Վարկի մարման եղանակներ. տեսակներ, սահմանում, վարկի մարման եղանակներ և վարկի վճարման հաշվարկներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Բանկում վարկ տրամադրելը փաստաթղթավորված է՝ պայմանագիր կնքելը։ Այն ցույց է տալիս վարկի գումարը, ժամկետը, որի ընթացքում պետք է մարվի պարտքը, ինչպես նաև վճարման ժամանակացույցը։

Վարկի մարման եղանակները պայմանագրում նշված չեն։ Ուստի հաճախորդը կարող է ընտրել իր համար ամենահարմար տարբերակը, սակայն չխախտելով բանկի հետ կնքված պայմանագրի պայմանները։ Բացի այդ, ֆինանսական հաստատությունը կարող է իր հաճախորդներին առաջարկել վարկ տրամադրելու և մարելու տարբեր եղանակներ։

Պարտքերի տեսակները

Մի քանի խոսք պետք է ասել նրանց մասին։ Բանկը հաճախորդին հնարավորություն է տալիս անձամբ ընտրել բանկային վարկը հարմար պայմաններով մարելու եղանակը։

Փոխառու միջոցների մարումը կարող է իրականացվել՝

1. Անուիտետի ձևով. Այսինքն՝ ամբողջ ժամանակահատվածում պարտքի մարմինը և դրա նկատմամբ տոկոսները հավասար մասերով վերադարձնելովվարկավորում։
2. Տարբերակված կերպով. Այսինքն՝ վարկի չափի աստիճանական նվազմամբ։ Այս դեպքում յուրաքանչյուր հաջորդ վճարումը նախորդից պակաս կլինի։

Անուիտետի վճարումներ

Ընտրելով պարտքի մարման այս տարբերակը՝ հաճախորդը պետք է ամեն ամիս վճարի հավասար գումար: Դրանք չեն փոխվի մինչև պայմանագրի ավարտը։

Եթե վարկառուն վերադարձնում է գումարը վարկը մարելու անուիտետային եղանակով, ապա գումարը մուտքագրվում է նույն պարբերականությամբ՝ յուրաքանչյուր ամսվա որոշակի ամսաթվով, և վճարման գումարը ֆիքսված է և չի նվազում մինչև ս.թ. սահմանված ժամկետի ավարտ։

Բայց քանակները միայն թվում է, թե նույնն են, դրանց կառուցվածքային բաղադրիչի տարբերությունը, այնուամենայնիվ, կա: Տարվա ընթացքում այն փոխվում է, ուստի առաջին և վերջին վճարումը տարբեր կլինի:

Անուիտետի վճարման օրինակ

Հաճախորդը 15 տարի ժամկետով հիփոթեքային վարկ է վերցրել, գումարը կազմել է 3 մլն ռուբլի, տարեկան տոկոսադրույքը՝ 10։ Բանկի հաշվարկներով հաճախորդը ամսական պետք է մարի 32238 ռուբլի։ Գումարը կմնա նույնը, բայց կառուցվածքը տարբեր կլինի։

Բանկի նկատմամբ հիմնական պարտքը կոչվում է «վարկային մարմին»: Երբ վարկառուն կատարի առաջին վճարումը, ապա մոտ 8000 ռուբլի կուղղվի վարկի մարմնի մարմանը, իսկ մնացած գումարը բաժին է ընկնում տոկոսներին: Իսկ վարկի հիմնական պարտքը չեն նվազեցնում։

Առաջին վեց ամիսների ընթացքում հաճախորդը կատարում է վարկի վճարում` ուղղված տոկոսների վճարմանը: Սակայն վեց ամիս անց գումարը կսկսի հոսել հիմնական պարտքը վճարելու համար։

Հատկանիշայնպիսին է, որ հաճախորդը նախ վճարում է տոկոսները: Միայն որոշ ժամանակ անց փոխհատուցում է «վարկային մարմինը»։ Աստիճանաբար տոկոսների վճարումը նվազում է, իսկ հիմնական պարտքը մեծանում է։ Այսպիսով, վարկի կառուցվածքում փոփոխություն կա, բայց վճարման չափը, միաժամանակ, մնում է անփոփոխ։ Հաճախորդը միշտ չէ, որ տեղյակ է պարտքի այս փոփոխությունների մասին: Նրա համար, որպես կանոն, կարևոր է վճարման գումարի անփոփոխությունը։

Եթե վարկառուն մի քանի տարի շարունակ անընդհատ գումար է մուտքագրում բանկային հաշվին, և արդյունքում պարտքի չափը փոքր-ինչ նվազել է, դա նշանակում է, որ նա ամբողջ ժամանակ մարել է ոչ թե մայր գումար, այլ տոկոսագումարներ։

Մայր պարտքի մարմանը արագ անցնելու համար կարող եք օգտագործել վարկի վաղաժամկետ մարման մեթոդը։ Բայց դա հարմար չէ յուրաքանչյուր պարտապանի համար։

Միևնույն ժամանակ, վարկի մարման վրա խնայողությունների համար պարտադիր չէ ամբողջությամբ փակել պայմանագիրը։ Մասնագետները նշում են, որ բավական է հնարավոր գումարը կատարել հիմնական վճարի չափից ավելի, իսկ հետագա վերահաշվարկը կնվազեցնի տոկոսադրույքը և ընդհանուր վճարումը։

Արժե ժամանակից շուտ միջոցներ ներդնել որքան հնարավոր է շուտ: Քանի որ որքան ժամանակ է անցել վարկի մարման սկզբից, այնքան ավելի քիչ շահավետ է դառնում վաղաժամկետ վճարումը: Եթե նման վճարում կատարվի պարտքի մարման առաջին մասում, ապա տոկոսներն ու ամսական վճարները կարող են զգալիորեն կրճատվել։ Հետագա վաղաժամկետ գերավճարը չի կարող նման օգուտներ բերել, քանի որ մեծ քանակությամբ տոկոսներ են վերադարձվում։

Անուիտետի վճարման հաշվարկ

Վարկի համար դիմելիսԲանկը հոգում է բոլոր վճարումները: Բայց եթե հաճախորդը ցանկանում է համոզվել, որ վճարումների հաշվարկը ճիշտ է, նա կարող է ինքնուրույն կատարել հաշվարկներ՝ օգտագործելով հետևյալ բանաձևը՝

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Այստեղ՝

X - վճարման գումարը, որը կատարվում է ամեն ամիս;

P - տոկոսներ (1 ամսվա համար): Պարզելու համար, թե ինչ է P-ն, պետք է հիմնական դրույքաչափը բաժանել տարվա վրա: Ավելի ճիշտ՝ 12 ամսով;

С – վարկի ժամկետ։

Հաշվարկման ժամանակ հիմնական պարտքին («վարկային մարմնին») անհրաժեշտ է տոկոսներ ավելացնել ամբողջ ժամանակաշրջանի համար, իսկ գումարը բաժանել տարիների թվին։ Այս վարկատեսակում գլխավորն այն է, որ տարբեր ժամանակներում վարկի մարմինը և տոկոսավճարները տարբեր կլինեն: Սա բանկին, ամեն դեպքում, հնարավորություն է տալիս օգուտ քաղել։ Նույնիսկ եթե հաճախորդը ցանկանում է ժամանակից շուտ մարել պարտքը, վարկատու կողմը, այնուամենայնիվ, լավ եկամուտ կստանա:

Անուիտետի վճարման դրական և բացասական կողմերը

Վարկի մարման այս եղանակն ունի մի շարք առավելություններ՝

1. Վճարումների հեշտ հաշվարկ, կարող եք նախապես պլանավորել ամսական պարտքի վճարման արժեքը։
2. Ազգային արժույթների արժեզրկման դեպքում վճարը նվազեցվում է.
3. Գումարը ֆիքսված է և անփոփոխ ողջ ժամանակահատվածում։

Բայց յուրաքանչյուր համակարգ ունի իր թերությունները, ներառյալ այս մեկը: Դրանք ներառում են՝

1. Տոկոսների և պայմանագրի գործողության տևողության պատճառով գերավճարների մեծ գումար։ Որքան երկար է վարկի ժամկետը, այնքան ավելի նկատելի է գերավճարը։
2. Հաճախորդի համար դժվար է ինքնուրույն հաշվարկել գումարն ըստ անուիտետային համակարգի:
3. Վաղաժամկետ մարումվարկը շահութաբեր է միայն վճարման ժամկետի առաջին կիսամյակում, քանի որ սկզբում վարկառուի վերադարձած միջոցները գնում են տոկոսների մարմանը, այնուհետև վարկի մարմնին։

Պարտքի մարման այս եղանակը հարմար է հաճախորդին, թե ոչ, նրա որոշելիքն է։

Տարբերակված վճարումներ

Սա վարկի մարման երկրորդ տարբերակն է։ Նման վճարի և անուիտետի հիմնական տարբերությունը ամսական վճարումների չափի փոփոխությունն է։ Որքան երկար է վարկառուն վճարում վարկը, այնքան փոքր է վճարումը: Բայց կազմի առումով դրանք ոչնչով չեն տարբերվում՝ «վարկային մարմինը» և տոկոսները։

Միջին պարտքի չափը պայմանագրի ողջ ժամկետի ընթացքում մնում է անփոփոխ։ Բայց տոկոսով պարտքը գնալով փոքրանում է։ Տոկոսների նվազման պատճառով փոխվում է նաև ներդրման չափը։

Տարբերակված վճարման օրինակ

Վարկի պայմանները նույնն են, ինչ պարտքի մարման անուիտետային եղանակով։ Համեմատելով սկզբնական և վերջին ապառիկի կառուցվածքը՝ կարելի է նկատել մեծ տարբերություն՝ գումարի նվազում է եղել։

Վերջին վճարում, ի տարբերություն առաջինի, տոկոսներ գրեթե չկան։ Հիմնական վարկային բեռը լինելու է պարտքի մարման առաջին փուլերում, հետո աստիճանաբար նվազում է։ Այդ իսկ պատճառով վարկի մարման տարբերակված եղանակը հարմար չէ բոլորի համար։ Ամեն վճարող չէ, որ կարող է մեծ նախնական վճարումներ կատարել:

Եթե համեմատենք պարտքի մարման երկու եղանակները, ապա կտեսնենք, թե որքանով են տարբերվում գումարները։ Պայմանագրի նույն սկզբնական պայմաններով` անուիտետային վճարումների չափըտարեվերջ կկազմի 5,867,344 ռուբլի, իսկ տարբերակված՝ 5,262,501 ռուբլի։ Որովհետև դա վարկի տոկոսները մարելու ամենաարդյունավետ միջոցն է։ Տարբերությունը հսկայական է։

տարբերակված վճարումների հաշվարկ

Այս տեսակի վճարման հաշվարկը շատ ավելի հեշտ է, քան անուիտետը: Հաշվարկներ իրականացնելու համար անհրաժեշտ է հաշվեգրված տոկոսներին ավելացնել պարտքի «վարկային մարմնի» մայր գումարը։ Վարկի գումարն այնուհետև բաժանվում է վարկի ամիսների քանակի վրա:

Օրինակ. Վարկառուն 3 միլիոն ռուբլու հիփոթեք է վերցրել, տասը տարի ժամկետով, տոկոսադրույքը կազմել է 12 տոկոս։

3,000,000 RUB / 120 ամիս=25000 ռուբլի: Տոկոսը անընդհատ կփոխվի, հետևաբար, գումարի կեսը (1,500,000 ռուբլի) վճարելիս, հետագա հաշվարկն այսպիսին է թվում.

Տարբերակված վճարման առավելություններն ու թերությունները

Վարկի մարման այս եղանակի առավելությունները՝

1. Վարկի գերավճարը զգալիորեն կրճատվել է. Դա պայմանավորված է վարկի ամբողջ ժամանակահատվածում ցածր տոկոսադրույքներով:
2. Հեշտ վճարման հաշվարկ։
3. Վճարման չափը նվազում է ամեն ամիս, ինչը նվազեցնում է վարկառուի վրա կրվող վարկային բեռը և հոգեբանորեն հեշտացնում պարտքի ծախսերի փոխանցումը։

Ակնհայտ առավելություններով, վճարման նման սխեմայի թերությունները նույնպես կան.

1. Դուք չեք կարող ակտիվացնել ավտոմատ վճարումը, քանի որ ամեն ամիս տարբեր չափերի պարտքեր կան։
2. Դուք կարող եք քիչ գումար մուտքագրել և ստանալ ուշացում, այնպես որ դուք միշտ պետք է կապվեք ժամանակացույցի հետ կամ բանկի հետ՝ հաջորդը ճշտելու համար:վճարում։
3. Սկզբում վարկի գումարները շատ մեծ են։

Վարկի մարման առավել բարենպաստ տեսակն ընտրվում է վարկի ընդհանուր գումարից և մարման պայմաններից։ Հարկ է նշել, որ ընտրված մեթոդը չի կարող փոխվել այլով պայմանագրի գործողության ողջ ընթացքում։

Կանխիկ մարման եղանակ

Վարկի համար հնարավոր է կանխիկ վճարել, սակայն դա չափազանց անհարմար է, քանի որ անհրաժեշտ է գումար դնել դրամարկղում։ Դա անելու համար դուք պետք է անձամբ ներկայանաք մասնաճյուղ։

Արժե վճարել գանձապահի միջոցով, եթե՝

• քիչ ժամանակ է մնացել հաջորդ վճարումը կատարելու համար;
• հաճախորդը չի ցանկանում վճարել փոխանցման վճարներ;
• վարկառուն վստահություն չունի միջոցների ճիշտ ինքնուրույն փոխանցման հարցում:

Կանխիկ եղանակից օգտվում են միայն ֆիզիկական անձինք, այն անհարմար է և անընդունելի ընկերությունների համար։

Անկանխիկ վարկի մարման եղանակ

Եթե մարդը գնահատում է իր ժամանակը, ապա վճարում կատարելու ամենաարագ տարբերակը անկանխիկ վճարումն է։

Փոխանցման տեսակները՝

1. Փլաստիկ քարտից բանկային հաշվի փոխանցում։
2. Վճարում հաշվապահական հաշվառման միջոցով. Երբ աշխատավարձը մուտքագրվում է աշխատողի քարտին, վարկի վճարման գումարը ավտոմատ կերպով գանձվում է:
3. Օգտագործելով էլեկտրոնային դրամապանակներ և բազմակի ձայներիզներ:
4. Փոստային փոխանցում։

Անկանխիկ փոխանցումը հնարավոր է արագ, բայց ահա գումարի փոխանցումը հաշվին.կարող է որոշ ժամանակ պահանջել: Հետևաբար, ավելի լավ է նախապես հոգ տանել դրա մասին։

Բանկերը հնարավորություն են տալիս իրենց հաճախորդներին ընտրել վարկի մարման կարգն ու եղանակները: Վարկառուն ինքն է որոշում, թե ինչպես վճարի նրան՝ անուիտետ կամ տարբերակված վճարում, կանխիկ մուտքագրում դրամարկղ կամ անկանխիկ փոխանցում:

Ամեն դեպքում, վարկի համար դիմելուց առաջ հաճախորդը պետք է նախօրոք որոշի պարտքի հետագա մարման մասին։ Եվ եթե նա կարողանում է քաշել ավելի մեծ չափի նախնական վարկային բեռը, արժե ընտրել նվազող վճարումների մարման համակարգ՝ գերավճարների վրա խնայելու համար։