Ի՞նչ են վարկերը: Կանխիկ վարկ. Էքսպրես վարկ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ժամանակակից տնտեսությունում լայնորեն կիրառվում են վարկային հարաբերությունները։ Ուստի պետք է իմանալ, թե ինչ են վարկերը և ինչ տնտեսական հիմքեր ունեն։ Սա էական նշանակություն ունի վարկերի և վարկերի արդյունավետ և ճիշտ օգտագործման համար՝ որպես ֆինանսական կարիքները բավարարելու գործիք:

Կանխիկ վարկ. Ի՞նչ է սա:

Վարկային գործարքում հարաբերությունների սուբյեկտներն են փոխատուը (անհատ, կազմակերպություն կամ բանկ, որը վարկ է տալիս առանց երաշխավորների) և վարկառուն՝ ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձը, որը փողի կարիք ունի, սովորաբար կանխիկ:

Սպառողական վարկը ամենատարածվածն է. Բոլորը գիտեն, թե ինչ են վարկերը, բայց ոչ բոլորը կպատասխանեն, թե ինչպես ստանալ դրանք երաշխավորված։ Հիմնականում այդ վարկերը քաղաքացիներին տրամադրվում են անկանխիկ կամ կանխիկ եղանակով։ Առաջին դեպքում դրանք կազմակերպությունների կամ ապրանքների (օրինակ՝ ատամնաբուժական ծառայություններ, ճանապարհորդական փաթեթներ և այլն) ծառայությունների դիմաց վճարելու վարկեր են, երկրորդ դեպքում՝ նպատակային վարկեր։

Վարկի նշանակում

Սովորաբար վարկի հիմնական էությունըբնակչության վճարունակության բարձրացում եւ, որպես հետեւանք, առեւտրի աճ։ Վարկի պահանջարկը ծնվում է ապրանքների պահանջարկի հետ, մյուս կողմից՝ վարկերի աճը մեծացնում է ապրանքների պահանջարկը։ Այս ազդեցությունը շատ նկատելի է ապրանքներով հագեցած շուկայում։ Այսօր սպառողական վարկ ստանալը բանկային ամենապահանջված և հանրային գործառնություններից է: Բացարձակապես ցանկացած քաղաքացի՝ սկսած մեծահասակների տարիքից (կամ բանկի կողմից սահմանված տարիքից) կարող է վարկ վերցնել՝ տրամադրելով աշխատանքային գրքույկ, եկամուտների մասին հաշվետվություն և բանկի կողմից պահանջվող այլ փաստաթղթեր։ Սպառողական վարկ կարող եք ստանալ կանխիկ՝ առանց ձեր եկամուտը հայտնելու։ Բայց բանկերի կողմից վարկի հաստատման հնարավորությունը քիչ է։ Պարզելով, թե որ վարկերն են ապրանքային կամ նպատակային, հարկ է հիշել, որ վարկառուն պետք է տրամադրի միայն անձնագիր (անկախ նրանից՝ հեռախոսի խանութ է, թե տուրիստական գործակալություն): Բայց վարկի այս տեսակը կարելի է ստանալ ոչ թե բանկից, այլ անհրաժեշտ ապրանքները վաճառող կազմակերպություններից, այն էլ չնչին գումարով։ Բանկը վարկառուին սպառողական վարկ է տրամադրում լուրջ կարիքների համար (մեքենա գնել, ուսման համար վճարել) որոշակի պայմաններով, օրինակ՝ եկամտի վկայական, գույքի սեփականության մասին փաստաթուղթ և այլն: Յուրաքանչյուր բանկ ունի իր պայմանները. կանխիկ վարկ տրամադրելու համար։

Սպառողական վարկի թերությունները

Սպառողական վարկերը, անկասկած, բացի մի շարք առավելություններից, ունեն նաև թերություններ. Սովորական քաղաքացին կարող է բանկային վարկ վերցնել՝ հանկարծակի ծախսերի խնդիրը լուծելու համար (հրատապ մեկնում դեպիմեկ այլ քաղաք, ավտոմեքենայի վերանորոգում և այլ հանգամանքներ) կամ իրականացնել այլ ցանկություններ, որոնք թվում էին անիրագործելի՝ գնել նոութբուք, տնային կինոթատրոն կամ արձակուրդ արտասահմանում։

Սակայն կանխիկ վարկ ստանալիս պետք է հաշվի առնել բոլոր այն ծուղակները, որոնք դժվար է նկատել անպատրաստ մարդու համար։

Բանկերը խոսում են ցածր տոկոսադրույքների (տարեկան միջինը 15%) և իդեալական պայմանների մասին, բայց իրականում դա կարող է թաքցնել հսկայական լրացուցիչ վճարներ՝ տարեկան մինչև 70%:

Շատ բանկեր հսկայական միջնորդավճարներ են գանձում վարկը մինչև ժամկետը մարելու համար:

Բանկից պահանջվում է հաշվետու տարվա համար միայն վարկի տոկոսները: Բացի տարեկան տոկոսներից, կան նաև այլ վճարումներ, օրինակ՝ վարկի համար միջնորդավճար, ինքնին վարկ տրամադրելու, առքուվաճառքի պայմանագիր կնքելու, հաշիվ վարելու համար։ Ինչպե՞ս ստանալ կանխիկ վարկ և խուսափել այս ծուղակներից: Ամենահեշտ և ամենահաջող ճանապարհը մասնագետների հետ կապվելն է, ովքեր տիրապետում են ֆինանսական և բանկային բոլոր նրբություններին և նրբություններին:

Կանխիկ վարկ որպես շտապ լուծում

Վարկավորումը տնտեսության մեջ փոխհարաբերությունների բավականին բարդ տեսակ է փոխատուի և փոխառուի միջև: Վարկառուները, ովքեր բանկային ֆինանսական ծառայությունների սպառողներ են, չունեն վարկային ապրանքներ ձեռք բերելու, ապահովագրության, պայմանագրերի կնքման, միջնորդավճարների հաշվառման բավարար փորձ: Հետևաբար, նրանց համար շատ կարևոր տեղեկատվություն մնում է անհայտ։

Բոլորն էլ ունեցել են մի իրավիճակ, երբ փողը խիստ հրատապ է անհրաժեշտ: Թե ինչի համար են նրանք, կարևոր չէ. դա կարող է լինել նվեր սիրելիին, կամ գնել նորը:կենցաղային տեխնիկա, և երկար սպասված ճամփորդությունը արձակուրդների ժամանակ, և բնակարանի վերանորոգում, ինչպես նաև շատ այլ բաներ, առանց որոնց ժամանակակից աշխարհում - լավ, ոչինչ: Դուք կարող եք շատ երկար սպասել, մինչև անհրաժեշտ գումարը ձեռքի տակ լինի։ Ի՞նչ անել:

Հենց այս իրավիճակում են մարդիկ գնում բանկ. Կանխիկ վարկը իդեալական է: Այս ծառայությունը թույլ է տալիս արագ ստանալ կանխիկ գումար:

Հարց է առաջանում, թե ի՞նչ են վարկերը և ինչպե՞ս ստանալ դրանք։ Այս վարկի տրամադրումը կայացած և բավականին պարզ ընթացակարգ է, որը տևում է ընդամենը մեկ օր: Վարկ ստանալու պայմանները տարրական են, փաստաթղթերի քանակը նվազագույն է՝ Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացու անձնագիր, գրանցում, գումարած ևս մեկ փաստաթուղթ՝ ձեր ընտրությամբ: Բայց այստեղ կա մի էական թերություն՝ բանկը ուռճացված տոկոս է վերցնում նման վարկի համար։

Էքսպրես վարկեր

Ռուսաստանում ներկայումս ավելի ու ավելի տարածված է դառնում էքսպրես վարկ ստանալը, սա սպառողական վարկավորման տեսակներից մեկն է: Այս տեսակը շահավետ է բանկերի համար, ուստի այս մեթոդը կիրառվում է ցանկացած ֆինանսական հաստատությունում: Այս վարկը հարմար է անհատ ձեռներեցների, մենեջերների կամ առևտրային կազմակերպությունների սեփականատերերի, ֆիզիկական անձանց համար:

Ըստ էության, սա սպառողական վարկի տեսակ է՝ էքսպրես վարկը տրամադրվում է կանխիկ վարկառուին։ Այն տարբերվում է մյուսներից նրանով, որ դիմումները արագ մշակվում են և քիչ փաստաթղթեր են պահանջվում: Սովորաբար ձեզ անհրաժեշտ է անձնագիր կամ անձը հաստատող այլ փաստաթուղթ, միջազգային անձնագիր, կենսաթոշակային ապահովագրության քարտ և վարորդական իրավունք:Եթե վարկառուն ստուգման ընթացքում բավարարում է բանկի պահանջները, ապա վարկը կարող է տրամադրվել մեկ օրվա ընթացքում։ Բայց շատ մի ուրախացեք այս տեսակի վարկ ստանալու համար: Բանկն այն տալիս է իր համար առավելագույն օգուտով, համապատասխանաբար, էքսպրես վարկը տարբերվում է մյուսներից մեծ քանակությամբ վճարումներով: Նման վարկերն ամենաթանկն են բոլոր սպառողական վարկերից. տոկոսադրույքը շատ ավելի բարձր է, քանի որ բանկը նվազագույն չափով ստուգում է վարկառուին։ Սա նշանակում է, որ բանկն ունի նման վարկի չմարելու հսկայական ռիսկ։ Ուստի էքսպրես վարկերը տրվում են միայն կարճ ժամկետով և չնչին չափով։

Եթե վերցնենք անհատ ձեռնարկատիրոջ համար ակնթարթային վարկ ստանալու կարգը, ապա այն չի տարբերվում սովորականից, իսկ վարկի առաստաղը 500,000 ռուբլի է։

Էքսպրես վարկավորման առանձնահատկությունները

1. Տրամադրված վարկը միշտ հաշվարկվում է բացառապես ազգային արժույթով և միշտ տրամադրվում է կանխիկ։

2. Վարկերի տրամադրման վերաբերյալ որոշման կայացման ամենակարճ ժամկետը, որպես կանոն, մեկ օրվա ընթացքում։

3. Ստանալու առավել պարզեցված ընթացակարգը. Պահանջվում է փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ, վարկ կարող է տրվել բավական արագ, և երաշխավորների կարիք չկա։

Բայց նման բարենպաստ պայմանները բերում են նաև որոշ նրբերանգների։ Բանկը լուրջ քայլի է դիմում՝ վարկ տրամադրելով մարդուն՝ միաժամանակ ունենալով նրա մասին ամենանվազագույն տեղեկությունը։ Ուստի, որպես կանոն, բանկերը դա փոխհատուցում են բարձր տոկոսադրույքով, ամսական միջնորդավճարով, ինչպես նաև գումարի բավականին բարձր պահանջներով։բանկային ծառայությունների համար միանվագ վճարում։

Վարկավորման դրական և բացասական կողմերը

Որքան էլ սարսափելի է «մշտապես պարտքով ապրելու» հասկացությունը, վարկավորումը դարձել է մեր կյանքի անբաժանելի և հաճախ շատ հարմար հատկանիշը: Այս արդյունաբերությունը նկատելիորեն զարգանում է, որպեսզի բնակիչներն ավելի ու ավելի շատ պարտքեր են վերցնում, արդյունքում՝ ավելի շատ են վերադառնում։

Այնուամենայնիվ, նման մռայլ հեռանկարը դեռևս բախվում է մեր օրերի նույնքան մռայլ իրականությանը: Ունենալով միջին եկամուտ՝ նման բնակիչների մեծամասնությունը փաստացի հնարավորություն չի ունենա առօրյա կյանքում անհրաժեշտ ապրանքների բավական մեծ տեսականի ձեռք բերելու։ Եթե այն հին ձևով չդնեք դարակում գտնվող բանկում: Սակայն աճող գնաճը և շուկայում գների տատանումները շատ քիչ են նպաստում դրան, միևնույնն է խրախուսում խնայողությունները ծախսել իրենց վրա, երբ անհրաժեշտություն առաջանա: Կյանքի վերջում միանգամայն հնարավոր է խնայել, բայց ավաղ…

Ահա թե ինչու մեր օրերում շատերը նախընտրում են ստանալ այսօր, քան սպասել և անվերջ դիմանալ: Պարտքի մեջ լինելու հեռանկարը մի փոքր վախեցնում է մարդուն, եթե լիներ խելացի մոտեցում բիզնեսին, իսկ տանը արդեն կան բոլորովին նոր իրեր, որոնք լուսավորում կամ հեշտացնում են մեր կյանքը։

Կյանքի նրբությունները պարտքի մեջ

Վարկը փոխում է կյանքը. Դուք լավ պատճառ եք ստանում ձեր առօրյա կյանքը վերակազմավորելու և ծախսերի հետագա օպտիմալացման համար աշխատելու համար՝ ակնկալիքով, որ աշխատավարձի մի մասը դեռ պետք է վճարվի առանց երաշխավորների վարկի: Այստեղից էլ առաջանում է ավելի լավ և արդյունավետ աշխատելու ուղղակի դրդապատճառ՝ լրացուցիչ աշխատանքային վճարումներ կամ նույնիսկ առաջխաղացում ստանալու համար: Ի դեպ, սա պատրանքային չէհենց այն առավելությունները, որոնց համար այժմ ձեր գլխավերեւում են վարկերը: Դրանք օգնում են զարգանալ և հեշտացնել կյանքը հենց հիմա, ինչպես նաև բարելավել կենսապայմանները՝ շարժունակություն, հանգստի որակ, առողջության որակ և այլն։ Սա, անշուշտ, ենթադրում է բարոյահոգեբանական աճ, քանի որ կյանքի որակի կանխատեսելի իրական աճը միշտ էլ առիթ է տալիս հպարտանալ ինքն իրենով և ևս մեկ անգամ ուրախանալ նոր օրվա կապակցությամբ։ Եվ եթե դուք չեք անհանգստացնում ձեզ այն փաստով, որ դժվարությամբ վաստակած միջոցների հսկայական տոկոսը խլվում է այդ շատ անհաշվելի պարտքերի պատճառով, կարող եք անկեղծորեն վայելել կյանքը և հավատալ ձեր հաջողությանը:

Վարկային պատասխանատվություն

Բայց ամեն ինչ այդքան վարդագույն չէ: Եթե վերադառնում ես երկիր, ապա վարկը ոչ միայն նոր սառնարան է այստեղ և հիմա, այն նաև հսկայական պատասխանատվություն է: Անհրաժեշտ է ամսական վճարել միջոցների գնահատված գումարը, որն իր հերթին պետք է վաստակել: Բացի այդ, նախ պետք է պարզել, թե որտեղից կարելի է վարկ ստանալ: Կարող են լինել մի քանի տարբերակներ՝ բանկեր, մասնավոր վարկային կազմակերպություններ և այլն։ Սա ենթադրում է աշխատանքի և աշխատավարձի պահպանման մտավախություն, որպես տարբերակ՝ մարմնի մաշվածություն՝ պայմանավորված աշխատանքում ավելորդ եռանդով և ջանասիրությամբ։ Սթրեսը ցանկացած վարկավորման անբաժանելի մասն է: Անընդհատ շողոքորթված զգացողությունը, որ դուք անընդհատ ինչ-որ մեկին ինչ-որ մեկին պարտք եք, հաճելի չէ, բայց եթե այն նաև ամուր նստի ձեր գլխում օրը 24 ժամ, նոր բաներն այլևս հաճույք չեն պատճառի:

Հնարավոր է խուսափել նման բարդություններից, եթե հարցին մոտենաք ուղղակի խելամտորեն և պատշաճ հաշվարկով։ Ոչդուք պետք է գերագնահատեք ձեր ունակությունները. Այն նաև մեծապես հեշտացնում է վարկի ճիշտ տեսակի ընտրության հարցը, որոնցից, բարեբախտաբար, մեր ժամանակներում կա բավարար քանակություն, և յուրաքանչյուրը առավելագույնս հարմարեցված է ցանկալի նպատակներին։ Շատ լավ է, եթե ստացված վարկը ծախսվի մի բանի վրա, որը ժամանակի ընթացքում չի հնանում ու չի արժեզրկվում։ Օրինակ՝ բնակարանաշինության համար։ Բնակարանների համար կա հատուկ հիփոթեքային վարկ, որը նախատեսված է փողոցում սովորական տղամարդու համար, բայց միևնույն ժամանակ՝ երկարաժամկետ և մեծ գումարների համար: Հիփոթեքային վարկը կարող է ձեզ թողնել 10-20 տարի պարտքերի մեջ լինելու անհամեմատելի զգացողություն, բայց հետո դուք դառնում եք հենց այս տան իրական տերը: Դա շատ ավելի գործնական և ավելի լավ է, քան մշտական վարձակալությունը, և ներդրումները կարող են նույնիսկ ավելի ուշ վճարել:

Ինչպե՞ս ճիշտ հասկանալ վարկավորման հնարավորություններն ու տեսակները: Creditգործակալները միշտ պատրաստ են օգնելու այս հարցում: Անդրադառնալով նրանց՝ դուք ստանում եք անգնահատելի օգնություն և անվճար խորհրդատվություն:

Գոլ, կամ ինչու չեն տալիս վարկ

Այսօր Ռուսաստանում բանկիրներն ընդլայնում են վարկավորման շուկան։ Բայց ճիշտ ճանապարհն ու հաստատված պլանը դեռ հորինված չեն։ Պատահում է, որ պարկեշտ հաճախորդին վարկ չեն տալիս կամ բարձր տոկոսներով են տալիս։ Իսկ պահանջված գումարի միայն մի մասը կարող են տալ։ Նույնիսկ ավելի վատ, եթե շատ բանկերում նման իրավիճակը սկսի կրկնվել, և հաճախորդը չի կարող հասկանալ, թե ինչ է խնդիրը։

Սովորաբար հաճախորդը լրացնում է հարցաշար, որը պարունակում է բարդ հարցեր: Եվ բոլոր պատասխանների համար գնահատականը տրվում է մեքենայի կողմից՝ օգտագործելով վարկային միավորներ: Իսկ նրա հետ վիճելն անիմաստ է։

Գոլըփոխզիջում վարկառուների՝ վարկը մարելու կարողության գնահատման հարցում: Վարկային կոմիտեն չի կարող անձամբ քննարկել բոլոր հայտերը, իսկ տրամադրված վարկերի թիվը պետք է ավելանա։ Գնահատումը հիմնված է մաթեմատիկական մոդելի վրա, որը փորձում է որոշել պարտադիր և վճարունակ վարկառուին: Պատահում է, որ նման վարկառուները վարկ չեն ստանում։ Ռուսաստանում սքորինգային համակարգը նոր է սկսել գործել, բանկերը դեռ չգիտեն, թե ինչպես այն հնարավորինս ճիշտ կիրառել։ Պետք է հիշել, որ բալավորումը պարզապես մաթեմատիկական ծրագիր է, և այն նախատեսված չէ վարկառուին նվաստացնելու համար։ Նրա խնդիրն է ընդունելի ռիսկի չափը վարկավորման անհրաժեշտ մակարդակում: Բանկերը նվազագույնի են հասցնում չմարելու ռիսկը, բայց այնպես, որ բիզնեսի մասշտաբից շահույթ լինի։

Ընդհանուր առմամբ, բանկերը սովորություն ունեն գնահատել իրենց նախկին հաճախորդներին ըստ տարբեր թիրախային խմբերի՝ բարեխիղճից մինչև անվստահելի վճարողներ: Դիրքը կարող է դինամիկ փոխվել։ Գնահատումը, որպես կանոն, տեղի է ունենում մի տասնյակ հիմնական պարամետրերով, ինչպիսիք են մեքենայի առկայությունը, նույն աշխատավայրում մնալու կայունությունը և մի շարք այլ պարամետրեր։ Նման ցուցանիշների վրա կառուցվում են համապատասխան միավորային մոդելներ։ Օրինակ, եթե վարկառուն պարբերաբար փոխում է իր աշխատանքի վայրը, բնակության վայրը և հաճախ խմում է, ապա տրամաբանական է, որ նրան վարկ տալը չափազանց ռիսկային է։

Վաստակավորման մեթոդներ

Բանկերը սովորաբար օգտագործում են ճիշտ հաճախորդի նման մոդելներ կառուցելու 3 տարբեր եղանակներ: Նախ, դա ինքնուրույն կառուցված մոդել է, որը հիմնված է նպատակային վարկառուի պրոֆիլի վրա: Բավական հարմար և օբյեկտիվ մոդել, որը թույլ է տալիս կարգավորել համակարգը լավագույն կատարման և արդյունավետության համար: ներս-երկրորդ՝ դա այլ բանկի սքորինգային մոդելի կիրառումն է։ Գրագողությունը գրագողություն է, բայց ինչո՞ւ չես կարող օգտագործել ուրիշի, բայց արդեն գոյություն ունեցող փորձը։ Որպես կանոն, նման մոդելները դեռ պետք է վերջնական տեսքի բերվեն կոնկրետ բանկի պահանջած մակարդակին, բայց աշխատանքի մեծ մասն արդեն արված է և, որ կարևոր է, մշակված է։ Եվ երրորդ, սա իդեալական հաճախորդի մոդելի ստեղծումն է: Բարձր պահանջներ, որոնք կարող է բավարարել միայն «ոսկե» հաճախորդը։ Բանկը միայն մեկ անգամ է համոզվում, որ այդ «ոսկե» հաճախորդն իրականում գոյություն ունի և զիջում է նրանց՝ փող խնդրելու։ Նման սխեման սովորաբար օգտագործվում է միայն որոշակի տեսակի վարկերի, այլ ոչ թե ամբողջ բանկերի համար, և երաշխավորում է լավ պաշտպանություն, բայց, ավաղ, պոտենցիալ հաճախորդների մեծ տոկոսը մոլախոտ է, ինչը նաև լավ կորուստներ է երաշխավորում բանկի համար: Բայց նրանք պաշտպանված են խաբեբաներից։

Ներքին բանկերը դեռ միայն սովորում են այս ոլորտում, հետևաբար դեռևս չունեն նման մեթոդների կիրառման նշանակալի փորձ։ Որպես կանոն, ուղեկցող ռիսկերը ծածկվում են վարկի տոկոսադրույքների բարձրացմամբ, իսկ նպատակային վարկառուի գնահատումը գնալով ավելի է հիմնվում վարկային պատմության վրա, եթե այդպիսիք կան: Նման նրբերանգները խոչընդոտում են սպառողների շրջանում պահանջարկի զարգացմանը։ Այս բոլոր գործոնները գրավով վարկը դարձնում են շատ ավելի թանկ, քան նույն հիփոթեքը, օրինակ:

Բանկերը միշտ չէ, որ աշխատում են մաքուր և թափանցիկ. Ոմանք փակում են լրացուցիչ թաքնված միջնորդավճարներ և տոկոսներ, գովազդներում տեղադրում վարկերի ոչ իրական ցուցանիշներ և այլն։ Այս պրակտիկան շատ օգտակար է ավելացնելու համարբանկի բյուջեն, բայց հղի է նրանով, որ բանկին պետք չէ իր հաճախորդների վարկային պատմությունը. ամենից հաճախ նրանք դիմում են այլ բանկերին վարկ ստանալու համար՝ հասկանալով, թե ինչն է:

Մի մոռացեք, որ վարկի մերժումը միշտ չէ, որ բանկի մեղքով է: Հաճախորդները հաճախ փորձում են զարդարել կամ թաքցնել իրենց իրական հատկանիշները: Շատ հաճախ մերժումներ են լինում, երբ հայտնաբերվում են այլ բանկերից ստացված վարկեր։ Որպես կանոն, բանկերը յուրաքանչյուր հաճախորդի ամբողջականությունը դիտարկում են ըստ վարկային պատմության, եթե այդպիսիք կան: