Հիփոթեք պետական աջակցությամբ. ձեռք բերելու պայմաններ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Նրանք, ովքեր մտածում են հիփոթեքային վարկով տուն գնելու մասին, անցնում են բազմաթիվ տարբերակների և ծրագրերի միջով: Եվ հաճախ կանգ է առնում պետական աջակցությամբ հիփոթեքի վրա: Որոնք են դրա դրական և բացասական կողմերը, ինչպես նաև ձեռք բերելու և վճարման պայմանները, մենք կհասկանանք ստորև։

Ի՞նչ է հիփոթեքը

Սեփական անկյուն գնելը Ռուսաստանում յուրաքանչյուր երկրորդ ընտանիքի խնդիրն է: Խորհրդային տարիներին նորմա էր համարվում ծնողների հետ ապրելը, բայց հետո մտածելակերպն այլ էր. Այսօր երիտասարդները ձգտում են անկախության և ինքնավար կյանքի։ Խնդիրն այն է, որ նման բարի ցանկությունը միշտ չէ, որ լավ ավարտ է ունենում։ Եվ ամեն ինչ, քանի որ անշարժ գույք գնելու համար խնայողություններ են անհրաժեշտ։

Ինչպե՞ս հայտնվել մի իրավիճակում, երբ ռեզերվում բավարար գումար չկա, բայց ուզում ես ապրել քո բնակարանում կամ տանը։ Այստեղ է, որ ժամանակն է մտածել կառավարության կողմից աջակցվող հիփոթեքային վարկերի մասին: Նման վարկավորումը թույլ է տալիս հիմա ձեռք բերել քառակուսի մետրեր և վճարել դրանց համար որոշ ժամանակ անց:Եվ ամեն ինչ լավ կլիներ, շատերն ապրելու տեղ ունեն միայն հիփոթեքի շնորհիվ, բայց դեռ ոչ ամբողջությամբ։

Վարկավորման էությունը

Ի՞նչ իմաստ ունեն կառավարության կողմից տրամադրվող հիփոթեքային վարկերը, և ինչո՞ւ է երկիրը իր վրա վերցնում նման ծախսերը: Ամեն ինչ բավականին պարզ է, և բացատրությունը կպահանջի մի քանի կետ.

• Կառավարության աջակցության շնորհիվ անշարժ գույքի արդյունաբերությունը ոտքի վրա է, կառուցապատողները վստահելի են և պատրաստ են կառուցել:
• Աճում է բնակարանների որակը, համապատասխանաբար, ծառայության ժամկետը և անվտանգությունը:
• Հիփոթեքային վարկերի գալուստով մարդիկ ավելի շատ բնակարանային վարկեր են վերցնում, ինչը մեզ հետ է բերում առաջին կետին:
• Բնակչության այն կատեգորիաների կյանքը, որոնք չեն կարողանում ինքնուրույն լուծել բնակարանային խնդիրը (հաշմանդամներ, բազմազավակ ընտանիքներ, միայնակ ընտանիքներ) բարելավվում է։

Պատճառը կառավարության կողմից աջակցվող հիփոթեքային ծրագրերի հանրաճանաչության

Իսկ ժողովրդականությունը պայմանավորված է հետևյալ պատճառներով.

1. Ամենակարևորներից մեկը ցածր տոկոսադրույքներն են, քան չաջակցվող հիփոթեքը: Թեև երկու-երեք տոկոսը աննշան է թվում, բայց նրանք շատ կխնայեն ընտանեկան բյուջեն։
2. Անվտանգ գործարքը երաշխավորված է: Այս ծրագրի համար ընտրված են բարի համբավ և հիփոթեքային վարկեր տրամադրելու մեծ փորձ ունեցող բանկերը, որոնք երաշխավորված են պահպանել բոլոր պայմանները։
3. Բնակարանների ձեռքբերում հնարավոր է միայն այն կառուցապատողների միջոցով, ովքեր անմիջականորեն ներգրավված են պետական ծրագրում։ Սա շատ հաջող է, քանի որ կարիք չկա ստուգել վաճառողին ազնվության համար,պետությունը դա արել է վաղուց։
4. Նման վարկերն ավելի հաճախ հաստատվում են բանկերի կողմից։ Եվ այս ամենը պայմանավորված է նրանով, որ պետությունը բաժանում է ծախսերը և կարծես երաշխավորում է նրան, ով ունի հիփոթեքային վարկի կարիք։
5. Ձեր գումարը պետք չէ տալ այն բանի համար, որը նշված չէ կնքված պայմանագրում։ Եթե բանկի գործընկերը պետությունն է, ապա պայմանագրի բոլոր պայմանները պարզ են, հասկանալի և չունեն երկրորդ հատակ։

Այս բոլոր պատճառներն իսկապես հաստատում են նման ծրագրերի ճիշտ ընտրությունը։ Եթե նախապատվությունը տալիս եք նրանց, ապա ձեր բնակարանը երաշխավորված է ամենակարճ ժամկետում։

Ի՞նչ է պահանջվում վարկառուից

Պետության կողմից աջակցվող հիփոթեքային ծրագիրը չի հաստատվի առաջին եկողի կողմից: Հաստատվելու համար վարկառուն պետք է բավարարի բանկի բոլոր պահանջները։

Առաջինը, որ պետք է պահպանվի, վարկի փակման պահին 18-21 տարեկան և մինչև 65 տարեկան տարիքային շեմն է (հնարավոր ցուցանիշը 75 տարեկանն է): Վարկառուն պետք է լինի Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացի: Առնվազն վեց ամսվա շարունակական աշխատանքային փորձը նույնպես պարտադիր պայման է կառավարության կողմից աջակցվող հիփոթեքային ծրագրին մասնակցելու համար:

Վարկի այս տեսակը հաստատվում է միայն այն դեպքում, եթե հիփոթեք ձեռք բերել ցանկացող ֆիզիկական անձի եկամուտը թույլ է տալիս վճարել ոչ միայն ամսական մարումը, այլև կյանքի անհրաժեշտությունը։ Շատ հաճախ բանկերը հիփոթեքային վարկեր են տրամադրում ոչ թե մեկ անձի, այլ մի քանիսի համար։ Այնուհետև ամսական վճարման սահմանաչափը հաշվարկվում է՝ հաշվի առնելով վարկին մասնակցող բոլոր ֆիզիկական անձանց եկամուտները։ Կարևորն այն է, որ առավելագույն վճարը երբեք չի գերազանցում եկամտի քառասունհինգ տոկոսը՝ անկախ ընդհանուր թվից։ կինը ևամուսինը նույնպես համավարկառու է։

Այսօր ոչ ավելի, քան մեկ տասնյակ բանկեր տրամադրում են հիփոթեքային վարկեր կառավարության աջակցությամբ:

Հիփոթեքային վարկավորման դեմ

Թվում է, թե տոկոսադրույքը ցածր է և բնակարան ձեռք բերելու հուսալի միջոց, սակայն դեռևս կան թերություններ:

Պետության հետ համագործակցող բանկերն այնքան էլ շատ չեն. Իսկ հարմար վարկատուի ընտրությունը, օրինակ, փոքր քաղաքներում շատ դժվար է։

Տոկոսադրույքը նույնպես այնքան էլ պարզ չէ. Այս 11%-ն ուժի մեջ է մտնում միայն անշարժ գույքի սեփականության իրավունքի անցնելու պահից։ Շինարարության ընթացքում տոկոսադրույքը բարձրանում է։

Պարտադիր կանխավճարը, որը պետք է կազմի հիփոթեքի գումարի առնվազն քսան տոկոսը, կարելի է գտնել, հավաքել, փոխառել և այլն, հասարակության ոչ բոլոր շերտերին:

Բանկերն ունեն մշակողների հաստատված ցուցակ: Նրանցից անշարժ գույք ձեռք բերելով՝ վարկառուն կարող է հույս դնել հիփոթեքային վարկի նվազեցված տոկոսադրույքի վրա։ Եթե անհատը կառուցապատողներից ընտրել է բնակարան, որը ներառված չէ այս ցանկում, ապա չպետք է զարմանա, որ հիփոթեքային վարկի տոկոսադրույքը բարձրանա։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ վարկառուն իրավասու չէ 2018 թվականի կառավարության կողմից աջակցվող հիփոթեքային ծրագրին մասնակցելու համար:

Ինչպիսին էլ որ լինի այս ծրագրերի հեռանկարը, սակայն վերապահումների քանակը տպավորիչ է: Օրինակ՝ ծրագրերին մասնակցելու համար հաշվի են առնվում միայն նորակառույց շենքերում և ուղղակիորեն վաճառվող բնակարանները։

Ո՞ւմ դիմել?

Ամեն մարդ չէ, որ կարող էՀիփոթեքային վարկերի վճարման հարցում պետությունից օգնություն ցուցաբերել: Առաջին հերթին, նման օգնություն տրամադրվում է հետևյալ սոցիալական խավերին՝.

• մարդիկ, ովքեր աշխատում են հասարակական կազմակերպություններում, ինչպիսիք են բժշկական հաստատությունները, զորամասերը, ուսումնական հաստատությունները;
• նրանք, ովքեր չունեն բավարար քառակուսի մետր ապրելու համար (տասներկու քառակուսի մետրից պակաս);
• մարդիկ սպասում են օգնության հերթում՝ իրենց բնակարանային իրավիճակը բարելավելու համար;
• մայրական կապիտալ ունեցող ընտանիքներ (նրանց համար հարմար է ընտանեկան հիփոթեքը պետական աջակցությամբ):

Ի՞նչ պետք է անի վարկառուն

Ոչ ոք հիփոթեք չի ստանա, քանի դեռ չի բավարարել բանկի հետևյալ պահանջները.

1. Կյանքի, գնված անշարժ գույքի և հնարավոր հաշմանդամության ապահովագրություն (պարտադիր). Իհարկե, ընդհանուր վճարումը մեծանում է, բայց առանց ապահովագրության, ոչ մի բանկ չի ցանկանում գնալ այդ ռիսկին: Միակ լավ նորությունն այն է, որ ապահովագրության արժեքը բաժանվում է այնպես, ինչպես հիփոթեքային վճարումները: Բայց ապահովագրությունը պարտադիր պայման չէ պետական աշխատողների համար։
2. Կանխավճարի և համավարկառուների բացակայության դեպքում թույլատրելի է գոյություն ունեցող գույքի համար գրավի պայմանագիր կնքել։
3. Մինչև հիփոթեքային վարկի մարումը, բնակարանային գործարքներ չեն կարող իրականացվել։ Այսինքն՝ սեփականատերը չի կարող վաճառել, փոխանակել, վարձով տալ։ Եթե բանկը հայտնաբերել է նման խախտումներ, ապա իրավունք ունի պահանջել ամբողջությամբ մարել վարկը մինչև դրա ժամկետի ավարտը։
4. Եթե ամսական վճարումները անտեսվում են, և վարկառուն բարեխիղճից վերածվել է վատ վճարողի,բանկը կարող է գույքը վաճառել աճուրդով։ Նման իրավիճակում վարկառուն կորցնում է և՛ բնակարանային, և՛ հիփոթեքային պարտքը, և բանկը փոխհատուցում է բնակարանի վերավաճառքից ունեցած վնասները: Նման իրավիճակում օգնության կգա պետական աջակցությամբ հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորումը։
5. Անհատը, ով ցանկանում է դիմել հիփոթեքային վարկի համար, պետք է աշխատած լինի առնվազն հինգ տարի: Իսկ հիփոթեքի համար դիմելու պահին վարկառուի աշխատանքային ստաժը մեկ վայրում չպետք է պակաս լինի վեց ամսից։
6. Ծրագրերը, ինչպիսիք են պետական աջակցությամբ ընտանեկան հիփոթեքը և այլն, թույլ չեն տալիս ձեզ տուն գնել երկրորդական շուկայում: Դա պայմանավորված է նրանով, որ այս դեպքում զարգացումը չի խթանվում, և պետությունը չի ցանկանում իր գումարները վատնել բնակարանատերերի կողմից չարդարացված գնանշումների վրա։
7. Հիփոթեքային վարկերի պետական աջակցության կարևոր պայմանն այն է, որ դրա համար կարող է դիմել միայն Ռուսաստանի քաղաքացի։

Հիփոթեքային պայմաններ

Հիփոթեք ունեցող ընտանիքներին պետական աջակցությունը ենթակա է որոշակի պայմանների, ինչպիսիք են՝

• տոկոսը տասներկուից ոչ բարձր;
• հիփոթեքային վարկի ամենակարճ ժամկետը 5 տարի է, ամենաերկարը՝ 30 տարի;
• մարզերում գումարը սահմանափակվում է երեք միլիոն ռուբլով, իսկ Մոսկվայի մարզում՝ 8 միլիոն;
• բնակարան գնելը հնարավոր է միայն ծրագրի գործընկերների հետ;
• Պետության հետ նման պայմաններով համագործակցող բանկերը միջնորդավճարներ չեն գանձում աջակցության, պահպանման և հիփոթեքային պայմանագրի կնքման համար;
• եթե վարկի դիմորդը չունի միջոցներ, թույլատրվում է ևս երկու համավարկառու;
• տարիքային սահմանաչափը 21 և 65 է տղամարդկանց համար և 50 տարեկան կանանց համար;
• պահանջվում է գույքի գնի առնվազն քսան տոկոսի կանխավճար:

Այս ամենն աշխատում է միայն այն դեպքում, եթե վարկառուն կարող է հույս դնել միայն 2018 թվականի կառավարության կողմից աջակցվող մեկ հիփոթեքային ծրագրին մասնակցելու վրա: Ոչ մի դեպքում. Եթե անձը պետական աշխատող է և միևնույն ժամանակ ունի մայրական կապիտալ, ապա դուք պետք է ընտրեք հիփոթեքային ծրագրի մեկ տեսակ։

Ինչպե՞ս դիմել?

Որոշում կայացրե՞լ եք հիփոթեքային վարկի վերաբերյալ: Մնում է պարզել, թե ինչ է անհրաժեշտ դրա համար՝

• Առաջին հերթին անհրաժեշտ է Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացու անձնագիր։
• Վերջին վեց ամիսների եկամտի ապացույց։
• Հարկ վճարողի նույնականացման համարը (TIN).
• Տղամարդկանց համար պարտադիր է զինվորական վկայական:
• Ցանկալի գույքի համար փաստաթղթեր (դրանք վերցված են անմիջական սեփականատիրոջից, դրանք ներառում են տեխնիկական անձնագիր, սեփականության վկայական, կադաստրային անձնագիր):
• Ամուսնության վկայական (ամուսիններից մեկի կողմից անշարժ գույք ձեռք բերելու դեպքում)..
• Նույնականացման այլ փաստաթուղթ (վարորդական իրավունք, անձնագիր կամ SNILS):
• Փաստաթուղթ, որը հաստատում է, որ ֆիզիկական անձը ներկայումս ունի կանխավճարի գումարը:

Կարևոր է հասկանալ, թե ինչպես է սա մոտավոր ցանկը, թե ինչ կարող է պահանջվել: ATՅուրաքանչյուր բանկ ունի տարբեր պահանջներ: Խորհրդատուն կօգնի ձեզ հասկանալ բոլոր բարդությունները և պահանջները:

Հիփոթեք. քայլ առ քայլ հրահանգներ

1. Նախ ընտրեք ճիշտ գույքը: Դասավորությունը, տարածքը, ենթակառուցվածքը և շատ ավելին, որոնք պետք է հաշվի առնել: Գործընկեր ծրագրավորողների հետ սխալ հաշվարկներ չկատարելու համար դուք պետք է դիմեք հիփոթեքային վարկավորման ոլորտում մասնագիտացած գործակալությանը: Նրանք սովորաբար ունեն ծրագրում ընդգրկված մշակողների ցուցակ:
2. Ընտրեք վարկատու բանկ: Նույն հիփոթեքային գործակալությունում դուք կարող եք ավելին իմանալ բոլոր ծրագրերի մասին և դիտարկել հնարավոր բանկերը: Ընտրելիս պետք է ուշադրություն դարձնել տոկոսադրույքներին, վարկի ժամկետին, ամսական վճարմանը, կանխավճարին։
3. Հավաքեք բանկի համար անհրաժեշտ փաստաթղթերը։
4. Կազմեք հիփոթեքային պայմանագիր: Այս քայլը պահանջում է բազմաթիվ փաստաթղթերի ստորագրում, որոնք պահվում են մինչև պարտքի ամբողջական մարումը։
5. Ապահովագրեք գնված գույքը. Դրա համար ձեզ հարկավոր չէ լրացուցիչ ժեստեր անել, քանի որ այս գործողությունն իրականացվում է անմիջապես բանկում: Նա արդեն պայմանագիր է կնքել ապահովագրական ընկերության հետ, և գումարն անմիջապես այնտեղ է պահվում։ Բայց ոչ ոք ձեզ չի արգելում ցանկության դեպքում ընտրել այլ ապահովագրական ընկերություն։ Եթե ընկերությունը ընտրվում է վարկառուի կողմից, ապա բանկը պետք է ապահովի ապահովագրության պայմանագիր։
6. Փոխանցեք միջոցներ մշակողներին: Վարկի հաստատումից հետո միջոցները կարող են փոխանցվել տարբեր ձևերով՝ մուտքագրվել այս բանկում չբացված դեբետային հաշվին, այս բանկում գտնվող հիփոթեքային վճարմանը,հաշիվ վաճառողի հաշվարկի համար։
7. Գրանցեք գործարքը գրանցման պալատում։ Ձեռքի տակ տրվում է անշարժ գույքի սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթուղթ: Այս փաստաթղթի բնօրինակը տրվում է բանկին, իսկ նոտարական վավերացված պատճենը թողնվում է իրենց համար: Նման ապահովագրությունը պաշտպանում է բանկը վարկառուների խարդախ գործողություններից։

Կառավարության ծրագրերի տեսակները

Պետությունն աջակցում է մի քանի տեսակի հիփոթեքային ծրագրերի և տարբեր բանկերում:

Հիփոթեք «ՎՏԲ 24»-ի պետական աջակցությամբ

Բոլոր հիմնական պարամետրերը առանձնապես չեն տարբերվում նման հիփոթեքային ծրագրեր տրամադրող այլ բանկերից։ Առավելագույն հաստատված գումարը հասել է ութ միլիոն ռուբլու։ Տարեկան տոկոսադրույքը չի փոխվել և կազմել է 11.4%: Վարկի առավելագույն ժամկետը երեսուն տարի էր, և թույլատրվում էր վաղաժամկետ փակել հիփոթեքը։

Հիփոթեք Սբերբանկի կառավարության աջակցությամբ

Դա առաջին բանկն էր, որը համագործակցության մեջ մտավ պետության հետ։ Տոկոսադրույքի չափը չի գերազանցել 11,4 տոկոսը։ Նվազագույն կանխավճարը կազմել է քսան տոկոս։ Հիփոթեքային վարկերը տրամադրվել են մեկից երեսուն տարի ժամկետով։ Պետական աջակցությամբ ծրագրերը եղել են մինչև 2016 թվականը և այս ժամկետից հետո չեն երկարացվել։

Հիփոթեք Ռոսսելխոզբանկի պետական աջակցությամբ

Այս բանկում տոկոսադրույքը 11,3 տոկոս է 30 տարվա համար: Վարկի նվազագույն գումարը 100,000 ռուբլի է, առավելագույնը տատանվում է երեքից ութ միլիոն(կախված տարածաշրջանից): Հանձնաժողովներ չեն տրամադրվում, պարտադիր է ապահովագրություն։ Համավարկառուների թիվը սահմանափակվում է երեքով՝ ներառյալ ամուսին/կին: Եթե հայտը հաստատվի, ապա այն կարող եք օգտագործել երեք ամսվա ընթացքում։

Գազպրոմբանկի պետական աջակցությամբ հիփոթեք

Տոկոսադրույքը՝ 11,4%-ից մինչև 12%: Այս բանկում դրույքաչափի վրա ազդում են ապահովագրության առկայությունը, կանխավճարի չափը և վճարման ժամկետը: Գույքի արժեքի կեսից ավելին ավանդ դնելիս տոկոսադրույքը կարող է իջեցվել մինչև 10,9%: Երկրորդ երեխա ունեցող ընտանիքները նույնպես իրավասու են կառավարության կողմից աջակցվող հիփոթեքային վարկերի համար: