Ապառիկ գումար բանկում. բանկի ընտրություն, վարկավորման տոկոսադրույքներ, տոկոսների հաշվարկ, դիմումի ներկայացում, վարկի գումար և վճարումներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Բանկային վարկերը համարվում են բանկերի պահանջված առաջարկներ։ Դրանք կարող են տրվել տարբեր նպատակներով, սակայն ամենատարածվածը համարվում են սպառողական վարկերը, որոնց համար վարկառուները տարբեր չափերի միջոցներ են ստանում։ Նրանք կարող են այդ գումարն օգտագործել ցանկացած նպատակով՝ առանց վարկատուին զեկուցելու, թե ուր են ուղղվում միջոցները։ Բանկում ապառիկ գումար ստանալը բավականին պարզ է, բայց եթե անձը չունի պաշտոնական աշխատանք կամ վնասված է վարկային պատմությունը, ապա նա կարող է որոշակի դժվարությունների հանդիպել։ Միևնույն ժամանակ, կարևոր է հասկանալ, թե տոկոսների հաշվարկման ինչ սխեմա է կիրառվում, ինչպես են հաշվարկվում տոկոսները, որքան է կազմում ամսական վճարման չափը և որո՞նք են վարկի վաղաժամկետ մարման նրբությունները։

Օրենսդրական կարգավորում

Վարկառուներին կանխիկ դրամի տրամադրման կարգը կարգավորվում է բազմաթիվ օրենսդրական ակտերով։ Հիմնական օրենքը, որով առաջնորդվում են բանկերը, ՄՖՀ-ները և այլ վարկային կազմակերպությունները, դա «Սպառողական վարկի մասին» թիվ 353 դաշնային օրենքն է:Գործունեության վարկային ոլորտն ամբողջությամբ կարգավորվում է Քաղաքացիական օրենսգրքի դրույթներով։

Պետությունը սահմանում է վարկերի տրամադրման կարգը. Բանկերի կողմից կիրառվող տոկոսադրույքները կարգավորվում են, որոնք չեն կարող գերազանցել որոշակի առավելագույն արժեքը։

ՖԶ թիվ 151 «Միկրոֆինանսավորման կազմակերպությունների մասին» կարգավորում է ՄՖՀ-ների աշխատանքի կանոնները: Օրենքը նշում է, որ նման ընկերությունները կարող են վարկեր տրամադրել միայն մինչև 1 միլիոն ռուբլու չափով: մեկ վարկառու. 2018 թվականին լրացուցիչ փոփոխություններ են մտցվել, որոնք ազդել են վարկառուի կողմից ուշ վճարումների համար տույժերի հաշվարկման վրա։ ՄՖՀ-ները կարող են տույժեր գանձել միայն վարկի գումարի մնացորդի վրա: Տույժի ընդհանուր գումարը չպետք է գերազանցի պարտքի մնացած գումարի կրկնապատիկը։

Որտե՞ղ կարող եմ վարկ ստանալ:

Ամենից հաճախ քաղաքացիները նախընտրում են ապառիկ գումար ստանալ բանկից. Դրա համար կարող եք ընտրել տարբեր բանկային կազմակերպություններ՝ առաջարկելով իրենց յուրահատուկ պայմանները։ Որոշ հաստատություններ անցկացնում են հատուկ ակցիաներ, որոնց հիման վրա առաջարկում են վարկավորման բարենպաստ պայմաններ։

Բայց դուք կարող եք գումար վերցնել ոչ միայն բանկից, քանի որ միջոցներ ստանալու այլ եղանակներ կան.

• բողոք միկրոֆինանսական հաստատություններին, որոնք կարճ ժամանակով առաջարկում են փոքր գումարներ բարձր տոկոսադրույքներով;
• օգտագործելով մասնավոր վարկատուներ;
• գույքի փոխանակում գրավատներում փողի հետ.

Յուրաքանչյուր մեթոդ ունի և՛ դրական, և՛ բացասական կողմեր, սակայն քաղաքացիների համար առավել շահավետ է վարկով գումար վերցնելըբանկ.

Բանկ գնալու առավելությունները

Բանկային հաստատությունից վարկ ստանալն ունի բազմաթիվ անհերքելի առավելություններ։ Դրանք ներառում են՝

• բոլոր պայմանները հստակորեն ամրագրված են վարկային պայմանագրում;
• խաբեբաների հետ հանդիպելու հնարավորություն չկա;
• օգտագործել հասանելի տոկոսադրույքները;
• ամսական վճարումները հաշվարկվում են՝ ելնելով քաղաքացու ամսական եկամուտից։

Խոշոր պարտքերի ռիսկը նվազագույնի է հասցված, քանի որ բանկերի գործողություններն ուղղված են նրան, որ վարկառուն կարողանա հեշտությամբ հաղթահարել վարկային բեռը։

Ինչպե՞ս ընտրել բանկ?

Ռուսաստանում շատ վարկային հաստատություններ կան, ուստի առևտրային բանկերը, գրավատները և պետական կազմակերպությունները վարկով գումար են առաջարկում: Կոնկրետ տարբերակ ընտրելիս հաշվի են առնվում որոշ առաջարկություններ՝

• ուսումնասիրվում է բանկի հեղինակությունը, որի համար գնահատվում են նրա վարկանիշը, վիճակագրությունը և վարկառուների ակնարկները, ինչը հնարավորություն է տալիս ստուգել հաստատության ազնվությունը;
• Մանրամասն ուսումնասիրված են վարկի պայմանները, ինչի համար անհրաժեշտ է կարդալ վարկային պայմանագիրը՝ համոզվելու համար, որ նման պայմանագրի կնքումից թաքնված միջնորդավճարներ կամ այլ բացասական հետևանքներ չկան;
• նպատակահարմար է դիտել բանկի ֆինանսական հաշվետվությունները, որոնք բաց ձևով պետք է տեղադրվեն նրա պաշտոնական կայքում՝ ստուգելու համար, թե արդյոք այն գտնվում է սնանկության փուլում:

Հենց համապատասխան բանկ ընտրվի, բոլոր հասանելի վարկային ծրագրերը ուսումնասիրվում են: Յուրաքանչյուր մարդ ցանկանում է շահութաբեր կերպով գումար վերցնելապառիկ կանխիկ բանկում, այնպես որ դուք պետք է ընտրեք առավել օպտիմալ ծրագիրը: Դա անելու համար հաշվի է առնվում, թե ինչ նպատակով է անհրաժեշտ գումար ստանալ, որքան է պոտենցիալ վարկառուի եկամուտը, ինչպես նաև որքան ժամանակով են տրամադրվելու միջոցները։

Ի՞նչ պահանջներ են ներկայացնում վարկառուներին:

Ցանկացած բանկում դուք կարող եք գումար վերցնել միայն այն դեպքում, եթե վարկառուն ճշգրտորեն համապատասխանում է բանկային կազմակերպության պահանջներին: Ամենից հաճախ դրանք հետևյալն են.

• մշտական և բավականաչափ բարձր եկամտի առկայություն, քանի որ վարկի վճարումը չի կարող գերազանցել քաղաքացու ամսական դրամական մուտքերի 60%-ը;
• պաշտոնական զբաղվածություն, և աշխատանքային ստաժը չի կարող պակաս լինել վեց ամսից;
• փող կարող են ստանալ միայն չափահաս քաղաքացիները;
• լավ վարկային պատմությունը համարվում է նշանակալից գործոն, քանի որ եթե անձը նախկինում վերցրել է վարկեր, որոնք ժամանակին չի մարել, դա հանգեցնում է նրան, որ չկատարողի մասին տեղեկատվություն մուտքագրվի ԿԲ-ում, որը բանկի ցանկացած աշխատակից. կարող է ստանալ;
• այլ չմարված վարկեր չկան:

Հաճախ իսկապես մեծ քանակությամբ վարկ է պահանջվում, որի դեպքում հաստատությունները պահանջում են լրացուցիչ գրավ: Բանկում ապառիկ գումարը մեծ չափով տրվում է միայն այն դեպքում, եթե կա երաշխիք կամ վարկառուի կողմից որպես գրավ փոխանցված գույք։

Ի՞նչ փաստաթղթեր են պահանջվում:

Յուրաքանչյուր բանկ ինքնուրույն մշակում է վարկերի տրամադրման կանոններն ու պայմանները: Սա սովորաբար պահանջվում էվարկառուի փաստաթղթեր՝

• քաղաքացու անձնագիր;
• 2-անձնական եկամտահարկի վկայագիր՝ տրված պոտենցիալ վարկառուի աշխատանքի վայրում;
• աշխատանքային գրքի պատճեն;
• TIN.

Բացի այդ, անհրաժեշտության դեպքում բանկերը կարող են պահանջել այլ փաստաթղթեր: Եթե քաղաքացին հրաժարվում է որոշակի թղթեր բերելուց, ապա բանկը կարող է պարզապես հրաժարվել վարկի գումարի տրամադրումից։ Եթե գույքը տրվում է որպես գրավ, ապա այս օբյեկտի համար կազմվում են սեփականության իրավունքի փաստաթղթեր: Եթե ներգրավված է երաշխավոր, ապա պահանջվում է նրա անձնագիրը և եկամուտների մասին հաշվետվությունը։

Շահավետ առաջարկներ բանկերից

Եթե քաղաքացուն շտապ անհրաժեշտ է որոշակի գումար, ապա նա մտածում է, թե որ բանկից կանխիկ վարկ ստանա. Շահավետ պայմաններով վարկեր առաջարկում են բազմաթիվ ժամանակակից բանկեր։ Ընդ որում, տոկոսադրույքները, վարկի պայմանները և այլ պարամետրերը կարող են զգալիորեն տարբերվել դրանցում։ Ցանկալի է նպաստավոր պայմաններով վարկեր վերցնել, ուստի խորհուրդ է տրվում կենտրոնանալ հետևյալ առաջարկների վրա՝

• Ապառիկ գումար Փոստ Բանկում: Տոկոսադրույքը սկսվում է 12,9%-ից։ Ապառիկ առաջարկվում են մինչև 1 միլիոն ռուբլի միջոցներ: մինչև 5 տարի ժամկետով։ Որոշումն ընդունվում է ընդամենը մեկ րոպեում։ Թոշակառուների համար առաջարկվում են իջեցված դրույքաչափեր. Վարկառուներին ներկայացվող պահանջներն այնքան էլ խիստ չեն, ուստի Փոստ Բանկում ապառիկ գումար ստանալը բավականին հեշտ է:
• VTB24. Այս բանկը մեծ է և հուսալի: Այն առաջարկում է վարկեր մինչև 3 միլիոն ռուբլի: վեց ամսից մինչև 15 տարի ժամկետով մինչև 16% տոկոսադրույքով։ Վարկառուի համարնման վարկ ստանալու համար պետք է լինի 21 տարեկանից բարձր։
• Raiffeisenbank. Տրամադրվում են 90 հազար ռուբլուց գումարներ։ մինչև 2 միլիոն ռուբլի ցանկացած նպատակով: Վարկի ժամկետը չի կարող գերազանցել 5 տարին։ Տոկոսադրույքը սկսվում է 12,9%-ից։
• Ռոսսելխոզբանկ. Առաջարկվում է մինչև 1 մլն ռուբլի վարկ։ մինչև հինգ տարի ժամկետով: Տոկոսադրույքը սկսվում է 12,9%-ից։ Ստուգված եկամուտ ունեցող չափահաս քաղաքացին կարող է դառնալ վարկառու։

Հավանություն ստանալու հավանականությունը մեծացնելու համար խորհուրդ է տրվում դիմել միանգամից մի քանի բանկերի։ Դրանից հետո ընտրվում է վարկի այն տարբերակը, որն առավել շահավետ կլինի վարկառուի համար։ Եթե բանկերը վարկ չեն տալիս, որտեղի՞ց ստանալ այդ գումարը: Նման պայմաններում դուք կարող եք կապ հաստատել գրավատների կամ MFI-ների հետ, սակայն պետք է պատրաստ լինել բարձր տոկոսադրույքների և վարկի կարճ ժամկետի։

Տոկոսային սխեմաներ

Վարկի համար դիմելուց առաջ խորհուրդ է տրվում հասկանալ տոկոսների հաշվարկման սխեմաները։ Տոկոսները հաշվարկվում են վարկային պայմանագրի կնքման պահից։

Վարկային հաստատություններն իրենց հաճախորդներին առաջարկում են տոկոսները հաշվարկելու երկու եղանակ՝

• անուիտետի վճարումներ;
• տարբերակված.

Ցանկացած վարկային պայմանագրում կնշվի տոկոսների հաշվարկման սխեման։ Այս տեղեկատվության հիման վրա յուրաքանչյուր պոտենցիալ վարկառու կարող է հաշվարկել տոկոսները՝ որոշելու համար, թե որքանով է շահավետ բանկից կանխիկ վարկով գումար վերցնելը:

Տարբերակված վճարումներ

Այս սխեման համարվում է դասական: Օգտագործելիս՝ ամբողջ գումարըՍտացված վարկը բաժանվում է հավասար մասերի, սակայն տոկոսները վճարվում են անհավասարաչափ։ Ամեն ամիս, սահմանված ժամկետում, վարկառուն պետք է վճարի անհրաժեշտ գումարը, ներառյալ մայր գումարը և տոկոսները:

Վճարումը կատարելուց հետո վարկի պարտքը նվազում է. Վարկավորման սկզբում վճարումները կլինեն ամենաբարձրը։ Ժամանակի ընթացքում ներդրումը կնվազի հիմնական պարտքի մնացորդի միաժամանակյա կրճատմամբ: Բացի այդ, տոկոսների չափը նվազում է։

Տոկոսների հաշվարկման այս մեթոդն ընտրելիս վարկառուների կողմից պետք է պահպանվի խիստ կարգապահություն։ Նման սխեմայի համաձայն, բանկը բավականին հազվադեպ է ապառիկ գումար է տալիս, քանի որ հաճախ հաճախորդները պատրաստ չեն զգալի վճարումների վարկի ժամկետի հենց սկզբում: Եթե վարկառուն վստահ է, որ մի քանի ամսվա ընթացքում կհաղթահարի բարձր վարկային բեռը, ապա նա կարող է ապահով ընտրել այս սխեման, որը շահավետ է համարվում անուիտետային վճարումների համեմատ։

Տարբերակված վճարումներ առաջարկվում են բացառապես վճարող հաճախորդներին։ Եթե քաղաքացու եկամուտը չի բավականացնում վարկը մարելու համար, վարկային հաստատության աշխատակիցների կարծիքով, ապա նա չի կարող բանկից ապառիկ գումար ստանալ։

Հարմար է անկայուն եկամուտ ունեցող վարկառուների համար, ովքեր ցանկանում են նվազեցնել իրենց մարումները ապագայում:

Տարբերակված վճարումների դրական և բացասական կողմերը

Այս սխեմայի օգտագործումն ունի որոշ առավելություններ.

• վարկառուները հեշտությամբ որոշում են պարտքի մնացորդը;
• վարկի գերավճարը շատ ավելի ցածր է, քան անուիտետային վճարումների դեպքում;
• եթե նախատեսված էվաղաժամկետ մարում, դուք կարող եք զգալիորեն նվազեցնել տոկոսադրույքը:

Նման ընտրության թերությունները ներառում են այն փաստը, որ նման պայմաններում բանկից հնարավոր է ապառիկ գումար վերցնել միայն բարձր վճարունակությամբ և լավ պաշտոնական աշխատավարձով։ Վարկի ժամկետի սկզբում վարկառուները բախվում են զգալի վարկային բեռի:

Անուիտետի վճարումներ

Դրանք առավել հաճախ առաջարկվում են տարբեր բանկերի կողմից, քանի որ տոկոսների հաշվարկման այս սխեման համարվում է ամենաշահութաբերը վարկային հաստատությունների համար։ Այն սահմանում է նույն ամսական վճարումները, որոնք ժամանակի ընթացքում չեն փոխվում:

Եթե նախատեսվում է վաղաժամկետ մարում, հաճախորդը կարող է ինքնուրույն ընտրել՝ վարկի ժամկետը կամ ամսական վճարման չափը կկրճատվի: Տոկոսների հաշվարկման այս մեթոդի ընտրությունը համարվում է իդեալական կայուն եկամուտ ստացող քաղաքացիների համար։ Սովորաբար անուիտետային վճարումները օգտագործվում են մեծ վարկի համար դիմելու դեպքում։

Անուիտետի վճարումների դրական և բացասական կողմերը

Տոկոսների հավաքագրման այս մեթոդն ընտրելիս վարկառուն սկզբում կարող է որոշել, թե արդյոք կարող է հաղթահարել որոշակի վարկի բեռը, որը չի փոխվում վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում:

Թերությունները ներառում են բարձր գերավճարը, որը համարվում է բացասական կետ այն մարդկանց համար, ովքեր ցանկանում են խնայել իրենց ֆինանսները։ Բանկերը վարկով գումար են առաջարկում սեփական պայմաններով, ուստի սովորաբար թույլ չեն տալիս վարկառուներին ընտրել համապատասխան տոկոսների հաշվարկման սխեման:

Ինչպե՞ս է մշակվում վարկը:

Վարկերի ստացման կարգըբանկերում միջոցները կարող են մի փոքր տարբերվել տարբեր հաստատություններում: Որպես ստանդարտ, այն ներառում է մի քանի փուլերի իրականացում պոտենցիալ վարկառուների կողմից, ովքեր ցանկանում են վարկով գումար ստանալ բանկից: Վարկի համար կարող եք դիմել հետևյալ քայլերով՝

• ընտրություն բանկ և վարկավորման օպտիմալ ծրագիր;
• դիմում է կատարվում վարկառուի կողմից;
• այն ներկայացվում է բանկ այլ պահանջվող փաստաթղթերի հետ միասին;
• դիմումը քննարկվում է բանկի աշխատակիցների կողմից, ովքեր լրացուցիչ գնահատում են քաղաքացու վճարունակությունը և վարկային պատմությունը;
• եթե որոշումը դրական է, ապա կազմվում և ստորագրվում է վարկային պայմանագիր;
• միջոցները տրամադրվում են վարկառուին, և դրանք կարող են տրամադրվել կանխիկ կամ փոխանցվել բանկային հաշվին;
• քաղաքացին միջոցները տնօրինում է իր հայեցողությամբ;
• վարկային պայմանագրի դրույթների համաձայն՝ նա պետք է ամեն ամիս մարի վարկը։

Որոշումների կայացման ընթացքում գնահատվում են քաղաքացիների տարբեր պաշտոնական եկամուտներ, որոնք ներառում են ոչ միայն աշխատավարձ, այլև կրթաթոշակներ, թոշակներ կամ տարբեր նպաստներ։ Բանկերը ապառիկ միջոցներ են տրամադրում միայն այն դեպքում, երբ վստահ են հաճախորդի վճարունակության մեջ:

Վաղաժամկետ մարում

Բանկերն իրավունք չունեն վարկառուներին ժամանակից շուտ մարելու հնարավորությունը մերժելու: Ուստի քաղաքացիները կարող են ցանկացած պահի ժամանակից շուտ միջոցներ մուտքագրել: Սա պահանջում է հետևյալ քայլերը՝

• բանկ է ներկայացվում վաղաժամկետ մարման դիմում, որտեղ նշվում է, թե արդյոքամսական վճարումը կրճատվում է, թե վարկի ժամկետը;
• հաշվից միջոցների դեբետագրման օրը դրա վրա պետք է մուտքագրվի դիմումում նշված գումարը;
• եթե պահանջվող գումարը հասանելի չէ հաշվում նշանակված ժամին, վաղաժամկետ դեբետավորում տեղի չի ունենա;
• եթե գումարը հաջողությամբ դեբետվի, բանկի աշխատակիցները կվերահաշվարկեն:

Վարկառուն կարող է ստանալ նոր վճարումների ժամանակացույց բանկի մասնաճյուղում:

Վարկի մարման նրբությունները

Վարկը բանկից ստանալուց հետո վարկառուն ստանում է վարկային պայմանագիր և վճարման ժամանակացույց։ Ելնելով ժամանակացույցից՝ պահանջվում է մարել վարկը, որի համար սովորաբար բացվում է հատուկ հաշիվ, որից պահանջվող գումարը բանկի կողմից դեբետագրվում է սահմանված ժամին։ Բացի այդ, հաճախորդները կարող են ինքնուրույն գումար դնել վարկի վրա տարբեր ձևերով՝

• կանխիկի փոխանցում հաստատության մասնաճյուղերում բանկի աշխատակիցներին;
• օգտագործելով առցանց բանկինգ;
• միջոցների փոխանցում տերմինալների միջոցով, որոնց համար կարևոր է ճիշտ մուտքագրել վճարման տվյալները;
• փողի, Սվյազնոյի կամ այլ վճարային ծառայությունների միջոցով գումարի ներդրում։

Միջոցները պետք է վճարվեն մինչև վարկի լրիվ մարումը: Բանկերը ապառիկ գումար են թողարկում, եթե վարկառուն բավարարում է որոշակի պահանջներ: Եթե նա խախտում է վարկային պայմանագրի պայմանները, ապա նրա նկատմամբ կարող են կիրառվել ազդեցության տարբեր միջոցներ։

Վարկի չվճարման հետևանքները

Եթե տարբեր պատճառներով վարկառուները չեն կարողանում մարել վարկը, դա հանգեցնում է բազմաթիվբացասական հետևանքներ. Դրանք ներառում են՝

• բանկերը գանձում են զգալի տուգանքներ և տուգանքներ;
• եթե ուշացումը գերազանցում է երեք ամիսը, հաստատությունները դիմում են դատարան՝ հարկադրելու միջոցների վերականգնումը;
• դատարանի որոշմամբ դատական կարգադրիչները հարուցում են կատարողական վարույթ, ինչը հանգեցնում է նրան, որ նրանք կարող են արգելանք դնել պարտապանի հաշիվների կամ գույքի վրա, սահմանափակել սահմանը հատելու կամ ազդեցության այլ մեթոդներ կիրառելու հնարավորությունը.
• Չվճարողի մասին տեղեկատվությունը փոխանցվում է ԿԲ-ին, ուստի քաղաքացին ունի վնասված վարկային պատմություն, ինչը թույլ չի տալիս ապագայում հույս դնել լավ վարկային պայմանների վրա։

Հետևաբար, փոխառու միջոցների համար որևէ բանկ դիմելուց առաջ խորհուրդ է տրվում ուշադիր գնահատել ձեր ֆինանսական վիճակը: Վարկային բեռը չպետք է չափազանց մեծ լինի, ուստի վճարումները չպետք է գերազանցեն ընտանիքի եկամտի 40%-ը: Միայն վարկային պայմանագրով նախատեսված ձեր պարտավորությունների նկատմամբ պատասխանատու վերաբերմունքի դեպքում կարող եք ապավինել բանկերի լավ առաջարկներին ապագայում:

Եզրակացություն

Շատ բանկեր քաղաքացիներին առաջարկում են վարկով գումար ստանալու հնարավորություն։ Վարկի գումար ստանալուց առաջ պետք է ճիշտ ընտրել հենց բանկային հաստատությունը և կոնկրետ վարկային ծրագիր։ Վարկառուն պետք է ծանոթ լինի տոկոսադրույքի սխեմային և մարման տարբերակներին:

Եթե վճարումները ժամանակին չկատարվեն, դա կհանգեցնի տուգանքների և վարկային պատմությանը վնասելու: Հետեւաբար, յուրաքանչյուր վարկառու նախ պետք է ուշադիր գնահատի այս կամ այն ձեռք բերելու հնարավորությունըվարկ.