Վարկի համար անուիտետային վճարումների հաշվարկ. օրինակ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2024-01-02 13:56

Վարկի համար դիմելու առաջին կանոնն է համարժեք գնահատել սեփական վճարունակությունը, որպեսզի դրա դիմաց վճարումները ժամանակի ընթացքում չդառնան ծանրաբեռնված վարկառուի համար: Բայց այս փուլում երբեմն դժվարություններ են առաջանում, քանի որ ոչ բոլորն ունեն տնտեսական կրթություն՝ անհրաժեշտ հաշվարկները ճիշտ կատարելու համար։ Առաջադրանքը հեշտացնելու համար այստեղ հավաքվում են վարկի համար անուիտետային վճարումների հաշվարկման բոլոր հնարավոր մեթոդները, որոնք կարող եք օգտագործել ձեր սեփական բյուջեն պլանավորելու համար:

Անուիտետի վճարումը կազմում է…

Խնդիրն ուսումնասիրելու գործնական մասից առաջ դուք պետք է ծանոթանաք տեսությանը։ Տնտեսական տեսության մեջ անուիտետային վճարումը վարկի համար ամսական վճարում կատարելու եղանակներից մեկն է, երբ դրա գումարը մնում է անփոփոխ վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում։

Վարկի մարման այս եղանակով վճարողը միաժամանակ վճարում է ինչպես հաշվեգրված տոկոսները, այնպես էլ մայր գումարի մի մասը։ Բայց, որպես կանոն, սկզբում ամսական մարումը հիմնականում բաղկացած է վարկի տոկոսներից։ Հետևաբար, վարկի գծով անուիտետի վճարումները հաշվարկելիս կարող եք նկատել, որ մարման այս եղանակն այնքան էլ ձեռնտու չէ վարկառուների համար։

Անուիտետի դասակարգում

Կախված վարկավորման լրացուցիչ պայմաններից՝ անուիտետային վճարումները բաժանվում են փոքր խմբերի: Դրանց դասակարգումը բավականին բազմազան է, սակայն անուիտետների որոշ տեսակներ այլևս չեն հայտնաբերվել կամ չափազանց հազվադեպ են բանկային ծառայությունների ցանկում։

Անուիտետի տեսակները՝

• Ֆիքսված - անփոփոխ վարկի ողջ ժամկետի ընթացքում:
• Արժույթ. վճարման չափը կարող է տարբեր լինել՝ կախված արտարժույթի շուկայում տատանումներից:
• Ինդեքսավորված - կարող է ճշգրտվել ընթացիկ գնաճի մակարդակի համար:
• Փոփոխական - վճարումները տատանվում են՝ կախված ֆինանսական գործիքի շահութաբերության մակարդակից:

Վարկի գծով անուիտետային վճարումների հաշվարկման մեխանիզմը կախված է դրանց տեսակից։ Այնուամենայնիվ, ֆիքսված անուիտետները ամենից հաճախ օգտագործվում են սպառողական վարկավորման համար:

Անուիտետի վճարումների առավելություններն ու թերությունները

Վարկի գծով անուիտետային վճարումների հաշվարկը սովորաբար կատարվում է մինչև դրա կատարումը: Ուստի կարևոր է իմանալ՝ արժե՞ ընդհանրապես որևէ հաշվարկ անել, թե՞ վարկ ստանալու համար ավելի լավ է անմիջապես ընտրել այլ բանկ։ Պետք է որոշիդուք պետք է կշռադատեք անուիտետային վճարումների բոլոր դրական և բացասական կողմերը:

Օգուտները.

• գումարի և վճարման ամսաթվի կայունությունը վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում;
• առկայություն գրեթե բոլոր վարկառուների համար՝ անկախ նրանց ֆինանսական վիճակից;
• հնարավորություն է իջեցնել վճարումը` ճշգրտված գնաճով:

Շատերի համար վարկի մարման անուիտետային եղանակը հարմար է, քանի որ իմանալով ամսական վճարման ճշգրիտ չափը՝ ավելի հեշտ է պլանավորել ընտանեկան բյուջեն։ Այնուամենայնիվ, տնտեսական օգուտների առումով այն ունի մի քանի նշանակալի թերություններ։

Թերություններ.

• ընդհանուր գերավճարը շատ ավելի բարձր է, քան պարտքի մարման տարբերակված եղանակով;
• վաղաժամկետ մարման դժվարություն;
• վերահաշվարկի անհնարինություն, եթե վարկառուն ցանկանում է ժամկետից շուտ մարել վարկը։

Եթե դիտարկենք վարկի գծով անուիտետային վճարի հաշվարկման օրինակ, անմիջապես պարզ է դառնում, որ բանկերի համար շահավետ է նման վարկեր տրամադրել հաճախորդներին։ Այնուամենայնիվ, ոմանք այնքան էլ շահույթ չեն հետապնդում, ուստի վարկառուներին տրամադրում են վարկավորման ավելի բարենպաստ պայմաններ: Նշենք, որ միկրոֆինանսական կազմակերպությունների թվում նման ընկերություններ չկան։ Ուստի վարկի համար դիմելիս միշտ կիրառվում է պարտքի մարման անուիտետային եղանակը։

Ինչից է բաղկացած վարկի վճարումը:

Եթե դիտարկենք անուիտետային վճարի բաղադրիչները, ապա կնկատեք, որ այն բաժանված է երկու մասի։ Առաջինը վարկի ֆիքսված տոկոսն է, երկրորդը՝ մայր գումարի մի մասը։ Ընդ որում, հաշվեգրված տոկոսների չափը սովորաբար գերազանցում է գնալու գումարըվարկի մարում.

Վարկի մարմինը համեմատվում է դրա տոկոսների հետ միայն վարկի ընդհանուր ժամկետի կեսին։ Այնուհետև, այն գումարը, որը գնում է մայր պարտքի մարմանը, սկսում է աճել՝ աստիճանաբար գերազանցելով վարկից օգտվելու համար վճարումների չափը։ Ինչպես նշվեց ավելի վաղ, դա ձեռնտու չէ վարկառուների համար, հատկապես, երբ խոսքը վերաբերում է երկարաժամկետ վարկավորմանը:

Անուիտետի վարկի ամսական վճարի հաշվարկման եղանակներ

Իրականում վճարման ճշգրիտ չափը հաշվարկելը բավականին պարզ է։ Եվ դա կարելի է անել միանգամից մի քանի եղանակով։ Օգտագործելով դրանցից առնվազն մեկը՝ դուք կարող եք նավարկել գալիք վճարումները և գնահատել, թե որքան «բարձրացնող» կլինի բանկային վարկը:

Անուիտետի վճարի հաշվարկման եղանակներ.

• ձեռքով՝ օգտագործելով բանաձևը;
• օգտագործելով Microsoft Excel;
• բանկի կայքում՝ օգտագործելով վարկի հաշվիչ:

Հաշվարկման մեթոդներից յուրաքանչյուրը, երբ պատշաճ կերպով կիրառվի, կտա ճշգրիտ թիվը, որը հավասար է առաջիկա վճարման գումարին: Ուստի, եթե արդեն իսկ կատարված հաշվարկների ճիշտության վերաբերյալ կասկածներ կան, կարող եք ստուգել անուիտետային վճարը այլ հնարավոր եղանակով հաշվարկելով։

Հաշվի բանաձև

Վարկի տոկոսների հաշվարկը անուիտետային վճարումների համար՝ անկախ ընտրված հաշվարկման եղանակից, կատարվում է հատուկ բանաձևով։ Վարկի հաշվիչներ, բջջային հավելվածներ և այլ ծրագրերճիշտ հաշվարկներ՝ սկսած դրանից։

Այս բանաձևի ընդհանուր ձևը հետևյալն է.

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, որտեղ:

AP - ամսական անուիտետային վճարում;

O – մայր գումար;

ps - բանկի ամսական տոկոսադրույք;

s - վարկի ժամկետի ամիսների քանակը:

Իմանալով բանաձևը՝ դուք հեշտությամբ կարող եք ինքներդ կատարել անհրաժեշտ հաշվարկները։ Բավական է միայն տառերի փոխարեն փոխարինել առաջարկվող վարկի սկզբնական տվյալները և կատարել անհրաժեշտ մաթեմատիկական հաշվարկներ՝ օգտագործելով սովորական հաշվիչը։ Բայց որպեսզի վարկի մարման հաշվարկն անուիտետային վճարումներով առավել հասկանալի լինի, նայենք մի օրինակ։

Հաշվի օրինակ

Ենթադրենք, որ վարկառուն բանկից վարկ է վերցրել 50000 ռուբլու չափով 5 տարի ժամկետով։ Վարկային պայմանագրի պայմաններով վարկի տարեկան տոկոսադրույքը կազմում է 20%.

Բանաձևի հիման վրա դուք պետք է իմանաք հաշվարկների ամսական տոկոսադրույքը: Բանկերը հազվադեպ են նշում այս ցուցանիշը վարկային պայմանագրում, այնպես որ դուք պետք է ինքներդ գտնեք այն: Դա անելու համար օգտագործեք բանաձևը՝

ps=P / 100 / 12, որտեղ:

P-ը տարեկան տոկոսադրույքն է:

Հաշվարկ՝

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Իմանալով բոլոր նախնական տվյալները՝ կարող եք սկսել գտնել անուիտետային վարկի վճարում: Կարծես հետևյալն է՝

AP=50,0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 ռուբլի

ՀաշվարկԱնուիտետային վճարումներ վարկի համար Excel-ում

Excel-ը պարզապես մեծ աղյուսակ չէ: Դրանում դուք կարող եք կատարել հսկայական թվով հաշվարկներ՝ իմանալով միայն, թե որ բանաձևերն օգտագործել: Excel-ում անուիտետի վճարումը հաշվարկելու համար կա հատուկ գործառույթ՝ PMT: Այն ճիշտ օգտագործելու համար անհրաժեշտ է գործել՝ հետևելով հետևյալ քայլերին՝

1. Լրացրեք սկզբնական տվյալները (վարկի գումարը, տոկոսները և ժամկետը համապատասխանաբար B2, B3, B4 բջիջներում):
2. Կազմեք վարկի մարման ժամանակացույց ըստ ամիսների (A7 -A _).
3. Կատարել վարկի վճարումներ սյունակ (B7 - B _).
4. Առաջին ամսվա դիմաց «Վարկի վճարումներ» սյունակում մուտքագրեք բանաձևը

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) և սեղմեք Enter:

Հաշվի արդյունքը աղյուսակում կցուցադրվի կարմիր գույնով՝ «-» նշանով։ Սա նորմալ է, քանի որ վարկառուն այս գումարը կտա բանկին, այլ ոչ թե ստանա։ Excel-ում անուիտետային վճարումներով վարկի հաշվարկման բանաձևը թույլ է տալիս հաշվարկներ կատարել այնպես, որ արժեքները լինեն դրական: Դրա օգնությամբ բանկի աշխատակիցները կարող են կազմել և տպել վարկառուների համար վճարումների ժամանակացույց հաշված րոպեների ընթացքում՝ խնայելով նրանց ժամանակը։

Բոլոր ամիսները լրացնելու համար անհրաժեշտ է բանաձևով բջիջը ձգել մինչև մարման ժամանակացույցի վերջ: Բայց քանի որ անուիտետի վճարումը ժամանակի ընթացքում չի փոխվում, բջիջներում թվերը նույնն են լինելու։

Դուք կարող եք կրկնակի ստուգել ստացված տվյալները՝ օգտագործելով կրեդիտանուիտետի վճարման հաշվիչ. Հենց բոլոր բանկերի կայքերում են վարկեր տրամադրում մարման այս եղանակով։ Վարկի հաշվիչից օգտվելու համար ձեզ անհրաժեշտ են նույն նախնական տվյալները, ինչ նախորդ հաշվարկային մեթոդների համար: Դրանք պետք է մուտքագրվեն տրամադրված դաշտերում: Իսկ հետո ծրագիրը մի քանի վայրկյանում ինքնուրույն կկատարի բոլոր հաշվարկները՝ հնարավորություն տալով պոտենցիալ վարկառուին գնահատել ստացված գումարը և լավ մտածել առաջիկա վարկի մասին։