Իսլամական բանկային գործունեությունը Ռուսաստանում. Իսլամական բանկ Մոսկվայում

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Իսլամական բանկը նախատեսում է նորմերի և արժեքների որոշակի տանդեմ, որոնք հիմնված են ոչ միայն հավատալիքների, այլև ողջ իսլամական ազգի ավանդույթների վրա: Ռուսական բանկային և իսլամական բանկերը ոչ միայն սկզբունքորեն տարբեր են, այլև որոշ կետերում հակասում են միմյանց:

Իսլամական բանկային ստանդարտներ

Ֆինանսական իսլամական համակարգը հաջողությամբ գործում է՝ սկսած հիմնական չափանիշներից.

• Վարկի տոկոսներն արգելված են։ Տոկոսների առկայությունը ոչ միայն համարվում է վաշխառություն, այլև արգելված է Ղուրանի կողմից:
• Շահարկումները խիստ վետոյի տակ են. Խնդիրները կամ ուրիշի դժվարությունները ձեր ֆինանսական շահերի համար օգտագործելն արգելված է։ Մասնավորապես, անընդունելի է համարվում ֆինանսական շուկայում եկամուտների այն տեսակը, որը հնարավոր է դառնում պետության համար որոշակի դժվարությունների արդյունքում։
• Ընդհանուր վետոն մոլախաղերի վրա, ներառյալ վիճակախաղերը։

Այս սահմանափակումներից բացի, և՛ իսլամական բանկին, և՛ նրա հաճախորդներին չի թույլատրվում ներդրումներ կատարել ընկերություններում, որոնք ապրանքներ և ծառայություններ են մատուցում, որոնք հակասում են մահմեդական հավատքին: Դրանք կարող են լինել ալկոհոլի և ծխախոտի արտադրությամբ զբաղվող կորպորացիաներ, ոլորտներգործունեությունը կապված կախարդության հետ: Չնայած կոնկրետ օրենքներին, իսլամական բանկային գործունեությունը ամբողջ աշխարհում աճում է տարեկան միջինը 10-15% տեմպերով: Ընդհանուր առմամբ, աշխարհում կա մոտ 300 հաստատություն առնվազն 51 նահանգներում, ներառյալ Միացյալ Նահանգները:

Իսլամական բանկերի ցանկությունը՝ դուրս գալ միջազգային շուկա

Վերջին մի քանի տարիներին իսլամական ֆինանսական հաստատությունները ցանկություն են հայտնել ակտիվորեն շարժվել դեպի միջազգային շուկա: Համաշխարհային լրատվամիջոցներում ավելի ու ավելի շատ են տեղեկություններն այն մասին, որ լիազոր մարմինները քննարկում են Ռուսաստանում իսլամական բանկերի ստեղծման և առաջխաղացման հնարավորությունը։ Հարկ է նշել, որ երկու պետությունների բանկային համակարգերի միջև առկա են էական տարբերություններ։ Իսլամական ֆինանսական ներկայացուցչությունների հիմնական տարբերությունը տոկոսներով դրամական միջոցների թողարկման արգելքի առկայությունն է: Հիմնական եկամուտը գոյանում է ուռճացված ինքնարժեքով ապրանքների ապառիկ վաճառքից։ Ռուսաստանում իրավիճակը ճիշտ հակառակն է. Բանկերին արգելվում է առևտուր անել որևէ տեսակի ապրանքով, բացառությամբ թանկարժեք մետաղների։ Ռուսական բանկային գործունեության հիմնական սկզբունքը վարկավորումն է։

Փոխադարձ ինտեգրում

Ռուսաստանի տնտեսական իրավիճակի, ինչպես նաև Ամերիկայի և Եվրամիության կողմից կիրառվող կոշտ պատժամիջոցների ֆոնին միանգամայն բնական են արևելյան ֆինանսական կառույցների հետ ֆինանսական հարաբերություններ հաստատելու փորձերը։ Այս պահին հավանական գործընկերությունը սահմանափակվում է Ռուսաստանի խոսքերով և ֆինանսական արևելյան կառույցի ներկայացուցիչների բանակցություններովև ներքին բանկային հատվածի ներկայացուցիչներ: Իսլամական ֆինանսական ինստիտուտի նախագահ Ահմադ ալ-Մադանին անընդհատ ասում է, որ պետությունները մտադիր են միմյանց ընդառաջ քայլ կատարել 2015 թվականի հունիսին։

Արևելյան ֆինանսական հատվածի ներկայացուցիչը մտադիր է գալ Մոսկվա՝ քննարկելու այս հարցը Կենտրոնական բանկի ղեկավար Էլվիրա Նաբիուլինայի հետ։ Ռուսաստանում իսլամական բանկերը ձգտում են շուկա դուրս գալ տեղական գործընկերների միջոցով: Նման որոշմանը կարող է աջակցել ոչ միայն ներքին բանկերի ֆինանսական աջակցության արդիականությունը, այլև Ռուսաստանում ապրող մուսուլմանների թիվը, որոնցից առնվազն 20 միլիոնը կա: Ավելին, ներքին բանկերը հետաքրքրություն են ցուցաբերում իսլամական շուկա մուտք գործելու հարցում։ Մասնավորապես, Սբերբանկը և ՎՏԲ-ն արդեն քննարկումներ են ունեցել լիազորված անձանց հետ արևելքում իրենց ներկայացուցչությունների բացման վերաբերյալ։

Ռուսաստանի ակտիվ գործողությունները

Իսլամական բանկը շատ կոնկրետ ֆինանսական հաստատություն է, և դրա արդյունավետ աշխատանքի համար պետք է ստեղծել որոշակի օրենսդրական բազա։ Հենց այս հարցով է այժմ ակտիվորեն զբաղվում Պետդուման՝ պայմանավորված այն հանգամանքով, որ իսլամական հաստատությունների գործունեության հիմնական առանձնահատկությունը ապրանքների ապառիկ տրամադրումն է։ Պետությունների միջև փոխշահավետ գործընկերությունը հնարավոր կդառնա միայն այն դեպքում, եթե ամբողջությամբ չեղարկվի առևտրային ֆինանսական կառույցների կողմից առևտրային գործունեության արգելքը։ Կենտրոնական բանկը ակտիվորեն աջակցում է գործընկերության նախաձեռնությանը։ ֆինանսական համագործակցության ուղղությամբՌուսաստանի կառավարությունը շրջվեց Թաթարստանում այս հարցի նկատմամբ հետաքրքրության պատճառով, որը նախաձեռնել էին Մալայզիայի գործընկերները։

Բարենպաստ հող

Ինչպես նշվեց վերևում, Պետդուման օրինագիծ է պատրաստում, որի հեղինակն է Դմիտրի Սավելևը։ Նա առաջարկեց ուղղումներ, ըստ որոնց՝ բանկերը կկարողանան ապրանքները պրեմիումով վաճառել իրենց հաճախորդներին։ Այս որոշման արդիականությունը պայմանավորված է նրանով, որ Ռուսաստանում մուսուլմանների բավականին մեծ տոկոս կա, ովքեր իրենց կրոնին համապատասխանող ֆինանսական հաստատությունների աջակցության խիստ կարիք ունեն::

Դեռ վաղ է խոսել այն մասին, թե ինչպես են աշխատում իսլամական բանկերը, քանի որ օրենսդրական խոչընդոտները դեռ վերացման փուլում են։ Համագործակցությանը նպաստում է այն փաստը, որ առնվազն երկու տրիլիոն դոլար է կենտրոնացված իսլամական բանկային ոլորտում։ Ռուսաստանում այս պահին գործում է ընդամենը երեք ձեռնարկություն, որոնք ծառայություններ են մատուցում իսլամական իրավունքի շրջանակներում։ Դրանք են TNV «LyaRiba-Finance» կազմակերպությունները Մախաչկալայում, «Amal» ձեռնարկությունը Կազանում և FD «Masraf»:

Երկու նահանգների դրական կանխատեսումներ

Նախնական գնահատականներով՝ Ռուսաստանում իսլամական բանկը մեծ ժողովրդականություն է վայելելու ոչ միայն մուսուլմանների, այլև Ռուսաստանի բնիկ ժողովրդի, այլ կրոնների ներկայացուցիչների շրջանում։ Ֆինանսական հաստատությունների ենթադրյալ ժողովրդականության պատճառը նրանց հավատարիմ քաղաքականության մեջ է: Կասկածից վեր է, որ հազարավոր մարդիկ կհետաքրքրվեն ֆինանսական աջակցությամբ, թեկուզ կոնկրետ գնման միջոցովապրանքներ, ոչ լրացուցիչ ապահովագրություն, ոչ թաքնված վճարներ և անսպասելի տույժեր: Բայց ամենակարևորը, իսլամական բանկը ոչ մի դեպքում չի վաճառի հաճախորդների պարտքերը հավաքագրման գործակալություններին: Կարելի է նույնիսկ ենթադրել, որ ներքին ֆինանսական հաստատությունների հաճախորդների բավականին մեծ մասն իր ընտրությունը կկատարի հօգուտ արևելյան գործընկերոջ։ Պետք չէ լինել ֆինանսական շուկայի փորձագետ՝ հասկանալու համար, որ իսլամական բանկում հիփոթեքը կտրամադրվի ավելի շահավետ պայմաններով, քան ցանկացած ներքին բանկում։

Առաջին իսլամական ֆինանսական հաստատությունը Ռուսաստանում

Իր պատմության մեջ առաջին Իսլամական զարգացման բանկը Ռուսաստանում բոլոր հնարավորություններն ունի իր գործունեությունը սկսելու մինչև 2015 թվականի վերջը։ Ֆինանսական հաստատությունը կարող է սկսել իր աշխատանքը Իսլամական զարգացման բանկին կից Ենթակառուցվածքային հիմնադրամի հովանավորությամբ: Նախնական հաշվարկներով՝ հիմնադրամի ընդհանուր կապիտալը կազմում է 2 մլրդ դոլար։ Ֆինանսական հաստատությունն ինքնին հանդիսանում է IDB-ի անդամ առնվազն 57 պետությունների տարածքում ենթակառուցվածքային ծրագրերի նպատակային ներդրումների ոլորտում խոշորագույն հիմնադրամներից մեկը::

Առաջին իսլամական բանկի ստեղծումը նախատեսվում է պիլոտային տարածքում՝ Թաթարստանում։ Այս տեղեկությունը հայտնել է Տարածաշրջանային բանկերի ասոցիացիայի նախագահ Անատոլի Ակսակովը։ Այս պահին Արեւելքի եւ Թաթարստանի ներկայացուցիչները տեխնիկական եւ տնտեսական հիմքեր են նախապատրաստում, որոնք իսլամական բանկին թույլ կտան ներքին շուկա դուրս գալ մինչեւ 2015 թվականի սեպտեմբերի վերջը։ Նորվարկային կազմակերպությունը գործելու է ներդրումային բանկի չափանիշներով և մասնակցության սկզբունքով։ Լրատվամիջոցների տեղեկություններով՝ արդեն հանդիպումներ են տեղի ունեցել IDB-ի ներկայացուցիչների և Ռուսաստանի բանկերի ասոցիացիայի և «Ակ բարերի» ներկայացուցիչների միջև։ Ի դեպ, Ak Bars-ը Թաթարստանի ֆինանսական շուկայի ամենամեծ մասնակիցն է։

Ռուսաստանում առաջին իսլամական ֆինանսական հաստատության ստեղծման անհաջող փորձ

Պատմության մեջ կա փորձ, երբ փորձեր են արվել Ռուսաստանում ներմուծել իսլամական բանկային գործունեությունը: Շատ հետաքրքիր է, որ «Բադր-Ֆորտե» կոչվող բանկը աշխատել է 15 տարի։ Հարկ է նշել, որ ֆինանսական հաստատությունն իր գոյության ողջ պատմության ընթացքում ունեցել է որոշակի դժվարություններ՝ կապված երկրի օրենսդրության հետ։ Այն ժամանակ օրենսդրության արդիականացման մասին խոսք չկար։ Այս նորամուծության արդյունքը միանգամայն ակնհայտ է. Մոսկվայում իսլամական բանկը փակվել է, քանի որ այն չի կարողացել ծառայություններ մատուցել իսլամական օրենքներին համապատասխան: Առաջին փորձը ողբալի էր, քանի որ այն չարժանացավ Ռուսաստանի կառավարության աջակցությանը։ Արդյունավետ գործել մի երկրում, որտեղ քաղաքացիների մեծամասնությունը իսլամ չի դավանում, առնվազն խնդրահարույց է:

Օրենքը խախտելը կամ բացեր փնտրելը

Ծանր տնտեսական ճգնաժամի պայմաններում, երբ ռուբլու փոխարժեքը հնարավորինս ցածր է, շատ ներքին ֆինանսական հաստատություններ չունեն իրացվելիություն։ Իրավիճակը հրահրեց խոսակցությունների ակտիվ ի հայտ գալը իսլամական տնտեսության հետ սերտ համագործակցության, ստեղծված ֆինանսական մեջ նոր տարրերի ներդրման մասին։Ռուսաստանի կառուցվածքը. Կառավարության մակարդակով ակտիվորեն բանակցություններ են ընթանում ԻԿԿ երկրների հետ։ Ասեմ ավելին, էկզոտիկ երկրների հետ գործընկերության նկատմամբ պետության շահագրգռվածությունը սկսեց ի հայտ գալ 2009թ.-ից։

Հենց այս ժամանակաշրջանից է, որ համակարգված կերպով կլոր սեղաններ են անցկացվում երկրների կառավարությունների անդամների միջև, որոնցում քննարկվում են միաժամանակյա օրենսդրության հարցեր։ Պատմության մեջ կան նախագծեր, որոնց համաձայն՝ երկիր են ներմուծվում անտոկոս սկզբունքով գործող իսլամական ֆինանսական հաստատություններ։ Խաբեությունն այն է, որ Ռուսաստանում իսլամական բանկերը, որոնց հասցեները գտնելը դժվար չէ, դիրքավորված չեն որպես պատշաճ բանկեր, այլ ունեն այլ իրավական կարգավիճակ: Պարզ ասած, իսլամական բանկինգի տարրերը ներմուծվում են փաստացի ռուսական բանկային համակարգ։

Իսլամական պատուհաններ

«Իսլամական զարգացման բանկը» հնարավորություն ստացավ իր ֆինանսական ծառայությունները մատուցել միջազգային շուկայում և այն երկրների շուկաներում, որտեղ բավականին շատ մուսուլմաններ են ապրում՝ շնորհիվ այնպիսի հայեցակարգի, ինչպիսին է «Իսլամական պատուհանները»: Տերմինի էությունը հիմնված է ստանդարտ բանկի մասնաճյուղի հետ համագործակցության վրա, որը գործում է շարիաթի համաձայն: Իսլամական և Կոնվենցիայի բաժինների ակտիվները գոյություն ունեն առանձին: Դրանք կառավարվում և կարգավորվում են տարբեր ձևաչափերով։ Արևմուտքում «իսլամական պատուհաններ» բացելու պրակտիկան բավականին տարածված է։ Այն օգտագործվում է հաճախորդների նոր հատված ներգրավելու համար: Իսլամական բանկինգը Ռուսաստանում այս ձևաչափով, թեև այն գոյություն ունի, լավ զարգացած չէ։ Սահաստատությունների կատեգորիան գոյություն ունի գրեթե կիսաօրինական հիմքերով։

Ցատկ անցյալից դեպի ապագա, կամ ինչն է կանգնեցնում Ռուսաստանի կառավարությանը

Չնայած Ռուսաստանում իսլամական բանկի բացման իրավական բազայի առկայությանը, այս հարցի շուրջ առաջին բանակցությունները հայտնվեցին ոչ թե 2006 թվականին Մոսկվայում, այլ 1990 թվականին։ Թաթարստանի տարածքում։ Այն Ռուսաստանի ամենամեծ աշխարհիկ մուսուլմանական հանրապետություններից մեկն է։ Կարելի է հիշել, որ 1990-ականների սկզբին Սբերբանկը նախատեսում էր ստեղծել «Իսլամական պատուհան»։ 1992 թվականին՝ օգոստոսի 14-ին, լրատվամիջոցները պաշտոնական հայտարարություն ստացան, որ «Միացյալ իսլամական առևտրային բանկ» է ստեղծվելու։ Ցավոք, նախագիծն այդպես էլ չիրականացավ, իսկ նշված ինստիտուտը այդպես էլ չբացվեց։ Չնայած Արևելքի հետ համագործակցության անհաջող փորձին, ինչպես նաև՝ կապված ներքին ֆինանսական հաստատությունների թերֆինանսավորման հետ, Մոսկվայի իսլամական բանկն այլևս չի դիտվում որպես նախագիծ, այլ որպես լիովին իրագործելի հեռանկար։

Ռուսաստանի հարկային օրենսգրքի արդիականացում

Արևելքի հետ հաջող գործընկերության համար Ռուսաստանին առաջինն անհրաժեշտ է հարկային օրենսդրության ակտիվ զարգացումն ու արդիականացումը։ Դա անհրաժեշտ է առաջին հերթին հարկային չեզոքության իրականացման համար։ Հիմնական բանն այն է, որ Ռուսաստանում սովորական բանկերի ֆինանսական գործարքները չեն ենթարկվում ավելացված արժեքի հարկի: Ինչ վերաբերում է իսլամական ֆինանսական հաստատություններին, ապա, ըստ իրենց օրենսդրության, նրանք պետք է վճարեն ԱԱՀ՝ ավելացված արժեքի 18%-ի չափով։ Միեւնույն ժամանակ,ակտիվ քննարկումներ ԱԱՀ-ն 20%-ի հասցնելու վերաբերյալ. Սա երկու տեսակի ֆինանսական հաստատություններին դնում է բոլորովին հակադիր մրցակցային պայմաններում ոչ միայն ներքին, այլեւ միջազգային շուկայում։ Կարգավորողի քաղաքականությունը իսլամական բանկերի նկատմամբ ենթակա է էական վերանայման։ Անհրաժեշտ է ոչ միայն ամբողջությամբ վերացնել դրանց զարգացման խոչընդոտները։ Պարտադիր է մտածել այն մասին, որ վերջիններս չչարաշահեն իրենց առավելությունները։

Իսլամական բանկերի ներդրման առավելությունները Ռուսաստանում

Այս պահին Ռուսաստանը հնարավորություն ունի լիարժեք օգտվել իսլամական բանկինգից՝ պայմանավորված այն հանգամանքով, որ այս հարցում դեռևս մրցակիցներ չկան։ Չինաստանը, ելնելով տնտեսական և կրոնական համոզմունքներից, դեռ չի դիտարկում Արևելքի հետ համագործակցության հեռանկարները։ Իսլամական բանկից և այլ կոնկրետ ֆինանսական ծառայություններից վարկը կարող է խթանել միջոցների հոսքը դեպի պետական բյուջե։ Ավելին, Ռուսաստանը հնարավորություն է ստանում ֆինանսավորել նոր գործընկերոջից, ինչը կարևոր է ստեղծված իրավիճակում։