«Լետո բանկ». ակնարկներ: «Ամառային բանկ» ԲԲԸ «Լետո բանկ»՝ կանխիկ վարկ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

ԲԸ «Լետո Բանկ»՝ ՎՏԲ 24-ի դուստր ձեռնարկություն, որը գործում է սպառողական զանգվածային վարկավորման հատվածում։ Բանկը նվազագույն պահանջներ է ներկայացնում վարկառուների համար և առաջարկում է ապրանքների և ծառայությունների լայն տեսականի:

Պատմություն

1990 թվականին Բրյանսկում հայտնվեց «Բեժիցա-բանկ» վարկային հաստատությունը։ Նրա ծառայություններից օգտվեցին քաղաքի խոշորագույն ձեռնարկությունները, աստիճանաբար սկսեց տիրապետել հիփոթեքային և սպառողական վարկերի շուկային։ 2005 թվականին Գույքի կառավարման դաշնային գործակալությունը միացավ կազմակերպության կապիտալին, իսկ 2006 թվականին՝ Մոսկվայի բանկը, որը երեք տարվա ընթացքում իր մասնաբաժինը հասցրեց 95 տոկոսից բարձր մակարդակի։ 2011 թվականին մայրաքաղաքի ֆինանսական հաստատությունը ստանձնել է ՎՏԲ Խումբը և այդ ժամանակվանից հանդիսանում է նրա դուստր ձեռնարկությունը:

2012 թվականի ապրիլին Բեժիցա-Բանկի բաժնետոմսերի գրեթե 100%-ը (շատ չնչին մասը մնացել է փոքրամասնության բաժնետիրոջ մոտ) արդեն պատկանում էր ՎՏԲ 24-ին, իսկ Դմիտրի Ռուդենկոն, ով նախկինում աշխատել է որպես Russian Standard-ի փոխնախագահ, դարձել է խորհրդի ղեկավար։ Նա մեծ փորձ ուներ սպառողական վարկավորման շուկայում (ներառյալ POS վարկերի մշակումը, որոնք բավականին նոր են Ռուսաստանի համար):- մանրածախ առևտրի կետերում ապրանքներ գնելիս): Ֆինանսական կառույցի բարձրագույն ղեկավարության կազմում ընդգրկվել են նաև Ռուսական ստանդարտի այլ թոփ-մենեջերներ։ 2012 թվականի հոկտեմբերին Բեժիցա-Բանկը իրականացրել է անվանափոխություն և ռեբրենդինգ՝ փոխելով իր անվանումը։ Այսպես հայտնվեց Լետո բանկը, Մոսկվան դարձավ քաղաքը, որտեղ գտնվում է կազմակերպության կենտրոնական գրասենյակը։

Բիզնես մոդել

Այժմ «Լետո բանկը» հանդիսանում է սպառողական վարկավորման շուկայի այսպես կոչված մասսայական մանրածախ սեգմենտում մասնագիտացված հաստատություն։ Հիմնական պրոդուկտներից են վարկերի տրամադրումը էքսպրես ձևով (այդ թվում՝ մանրածախ ցանցերում հայտերի միջոցով), կանխիկ կամ քարտերով։ Երկրում բացվել են բազմաթիվ վարկային և կանխիկ բաժիններ, հայտնվել է նոր ազգային ապրանքանիշ՝ Leto Bank, որի ակնարկները հասանելի են բոլոր թեմատիկ առցանց պորտալներում։ Պատմականորեն ՎՏԲ 24-ի դուստր ձեռնարկության հետ գործընկերության պայմանագրեր կնքած առաջին առևտրային կազմակերպությունները եղել են DNS (թվային սարքավորումների վաճառք) և Էլմեխ (մորթու արտադրանք) ցանցերը։ Leto Bank վարկային ծրագրերը նախատեսված են ցածր վճարունակությամբ (կամ գնման պահին սահմանափակված) մարդկանց համար ապրանքների գնումը և ծառայությունների վճարումը հեշտացնելու համար: Վարկերի տրամադրումը չափազանց պարզեցված է՝ նվազագույն փաստաթղթեր են անհրաժեշտ, որոշումը կայացվում է արագ։ Բայց այս բիզնես մոդելը ապահովված է շատ բարձր տոկոսադրույքներով՝ տարեկան առնվազն 29,9% (համեմատած POS վարկերի և ավտոմեքենաների վարկերի հետ):

