«Բինբանկ»՝ լիցենզիայի ուժը կորցրած. «Binbank» - վարկանիշ ըստ ակտիվների

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Binbank-ի խնդիրները սկսվել են 2017 թվականի գարնանը։ Բանկը վերակազմակերպման խնդրանքով դիմել է պետական կարգավորող մարմնին, քանի որ չի կարողացել շարունակել իր ֆինանսական գործունեությունը Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում։ Լրատվամիջոցներում վարկատուի անկայուն դիրքի մասին տեղեկությունը «արտահոսել» էր 2017 թվականի օգոստոսին։ Այդ ժամանակվանից լուրեր են պտտվում Binbank-ի լիցենզիայի հնարավոր չեղարկման մասին։ Ի՞նչ եղավ հայտնի ապրանքանիշի հետ, և ինչպիսի՞ն են այժմ դրա վերաբերյալ ֆինանսական մասնագետների կանխատեսումները։

Binbank-ի վարկանիշը

2017 թվականին ճգնաժամն իր ազդեցությունն ունեցավ ընկերության դիրքերի վրա։ Գտնվելով լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելու եզրին՝ Binbank-ը կորցրել է իր ակտիվների զգալի մասը, ինչն ազդել է պարտատիրոջ վարկանիշի վրա։

2018 թվականին S&P Global Ratings-ը բարելավեց հաստատության ռեկորդը չապահովված պարտքերի վերաբերյալ: Գործակալության կողմից նախկինում նշանակված «B» վարկանիշը փոխվել է «B+»-ի։ S&P Global Ratingsմեկնաբանեց որոշումը, որ Binbank-ի հետ կապված իրավիճակը աստիճանաբար կայունանում է, ինչը ազդեց կանխատեսումների բնույթի վրա:

Սակայն S&P Global Ratings-ը բացասաբար է գնահատում «Binbank»-ի դիրքը բիզնեսում և վերաբերվում այն ռիսկային խմբին։ Այնուամենայնիվ, գործակալությունը նշում է պետական կարգավորիչի կողմից վարկատուին ֆինանսավորելու հնարավորությունը, ինչը նվազեցնում է ավանդատուների և ներդրողների համար ռիսկերը։

2018 թվականի դեկտեմբերին Binbank-ը ակտիվների վարկանիշում զբաղեցրել է 16-րդ տեղը (ըստ banki.ru-ի): Մեկ ամսվա ընթացքում նա կորցրել է իր ակտիվների գրեթե 2%-ը։

Բայց ամենակարևորը, ըստ Binbank-ի աշխատակիցների, բանկի հաճախորդների վարկանիշն է banki.ru-ում: 2018 թվականի արդյունքներով նա զբաղեցրել է 1-ին տեղը ռուսական ֆինանսական հաստատությունների ակնարկների շարքում։ Հաճախորդների վրա կենտրոնացումը և բարձր սպասարկումը թույլ տվեցին հայտնի բանկին «չընկնել» ավանդատուների աչքին ընկերության ֆինանսական ճգնաժամի պայմաններում։

Բանկային հատվածի խնդիրները և դրանց ազդեցությունը Binbank-ի վրա

2017-ի վերականգնումը Binbank-ի համար դարձավ փրկություն հնարավոր սնանկացումից. 2013 թվականից Ռուսաստանում ֆինանսական հատվածում զանգվածային «զտումներ» են սկսվել։ Ֆինանսապես անկայուն առևտրային բանկերը դադարել են հանձնել կարգավորիչի ստուգումները, ինչպես նախկինում էր։ Սա հանգեցրեց հաճախորդների ավանդների զանգվածային արտահոսքի դեպի պետական սեփականություն հանդիսացող կազմակերպություններ:

Առևտրային բանկերը, ինչպիսիք են Binbank-ը, Otkritie-ն, Growth Bank-ը, սկսեցին զգալի դժվարություններ հանդիպել: Իրավիճակը 2015-2016թթմիայն վատացավ: Հաճախորդները սկսել են կապ հաստատել «Binbank»-ի մասնաճյուղերի հետ՝ իրենց հաշիվներից կանխիկ գումար հանելու համար։

Հենց ակտիվները կրճատվեցին գրեթե նվազագույնի, վարկատուն ստիպված էր օգնություն խնդրել: Ինչպես և նմանատիպ այլ հաստատություններ, նա նույնպես կարիք ուներ Կենտրոնական բանկի մասնակցության։ Երկրում տիրող իրավիճակի հետ կապված՝ կարգավորող մարմինը պետք է անհապաղ որոշում կայացներ Binbank-ի ապագայի վերաբերյալ։ Ղեկավարության համար ակնհայտ դարձավ, որ առանց Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի աջակցության նրանք չեն կարողանա փրկել ընկերությունը։

Որո՞նք են Binbank-ի ձախողման պատճառները:

«Բինբանկի» իռացիոնալ բիզնես մոդելը միայն նպաստեց պարտատիրոջ դիրքի վատթարացմանը. Հաստատությունն ակտիվորեն ֆինանսավորում էր սեփականատերերի բիզնես նախագծերը՝ նրանց մեջ ներդնելով իր ակտիվների մեծ մասը։ Նման քաղաքականությունը կարող է հանգեցնել Binbank-ի լիցենզիայի չեղարկմանը։

Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը ընկերությանն ուղղված նամակներում նշել է, որ սեփականատերերին որպես վարկային միջոցներ տրամադրված ակտիվների մասնաբաժինը կազմում է ավելի քան 700 միլիարդ ռուբլի: Բայց «Binbank»-ի ղեկավարությունը հերքել է բարձր ռիսկային ակտիվներում նման մակարդակի ներգրավվածության մասին տեղեկությունը։ Բանկի անունից հայտարարություններ կային, որ դուստր ձեռնարկատիրական նախագծերին տրամադրվող միջոցների առավելագույն չափը չի գերազանցում 20 միլիարդ ռուբլին։

2017 թվականի ճգնաժամի հետևանքները Binbank-ի համար

Առանց բարձր իրացվելիություն ունեցող ակտիվների առկայության՝ սեփական միջոցների արտահոսքը վարկատուին ակնթարթորեն տանում է դեպի ճգնաժամ, ինչը տեղի ունեցավ Binbank-ի հետ։ Բացի վարկավորումից, Binbank-ի ակտիվների մի մասը տեղաբաշխվել էշինարարությունն ու անշարժ գույքը ռուսական արտադրության անկայուն ոլորտներ են։

Ավանդատուները վստահում էին «Binbank»-ին, հետևաբար, ակտիվների հսկայական մասնաբաժինը հանելիս, վարկատուին ընդհանուր առմամբ հաջողվեց պահպանել իր դիրքերը ռուսական շուկայում։ Սակայն հաճախորդների շրջանում անհանգստությունները սկսեցին սաստկանալ։ 2017 թվականի սեպտեմբերին իրավիճակը դարձավ կրիտիկական։

Միևնույն ժամանակ, մինչև ֆիզիկական անձանց հաշիվների արտահոսքը պահվող միջոցների ծավալը Binbank-ին թույլ տվեց զարգանալ Ռուսաստանի Դաշնության բանկային հատվածում։ 2017 թվականին այն կազմել է 539 միլիարդ ռուբլի։ Եվս 18 միլիարդ ռուբլի՝ միջոցներ բյուջեից։ Ֆինանսական հզորության նման մարժայով վարկատուն 2017 թվականին ակտիվների ծավալով ռուսական 15 լավագույն բանկերի թվում էր։

Սակայն ակտիվների արագ անկումը բանկում ճգնաժամի ալիք առաջացրեց։ Այն ձգձգվել է մինչև 2018 թվականի առաջին եռամսյակի ավարտը։ Հաճախորդների վստահությունը և ֆինանսական ուժը վերականգնելու որոշիչ գործոնը Ռոստ բանկին տրամադրված միջոցների վերադարձն էր։

«Ռոստ Բանկ». Սանիտարական

«Բինբանկ»-ի ստորաբաժանումները շարունակել են հետևողականորեն սպասարկել հաճախորդներին։ Սակայն սա երկար չտեւեց։ Այն բանից հետո, երբ լրատվամիջոցները հայտնեցին, որ հաստատությունը վերակազմակերպման հայտ է ներկայացրել, ավանդատուները «ներխուժեցին» Binbank-ի մասնաճյուղեր՝ փակելու իրենց հաշիվները: Կապիտալի զանգվածային արտահոսքը, զուգորդված մի շարք ներքին խնդիրներով, նպաստեցին իրավիճակի վատթարացմանը։

Մոսկվայի «Բինբանկ»-ում ավելի ու ավելի շատ հաճախորդներ սկսեցին հարցեր տալ ընկերության ապագայի մասին։ Տնօրենները քաղաքացիներին վստահեցրել են, որ անհանգստանալու պատճառ չկա։ Սակայն մինչ այդ ցանցում տեղեկություն էր հայտնվել, որ«Աճի բանկը» վերակազմավորման կարիք ուներ. Binbank-ը ստանձնել է «թույլ» բանկի պարտատիրոջ պարտավորությունները, որն իր դիրքում չէր կարող ազդել ընկերության ակտիվների վրա։

Վերլուծաբանների կարծիքով՝ «Աճի բանկի» ֆինանսական վերականգնումը, որը սկսեց դժվարություններ ապրել 2014 թվականին, կարևոր պատճառ էր, որ «Binbank»-ի տնտեսական վիճակը ճանաչվեց կրիտիկական։ «Բինբանկը» ընկերության վերակազմակերպման գործընթացում միջբանկային վարկատու է նշանակվել 2014 թվականին և 3 տարի անց ակտիվների հետ կապված դժվարություններ է ունեցել։

Հաշվարկներ Ռոստ Բանկի հետ

2018 թվականի փետրվարի 1-ին Ռոստ Բանկը պետք է վարկատուին վերադարձներ ավելի քան 700 միլիարդ ռուբլի։ 2014 թվականին Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը ֆինանսավորել է անկայուն ֆինանսական հաստատություններ։

Միջբանկային վարկերի մեծ ծավալն ազդել է Binbank-ի դիրքի վրա. Բայց Կենտրոնական բանկը երկու կառույցներին էլ օգնել է վերականգնել իրենց դիրքերը Ռուսաստանի Դաշնության տնտեսական շուկայում։ 2018 թվականի մարտին Ռոստ Բանկն ամբողջությամբ մարել է Binbank-ի կողմից տրամադրված վարկը։ Իրավիճակը կարգավորվել է։

«Ռոստա Բանկի» պարտքի լուծարման մասին լուրը ջերմորեն ընդունվեց «Բինբանկի» Մոսկվայի և այլ քաղաքների հաճախորդների կողմից։ Ինչպես գրել են ընկերության մենեջերները մեկնաբանություններում, վարկի դիմաց պարտքը մարելու համար միջոցների հոսքի հետ մեկտեղ, ավանդատուները, ովքեր շտապել են կանխիկացնել իրենց հաշիվներից, խոստովանել են, որ իրենց որոշումները հապճեպ են եղել։։

Վարկատուի զարգացումը 2018թտարի

2018 թվականի հունվարին ընկերության եկամուտը բացասական է եղել՝ կապիտալը «բացասաբար է գնացել» 36 միլիարդ ռուբլով։ Սակայն 2018 թվականի սկզբին Binbank-ի լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելու հավանականությունը 30-40%-ով ցածր էր, քան 2017 թվականի ամռանը՝ չնայած շահույթի բացասական ցուցանիշներին։ Դրա պատճառ է դարձել Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի վերակազմակերպման և ընկերության նոր քաղաքականության հաստատումը։

2018 թվականի մարտը վարկատուի վերականգնման բանալին էր: 2018 թվականի մարտին Կենտրոնական բանկը Binbank-ին հատկացրել է ավելի քան 56 միլիարդ ռուբլի։ Նույն ամսին Ռոստ Բանկը ամբողջությամբ մարել է պարտքը։ Մասամբ վերականգնվել է «Բինբանկի» հուսալիությունը և բարի համբավը։ Ներդրողները կրկին վստահեցին հաստատությանը իրենց կապիտալը։

Ի՞նչ ընդհանրություն ունեն Binbank-ի և Otkritie-ի խնդիրները:

Հանդիսանալով նշանակալի պարտատերերի խմբին՝ Binbank-ը չթաքցրեց իր դժվարությունները Կենտրոնական բանկից և 2017 թվականի սեպտեմբերին բացեիբաց դիմել էր վերակազմակերպման համար։ Մեկ ամիս առաջ Կենտրոնական բանկը օգնեց Ռուսաստանի Դաշնության ֆինանսական շուկայի մեկ այլ հայտնի մասնակցի՝ «Օտկրիտիե ՖԿ-ին»՝ հաղթահարելու ճգնաժամը։

Ինչպես Binbank-ը, Otkritie-ն լուրջ դժվարություններ ունեցավ ակտիվների հետ կապված: Լրատվամիջոցներում սկանդալները միայն խթանեցին լիցենզիայի հնարավոր կորստի մասին լուրերը: Բայց Otkritie-ի և Binbank-ի բանկային հատվածում բաժնետոմսերը զգալի են (2017 թվականին համապատասխանաբար 3,2% և 2,3%), իսկ ապրանքանիշերը հայտնի են։ Այս պատճառները թույլ չեն տալիս կարգավորող մարմնին հրաժարվել վարկատուների վերականգնումից, ինչպես դա եղավ Յուգրա բանկի դեպքում:Յուգրան 2017 թվականին զբաղեցրել է Ռուսաստանի շուկայի 1%-ից պակասը (0,4%), ինչն էլ պատճառ է դարձել նրա կայունացման նկատմամբ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի հետաքրքրության պակասի։

Թոփ 15 բանկերի հետ կապված իրավիճակը տարբեր է. Otkritie-ն և Binbank-ը սիրված են ավանդատուների շրջանում: Բայց 2017-ի օգոստոսին լրատվամիջոցների հրապարակումներից հետո ֆիզիկական անձինք շտապեցին հանել ակտիվները, ինչի արդյունքում վարկատուների ֆինանսական «անցքերը» միայն վատացան։ Կենտրոնական բանկը որոշել է աջակցել երկու ընկերություններին՝ առաջարկելով միջոցներ Բանկային հատվածի համախմբման հիմնադրամից։

Սա ռուսական շուկայում տնտեսության վերականգնման ժամանակակից տարբերակ է։ Նման միջոցները կարող են ոչ միայն օգնել ամրապնդել պարտատերերի դիրքերը, այլ նաև վերականգնել հաճախորդների հավատը Binbank-ի և Otkritie-ի հուսալիության նկատմամբ: Ընկերությունների հետագա զարգացման տարբերակներից մեկը ապրանքանիշերի միաձուլումն էր։

«Բացման» և «Binbank»-ի համատեղում. պատճառներ

ԿԲ-ի կողմից Otkritie-ի և Binbank-ի վերակազմավորումից հետո ԶԼՄ-ներում լուրեր հայտնվեցին նոր ընդլայնված բանկի ստեղծման մասին։ Այն ձևավորվել է ուսումնասիրված երկուսի միաձուլումից հետո։ Դրանով է պայմանավորված Binbank-ի լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչել 2019 թվականի հունվարի 1-ին։

Կան մի քանի պատճառ, թե ինչու են հայտնի ապրանքանիշերը միավորվում.

1. Ակտիվների մակարդակի բարձրացում մեկ հայտնի ապրանքանիշի՝ Binbank-ի կլանման միջոցով։
2. Վերականգնել հաճախորդների վստահությունը առևտրային վարկատուների նկատմամբ։
3. Ռուսական բանկերի վարկանիշների ամրապնդում.

Նոր հայեցակարգի համաձայն՝ բանկը կձևավորվի ապրանքանիշի ներքո«ՖԱ բացում». Binbank ապրանքանիշը կկորցնի իր արդիականությունը։ Այսինքն՝ գործնականում դադարել է գոյություն ունենալ։ Binbank-ի հասցեներն ու հեռախոսահամարները կմնան նույնը մինչև 2019 թվականի ապրիլ։ Դրանից հետո կփոխվեն նաև կազմակերպության մանրամասները։

Միաձուլման հետևանքները բանկի հաճախորդների համար

Կարգավորիչը հույսեր է կապում Otkritie ապրանքանիշի ներքո միավորվելու հետ: Ըստ նոր հաստատության պաշտոնական կայքի՝ Binbank-ի մասնաճյուղերը կշարունակեն գործել նախկինի պես։

Հաճախորդները, ովքեր կվճարեն վարկը 2019 թվականի առաջին եռամսյակում, կարող են միջոցներ փոխանցել հին հաշիվներին։ Binbank-ի նոր մանրամասները կհայտնվեն 2019 թվականի ապրիլից։ Միաձուլման ընթացքում FC Otkritie-ի հաշիվները կմնան նույնը։ Վճարողները կարող են տեղեկանալ պարտատիրոջ նոր մանրամասներին FC Otkritie-ի պաշտոնական կայքում։

Ինչու՞ փոփոխությունն ազդեց միայն Binbank ապրանքանիշի վրա: Նման տեղեկություն ԿԲ-ն պաշտոնապես չի հայտնում։ Սակայն փորձագետները ենթադրում են, որ «Discovery» հասկացությունն ավելի ժամանակակից է և հետաքրքիր հաճախորդների համար։ Հետևաբար, Binbank-ի մանրամասները փոխվում են, ինչպես նաև մասնաճյուղերի և բանկոմատների հայեցակարգը: Նոր ապրանքանիշը կներառի երկու ընկերությունների բանկային պրոդուկտները։ Չնայած այն հանգամանքին, որ միաձուլումը պաշտոնապես տեղի է ունեցել 2019 թվականի հունվարի 1-ին, փաստացի ապրանքանիշերը կմիավորվեն միայն 2-3 ամիս հետո։