Ինչպես բարելավել ձեր վարկային պատմությունը. արդյունավետ ուղիներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ցանկանալով դիմել սպառողական վարկերի համար՝ հաճախորդները հաճախ բախվում են բանկի մերժմանը վատ վարկային պատմության պատճառով: Վարկառուների մեծ մասի համար դա նշանակում է բացասական որոշում վարկ վերցնելու 10 փորձից 9-ի դեպքում: Նրանք, ովքեր չեն պատրաստվում հրաժարվել փոխառու միջոցներ ստանալու հնարավորությունից, պետք է իմանան, թե ինչպես բարելավել վնասված վարկային պատմությունը։

Վարկառուի վարկանիշ. ինչպե՞ս է այն ձևավորվում

Վարկի համար դիմելուց հետո ղեկավարները կապվում են BKI - վարկային բյուրոյի հետ: Կազմակերպությունը հավաքում և վերլուծում է տեղեկատվություն վճարողների մասին: Ամբողջ տեղեկատվությունը ձևավորվում է հաճախորդի ակտիվության գնահատմամբ:

Տվյալները վերլուծվում են որոշակի ժամանակահատվածում, օրինակ՝ 2 տարի: Եթե վճարողը նշված ժամանակահատվածում ուշացումներ է կատարել, ապա նրա վարկանիշը BCI-ում կրճատվում է մի քանի կետով: Վարկային պատմությունների բյուրոյի տեղեկատվական մասնագետները ստանում են վարկերի մեջ ներգրավված բոլոր ֆինանսական հաստատություններից։

Ցածր վարկանիշը վարկից հրաժարվելու հիմնական պատճառներից մեկն է։ Չվճարողների մասին տեղեկատվությունը պահպանվում է տարիներով. ԿԲ-ում տվյալների թարմացման ժամկետը տևում է առնվազն 5 տարի: Եթե վարկառուն ֆինանսների խիստ կարիք ունի, նա պետք է փորձի հնարավորինս արագ բարելավել իր վարկային պատմությունը:

Տեղեկություն BCI-ում. կարո՞ղ են սխալներ լինել:

Տեղեկատվական պորտալները, որոնք համախմբում են վճարողների և բանկի հետ նրանց հարաբերությունների վերաբերյալ տվյալները, գործում են «Վարկային պատմության մասին» թիվ 218-FZ դաշնային օրենքի հիման վրա: Վարկատուների կողմից ներկայացված տեղեկատվությունը ավտոմատ կերպով մշակվում և ստուգվում է վերլուծական բաժնի կողմից:

Բայց նույնիսկ ամենամեծ կենտրոններում, օրինակ՝ «Վարկային պատմության ազգային բյուրոյում», պարբերաբար սխալներ են տեղի ունենում։ Բանկի կողմից ոչ ճիշտ փոխանցված տեղեկատվության հետևանքն է վարկառուի վատ վարկանիշի հիման վրա հաճախորդին վարկ տրամադրելուց հրաժարվելը։

Սխալները կարող են պայմանավորված լինել վճարողի տվյալների սխալ մուտքագրմամբ (օրինակ՝ լրիվ անունը, տարիքը կամ ծննդյան ամսաթիվը գրելիս) կամ տեխնիկական խափանումը: Առաջին դեպքում, վարկառուները, ովքեր վստահ են իրենց վստահելիության մեջ, պետք է դիմեն BKI՝ արդի տեղեկատվություն մուտքագրելու հայտով:

Երկրորդ դեպքում հաճախորդները չպետք է անհանգստանան, թե ինչպես բարելավել իրենց վարկային պատմությունը. անսարքությունները վերացնելուց հետո տեղեկատվական կենտրոնը նոր տեղեկատվություն կփոխանցի բանկ:

Ինչպե՞ս կարող եմ տեղեկություններ իմանալ վճարողի վարկանիշի մասին:

Վարկ վարկային պատմության պատճառով վարկ ստանալու բազմաթիվ մերժումներով վարկառուն կարող է դիմել.տեղեկատու տեղեկատվություն ստանալ ինչպես ԿԲ-ում, այնպես էլ բանկում:

Համաձայն «Վարկային պատմության մասին» թիվ 218-FZ օրենքի՝ վարկառուն իրավունք ունի տարին մեկ անգամ անվճար պատվիրել քաղվածք բյուրոներից մեկից։ Խորհուրդ է տրվում կապ հաստատել խոշորագույն կենտրոնների հետ՝ NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau:

Բանկերը նաև տեղեկատվական ծառայություններ են մատուցում վարկառուներին: Օրինակ, Սբերբանկում, առցանց բանկինգում, հաճախորդները կարող են ինքնուրույն պատվիրել վճարովի քաղվածք ԿԲ-ից: Ծառայությունը կոչվում է «Վարկային պատմություն»:

Ի՞նչ է ներառում BKI-ի տեղեկատվությունը:

Նոր վարկ ստանալու փորձից առաջ՝ հույս ունենալով ֆինանսական հաստատության հավատարմության վրա, վարկառուն պետք է իմանա, թե ինչ է ներառում վարկային պատմությունը։

Ունենալով տեղեկատվություն BKI-ից և իմանալով տեղեկություններ բանկերի և այլ վարկատուների հետ հարաբերությունների մասին՝ վճարողը կարող է հեշտությամբ որոշել, թե ինչպես բարելավել վարկային պատմությունը Սբերբանկում, ՎՏԲ-ում, Սովկոմբանկում և այլ ֆինանսական հաստատություններում, օրինակ՝ միկրոֆինանսական կազմակերպություններում (MFI).

Վարկառուի վարկանիշը կազմված է մի քանի ցուցանիշներից.

• ակտիվ և մարված պարտավորությունների թիվը;
• պարտքի գումար;
• ուշ վճարումներ;
• տեղեկություններ վաղաժամկետ վճարված գումարների մասին;
• վճարողի տվյալներ (տարիքը, բնակության շրջանը, սեռը):

Ինչպես բարելավել վարկային պատմությունը, եթե այն վնասված է. խորհուրդ վարկառուներին

Հիմք ընդունելովՎարկանիշի ձևավորման տվյալները վճարողները կարող են բարելավել հարաբերությունները բանկերի հետ վեց ամսում։ Նոր վարկ ստանալու հնարավորությունները մեծացնելու համար խորհուրդ է տրվում օգտագործել հետևյալ տարբերակները՝

1. Գոյություն ունեցող վարկերի մարում.
2. Վարկերի վաղաժամկետ դուրսգրման մերժում.
3. Վարկային քարտի ակտիվ օգտագործում՝ որպես վճարման միջոց։
4. Վարկի կիրառում ապրանքներ «մասերով» գնելու համար.
5. Միկրովարկերի ստացում ձեր վարկային պատմությունը բարելավելու համար:
6. Վարկային պարտավորությունների պլանավորված աճ.

Ընթացիկ և մարված վարկեր և դրանց ազդեցությունը վարկային պատմության վրա

Վարկային պայմանագրերի մասին տեղեկատվությունը ամենից կարևորն է վարկառուի վարկանիշում։ Բանկերը, ստանալով տվյալներ Վարկային բյուրոյից, առաջին հերթին ուշադրություն են դարձնում մարված վարկերի քանակին։

Երեք և ավելի ակտիվ վարկային պարտավորությունների առկայությունը նվազեցնում է հաճախորդի վճարունակությունը: Բոլոր վարկերը հաշվի են առնվում հատկապես մեծ գումարների դեպքում՝ սկսած 250,000 ռուբլուց և ավելի:

Ձեր վարկային պատմությունը բարելավելու ամենահեշտ ճանապարհը գոյություն ունեցող պարտավորություններից ազատվելն է: Պայմանագրերի ժամանակին վճարումը ոչ միայն կբարձրացնի վարկառուի վճարունակությունը, այլև թույլ կտա (անհրաժեշտության դեպքում) նոր վարկ տրամադրել շահավետ պայմաններով։

Վաղ վճարումներ. ինչո՞ւ են բանկերը ատում վարկերի արագ մարումները:

Իմանալով, թե ինչպես բարելավել ձեր վարկային պատմությունը առկա պարտավորությունները մարելիս, խորհուրդ չի տրվում վճարումներ կատարել ժամանակից շուտ: Գերավճարը ազդում է պայմանների փոփոխության վրավարկային պայմանագիր.

Վաղաժամկետ վճարումներ են համարվում ամսական մարման չափը գերազանցող վճարումները: Առաջարկվող արժեքից գերազանցող միջոցների ներդրումը նվազեցնում է վարկի պարտքի չափը:

Բանկերը տոկոսներից շահույթի մի մասը չեն ստանում, ուստի վարկառուի վարկանիշը նվազում է։ Հաճախորդները, ովքեր բազմիցս վարկ են վերցնում ֆինանսական հաստատությունից և մարում վարկը տրվելուց հետո երեք ամսվա ընթացքում, չեն կարողանա ստանալ ապագա հաստատում:

1-3 վաղաժամկետ դեբետների առկայությունը ամսական վճարը 300%-ից ավելի չգերազանցող գումարների համար լուրջ ազդեցություն չի ունենա վարկառուի վարկային պատմության վրա։ Եթե հաճախորդը ցանկանում է բարելավել իր վարկանիշը BCI-ում, ապա խորհուրդ է տրվում մարել առկա պարտավորությունները՝ չխանգարելով վճարումների ժամանակացույցի փոփոխությանը:

Իհարկե, վարկային բյուրոյում միավորները հաշվարկելիս վաղաժամկետ մարումն ավելի քիչ դեր է խաղում, քան ուշացումների առկայությունը, սակայն BKI վերլուծաբանները խորհուրդ չեն տալիս չարաշահել բանկի վստահությունը։ Դեպքերը, երբ հաճախորդները դիմել են հիփոթեքային վարկի համար և անմիջապես մարել այն՝ գործնականում առանց ֆինանսական հաստատության գերավճարի, վարկառուներին զրկում են այս բանկից ապագայում 90%-ով թիրախային վարկ ստանալու հնարավորությունից։։

Արտոնյալ ժամանակահատված՝ վարկառուի օգնական վարկանիշը վերականգնելու հարցում

Վարկային պատմության բարելավման ամենաարդյունավետ և ոչ տրիվիալ միջոցներից մեկը, եթե այն վնասված է, բանկային սահմանաչափով քարտի վրա գործունեությունն է: Օվերդրաֆտով կրեդիտ քարտը կամ դեբետային քարտը կարող է հանդես գալ որպես օգնական: Տարբերակի առավելությունները՝ առանց միջնորդավճարի ևթողարկող բանկից բոնուսներ ստանալու հնարավորություն։

Ինչպե՞ս է այն աշխատում: Վարկային քարտով արտոնյալ ժամկետում գնումներ կատարելիս վճարողը տեսականորեն անտոկոս վարկ է վերցնում: Պետք չէ ծախսել ամբողջ սահմանաչափը. բավական է 2-5 օրվա ընթացքում կատարել 1000-3000 ռուբլու չափով ծախս և վճարել պարտքը արտոնյալ ժամանակահատվածում։ Թեկուզ փոքր գումարով գնումներ կատարելիս բացվում է նոր ֆինանսական պարտավորություն, ինչպես նաև քարտի վարկային միջոցների ողջ մնացորդի համար։

Վճարումը բանկային փոխանցումով ձեռնտու է բանկին. թողարկողը ստանում է միջնորդավճար էքվեյթրինգի շնորհիվ: Բացի այդ, վարկային կազմակերպությունների մեծ մասը խրախուսում է սեփականատերերին տերմինալի միջոցով վճարումներ կատարել՝ քարտին բոնուսներ կամ քեշբեք կուտակելով (վերադարձելով ծախսված միջոցների որոշակի տոկոսը): Օրինակներ՝ «Շնորհակալություն Սբերբանկից» բոնուսային ծրագիր, վարկային քարտեր cashback-ով ռուսական Standard և Tinkoff բանկերում:

Այս մեթոդի թերությունը վարկային քարտերի բարձր տոկոսադրույքն է: Եթե հաճախորդը չի հասցրել ներդնել արտոնյալ ժամանակահատվածում ծախսված բոլոր միջոցները, ապա նա պարտավոր է բանկին վճարել միջնորդավճար տարեկան 19,9%-ից մինչև 33,9%::

Ապառիկ. «թաքնված» վարկ շահավետ պայմաններով

Առանց նախնական կապիտալի կենցաղային տեխնիկայի, մորթիների և բջջային հեռախոսների գնումը ռուսների համար արդեն ծանոթ գործընթաց է։ Բջջային հեռախոսների խանութները, առևտրի կենտրոնները, բուտիկները ակտիվորեն խթանում են ապրանքներ ստանալու հնարավորությունը՝ առանց գրպանում գումար ունենալու. բավական է պայմանավորել ապառիկ՝ գնումը առանց գերավճարի վայելելու համար։

Տակավճարը նշանակում է ապրանքների անտոկոս վարկի գրանցում։ Ամսական վճարի չափը սահմանվում է ընկերությունում անցկացվող ակցիայի համաձայն։ Օրինակ, այցելուն ցանկանում է ձեռք բերել բջջային հեռախոս ապառիկ: Խանութի ակցիայի համաձայն՝ վարկ առանց գերավճարների տրամադրվում է միայն «0-0-24» սխեմայով, ինչը նշանակում է առանց տոկոսադրույքի 24 ամսով ապառիկ պլանի համար դիմելիս (0 ռուբլի՝ առաջին, 0%՝ գերավճարի գումարը).

Ապրանքներ գնել առաջարկող ընկերությունները համագործակցում են որոշակի պարտատերերի հետ, օրինակ՝ «Cetel», «Home Credit», «OTP Bank»։ Խանութները շահույթ են ստանում ապրանքների վաճառքից, իսկ բանկերը՝ ստացված միջնորդավճարից։ Խանութը վճարում է ապառիկի տոկոսները։ Հաճախորդի համար այս մեթոդը հիանալի հնարավորություն է համատեղելու երկար սպասված գնումը և իրավիճակը շտկելու վարկերով։

Սակայն ոչ բոլոր տեսակի մարումներն են ներկայացնում անտոկոս վարկային պայմանագրի կնքում։ Հնարավո՞ր է բարելավել վարկային պատմությունը առանց խանութում վարկի դիմելու: Ցավոք, վաճառողի հաշվին առանց վարկային պայմանագրի կանոնավոր վճարումների տեսքով ապառիկը բանկերի հետ հարաբերությունները շտկելու միջոց չէ։

Դիմում MFI-ներին. ինչպես են միկրովարկերը օգտակար

Պարտքային պարտավորություններն ամենամեծ ազդեցությունն ունեն վճարողների վարկանիշի ձևավորման վրա, ուստի միկրովարկերը ձեր վարկային պատմությունը բարելավելու ապացուցված միջոց են:

Նախ՝ միկրոֆինանսական կազմակերպություններն ավելի հավատարիմ են վարկառուներին։ Ի տարբերություն պահանջկոտ բանկերի, ՄՖՀ-ները վարկեր են տրամադրումնույնիսկ պարտքեր ունեցող և պաշտոնական եկամուտ չունեցող հաճախորդներին։

Երկրորդ՝ վարկային պատմությունը բարելավող վարկերը տրամադրվում են փոքր գումարներով՝ 1000-ից մինչև 10000 ռուբլի: Սա նվազագույնի է հասցնում միջոցների չվերադարձնելու ռիսկը։

Երրորդ, MFI-ներից տեղեկատվությունը փոխանցվում է բոլոր վարկային բյուրոներին: Տվյալների համախմբման լավ կայացած համակարգի շնորհիվ բոլոր ֆինանսական հաստատությունները, որոնք դիմում ներկայացնելիս հարցումներ են ներկայացնում ԿԲ-ին, կիմանան հաճախորդի վարկանիշի բարձրացման մասին։ Սա ձեր վարկային պատմությունը բարելավելու ամենաարագ ճանապարհն է Սբերբանկում՝ երկրի ամենախստապահանջ վարկատուում: Այնուամենայնիվ, սա դեռ ամենը չէ։

Ինչպե՞ս բարելավել վարկային պատմությունը միկրովարկերի միջոցով:

Միկրովարկերի միջոցով BCI-ում վարկանիշ ձեռք բերելու գործընթացը բաղկացած է մի քանի փուլից.

• Վարկատուի ընտրություն. Խորհուրդ է տրվում ուշադրություն դարձնել վարկերի նվազագույն տոկոսադրույքով և հաճախորդների դրական կարծիքներով ընկերություններին։
• Ապրանքի ընտրություն. Երբեմն MFI-ներն իրենք են առաջարկում վճարողներին, թե ինչպես բարելավել իրենց վարկային պատմությունը՝ առաջարկելով հատուկ վարկատեսակներ:
• Լրացնելով հարցաթերթիկը. 10 ֆինանսական հաստատություններից 8-ը պահանջում են կոնտակտային տվյալներ, եկամուտների և պարտավորությունների մասին տեղեկություններ:

• Ընտրեք, թե ինչպես ստանալ միջոցներ: Ամենատարածվածը բանկային քարտի փոխանցումն է, որին հաջորդում են առցանց դրամապանակները, հաշիվները, բջջային հեռախոսները և դրամական փոխանցումների համակարգերը:
• Սպասում ենք IFI-ի որոշմանը: Իզուր չէ, որ միկրոֆինանսական կառույցներն իրենց դիրքավորում են որպես«ակնթարթային վարկեր». Վարկի հայտի քննարկման միջին ժամանակը չի գերազանցում 20 րոպեն։ Հաստատվելու դեպքում միջոցները հաճախորդին մուտքագրվում են 10 րոպեից մինչև 24 ժամ:
• Վարկի մարում. Ստանալով միկրովարկ՝ խորհուրդ է տրվում մարել պարտավորությունները վարկի ժամկետի ավարտին. ՄՖՀ-ն շահույթ կստանա տոկոսներից, իսկ վճարողը կբարելավի վարկային վարկանիշը:

Վարկային պարտավորությունների ծավալի աճ. ինչի կարող է դա հանգեցնել

Հաճախորդները, ովքեր պարբերաբար դիմում են սպառողական վարկերի համար, 90% դեպքերում ավելացնում են պարտավորությունների չափը յուրաքանչյուր հաջորդ վարկով։ Սա ձեր վարկային պատմությունը բարելավելու ևս մեկ միջոց է:

Բայց նախկին սահմանաչափը գերազանցող գումարի հաստատման համար վարկառուի վճարունակությունը բանկի մոտ չպետք է կասկածի տակ դրվի։ Այս տարբերակը հարմար է միայն նրանց համար, ովքեր ուշացել են վարկից մինչև 10 օր ոչ ավելի, քան 5 անգամ։

Վարկային ապրանքների բազմազանությունը որպես վճարունակության ապացույց

Ֆինանսական հնարավորությունների առկայության դեպքում խորհուրդ է տրվում ոչ միայն ավելացնել վարկի գումարը, այլև փոխել ապրանքի տեսակը։ Օրինակ՝ սովորական վարկի փոխարեն դիմեք գրավով վարկ ստանալու համար։ Ապահովված վարկերը հաստատվում են 33%-ով ավելի հաճախ, քան մյուս դիմումները։

Եթե վարկի սահմանաչափի ավելացման համար գերավճարի կարիք չկա, որպես այլընտրանք կարող եք պատվիրել ցանկալի գումարով վարկային քարտ և օգտվել արտոնյալ ժամկետից։