Ակտիվների կառուցվածքը և առաջնահերթությունները

Չնայած երկրում ժողովրդականության արագ աճին, Leto Bank-ը, փաստորեն, շարունակում է մնալ «ստարտափ»։ Հիմնարկի պարտավորությունների կառուցվածքը ներկայացված է միայն ներքին բյուջեով, ակտիվները՝ ներսմիջբանկային վարկերի տեսքով, կորպորատիվ հաշիվներ Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկում մասնագիտացված հաշվի վրա: Leto Bank-ի ակտիվների մոտ կեսը ներգրավված է ենթակառուցվածքների ֆինանսավորման, ամբողջ երկրում նոր գրասենյակների բացման և տեղեկատվականացման գործընթացների ապահովման մեջ: Արդյունավետ ներդրումների շնորհիվ բանկը բավականին կարճ ժամանակահատվածում կարողացավ վստահություն ձեռք բերել հաճախորդների նկատմամբ։ Այս երիտասարդ, բայց ապացուցված հաջողակ ֆինանսական հաստատությունը վարկառուներին առաջարկում է բարենպաստ տոկոսադրույքներ և սպասարկման լավ մակարդակ՝ ապահովված անձնակազմի որակավորումներով: Leto Bank-ի վարկառուների թիրախային խումբը Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտի վարչական կենտրոնի ամուսնացած բնակիչն է՝ 20 հազար ռուբլի եկամուտով և փոքր կազմակերպությունում աշխատող: Հաստատությունը կենտրոնանում է կրկնվող հաճախորդների վրա՝ նրանց առաջարկելով շահավետ տարբերակներ։

Կանխիկ վարկեր

Երբ ստեղծվեց նոր ապրանքանիշ՝ ի դեմս «Լետո բանկ» ԲԲԸ-ի, ՎՏԲ 24-ի ղեկավարությունը նախատեսում էր կենտրոնի աշխատանքը կենտրոնացնել այն հատվածներում, որտեղ մայր կառույցը չի գործում՝ զանգվածային ծառայությունների հատվածը: բնակչությունը։ Ուստի նոր բանկից վարկեր տրամադրելու պայմանները շատ պարզեցված են։ Leto Bank ապրանքանիշի առաջատար բանկային արտադրանքը կանխիկ վարկն է: Որպես կանոն, դրանք Summer-Money էքսպրես վարկերն են, որոնց վերաբերյալ որոշումը կայացվում է մի քանի րոպեում (որքան մեծ է գումարը, այնքան երկար)։ Վարկառուն պետք է ցույց տա միայն անձնագիր (եթե գումարը մինչև 100 հազար է, եթե ավելին է, ապա կպահանջվեն այլ փաստաթղթեր):

Այս ապրանքային գծի դրույքաչափը կազմում է 29,9-39,9%, ինչը համապատասխանում է շուկայական միջինին: Միաժամանակ ամառԲանկը» առաջարկում է շատ հատուկ պրոդուկտ, որի անալոգը շատ տարածված չէ այլ ֆինանսական հաստատություններում. արտոնյալ վարկ վստահելի վարկառուների համար տարեկան 19,9% փաստացի տոկոսադրույքով: Այսինքն՝ վարկի գծով վճարումների ավարտից հետո տարբերությունը վերադարձվում է վարկառուին, կարծես նա վճարել է նշված տոկոսները։ Թույլատրվում է մասնակի կամ լրիվ մարում, հաշվին գումար մուտքագրվում է անուիտետային սխեմայի համաձայն։ Գոյություն ունի նվազագույն վճար՝ դրա չափը կախված է վարկի չափից։

