժամկետներում: Նման ժամկետը գործնականում ոչ ավելի, քան երեսուն օր է վճարումներ կատարելու մասին որոշման օրվանից: Որպես բացառություն, կան իրավիճակներ, որոնք կապված են դատարանում քրեական գործ հարուցելու և փաստաթղթերում կասկածների առաջացման հետ։

Պայմանագրի վաղաժամկետ խզում

Դժբախտ պատահարներից քաղաքացիների կամավոր ապահովագրության պայմանագիրը դադարում է գործել,երբ ընկերությունն ամբողջությամբ կատարել է իր պարտավորությունները կամ համագործակցության ժամկետի ավարտին։ Օրենսդրական մակարդակով պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցումը թույլատրվում է, եթե՝

• հաճախորդն ինքը, իրեն հայտնի պատճառներով, որոշել է հրաժարվել պաշտպանությունից;
• քաղաքականությունը դատարանում անվավեր է ճանաչվել;
• ապահովագրված դեպք չկա (օրինակ՝ վտանգավոր աշխատանքից ազատվելիս);
• երբ ընկերությունն ինքը լուծարվում է;
• վճարովի ժամկետն ավարտվել է, և անձը որոշել է չվճարել հաջորդ վճարը կամ վճարել է գումարն ամբողջությամբ։

Սա շատ հաճախ է պատահում:

Մենք վերանայեցինք պատահարներից կամավոր ապահովագրության կանոնները։