Ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրություն. Ավանդների ապահովագրման օրենք

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ավանդների ապահովագրությունը Ռուսաստանի Դաշնությունում քաղաքացիների միջոցների պաշտպանության հատուկ մեխանիզմ է։ Համակարգի հիմնական գաղափարն է ապահովել արագ վճարում անկախ ֆինանսավորման աղբյուրից (օրինակ, հատուկ հիմնադրամից) այն կազմակերպության գործունեության դադարեցման դեպքում, որում գտնվում էին խնայողությունները: Եկեք ավելի մանրամասն քննարկենք, թե ինչպես է իրականացվում ավանդների պարտադիր ապահովագրությունը:

Համակարգի առավելությունները

Ինչպես ցույց է տալիս տնտեսապես զարգացած երկրների փորձը, բանկերում ավանդների ապահովագրությունը գործում է որպես արդյունավետ գործիք մակրոտնտեսական և սոցիալական խնդիրների համալիրի լուծման համար։ Առաջին հերթին խնայողությունների երաշխիքային համակարգը օգնում է կանխել քաղաքացիների շրջանում խուճապը։ Սա իր հերթին ապահովում է բանկային համակարգի կայուն գործունեությունը։ Միևնույն ժամանակ, CER-ը նպաստում է սոցիալական ծախսերի կրճատմանը ճգնաժամի հետևանքների վերացման համար։ Անհատական ավանդների ապահովագրությունը, ի թիվս այլ բաների, բարձրացնում է հանրության վստահությունը ֆինանսական և վարկերի նկատմամբկազմակերպություններ։ Սա նախադրյալներ է ստեղծում մասնավոր ավանդների երկարաժամկետ աճի համար։ Այսօր հանրային ավանդների ապահովագրությունը գոյություն ունի աշխարհի 104 երկրներում:

Ռուսաստանում ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրություն

Այն իրականացվում է համապատասխան Դաշնային օրենքին համապատասխան: «Ավանդների ապահովագրման մասին» օրենքն ընդունվել է 2003 թվականին՝ դեկտեմբերի 23-ին։ Դրա դրույթները սահմանում են CER-ի գործունեությունը, երաշխիքների տրամադրման կարգը: Մասնավորապես, Դաշնային օրենքի համաձայն, քաղաքացիների բոլոր խնայողությունները, որոնք տեղադրված են Ռուսաստանում գրանցված բանկերի կողմից տրամադրված հաշիվներին, ենթակա են պաշտպանության: Ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրությունը վերաբերում է նաև քարտերի վրա պահվող միջոցներին (բացառությամբ վարկային քարտերի), քանի որ դրանք գործում են նաև որպես սովորական հաշիվներ: Խնայողությունների պաշտպանությունն իրականացվում է նշված Դաշնային օրենքի ուժով: Սա նշանակում է, որ երաշխիքի համար լրացուցիչ պայմանագիր կնքելու կարիք չկա։ DIA - Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը գործում է Ռուսաստանի տարածքում: Այս կորպորացիան ստեղծվել է 2004 թվականին՝ հունվարին։ Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը վերահսկում և կառավարում է համակարգը: Ռուսաստանում DIS-ին մասնակցությունը քաղաքացիների խնայողությունները ներգրավող և պահպանող կազմակերպությունների գործունեության անբաժանելի մասն է: Այս պահին ապահովագրական համակարգում ընդգրկված է ավելի քան 800 բանկ։

Փոխհատուցման չափ

Կազմակերպությունում ավանդների փոխհատուցումը, որի կապակցությամբ տեղի է ունեցել ապահովագրական դեպք, իրականացվում է պահվող միջոցների 100%-ի չափով, բայց ոչ ավելի, քան 1,400,000 ռուբլի:Արտարժութային հաշիվներում պահվող խնայողությունները թարգմանվում են միջոցառման պահին փոխարժեքով: Փոխհատուցման առավելագույն չափը՝ 1,4 միլիոն ռուբլի, հաշվարկվում է մեկ բանկում պահվող ավանդների վրա՝ տարբեր հաշիվներով (կամ մեկում): Տարբեր ֆինանսական հաստատություններում պահվող խնայողությունները տրամադրվում են միմյանցից անկախ:

Կարևոր պահ

Ապահովագրության հատուցումը վճարելուց հետո երաշխավորության չափը գերազանցող գումարներ պահանջելու ավանդատուի իրավունքը բավարարվում է առաջին առաջնահերթ պարտատերերի սնանկության վարույթում: Վճարված փոխհատուցման գումարը պահանջելու իրավունքները փոխանցվում են DIA-ին: Եթե ավանդատուին վարկ է տրվել այն բանկում, որի համար տեղի է ունեցել ապահովագրական դեպքը, ապա հատուցման չափը կրճատվում է ֆինանսական և վարկային կազմակերպության հակընդդեմ պահանջների չափով` նրա գործունեության դադարեցման օրվա դրությամբ::

Հատուցման դեպքեր

Օրենքը սահմանում է հետևյալ հանգամանքները, որոնց դեպքում փոխհատուցում է տրվում ավանդատուներին.

1. Լիցենզիայի չեղարկում (չեղարկում):
2. Ռուսաստանի Բանկի կողմից ֆինանսական գործարքների մորատորիումի ներդրում.

Փոխհատուցումների վճարումները սկսվում են DIA-ին փաստաթղթերը ներկայացնելու օրվանից երեք աշխատանքային օրվա ընթացքում, բայց ոչ շուտ, քան վերը նշված հանգամանքներից որևէ մեկի առաջանալուց երկու շաբաթ հետո: Ավանդների փոխհատուցումն իրականացվում է կամ Գործակալության գրասենյակում (եթե ավանդատուների ընդհանուր գումարը և թիվը փոքր է), կամ մեկ կամ մի քանի լիազորված ստորաբաժանումներում, կամ.փոստով։ Յուրաքանչյուր առանձին իրավիճակի համար սահմանվում է փոխհատուցման տրամադրման հատուկ ընթացակարգ։

Բացառություններ

Ապահովագրված չէ:

1. Նոտարների և փաստաբանների հաշիվներին դրամական միջոցներ, եթե դրանք բաց են Դաշնային օրենքով նախատեսված մասնագիտական գործունեության համար:
2. բերող ավանդներ.
3. Փոխանցեք միջոցներ առանց հաշիվ բացելու։
4. Ավանդներ ներքին բանկերի արտասահմանյան մասնաճյուղերում.
5. միջոցներ ապանձնավորված մետաղական հաշիվների վրա։
6. Խնայողություններ փոխանցված բանկային կազմակերպությանը վստահաբար:
7. Գումար, որը նախատեսված է միայն վճարումների էլեկտրոնային միջոցների միջոցով, առանց ֆինանսական և վարկային ընկերությունում հաշիվ բացելու համար:

Ֆինանսական հիմունքներ

Ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրումն իրականացվում է անկախ հիմնադրամի աջակցությամբ։ Դրա չափը 2014 թվականի մայիսի 7-ի դրությամբ կազմել է 195,7 միլիարդ ռուբլի։ (հանած դեպքերի առաջացման համար փոխհատուցման վճարման համար ստեղծված պահուստը՝ 157,6 միլիարդ ռուբլի): Հիմնադրամի ստեղծման հիմնական ֆինանսական աղբյուրներն են պետական գույքի ներդրումը` 7,9 միլիարդ ռուբլի, ինչպես նաև ապահովագրական բանկի վճարումները և ներդրումային եկամուտները նրա միջոցներից: Բոլոր ֆինանսական և վարկային կազմակերպությունների համար մուծումները նույնն են և պետք է վճարվեն եռամսյակը մեկ: Սակագինը սահմանում է DIA-ի տնօրենների խորհուրդը: Ներկայում դրույքաչափը կազմում է համապատասխան եռամսյակի ֆիզիկական անձանց միջին ապահովագրված խնայողությունների 0,1%-ը։

Պատմականփաստեր

Այն պահից, երբ սկսեց գործել ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրությունը, հատուցման չափն աճել է 14 անգամ։ Սկզբնական փուլում այն կազմում էր 100 հազար ռուբլի։ 2006 թվականի օգոստոսից վճարումները ավելացել են մինչև 190,000 ռուբլի, 2007 թվականի մարտից՝ մինչև 400,000, 2008 թվականի հոկտեմբերից՝ մինչև 700,000 ռուբլի: 2014 թվականին Պետդուման փոփոխություն է ընդունել, ըստ որի փոխհատուցման առավելագույն չափը դարձել է 1,4 մլն ռուբլի։ CER-ի գոյության ողջ ժամանակահատվածում տեղի է ունեցել ավելի քան 180 ապահովագրական դեպք:

Կարդալ ավելին փոփոխության մասին

Փոխհատուցումների չափի կրկնապատկումը պայմանավորված է ավանդատուների խուճապով. Ըստ բանկիրների՝ Պետդումայի այս քայլը շատ դրական է, բայց դժվար թե այն կարողանա նպաստել ավանդների ներհոսքին։ Ֆինանսական շուկաների կոմիտեն որոշել է աջակցել այս նախագծին: Հանդիպումն անցել է ոչ ավանդական ռեժիմով և թաքցվել է լրագրողներից։ Ինչպես նշել է Կոմիտեի ղեկավար Բուրիկինան, այն ժամանակ փոփոխությունները վերջնական տեսքի չեն բերվել, և անհամապատասխանություններից խուսափելու համար քննարկումը պետք է անցկացվի առանց լրատվամիջոցների ներկայացուցիչների։

Հանդիպման օրակարգ

Հանձնաժողովը պետք է քննարկեր երկու օրինագիծ. Առաջինը վերաբերում էր ապահովագրական վճարի կրկնապատկմանը, իսկ երկրորդը՝ պատգամավորների միջխմբակային խմբի ձևավորմանը, որը կզբաղվեր Ռուսաստանի ֆինանսական շուկայում իրավիճակի կայունացմամբ։ Սակայն քննարկումն անդրադարձավ նաև մի շարք այլ արդիական հարցերի։

Փոխհատուցման ավելացման պատճառներ

Շտապ գործողությունների անհրաժեշտություն էրռուբլու հաշիվներից քաղաքացիների միջոցների զգալի արտահոսքի պատճառով։ Այսպիսով, 2014 թվականի սկզբից այն կազմել է մոտ 216 միլիարդ ռուբլի։ Դեկտեմբերին սկսված ֆինանսական ճգնաժամի պայմաններում զգալիորեն աճել է արտահոսքի ռիսկը։ Բանկիրները մատնանշում են ռուսների զանգվածային ցանկությունը՝ փոխանցել իրենց միջոցները արտարժութային հաշիվներին, ինչպես նաև ներդրումներ կատարել գույքում: «Ռոսիա» ասոցիացիայի նախագահ Ակսակովի խոսքերով, ապահովագրության չափի ավելացումը կնպաստի ներքին ֆինանսական ընկերություններ փողի ներհոսքին։ Որպես իր դիրքորոշման ապացույց նա բերում է իրավիճակը 2008թ. Այդ ընթացքում տեղի է ունեցել ավանդների արտահոսք՝ կազմելով 7 տոկոս։ Ապահովագրության գումարը մինչև 700 հազար ռուբլի ավելացնելուց հետո: քաղաքացիների ավանդների ծավալը հոկտեմբերին աճել է 10%-ով..

DIA-ի աշխատանքը նոր պայմաններում

Ապահովագրության փոխհատուցումը բարձրացնելու փոփոխության ընդունմամբ, ինչպես նշում է Ակսակովը, հիմնադրամից պահումների համակարգը դժվար թե որևէ փոփոխության ենթարկվի։ DIA պահուստի զգալի նվազմամբ կարող է դիմել Կենտրոնական բանկից վարկ ստանալու համար։ Այս հնարավորությունը նախատեսված է CER-ի մասին դաշնային օրենքով: Ինչպես նշել է Իսաևը (գործակալության ղեկավարը), որոշումը կազդի կորպորացիայի աշխատանքի վրա, սակայն Կենտրոնական բանկի հետ կապ հաստատելու անհրաժեշտություն դեռ չի եղել։

Լրացուցիչ հնարավորություններ քաղաքացիների համար

Ինչպես վերը նշվեց, բանկիրները շատ դրական որոշում են համարում ապահովագրական վճարների ավելացումը։ Ներկայումս բնակչության ավանդների միջին արժեքը կազմում է 500 հազար ռուբլի։ Նման համեմատաբար փոքր ցուցանիշը պայմանավորված է նրանով, որ շատերը բաժանել են իրենց միջոցները և կրճատելռիսկերը տարբեր ֆինանսական հաստատություններում բացված հաշիվներ: Ապահովագրական վճարումների ավելացմամբ ավանդատուները հնարավորություն են ստանում մեծ գումարներ կուտակել մեկ բանկում։ Միաժամանակ, փոխհատուցման ավելացումը հանդես է գալիս որպես Կառավարության լրացուցիչ երաշխիք։ Սա իր հերթին, այլ բաների հետ մեկտեղ, նույնպես նպաստում է ներքին ֆինանսական հատվածի նկատմամբ վստահության բարձրացմանը։ Միաժամանակ, ըստ բանկիրների, փոփոխության ընդունումը կնվազեցնի լիցենզիաների չեղարկման և ընտրության տեմպերը՝ ապահովագրական հիմնադրամի բեռի ավելացումից խուսափելու համար։