Լրացուցիչ ծառայություններ

«Լետո բանկը», որի ակնարկները մեծապես պայմանավորված են լրացուցիչ ծառայությունների որակով, կարող է վարկառուին առաջարկել մի շարք տարբերակներ, որոնք ներդաշնակ են հիմնական բանկային պրոդուկտներին: Դրանց թվում է, օրինակ, «Բացակայող վճարում» ծառայությունը. հաճախորդը կարող է տարին մեկ անգամ թույլ տալ վճարման միանվագ ուշացում, և դրա համար պատժամիջոցներ չկան (բացառությամբ, որ վարկի ժամկետը կտեղափոխվի մեկ ամիս առաջ): Հետաքրքիր տարբերակ է «Փոխել վճարման ամսաթիվը». եթե մարդը չի հասցնում կատարել պլանավորված վճարում, ապա կարող է գումար աշխատելու ամսաթիվը հետաձգել 15 օրով։ Ծառայության արժեքը 90 ռուբլի է։

Գոյություն ունի «Նվազեցնել վճարումը» ծառայությունը, որը թույլ է տալիս որոշակիորեն վերակառուցել վարկը. վարկից օգտվելու ընթացքում մեկ անգամ կարող եք նվազեցնել պարտադիր վճարումները՝ ավելացնելով վարկի ընդհանուր ժամկետը: Leto Bank-ն ունի նաև այնպիսի պրոդուկտ, ինչպիսին է Ապահովագրության պաշտպանության ծրագիրը՝ վարկերի մարման դժվարությունների դեպքում քաղաքականություն տրամադրելը։ Ծառայության արժեքը կազմում է վարկի գումարի 0,74%-ը, ամսական դեբետագրված հաշվից։

Հատկություններվարկեր

Լետո բանկը, որտեղ տրամադրվում է կանխիկ վարկ՝ նվազագույն փաստաթղթերով, առանձնանում է վարկի պայմանների բացառիկ թափանցիկությամբ։ Հաճախորդը պայմանագրում տեսնում է այն, ինչ վճարում է, առանց մանրատառ մակագրությունների: Վարկի համար դիմելիս առաջարկում են ապահովագրություն կազմակերպել կամավոր, ի տարբերություն մրցակից բանկերի, որտեղ երբեմն դա պարտադրվում է։ Դիմումների վերաբերյալ արագ որոշումների կայացումը պայմանավորված է «սքորինգի» և վճարունակության գնահատման կատարյալ համակարգով։ Հետևաբար, այս վարկային հաստատությանը մեծ քանակությամբ փաստաթղթեր պետք չեն, և հաճախ դրամը տրամադրվում է դիմում ներկայացնելու նույն օրը։

Շատ կարևոր գործոն է այն, որ Լետո Բանկի ենթակառուցվածքը ինտեգրված է ՎՏԲ 24-ի հետ, ուստի վերջինիս բոլոր բանկոմատներն ու գրասենյակները գտնվում են ամառային հաճախորդների տրամադրության տակ: Սկզբունքորեն, վարկառուները մարելու շատ հնարավորություններ ունեն՝ գրասենյակներում, տերմինալների միջոցով, դրամական փոխանցումների համակարգերով: Նաև Leto Bank-ը սահմանել է հաճախորդների հետ հեռահար հաղորդակցության ընթացակարգեր. օրինակ, եթե ձեզ անհրաժեշտ է օգտվել վերը նկարագրված ծառայություններից որևէ մեկից, պարզապես անհրաժեշտ է զանգահարել հաստատության զանգերի կենտրոն, գրասենյակ գնալն ամենևին էլ պարտադիր չէ: Լետո Բանկի թեժ գիծը միշտ պատրաստ է շփվել փոխառուների հետ։

Հաճախորդների հարմարավետություն

Չնայած այն հանգամանքին, որ գրասենյակային ինտերիերին հարմարավետության և բարեհամբույր երանգներ տալը ռուսական գրեթե բոլոր վարկային հաստատությունների միտումն է, Leto Bank-ը աչքի է ընկնում իր անունից բխող երանգների ջերմության «սեզոնային» հայեցակարգով, որը ստեղծում է մթնոլորտ: հարմարավետություն սեփական տարածքում: Բացի գեղեցիկ դիզայնից, հաճելի է գրասենյակների կազմակերպվածությունըբանկ. հաճախորդների սպասարկման բոլոր կենտրոններն աշխատում են ամեն օր, ունեն վճարային տերմինալներ: Գրավում է մարդկանց և դրական բառ անվանման մեջ, որը բանկն ունի՝ ամառ: Հաստատության հասցեները հեշտությամբ կարելի է գտնել քաղաքի առցանց գրացուցակների մեծ մասում:

Ինչպես նշվեց վերևում, առանց միջնորդավճարների և տոկոսների, կարելի է վարկի համար գումար մուտքագրել ՎՏԲ 24 ենթակառուցվածքի միջոցով, որի տարրերը առատորեն ներկայացված են քաղաքների մեծ մասում։ Հաճախորդների նկատմամբ հարգանքի և բարյացակամության հայեցակարգն ընդգծված է նաև Leto Bank ապրանքանիշի ղեկավարության կողմից։ Այնուամենայնիվ, գրասենյակային ժամերը վարկառուների հարմարավետության միակ չափանիշը չեն: Որոշ չափով հաճախորդների վճարունակությունը գնահատելու հավատարմությունը ընկերասիրության մոդելի մի մասն է. թոշակառուները և ուսանողները կարող են վարկ ստանալ այս հաստատությունում, որոնց նկատմամբ այլ ֆինանսական հաստատություններում (ներառյալ ՎՏԲ 24) վերաբերմունքը հաճախ ամենավստահելի չէ: Ամենակարևոր առավելությունը, որն ունի Լետո Բանկն այն է, որ վարկի հայտը շատ արագ մշակվում է։

Վարկեր երրորդ կողմի բանկերի միջոցով

«Լետո բանկը» փորձում է փորձարկել, մասնավորապես, իր վարկային պրոդուկտների վաճառքի միջոցով գործընկեր այլ հաստատությունների միջոցով։ Մասնագիտացված լրատվամիջոցների տեղեկություններով՝ դրանցից մեկը Podem! բանկն է, որն արդեն վարկեր է տրամադրում Leta-ի ստանդարտներին համապատասխան և օգտագործում է ՎՏԲ 24-ի դուստր ձեռնարկության ծրագրակազմը։ Փորձագետները կարծում են, որ խոսքը բանկային ֆրանչայզինգի մասին է՝ առայժմ քիչ հայտնի ձև։ Ռուսաստանի ֆինանսական հաստատությունների միջև փոխգործակցությունը. Կազմակերպության ղեկավարությունը կարծում է, որ նման համագործակցությունը օգնում էվերլուծել շուկան այն տարածաշրջաններում, որտեղ ապրանքանիշը դեռ չունի գրասենյակներ: Միևնույն ժամանակ, բանկը «Արի գնանք»: փաստորեն, այն կիսում է նոր հաճախորդների հետ գործընկերոջ հետ՝ փորձելով «ներդնել» սեփական արտադրանքի նոր մոդելներ: Փորձագետների շրջանում կա նաև երկու վարկային հաստատությունների փոխգործակցության քննադատական գնահատական. ֆրանչայզերը կարող է կրել իմիջի հետ կապված վնասներ: Ուրիշի բանկային ապրանքների վաճառքը հաճախորդների համար կարող է անհասկանալի լինել: Թեև, ինչպես խոստովանում են փորձագետները, «Եկեք գնանք»: ստանում է երաշխավորված միջնորդավճար զրոյական վարկային ռիսկով։

Հաջողություն թվերի լեզվով

Լետո բանկը ակտիվորեն ուսումնասիրում է սպառողական վարկերի ռուսական շուկան։ Ըստ հաստատության փորձագետների՝ Ռուսաստանի Դաշնության բնակչության իրական «պարտքի ծանրաբեռնվածությունն» այս հատվածում, հակառակ շատ հոռետեսական գնահատականների, չի գերազանցում 10%-ը։ Գործարկման պահին բանկի բիզնես մոդելում օրինազանցության կրիտիկական ընդունելի մակարդակը կազմում էր 15%, սակայն գնահատման և տեղաբաշխման մեխանիզմների բարելավմամբ այս ցուցանիշը նախատեսվում է նվազեցնել մինչև 12% մինչև 2014 թվականի վերջ: Կադրերի ընտրության տեսանկյունից Leto բանկը, որը վերանայվում է ոչ միայն վարկառուների, այլև աշխատակիցների կողմից, հենվում է երիտասարդների վրա, ինչը թույլ է տալիս նվազագույնի հասցնել շուկայի այս հատվածին բնորոշ կադրերի «շրջանառությունը»։

2013 թվականի ընթացքում բանկի պորտֆելը աճել է 29 անգամ և գերազանցել 1 միլիարդ ռուբլին։ Այս ցուցանիշը բաղկացած է երկու բաղադրիչից՝ կանխիկ վարկեր և POS-վարկեր (համապատասխանաբար 16 և 4 մլրդ)։ Աճում է նաև այն վայրերի աշխարհագրությունը, որտեղ կա Leto Bank ապրանքանիշ. նրանց միացել են Դոնի Ռոստովը, Կեմերովոն և այլ խոշոր քաղաքներ։Ռուսաստան. Մինչև 2014 թվականի վերջը բանկի ղեկավարությունն ակնկալում է, որ պորտֆելը կաճի մինչև 28 միլիարդ: Այս ֆինանսական հաստատության ենթակառուցվածքի բարելավումը նվազեցրել է վարկի հայտի քննարկման միջին ժամանակը մինչև 10 րոպե, ինչի արդյունքում վարկառուների հերթերը սպասում են. որոշումը գրեթե անհետացել է վարկային կենտրոններում։ Անձնակազմի աշխատանքն ավելի արդյունավետ է դառնում. Leto Bank-ը դա շատ լավ հասկանում է, որի աշխատակիցների ակնարկները պարզապես չեն կարող բացասական լինել տարբեր գերատեսչությունների միջև փոխգործակցության լավ համակարգված կազմակերպման պատճառով:

Վարկառուի գնահատում

Լետո Բանկի միավորների և տեղաբաշխման համակարգը հիմնված է ավտոմատացված համակարգի վրա՝ հիմնված SAS Credit Scoring-ի և SAS Real-Time Decision-ի վրա, որը նախատեսված է իրական ժամանակում որոշումներ կայացնելու համար: Այս գործընթացում ներգրավված են նաև մի քանի վարկային բյուրոներ։ Աշխատանքներ են տարվում առցանց ուղղությամբ. վարկառուները գնահատվում են նաև սոցիալական ցանցերում առկա պրոֆիլների հիման վրա։ Բանկը նախատեսում է նաև ներդնել մի ծառայություն, որը վերլուծում է վարկառուի անձնական կապերը. ով է նա ճանաչում, ինչ տարիքի և սեռի են այդ մարդիկ, ինչպես են նրանք իրենց հերթին շփվում միմյանց հետ և ինչ կապ ունեն բանկի հետ։

Այս սխեմայով հաճախորդին ստուգելը թույլ կտա, բացի սոցիալական պրոֆիլը ուսումնասիրելուց, որոշել, թե որքանով է նա ազնիվ դիմում լրացնելիս։ Միևնույն ժամանակ, անձի դերը «սքորինգի» և տեղաբաշխման գործում փորձագետների կողմից գնահատվում է որպես բարձր. ոչ մի, նույնիսկ ամենաառաջադեմ ավտոմատացված համակարգը չի կարող բազմագործոն կերպով վերլուծել վարկառուի մասին տվյալները: «Լետո բանկ», վարկի հայտ, որում քննարկվում էհամակցված՝ և՛ աշխատողի կողմից, և՛ ավտոմատ կերպով, ունի նմանատիպ տեսակետներ:

վարկային քարտեր

Ներկայումս Leto Bank ապրանքային շարքում վարկային քարտեր չկան, սակայն դրանց հետ աշխատանքի մեկնարկը նախատեսված է 2014թ. Առայժմ տրամադրվում են միայն կանխիկ վարկեր, սակայն հաստատության ղեկավարությունը հասկանում է, որ քարտը շուկայի համար անհրաժեշտ գործիք է, որը կավելացնի վաճառքը։ Միաժամանակ վարկային քարտը նախատեսվում է դառնալ անկախ բանկային պրոդուկտ։ Ղեկավարությունը հայտարարեց այս ուղղությունը մի քանի մասնագիտացված լրատվամիջոցների համար բացելու ծրագրերի մասին: Leto Bank-ը, որի քարտերը նախատեսվում է թողարկել ներդրումային ՎՏԲ 24-ը, շուկայի փորձագետների կարծիքով, տրամաբանական քայլ է անում։

Բարձր տոկոսադրույքով չապահովված վարկերը, կարծում են վերլուծաբանները, լավ համատեղելիություն կգտնեն «քարտի» ձևաչափի հետ։ Տնտեսագետները վարկավորման այս հատվածը Ռուսաստանում բավականին պահանջված են համարում։ Թերևս ՎՏԲ 24-ի «դստեր» մարքեթոլոգները չպետք է սպասեն մինչև 2014 թվականի ավարտը, այլ փորձեն մեկ այլ սեզոն՝ ամառ։ Այն կետերի հասցեները, որտեղ դուք կարող եք պատվիրել «վարկային քարտեր», այնուհետև հաճախորդներին կհուշեն հաստատության գրասենյակների աշխատակիցները:

POS վարկավորում

Ինչպես արդեն նշվեց, Leto Bank-ի ղեկավարությունը աշխատում է երկար տարիներ POS վարկավորումով զբաղվող մարդկանց. երբ խանութի գնորդը, չգտնելով բավարար գումար իր նախընտրած ապրանքը գնելու համար, կարող է դրա համար փոքր վարկի դիմել։ Շուկայի փորձագետները կարծում են, որ մրցակցությունը տարբեր ֆինանսական հաստատությունների միջև այս հատվածում աճում է. մանրածախ առևտրականներն իրենք են հրավիրումբանկի ներկայացուցիչները։ Վարկառուն կարող է համեմատել մի քանի վարկային կազմակերպությունների առաջարկները և դիմել միանգամից բոլորին, որպեսզի ընտրի առավել շահավետ տարբերակը: Շուկայի խաղացողների, այդ թվում՝ Լետո բանկի հիմնական խնդիրը գնահատման մեխանիզմների կատարելագործումն ու ենթակառուցվածքների արդյունավետության բարելավումն է։ Մրցակցությունը մեծ է, և հետևաբար հաճախորդը կընտրի այն հաստատությունը, որն առաջին հերթին կտա ամենաօպերատիվ արձագանքը դիմումին։ Կարևոր է նաև վարկառուի հետ դրական աշխատանքի ասպեկտը՝ եթե վերջինիս ինչ-որ բան դուր չի գալիս, ապա հաջորդ անգամ նա կընտրի այլ կազմակերպություն, և Leto Bank-ը հստակ գիտակցում է դա։ Հաճախորդների կարծիքները՝ դրական, նպաստում են հաջող բանկային բիզնեսի ձևավորմանն ու զարգացմանը: