Հիփոթեքային վարկավորման տեսակները. Հիփոթեքային վարկավորման ծրագրեր

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Հիփոթեքն արդեն ամուր մտել է մեր կյանք, և դա գաղտնիք չէ։ Շատ ընտանիքներ, հատկապես երիտասարդները, դիմում են այս ծառայությանը, որը թույլ է տալիս անշարժ գույք ձեռք բերել շահավետ պայմաններով։ Հիփոթեքի հիմնական առավելությունն այն է, որ բնակարանի արժեքը, տոկոսների հետ միասին, բաժանվում է 15-20 տարվա վրա, ինչը թույլ է տալիս ամեն ամիս վճարել ընդունելի գումար։

Այսօր Ռուսաստանում կան հիփոթեքային վարկավորման տարբեր տեսակներ, որոնք տարբերվում են իրենց պայմաններով։ Նախ պետք է դիտարկել «հիփոթեք» հասկացությունը. ի՞նչ է դա նշանակում և որտեղի՞ց է առաջացել այս բառը:

Ի՞նչ է հիփոթեքը

Այս տերմինն իր արմատներն ունի մ.թ.ա VI դարում։ ե. Այս պահին Հունաստանի տարածքում հայտնվեց հիպոթեքա հասկացությունը, որը նշանակում է պարտապանի պարտավորությունը պարտատիրոջ նկատմամբ՝ կապված հողատարածքի հետ: Հռոմեական իրավունքում հիփոթեքը անշարժ գույքի գրավն էր։

Մեզ մոտ այս տերմինն առաջին անգամ հայտնվել է 19-րդ դարի վերջին և փոխառվել է Եվրոպայից։ Հիփոթեքն այն ժամանակ հոմանիշ էր «գրավ» բառի հետ։ սովետի մեջԱյն ժամանակ հիփոթեքային վարկավորման մասին օրենք չկար, քանի որ դա ոչ մեկին պետք չէր։

1998 թվականին Ռուսաստանի Դաշնության Նախագահը ստորագրել և ուժի մեջ է մտել «Հիփոթեքի մասին» օրենքը, որն առաջինն է, որը կարգավորում է հիփոթեքային գործունեությունը։ Ներկայումս «հիփոթեք» տերմինը նշանակում է գույքի գրավի պայմանագիր։

Հիփոթեքի օբյեկտներ և սուբյեկտներ

Ինչպես արդեն նշվել է, հիփոթեքային վարկավորումը ենթադրում է, որ գնված գույքը գրավադրվելու է վարկի մարման ժամկետի ընթացքում: Հիփոթեքը պայմանագիր է, որի կողմերը հանդիսանում են իրավահարաբերությունների առարկա և սուբյեկտ: Ստորև ներկայացնում ենք հիփոթեքային վարկավորման հնարավոր օբյեկտները՝.

• բնակարաններ, տներ և առանձնասենյակներ;
• հողամաս, որը չի պատկանում պետությանը և չի պատկանում քաղաքապետարանի սեփականությանը, ինչպես նաև գերազանցում է նվազագույն թույլատրելի մակերեսը;
• ավտոտնակներ, քոթեջներ, ինչպես նաև սպառողների օգտագործման համար նախատեսված այլ կառույցներ և շինություններ;
• ձեռնարկություններ, որոնք դիմում են ձեռներեցության մեջ;
• նավ.

Վարկատուն կարևոր դեր է խաղում հիփոթեքային վարկ ստանալու հարցում: Սա կարող է լինել բանկ կամ այլ իրավաբանական անձ, որը վարելու է վարկի մարման գրառումներ: Ֆիզիկական անձանց հիփոթեքային վարկավորումն իրականացվում է միայն կանխավճարը կատարելուց հետո։

Վարկատուներից բացի, որպես պայմանագրի առարկա կարող է հանդես գալ ներդրողը, ով գնում է հիփոթեքային վարկերով ապահովված արժեթղթեր։

Հիփոթեքային վարկավորման սարք

Հիփոթեքային վարկ իրականացնելու համար թողարկում ենհատուկ արժեթղթեր, որոնք կոչվում են գրավ: Բանկի կողմից այդ արժեթղթերի վաճառքը ապահովում է հիփոթեքային վարկեր տրամադրելու համար անհրաժեշտ միջոցները։ Սա արժեթղթերի շատ հուսալի տեսակ է, որը մեծ հետաքրքրություն է բերում: Գրավագիրը նշում է դրան առնչվող գույքը:

Հիփոթեքային վարկավորումը Ռուսաստանում գնալով ավելի տարածված է դառնում, և մարդիկ, ովքեր որոշում են գնալ այս քայլին, պետք է հստակ իմանան, թե ինչպես է գործում հիփոթեքային համակարգը։ Գրավը պետք է պարունակի արժեկտրոնային գրքույկ, որտեղ արտացոլված են հիփոթեքի տոկոսների վճարման չափերն ու ժամկետները: Մարդիկ, ովքեր օգտվել են այս տեսակի վարկից, սկզբում վճարում են տոկոսները, իսկ հետո մայր գումարը:

Այն փաստը, որ հիփոթեքը երկար ժամանակ է վերցվում, զգալիորեն հեշտացնում է վարկի մարումը։ Այնուամենայնիվ, եթե վարկի պարտքն ամբողջությամբ չվճարվի, գույքը կդառնա հիփոթեքային բանկի սեփականությունը: Այսպես է ներկայումս գործում հիփոթեքային վարկավորման մեխանիզմը։

Կառավարության աջակցություն

2009 թվականից գործում է պետական հիփոթեքային աջակցության ծրագիր՝ ուղղված այն մարդկանց, ովքեր չեն կարողանում բարելավել իրենց կենսապայմանները ցածր եկամուտների պատճառով: Սակայն միայն 2015 թվականին այս ծրագիրը հայտնի դարձավ։ Շուրջ 250 միլիարդ ռուբլի է հատկացվել քաղաքացիների կենսապայմանների բարելավմանը։

Հիփոթեքային վարկավորման պետական աջակցությունն այն է, որ պետությունն իր վրա է վերցնում պարտքի որոշակի մասի վճարումը։ Այնուամենայնիվ, նման ծրագրով վարկ ստանալը հեշտ չէ, քանի որ ոչ բոլոր բանկերն են համաձայնում նման պայմաններին:Նման ծրագիր կարող եք օգտագործել միայն երկրի խոշորագույն բանկերում։

Պետական աջակցության էությունը բանկի և պետության միջև պայմանավորվածությունն է. Բանկը նվազեցնում է իր տոկոսադրույքը մինչև 11%, անկախ նրանից, թե ինչ է եղել ի սկզբանե։ Սկզբնական դրույքաչափի և վերջնական դրույքաչափի տարբերությունը (11%) վճարում է պետությունը։ Այս ծրագրի մասնակից դառնալու համար պարտադիր չէ պատկանել բնակչության սոցիալական կատեգորիային։ Այս պայմաններով յուրաքանչյուրը կարող է վարկ վերցնել։

Հիփոթեքային վարկավորման տեսակները

Ներկայումս, հաշվի առնելով այն հանգամանքը, որ նման վարկերի թիվը գնալով ավելանում է, կան բազմաթիվ տարբեր տեսակի հիփոթեքային վարկեր։ Հիմնականում առևտրային բանկերը զբաղվում են վարկերի տրամադրմամբ, որոնց հիմնական նպատակը շահույթ ստանալն է։

Բոլոր տեսակները տարբերվում են միմյանցից վարկավորման, դրանց ստացման առանձնահատկություններով։ Այս պահին ֆիզիկական անձանց հիփոթեքային վարկավորումը կարելի է բաժանել երկու սեգմենտի՝.

• ձեռքբերում անշարժ գույքի առաջնային շուկայում;
• գնում անշարժ գույքի երկրորդային շուկայում։

Հիփոթեքային վարկերի տեսակների և տեսակների ամբողջ բազմազանությունը կքննարկվի ստորև:

Ապառիկ բնակարան նորակառույց շենքում

Այս տեսակը հատկապես հայտնի է այս պահին։ Այնուամենայնիվ, չնայած բոլոր տեսանելի առավելություններին (նոր բնակարան, նախկինում ոչ ոք չի ապրել), կան մի շարք թերություններ. Շատ հաճախ այնպիսի իրավիճակ է ստեղծվում, երբ տունը ժամանակին չի տրվում վարձակալության կամ երկար ժամանակ գրանցված չէ պետական որոշակի մարմնում։

ՆաևՆոր շենքի հիմնական թերություններից մեկը սեփականության երկարատև գրանցումն է: Բացի այդ, նոր շենքի ձեռքբերման համար վարկ ստանալը բավականին դժվար է, քանի որ ոչ բոլոր բանկերն են դա անում: Եթե բանկը, այնուամենայնիվ, ընդունել է դիմումը, յուրաքանչյուր դեպք դիտարկվում է առանձին: Վերջնական որոշման վրա ազդում են բազմաթիվ գործոններ, այդ թվում՝ պարզել, թե ով է կառուցապատողը, ներդրողը, տան ավարտի վերջնաժամկետը և այլն։ Նոր շենքերում բնակարանները կարելի է գնել բավականին էժան, իսկ հիփոթեքը լավ տարբերակ է դառնում։ նման պայմաններում. Բնակարան ընտրելիս երիտասարդ ընտանիքը գրեթե միշտ նախընտրում է նոր տուն։

Բնակարան անշարժ գույքի երկրորդային շուկայում

Հիփոթեքային վարկավորման այս տեսակի առանձնահատկությունները ներառում են բավականին արագ մշակումը և ստացման համեմատաբար հեշտությունը: Այս հարցում անհրաժեշտ է դիմել մի քանի բանկերի, նույնիսկ մերժման դեպքում։ Ի վերջո, պատճառը, թե ինչու է մերժում եղել մի բանկում, մյուսում, բավականաչափ հիմնավոր չի լինի։

Ինչպես արդեն նշվեց, նման վարկ ստանալն ավելի հեշտ է, քան նոր շենքում, մասնավորապես այն պատճառով, որ մերժման պատճառները քիչ են։ Դրանց թվում՝

• Վաճառողը կատարել է բնակարանի վերակառուցում և չի արձանագրել այս փաստը;
• տան օրինական մաքրություն, երևի այնտեղ ինչ-որ մեկը ապրել է անբարենպաստ պատմությամբ։

Հիփոթեքի սոցիալական տեսակ

Հիփոթեքային վարկավորման այս տեսակը նախատեսված է բնակչության սոցիալապես անպաշտպան խավերի, ինչպես նաև հերթացուցակում գտնվողների համար, ովքեր նորմալ պայմաններում չեն կարողանում անշարժ գույք գնել։ Սոցիալական երկու տեսակ կահիփոթեք:

• սպասողների համար, երբ կանխավճարը տրամադրվում է քաղաքի կողմից որպես սուբսիդավորում;
• վարկը տրամադրվում է շինարարության ինքնարժեքով; վեց ամսվա ընթացքում այս վարկը ստացողը կարող է մարել պարտքն առանց տոկոսների։

Ապագայում նախատեսվում է սոցիալական ծրագրով անշարժ գույք ձեռք բերել հենց կառուցապատողներից շուկայական գներով։ Բայց հերթացուցակում գտնվողները նույնպես կկարողանան օգտվել դրանից՝ վճարելով բնակարանի համար սուբսիդիաներ։ Որքան երկար եք հերթ կանգնում, այնքան սուբսիդիաների չափն ավելի մեծ է։ Նաև հերթացուցակում գտնվող մարդիկ կարող են գնել անշարժ գույք, որը կառուցվել է ոչ միայն քաղաքի կողմից:

Հիփոթեքի տեսակը երիտասարդ ընտանիքների համար

Հատկապես սուր է նոր ամուսնացած ամուսինների համար անշարժ գույք ձեռք բերելու խնդիրը։ Բանկերը չեն ցանկանում ռիսկի դիմել, իսկ հետաքրքրությունը բավականին մեծ է, քանի որ երիտասարդ մասնագետների ապագան անկանխատեսելի է։ Այնուամենայնիվ, վերջերս որոշ բանկեր բավարարում են երիտասարդների կարիքները և ստեղծում նոր ծրագրեր։

Հիփոթեքային վարկավորման այս տիպի ծրագրերը հիմնականում ուղղված են կանխավճարի նվազեցմանը և վարկի տրամադրման առավելագույն ժամկետին։ Եթե ամուսիններից մեկը 30 տարեկանից ցածր է, և ընտանիքում կա երեխա, նախնական ներդրումը կարող է լինել 10%: Եթե երիտասարդ մասնագետներն արդեն իսկ աշխատում են խոստումնալից աշխատատեղերում, ապա կանխավճարը դառնում է նույնիսկ 5%, իսկ հիփոթեքը տրվում է 25-30 տարով։

Իհարկե, ժամանակակից պայմաններում բնակարան գնելու ամենաիրատեսական տարբերակներից մեկը հիփոթեքն է։ Երիտասարդ ընտանիքը բարելավման տարբեր ուղիներ է փնտրումվարկի պայմանները. Հիմնական խնդիրը բանկին մտադրությունների լրջությունն ապացուցելն է։ Եթե դա հնարավոր լինի անել, բանկը չի մերժի։

Կառուցում ենք միասին ծրագիր

Հիփոթեքային վարկավորման տեսակները շատ բազմազան են, և դրանցից յուրաքանչյուրում ստեղծվում են որոշակի ծրագրեր։ «Կառուցենք միասին»-ի էությունը երկարաժամկետ ապառիկ պլանն է, որը մարվում է բնակչության հաշվին։

Տուն գնելու պատրաստվողի խնդիրը բնակարանի արժեքի մոտ 40-50%-ը կուտակելն է, մնացածն ավելացնում է կոոպերատիվը։ Անշարժ գույք ձեռք բերելուն պես այն դառնում է տվյալ անձի սեփականությունը, բայց արժեթղթով։ Կոոպերատիվի տված մասը պետք է մարվի առավելագույնը 20 տարվա ընթացքում։ Այնուհետև ավանդը հանվում է, և անձը դառնում է ամբողջական սեփականատեր:

Զինվորական հիփոթեքային ծրագիր

Հիփոթեքային վարկավորման բոլոր ծրագրերն ուղղված են վարկավորման պայմանների բարելավմանը, և այս մեկն էլ բացառություն չէ: Սա ռազմական անձնակազմի համար բնակարանային ապահովման ֆինանսավորվող համակարգ է։

Այս ծրագրի հիփոթեքային վարկավորման առանձնահատկությունն այն է, որ առաջին պայմանագիրը կնքող զինվորականն ունի որոշակի տեսակի պահումների իրավունք: Ամեն տարի զինծառայողի հաշվին միջին հաշվով մուտքագրվում է մոտ 250 հազար ռուբլի։ Այդ գումարը նա կարող է օգտագործել հին պայմանագրի ժամկետի ավարտից հետո եւ նոր պայմանագիր կնքելիս։ Մի քանի տարիների ընթացքում կուտակված գումարն օգտագործվում է որպես կանխավճար։

Վարկի մնացած մասը վճարում է պետությունը, քանի դեռ զինվորականները պայմանագրային են բանակում։ Հենց նա դադարում է զինվորական լինել, պետությունը դադարում է վճարել, իսկ մնացածըվարկը պետք է մարվի ինքներդ։

Նախագիծ «Մատչելի և հարմարավետ բնակարան Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիների համար»

Այս նախագծի նպատակը Ռուսաստանի բնակիչների համար հիփոթեքային վարկերի հասանելիության բարձրացումն է: Բոլորը գիտեն, որ շատերի համար տուն գնելու գրեթե միակ հնարավորությունը հիփոթեքն է: Երիտասարդ ընտանիքները բացառություն չեն: Դրանք հիմնականում մերժվում են հիփոթեքային վարկերի տրամադրման համար:

Ծրագրի մասնակիցները այս հարցում խնդիրներ չունեն: Բացի այդ, նվազեցվում է հիփոթեքային վարկերի տոկոսը։ Այս նախագիծը մշակվել է որպես հիփոթեքային վարկավորման սոցիալական տեսակի մաս: Առևտրայինից նրա հիմնական տարբերությունը քառակուսի մետրի համար հատուկ (արտոնյալ) արժեքն է։ Սոցիալական հիփոթեքի շրջանակներում բանկը պարտավորվում է ապահովագրել վարկառուին և բուն բնակարանային տարածքը, ինչպես նաև պահպանել որոշակի տոկոսադրույք մինչև վարկի ժամկետի ավարտը։

Հիփոթեքային վարկավորման զարգացումը հնարավոր է դարձել շնորհիվ այնպիսի տեսակների և ծրագրերի, որոնք ուղղված են բնակարանային պայմանների բարելավմանը ինչպես երիտասարդ ընտանիքների, այնպես էլ բնակչության սոցիալապես անապահով խավերի համար։

Հիփոթեքի առավելություններն ու թերությունները

Հիփոթեքային վարկավորման տեսակները, անկախ միմյանցից, ունեն իրենց դրական և բացասական կողմերը: Սա բնորոշ է ոչ միայն հիփոթեքային, այլեւ ցանկացած վարկի։ Այսպիսով, առավելություններն են՝

• մեծ թվով մարդկանց համար հիփոթեքը սեփական տուն գնելու միակ հնարավորությունն է;
• հիփոթեքը տրվում է երկար ժամկետով, և մարդիկ հնարավորություն ունեն վճարելու փոքր գումարներ;
• կարող եք գրանցել ձեր հարազատներին բնակարանում,և նաև վերանորոգեք ձեր ճաշակով, ընդհանուր առմամբ, գումար տվեք ձեր պոտենցիալ բնակարանի համար:

Թերությունները ներառում են՝

• պաշտոնապես հիփոթեքով վերցված բնակարանը պատկանում է բանկին, և անձը չի կարող վաճառել կամ նվիրաբերել այն;
• վարկի ընթացքում անձը վճարում է այս բնակարաններից 2-ի կամ նույնիսկ 3-ի արժեքը, քանի որ ժամկետը չափազանց երկար է;
• եթե անձը դադարում է վճարել, բանկը վերցնում է բնակարանը և վաճառքի է հանում իր ծախսերը հոգալու համար, մնացած գումարը վերադարձվում է։

Մարդկանց մեծամասնությունն իր կյանքի այս կամ այն փուլում մտածում է, թե արդյոք վարկով բնակարան վերցնել: Ռուսաստանում հիփոթեքային վարկավորումն ունի բազմաթիվ թերություններ, սակայն ժամանակակից աշխարհում դա սեփական բնակելի տարածք գնելու քիչ հնարավորություններից մեկն է: Գլխավորը կայուն աշխատանքն է, որը կօգնի ձեռք բերել բանկի վստահությունը, ինչպես նաև բարելավել վարկավորման պայմանները։ Վերջերս պետությունը ստեղծել է բազմաթիվ ծրագրեր, որոնք նախատեսված են հեշտացնելու վճարումները և օգնելու մարդկանց բնակարան ձեռք բերել: