2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30
Վարկերը վաղուց դարձել են գրեթե յուրաքանչյուր մարդու կյանքի մի մասը, և այս պահին այն ամենատարածված բանկային ծառայություններից է, որը կարող է առաջարկվել ոչ միայն ֆիզիկական, այլ նաև իրավաբանական անձանց՝ նրանց օգնելու համար։ լուծել նրանց ֆինանսական խնդիրները. Այսօր վարկ ստանալը մեծ խնդիր չէ: Պարզապես անհրաժեշտ է նվազագույնը անհրաժեշտ փաստաթղթեր ներկայացնել, բանկ ներկայացնել դիմում, իսկ նման դիմումի հաստատման ժամկետները, որպես կանոն, ամենևին էլ երկար չեն։ Ուստի մարդիկ ակտիվորեն օգտվում են այս հնարավորությունից, քանի որ շատ դժվար է գումար խնայել ցանկացած գույք կամ, օրինակ, կենցաղային տեխնիկա գնելու համար, հատկապես, երբ մարդուն շտապ անհրաժեշտ է այդպիսի գույք։ Ինչպես ցանկացած երեւույթի դեպքում, վարկն ունի իր դրական և բացասական կողմերը: Այս և շատ ավելին կխոսենք ավելի ուշ:
Վարկերի դասակարգում
Վարկերը, որոնք բանկը կարող է տրամադրել քաղաքացիներին, դասակարգվում են ըստ հետևյալիներկայացված՝
- Ըստ մարման եղանակի՝ վարկերը բաժանվում են անհատապես սահմանված վճարումների՝ միանվագ և անուիտետային, որոնք ամենատարածվածն են և ներառում են վարկի վրա ամսական վճարումներ՝ որոշակի չափով։
- Գրավի մեթոդի համաձայն կան նաև վարկերի մի քանի տեսակներ՝ երաշխավոր, գրավ կամ առանց գրավի։ Որքան մեծ է վարկի գումարը, այնքան ավելի շատ երաշխիքներ են պետք բանկին, որպեսզի վարկառուն հաստատի իր վճարունակությունը: Այս դեպքերում բանկը կարող է գրավ պահանջել որպես երաշխիք: Ամենից հաճախ այդպիսի գրավ է հանդիսանում անշարժ գույքը կամ տրանսպորտային միջոցները: Կամ բանկը պահանջում է երաշխիք, որը երրորդ անձանց կողմից նման երաշխիքների գրավոր հաստատումն է: Այնուամենայնիվ, առանց գրավի վարկն ունի այն առավելությունը, որ գրավադրված գույքը կորցնելու վտանգ չկա։
- Ըստ վարկի ժամկետի. Որպես կանոն, վարկի ժամկետը չի գերազանցում հինգ տարին, բայց եթե այն ապահովված է, ապա այս դեպքում դրա ժամկետները կարող են շատ ավելի երկար լինել։
- Տոկոսադրույքով.
Հաջորդը, եկեք վերլուծենք վարկի առավելությունները:
Այնպիսի երևույթի առավելությունները, ինչպիսին է վարկավորումը
Ընդհանուր առմամբ, այս գործընթացը շատ դրական կողմեր ունի.
- Վարկի մշակումը պահանջում է ոչ թե շատ փաստաթղթեր, այլ դրանց նվազագույն քանակ: Կախված նրանից, թե ինչ պահանջներ է ներկայացնում բանկային կազմակերպությունը, երբեմն փաստաթղթերի ցանկը սահմանափակվում է միայն անձնագրով և վարորդական իրավունքի վկայականով և աշխատանքի վայրից տեղեկանքով և.այլ փաստաթղթեր չեն պահանջվում։
- Դիմումների մշակման կարճ ժամանակ՝ ընդամենը մի քանի օր։
- Ֆոնդեր անմիջապես ստանալու ունակություն: Բանկային վարկի ակնհայտ առավելությունն այն է, որ հաճախորդը դիմումի օրը գումար է ստանում, ինչը թույլ է տալիս հնարավորինս արագ իրականացնել իր ծրագրերը կամ լուծել ֆինանսական խնդիրները։ Եթե բանկի հաճախորդին անհրաժեշտ է գնումներ կատարել, ապա անմիջապես ստանալով գումարը, նա չի վտանգում իր ծրագրերը, քանի որ հաճախ է պատահում, որ ապրանքը, որը նա նախատեսում էր գնել, վաճառվում է մի քանի օրվա ընթացքում և անհետանում է վաճառասեղանից կամ գինը: քանի որ այն զգալիորեն փոխվում է՝ ապրանքները կարող են թանկանալ։
- Plus վարկ - աստիճանական վճարումներ են: Ներկայումս գրեթե ցանկացած հաճախորդ կարող է ընտրել իր համար ամենահարմար վարկային տարբերակը: Դա պայմանավորված է նրանով, որ բանկերը մշտապես բարեփոխում և զարգացնում են իրենց վարկային համակարգը, ինչը թույլ է տալիս ունենալ բավարար թվով հաճախորդներ իրենց զարգացման և բարգավաճման համար։ Վարկը կարող է մարվել ամսական. նման վարկերը կոչվում են անուիտետ: Այս դեպքում վարկառուն կարող է անհատապես ընտրել վճարման չափը՝ հաշվի առնելով իր ֆինանսական հնարավորությունները
- Ապահովված վարկի առավելությունները՝ կանխիկ վարկի մեծ սահմանաչափ և ցածր տոկոսադրույքներ, բայց դուք պետք է գնահատեք բոլոր ռիսկերը:
Կա՞ն արտոնություններ հաստատությունների համար:
Ձեռնարկության համար վարկի առավելությունը գործունեության ոլորտն ընդլայնելու կարողությունն է։ Որոշ կազմակերպությունների համար այս բանկային գործիքը հիմնականում ծառայում է որպես աշխատանքի մեկնարկ: Բացի այդ, ձեռնարկությունների համար կան վարկավորման տարբեր պայմաններ։
Ի՞նչ է նշանակում վարկավորում:
Վերաֆինանսավորումը (վարկավորման միջոցով) նոր վարկ է ստանում՝ այլ բանկում նախկին վարկն այլ, ավելի շահավետ պայմաններով մարելու համար։ Այսինքն՝ սա նոր վարկ է՝ հինը մարելու համար։
Վարկի վերաֆինանսավորման դրական և բացասական կողմերը
Վարկավորման առավելությունները հետևյալն են.
- Նվազեցնել ամսական վճարումները։
- Փոխել արժույթը, որով կատարվում են վճարումները:
- Տարբեր բանկերի վարկերի համադրում մեկում:
- Ցածր տոկոսադրույքներ.
- Բեռի հանում գրավից։
Վերաֆինանսավորման թերությունները.
- Լրացուցիչ ծախսեր, գործընթացի անիմաստություն.
- Դուք կարող եք միավորել առավելագույնը 5 միավոր մեկում:
- Վարկատուի բանկի թույլտվություն ստանալը։
Վարկային թերություններ
Վարկերի հիմնական թերությունները ներառում են՝
- Վարկերի բարձր տոկոսադրույքներ, ինչը սպառողական վարկի հիմնական թերությունն է։ Պայմանով, որ բանկային վարկավորման այս գործիքը ամենահայտնիներից է, քանի որ սպառողական վարկն ունի նաև առավելություններ։
Վարկավորման և դիմումների մշակման պարզեցված համակարգով հաճախորդներին վարկեր տրամադրելով՝ բանկը կրում է միջոցների չմարման հսկայական ռիսկեր։ Այս դեպքերում բանկերը բավարար ժամանակ չունեն ստուգելու բոլոր անհրաժեշտ փաստաթղթերը և վարկառուի վճարունակությունը, ևքանի որ բանկերի նպատակներից է հնարավորինս շատ հաճախորդներ ներգրավելը, բանկերը ստիպված են լինում փոխհատուցել հնարավոր կորուստներն այնպես, որ նախապես օգտվեն վարկերի ավելի բարձր տոկոսադրույքներից։ Տոկոսները հաշվարկվում են ընդհանուր սկզբունքներով. որքան երկար է վարկի մարման ժամկետը և որքան մեծ է դրա չափը, այնքան մեծ գումարը պետք է վճարի վարկառուն որպես տոկոս, և այնքան մեծ կլինի գերավճարը, եթե համեմատեք գումարը բնօրինակի հետ: վարկի ակնհայտ առավելություն չէ։
Վերջերս բանկերը սկսեցին իրենց հաճախորդներին առաջարկել այսպես կոչված անտոկոս վարկեր և կանխավճարներ, ինչը շատ արդյունավետ մարքեթինգային հնարք է։ Նման դեպքերում վարկառուին գրավում են վառ գովազդային առաջարկները, բայց նա մոռանում է, որ ոչ մի բանկ երբեք չի աշխատում ի վնաս իր ֆինանսական բարեկեցության։ Սովորաբար այս դեպքերում վարկի տրամադրման և սպասարկման բազմաթիվ միջնորդավճարները քողարկվում են որպես այդպիսի վարկերի մայր գումար, ուստի բանկն այստեղ ոչինչ չի կորցնում, ավելին, ստանում է անհրաժեշտ օգուտ, թեկուզ նվազագույնը։
- Վարկի մշակման ընթացակարգի ընթացքում հաշվի են առնվում միայն հաճախորդի պաշտոնական եկամուտները: Եթե բանկը վարկ է տալիս միայն այն դեպքում, երբ վարկառուն ունի եկամտի վկայագիր, ապա դա նույնպես վարկավորման զգալի թերություն է, քանի որ այսօր ամեն մարդ չի կարող պարծենալ «սպիտակ» աշխատավարձով։ Վարկառուն հնարավորություն չունի հաստատել այլ տեսակի եկամուտներ, և այդ դեպքերում նրան հաճախ մերժում են վարկի տրամադրումը: Կամ կարող է վարկ ստանալ, բայց իր գումարըկլինի բավականին փոքր:
- Սահմանափակումներ՝ կապված բնակության վայրի և տարիքի հետ. Շատ հաճախ լինում են դեպքեր, երբ բանկերը սահմանափակում են վարկառուների տարիքային սահմանափակումները։ Այսպիսով, ոչ շատ երիտասարդներին, ոչ էլ տարեցներին վարկ չի տրվում։ Բացի այդ, կան որոշակի պահանջներ՝ կապված վարկառուի քաղաքացիության և նրա բնակության վայրի հետ։
- Բարձր պատասխանատվություն, որը վերաբերում է ոչ միայն բանկի նկատմամբ ունեցած նյութական պարտավորություններին։ Վարկավորման այս թերությունը կայանում է նրանում, որ եթե վարկառուն խախտում է վարկային պայմանագրի պայմանները, դա կարող է բացասաբար ազդել նրա վարկային պատմության վրա, ինչը հետագայում զգալիորեն կբարդացնի կամ նույնիսկ անհնարին դարձնի այս վարկառուի համար այս կամ որևէ մեկից վարկ ստանալը: այլ բանկ. Սակայն երբեմն պատահում է, որ ժամանակավոր ֆինանսական դժվարությունները պարտադրում են վարկառուին մեկ կամ ավելի ամսով հետաձգել վարկի վճարումը, և դա արդեն պատճառ է, որ բանկն արձանագրի իր անվճարունակությունը և հիշի դա ապագայում։։
- Բազմաթիվ վճարներ և միջնորդավճարներ: Վարկավորելիս շատ բանկեր փորձում են փոխհատուցել հաճախորդների խորհրդատվության իրենց ծախսերը, ինչպես նաև վարկավորման հետ կապված իրենց աշխատակիցների այլ աշխատանքները: Այսպիսով, կան տարբեր լրացուցիչ միջնորդավճարներ և վճարներ, որոնք մեծացնում են վարկառուի տոկոսային պարտավորությունների չափը: Օրենքի համաձայն՝ բանկերը պարտավոր են վարկառուին տրամադրել բոլոր անհրաժեշտ տեղեկությունները վարկի պայմանների, ինչպես նաև բոլոր միջնորդավճարների և լրացուցիչ վճարների մասին։ Սա վարկավորման նախապայման էինչպես պետք է վարկառուն պատկերացում ունենա, թե ինչ ֆինանսական վճարումների պետք է պատրաստ լինի և արդյոք դրանք համապատասխանում են իր հնարավորություններին։
-
Հոգեբանական գործոն. Եթե վարկը կարգապահում է որոշ մարդկանց, ապա դրա առկայությունը մյուսների վրա գործում է հակառակ ուղղությամբ: Շատերը գիտեն՝ ինչպես պլանավորել իրենց ծախսերը, մյուսները՝ ոչ։ Հաճախ է պատահում, որ վարկառուն վարկային միջոցներով գնում է որոշակի ապրանք, բայց ժամանակի ընթացքում գնումների հաճույքը վերանում է, ապրանքը կարող է անօգտագործելի դառնալ, կորչել և այլն։ Ամեն մարդ չէ, որ կարողանում է գիտակցել այդ պատասխանատվությունը և կանխորոշել վարկը նախապես մարելու իր կարողությունը։ Ժամանակի ընթացքում նման մարդիկ նորից ու նորից վարկեր են վերցնում՝ հայտնվելով «պարտքի փոսում», դրանից բխող բոլոր հետեւանքներով՝ դատարանների ու հավաքագրողների տեսքով։։
Բիզնես վարկի առավելությունները
Լծակների վարկ
Վարկը պետք է վերցնել միայն այն դեպքում, երբ անհրաժեշտ է գնել թանկարժեք, բայց միևնույն ժամանակ կյանքի համար անհրաժեշտ իրեր՝ տրանսպորտային միջոցներ, կենցաղային տեխնիկա, կահույք կամ շինանյութ՝ բնակարանի վերանորոգման համար: Նման դեպքերում խորհուրդ է տրվում վարկ վերցնել կարճ ժամկետով՝ մոտավորապես 2-3 տարի ժամկետով, որպեսզի հնարավորինս շուտ մարեք այն և դրանով իսկ դադարեցնեք ձեր նյութական պարտավորությունները։ Խորհուրդ չի տրվում վարկային պատասխանատվություն ստանձնել տարբեր տեսակի «ֆորսմաժորների» դեպքում, օրինակ՝ բուժման կամ արձակուրդի համար վճարելու վարկ,քանի որ այս դեպքերում նման պատասխանատվությունը չհաղթահարելու չափազանց մեծ ռիսկ կա։
Բնակարան գնելու համար վարկ վերցնելը շատ գործնական է, քանի որ բանկերում կան հատուկ հիփոթեքային վարկեր, որոնք կարող են անհրաժեշտ գումար վերցնել ցածր տոկոսադրույքներով։
Նրանց համար, ովքեր որոշում են սկսել իրենց սեփական բիզնեսը
Վարկը չմարելու մեծ ռիսկ կա այն դեպքերում, երբ վարկը վերցնում են վարկառուներից՝ սեփական բիզնեսը զարգացնելու համար։ Նման վարկը պետք է վճարի իր համար վեց ամսվա ընթացքում, բայց եթե դա տեղի չունենա, ապա մարդը վնասի մեջ է: Ֆինանսական պարտավորություններն աճում և կուտակվում են, և եթե բիզնեսը չի ապահովում անհրաժեշտ եկամուտը, ռիսկն էլ ավելի է մեծանում։
Մի՛ ենթարկվեք գնումների ազդեցությանը
Չպետք է վարկային պարտավորություններ ստանձնել անմիջապես խանութներում՝ որոշակի ապրանքներ գնելու դեպքում։ Նման էքսպրես վարկերը բանկերի համար ենթադրում են չափազանց բարձր ռիսկեր, հետևաբար, ամեն դեպքում, բանկերը փոխհատուցում են կրած ծախսերը՝ ավելացնելով վարկի տոկոսները։ Այս դեպքերում ապրանքների համար գերավճարը կլինի անսովոր բարձր։ Խանութներից ապրանքներ գնելիս շատ ավելի շահավետ է վարկային քարտերից օգտվելը։ Շատ դեպքերում այս վարկային սխեմայով գնման ժամանակ գանձվում է միանվագ միջնորդավճար, որը կազմում է գնված ապրանքների ընդհանուր արժեքի մոտ 20%-ը: Այնուամենայնիվ, ապրանքը խանութ վերադարձնելիս նման միջնորդավճար սովորաբար չի վերադարձվում, քանի որ այն համարվում է որպես վարկային պայմանագիր կնքելու համար ծառայությունների վճար։
Bեզրակացություն
Ինչպիսին էլ լինի ձեր վերաբերմունքը վարկերի նկատմամբ, կարևոր է հիշել մի շատ կարևոր բան. Ցանկացած հանգամանքներում դուք պետք է ուշադիր կարդաք ֆինանսական հաստատության հետ կնքած պայմանագիրը: Հակառակ դեպքում, հետևանքները կարող են լինել ամենավարդագույնը և ստվերել ձեր ուրախությունը արագ ստացված գումարից:
Խորհուրդ ենք տալիս:
Ներդրումներ փոխադարձ հիմնադրամներում. շահութաբերություն, դրական և բացասական կողմեր: Փոխադարձ հիմնադրամի կանոններ
Նախկին Խորհրդային Միության տարածքում համեմատաբար վերջերս հայտնվեց այնպիսի հետաքրքիր ֆինանսական գործիք, ինչպիսին է փոխադարձ հիմնադրամը (aka mutual fund): Եվ, պետք է նշել, որ ընդհանուր բնակչության շրջանում դրանց մասին այնքան էլ հայտնի չէ։ Ուստի հոդվածի շրջանակներում կկատարվի մեկ հարցի պատասխանի որոնում՝ ի՞նչ են փոխադարձ հիմնադրամները։
Մասնագիտություն գանձապահ. աշխատանքային պայմաններ, անհրաժեշտ կրթություն, պարտականություններ, աշխատանքի դրական և բացասական կողմեր
Հաճախորդներից վճարումներ ընդունող ցանկացած ընկերության կարիք ունի գանձապահ: Հենց այս մասնագետի հետ պետք է գործ ունենան առևտրի կենտրոնների և սննդի կետերի այցելուները, ինչպես նաև բանկերի և այլ կազմակերպությունների հաճախորդները։ Զարմանալի չէ, որ գանձապահի մասնագիտությունը բավականին պահանջված է պոտենցիալ գործատուների շրջանում: Նա գրավում է ցածր պահանջներով դիմորդներ, որոնք վերաբերում են պաշտոնին:
Հետադարձ կապ. օրինակներ, տեսակներ, կատարվող գործառույթներ, դրական և բացասական կողմեր
Մարդիկ հազվադեպ են մտածում արդյունավետ հաղորդակցության գաղտնիքների մասին: Բայց իմանալով որոշ հնարքներ՝ դուք կարող եք ոչ միայն հաճելի զրուցակից դառնալ, այլև սովորել, թե ինչպես մանիպուլացնել մարդկանց։ Ինչպե՞ս դա անել: Ուշադրություն դարձրեք այն արձագանքներին, որոնք տալիս եք զրույցներում, և որոնք վերադառնում են ձեզ: Ստորև գտեք հետադարձ կապի օրինակներ:
Հիփոթեքային վարկավորման տեսակները. Հիփոթեքային վարկավորման ծրագրեր
Հիփոթեքային վարկավորումն այժմ շատ տարածված է: Շատերը սա համարում են սեփական բնակարան ձեռք բերելու գրեթե միակ հույսը: Հիփոթեքային վարկավորման բազմաթիվ տեսակներ կան, որոնցից յուրաքանչյուրն ունի իր առանձնահատկությունները:
Հավի ոջիլը և դրա դեմ պայքարը. պատրաստուկներ մակաբույծների դեմ, կանխարգելում
Հավի ոջիլ - (այլապես՝ փետրակեր) մանր միջատ, որն ապրում է բացառապես թռչնամսի մարմնի վրա և իր մակաբույծ գործունեությամբ մեծ վնաս է հասցնում նրա առողջությանը։ Կան մոտ 40 նման վնասատուներ, և նրանցից մի քանիսը կարող են միաժամանակ հարձակվել փետրավոր անհատի վրա:
