Ապահովագրության հայեցակարգը և կազմակերպումը

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ապահովագրական ընկերությունները (ապահովագրողները) առևտրային կազմակերպություններ են, որոնք պաշտպանում են ապահովագրված անձանց շահերը՝ հատուցելով նրանց նյութական վնասը ապահովագրված դեպքի դեպքում: Ապահովագրողների գործունեությունը կարգավորվում է հատուկ օրենքներով և վերահսկվում կարգավորող մարմինների կողմից: Ռուսաստանում Կենտրոնական բանկը հանդես է գալիս որպես այդպիսի կարգավորող։

Ապահովագրության սկզբունքներ

Ցանկացած երկրում ապահովագրության կազմակերպումը հիմնված է որոշակի սկզբունքների վրա, որոնք թույլ են տալիս հաջողությամբ իրականացնել ձեր գործունեությունը: Դրանք են՝

• ապահովագրության պահուստների տիրապետում;
• ապահովագրության պարտավորությունների կատարման մեջ;
• ապահովագրական պաշարների գերակշռության մեջ ապահովագրական պարտավորությունների նկատմամբ:

Այս կետերը կատարելու համար ապահովագրողը պարտավոր է կշռել որոշակի ապահովագրական դեպքերի ռիսկերը։

Ապահովագրական իրավիճակների մեծ մասում վիճակագրությունը ապահովագրողի կողմն է: Որոշ դեպքերում պետությունը միջամտում է ապահովագրության կազմակերպմանը։ Հենց վերոնշյալ սկզբունքների պահպանմամբ է ապահովագրական բիզնեսը կառուցվում աշխարհի շատ երկրներում։

Ինչպես է կազմակերպվում ապահովագրական բիզնեսը

Օրենսդրությունը նախատեսում է, որ անմիջական գործունեության առարկանապահովագրական կազմակերպությունը կարող է լինել ապահովագրական կամ վերաապահովագրություն: Ապահովագրական ծառայությունների տեսակների ցանկը նշված է պետության կողմից տրված լիցենզիայում: Եթե ապահովադիրը չի կատարում իր պարտավորությունները կամ ոչ պատշաճ կատարում է դրանք, ապա լիցենզիան կարող է ուժը կորցրած ճանաչվել, այս կազմակերպությունը կորցնում է ապահովագրական ծառայությունների մատուցման իրավունքը, ինչը, սակայն, չի զրկում նրան ավելի վաղ ստանձնած ապահովագրական պարտավորությունները կատարելու պարտականությունից։

Բազմաթիվ ապահովագրողներ, որոնք գործում են նույն տնտեսական ոլորտում, ձևավորում են ապահովագրական շուկա, որն ապահովում է պաշտպանություն ֆիզիկական անձանց, պետական և մասնավոր առևտրային ձեռնարկություններին, ֆինանսական հաստատություններին:

Ապահովագրական ընկերությունների տեսակները

Մեր երկրում ապահովագրական կազմակերպությունները կարող են լինել մասնավոր կամ պետական սեփականություն: Ապահովագրական շուկայի անվիճելի առաջատարներն են Կենսաթոշակային հիմնադրամը և Սոցիալական ապահովագրության հիմնադրամը, որոնք կուտակում են աշխատող քաղաքացիների բոլոր պարտադիր վճարները։ Մասնավոր ապահովագրական ընկերությունները ստեղծվում են մասնավոր անձանց կամ ֆինանսական հաստատությունների հաշվին։

Շատ մասնավոր ապահովագրական ընկերությունների գործունեության եզակի ձևը Lloyd's սինդիկատն է: Սա ապահովագրողների մասնավոր ապահովագրական կազմակերպությունների ասոցիացիա է ապահովագրական և վերաապահովագրական բիզնեսի ընդհանուր վարման համար: Սինդիկատի ձևն այնքան հարմար է ստացվել, որ այն գործում է նաև այսօր՝ ապահովագրելով փոքր կենցաղային տեխնիկայից մինչև խոշոր նավեր։

Կամավոր և պարտադիր ապահովագրություն

Ներկայումս ապահովագրական ծառայությունների ողջ շուկան պայմանականորեն կարելի է բաժանել՝.

• ապահովագրական ծառայություններ մատուցվում ենկամավոր;
• կարգավորվող ապահովագրություն.

Կարելի է առանձնացնել ապահովագրության կազմակերպման երրորդ կետը, որը կոչվում է «վերաապահովագրություն», կամ ապահովագրական պատասխանատվության բաժանում երկու կամ ավելի կազմակերպությունների միջև։ Պատասխանատվության պաշտպանության այս ձևը ներառում է հնարավոր ֆինանսական օգուտի բաշխումը մի քանի ապահովագրողների միջև: Ապահովագրական կազմակերպությունների ապահովագրությունը թույլ է տալիս, բաշխելով վճարումները, կատարել իրենց պարտավորությունները՝ չվնասելով նրանց ֆինանսական վիճակին։

Եթե կոմերցիոն ապահովագրության համար սկզբունքների պահպանումն արդեն իսկ երաշխավորում է որոշակի շահույթ, ապա սոցիալական ապահովագրության կազմակերպումը խիստ վերահսկվում է պետության կողմից։ Փորձենք զբաղվել ապահովագրության այն տեսակներով, որոնք օրենքի տեսանկյունից պարտադիր են։

Պարտադիր ապահովագրություն

Կառավարությունը պարտադիր է դարձնում ապահովագրության որոշ ձևեր՝ ելնելով մարդկանց կամ տնտեսվարող սուբյեկտների պաշտպանությունից, որոնք առնչվում են պետության շահերին։ Պարտադիր ապահովագրության կազմակերպումը լռելյայն ապահովում է քաղաքացիների շահերը, որոնք հռչակված են երկրի սահմանադրությամբ։ Գործնականում այն այսպիսի տեսք ունի.

• յուրաքանչյուր քաղաքացի ունի արժանապատիվ աշխատանքի իրավունք. ահա թե ինչ է անում դժբախտ պատահարների ապահովագրությունը;
• Յուրաքանչյուր ոք ունի ազատ տեղաշարժվելու իրավունք. ի հաստատումն դրա՝ պարտադիր պարտադիր OSAGO ապահովագրական պոլիսները, որոնք ապահովագրում են հօգուտ ազդակիր երրորդ անձանց;
• յուրաքանչյուրըունի բժշկական օգնության իրավունք. այս նորմը ապահովվում է պարտադիր ապահովագրությամբ Սոցիալական ապահովագրության հիմնադրամի կողմից, որը երաշխավորում է ապահովագրական վճարումները հիվանդության դեպքում;
• քաղաքացիներն ունեն արժանապատիվ ծերության իրավունք. դրա համար պատասխանատու է կենսաթոշակային հիմնադրամը:

Ապահովագրողների գործունեությունը պարտադիր ապահովագրության իրականացման գործում հիմնված է որոշակի օրենքների և կանոնակարգերի վրա, որոնք նախատեսում են.

• օբյեկտներ, որոնց համար ապահովագրության այս տեսակը պարտադիր է;
• Ապահովագրական պարտավորությանծավալները, որոնք ներառում են ապահովագրության նվազագույն պարտադիր վճարը և օրենքով սահմանված ապահովագրական վճարի առավելագույն չափը;
• Ապահովադիրների և ապահովագրված անձանց պարտականություններն ու իրավունքները.

Պարտադիր ապահովագրություն և ապահովագրողներ

Օրենքը նախատեսում է պարտադիր ապահովագրության շրջանակներում ապահովագրական գործունեություն իրականացնելու իրավունք ունեցող կազմակերպությունների ցանկը։ Որոշ ապահովագրական կազմակերպություններ ստեղծվում են պետական հիմունքներով (կենսաթոշակային հիմնադրամ, սոցիալական ապահովագրության հիմնադրամ): Որոշ ապահովագրողներ իրավունք ունեն գործունեություն ծավալել պարտադիր ապահովագրության ոլորտում (ՕՍԱԳՈ, օրինակ):

Վերահսկելով իր քաղաքացիների իրավունքների պաշտպանության կարևորագույն ոլորտը՝ պետությունն իրականացնում է երկու գործառույթ՝

• նվազեցնում է կանխավճարները՝ մատչելի դարձնելով պարտադիր ապահովագրությունը իրենց երկրի քաղաքացիների մեծամասնության համար;
• երաշխավորում է առարկաների առավելագույն ծածկույթապահովագրություն՝ սոցիալական ապահովագրության կազմակերպությունը դարձնելով շահութաբեր և ֆինանսապես ինքնաբավ։

Եկեք դիտարկենք, թե ինչպես են ապահովագրողները աշխատում պարտադիր ապահովագրության ոլորտում։ Կենսաթոշակային հիմնադրամը և FSS-ը դրա դասական օրինակներն են:

Պետական հիմնադրամներում ապահովագրության կազմակերպում

Մեր երկրում կենսաթոշակային ապահովագրության կազմակերպումը հիմնված է երկու հիմնական համակարգերի սիմբիոզի վրա.

• համերաշխություն, որը մենք ստացել ենք որպես Խորհրդային Միության ժառանգություն;
• անձնական, որը վերջին տասնհինգ տարիների նորամուծությունն է։

Համերաշխության համակարգի շրջանակներում յուրաքանչյուր քաղաքացի կենսաթոշակային վճարներ է կատարել Կենսաթոշակային հիմնադրամի ընդհանուր բյուջե։ Հետագայում դրանից գումար է վճարվել՝ կախված ստաժից, տարբեր գործակիցներից և այլ բաներից։ Չնայած իր պարզությանը, համերաշխության համակարգը հանգեցրել է նրան, որ հինգ տարի և քառորդ դար աշխատած մարդիկ իրականում ստացել են նույն թոշակը։

Բացի այս համահարթեցումից, բացահայտվեց համերաշխության համակարգի ևս մեկ էական թերություն՝ կենսաթոշակային հիմնադրամի կրիտիկական դեֆիցիտը։ Կենսաթոշակային բյուջեն հավասարեցնելու նպատակով պետությունը որոշել է ներդնել կենսաթոշակային խնայողությունների անհատական հաշվառում։ Յուրաքանչյուր քաղաքացի, կախված իր եկամուտից, որոշակի տոկոս է վճարում իր անձնական կենսաթոշակային հաշվին, որպես բանկային ավանդ, իսկ կենսաթոշակային տարիքը լրանալուն պես ստանում է իր կենսաթոշակը։

Առողջության ապահովագրություն

Պարտադիր բժշկական ապահովագրության կազմակերպումներդրումային համերաշխության համակարգի վրա հիմնված։ Յուրաքանչյուր քաղաքացի իր եկամուտներից որոշակի տոկոս է պահում սոցիալական ապահովագրության հիմնադրամին։ Այդ միջոցներից նրան վճարվում է «հիվանդության արձակուրդ»՝ որպես հիվանդության պատճառով աշխատավարձի փոխհատուցում։ ԱԴԾ-ն զբաղվում է նաև «մայրության» և փոքր երեխաների խնամքի համար վճարումների հետ: Նույն հիմնադրամը հատուցում է մասնագիտական գործունեության ընթացքում դժբախտ պատահարի հետևանքով առաջացած անաշխատունակության հետ կապված ծախսերը։ Եթե քաղաքացիները ցանկանում են մեծ փոխհատուցում ստանալ՝ օրինակ՝ բուժման ծախսերը փոխհատուցելու, վիրահատության համար, ապա նրանց ծառայության մեջ է կամավոր բժշկական ապահովագրությունը։

Պատասխանատվության ապահովագրություն

Պատասխանատվության ապահովագրությունը տուժած անձանց պաշտպանության մեկ այլ ձև է: Դրա առանձնահատկությունը կայանում է նրանում, որ ապահովագրության պայմանագիրը կկնքեն ապահովագրողը և ապահովադիրը: Այս տեսակի ապահովագրության համար վճարումները ստանում է երրորդ՝ տուժած անձը: Պատասխանատվության ապահովագրության դասական օրինակ է OSAGO քաղաքականությունը:

OSAGO-ն զբաղվում է ավտովթարի հետևանքով երրորդ անձանց պատճառված վնասի պատասխանատվության ապահովագրությամբ:

Պատասխանատվության ապահովագրության կազմակերպումը գտնվում է այն ապահովագրողների գործունեության շրջանակում, ովքեր ունեն դրա իրավունքը: Սկզբնական մուծումների նվազագույն գործակիցները և վճարման առավելագույն չափը կարգավորվում են օրենքով։ Պետությունն իրավունք ունի նաև որոշել, թե կոնկրետ ինչպես է այն փոխհատուցվելուվնասը՝ կանխիկ կամ բնեղեն, և վերահսկում է ապահովադիրների գործունեությունը: