ՄՖՀ-ների վերաֆինանսավորում ուշացումներով. ընթացակարգ, պայմաններ, առանձնահատկություններ, ակնարկներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

MFI-ները ավելի ցածր պահանջներ են դնում ապագա վարկառուների համար մինչև 50 հազար ռուբլի գումարներ ստանալու դեպքում: Այնուամենայնիվ, դա փոխհատուցվում է վարկավորման կարճ ժամկետներով՝ 7-ից 30 օր, ինչպես նաև բարձր տոկոսադրույքով՝ օրական մինչև 2%: Ի տարբերություն բանկերի, MFI-ները չեն պահանջում շատ փաստաթղթեր վարկ ստանալու համար, հատկապես փոքր գումարների դեպքում:

Միկրոֆինանսավորման հաստատություններից վերցված մի քանի վարկերի և օրական բարձր տոկոսադրույքի արդյունքում մարդը կարող է ընկնել պարտքի փոսի մեջ՝ առաջացած պարտքը ժամանակին չմարելու պատճառով։ Նման արարքի հետեւանքները տխուր են։ Հաճախ 90–120 օրից ավելի ժամկետանց պարտքերը հայտնվում են հավաքագրման գործակալություններում կամ հայցադիմումի ձևով փոխանցվում են դատարան՝ կարգադրիչների միջոցով սահմանված գումար հավաքելու համար։։

Ինքնավարկ տվողը չի կարող լուծել ֆինանսական խնդիրները, ուստի այս ծանր տնտեսական վիճակից երկու ելք կա. Առաջինը հարցի դատական որոշումն է։ Սա կա՛մ գույքի բռնագրավումն է՝ դրա հետագա վաճառքով,կամ սնանկության գրանցում, եթե պարտքերի գումարը ընդհանուր առմամբ ավելի քան 500 հազար ռուբլի է: Նման իրավական հետեւանքներից հնարավոր է խուսափել։ Դրա համար կան պարտքի վերաֆինանսավորման ծրագրեր, որոնք տրամադրվում են տարբեր ֆինանսական հաստատությունների կողմից: Այս մեթոդը թույլ է տալիս ոչ միայն արագ փակել առկա պարտքերը, այլև ընտրել մեկ վարկի գումարի տոկոսադրույք, որը կարելի է վճարել ամսական:

ՄՖՀ-ներում պարտքերի վերաֆինանսավորումը համեմատաբար վերջերս է ի հայտ եկել. Նախկինում բանկերը նմանատիպ ծառայություններ էին առաջարկում սպառողական, ավտոմոբիլային կամ հիփոթեքային վարկերի գծով պարտքերը փակելու համար։

Երբ կարող է պահանջվել վերաֆինանսավորում

Անձնական գույքի հնարավոր կորստի հետ կապված գործը դատաքննության չտանելու համար պետք չէ պարտք կուտակել։ Եթե վարկի մարման վաղ փուլերում դժվարություններ կան, արժե դիտարկել պարտքի վերակառուցման տարբերակը։

ՄՖՀ-ներում վարկերի վերաֆինանսավորումը կխուսափի պարտքերի կուտակումից. Այնուամենայնիվ, այս մեթոդն ընտրելիս արժե հաշվի առնել բոլոր նրբությունները՝ սկսած ձեր վճարունակության գնահատումից մինչև այն կազմակերպության ընտրությունը, որը կզբաղվի պարտքի վերակառուցմամբ:

Դժվարություններ, որոնց կարող են հանդիպել վարկառուները

Վերաֆինանսավորումը ՄՖՀ-ներում ուշացումներով առանց գրավի ռիսկային գործողություն է ցանկացած ֆինանսական հաստատության համար: Դա պայմանավորված է նրանով, որ դիմում է այն անձը, ով արդեն թույլ է տվել 1 և ավելի ամիս վճարումների բացթողումը։ Բանկերը և այլ ֆինանսական կառույցները, որոնք վարկ են տալիս, հաշվարկում են հաճախորդների վճարունակությունը։

Կան իրավիճակներ, երբ դուք ստիպված կլինեք ավելացնել ձեր եկամուտը և պաշտոնապես հայտարարագրել այն՝ համաձայն փաստաթղթերի սահմանված ձևերի (2-անձնական եկամտահարկ)՝ նման ֆինանսական ընթացակարգի հաստատման հնարավորությունները մեծացնելու համար։

Հիմնական խնդիրն այն է, որ միկրովարկավորման ընկերությունները հավատարիմ են այն քաղաքացիներին, ովքեր պաշտոնապես զբաղված չեն։ Եթե դուք պետք է դիմեք բանկին պարտքի վերակազմավորման համար, ապա մերժվելու հավանականությունը մեծ է, քանի որ աշխատակիցները պետք է օրինական ապացույցներ ստանան եկամուտների մասին։

Վերաֆինանսավորման հիմնական քայլերը

ՄՖՀ-ներում ժամկետանց վարկերի վերաֆինանսավորումը պարտապանից պահանջում է մի շարք գործողություններ: Պետք չէ սպասել, որ այս ընթացակարգը կլինի նույնքան արագ, որքան բուն վարկի տրամադրումը։ Այժմ ֆինանսական հաստատության աշխատակիցները վերակառուցման համար դիմելիս ավելի ուշադիր կստուգեն անձի վճարունակությունը, ինչպես նաև պատասխանատվությունը։

Հաստատման հնարավորությունները մեծացնելու համար կարող եք օգտվել երաշխիքից։ Սա փոքր-ինչ մեծացնում է հավանականությունը, որ միկրովարկային ընկերությունը կամ բանկը կհաստատի վերաֆինանսավորման որոշումը։ Կարեւոր է, որ մարդն ունենա ամսական փոքր, բայց կայուն եկամուտ։ Եթե աշխատանք չլինի, և եկամուտը չհայտարարվի, ապա երկարաձգումը անհնար կլինի։

Հետևաբար, բանկի հետ կապվելիս պետք է մտածել ի դեմս մերձավորների երաշխավորի և պաշտոնական աշխատանքի առկայության մասին։

Որտեղ դիմել

ՄՖՀ-ներում վերաֆինանսավորումը հնարավոր է հեռակա կարգով, բայց միայն սկզբնական փուլումփուլերը. Եթե պարտքի չափը փոքր է՝ մինչև 15-20 հազար ռուբլի, ապա ծառայությունից հնարավոր կլինի օգտվել ինտերնետի միջոցով՝ առանց վարկային հաստատության գրասենյակ անձնական այցելության։

Կա 3 հիմնական տարբերակ, որտեղ ժամկետանց պարտքը վերաֆինանսավորվում է.

1. Միկրովարկային կազմակերպությունում, որտեղ գոյացել է պարտքը։
2. Մեկ այլ միկրոֆինանսական հաստատությունում։
3. Բանկում.

Թվարկված հաստատություններից յուրաքանչյուրն ունի այս ծառայության մատուցման իր պայմանները։ Կարևոր է ծանոթանալ բոլոր պայմաններին նախքան դիմելը և ստուգել, թե արդյոք վարկառուն հետևում է դրանց հայտ ներկայացնելու պահին։

Պարտք ունեցող ՄՖՀ-ներում

Վերաֆինանսավորումը MFI-ներում ժամկետանց առանց գրավի ամենատարածված տարբերակն է: Այն հաջող կլինի նույնիսկ եթե հաճախորդը մեկից ավելի անգամ արդեն դիմել է վարկի համար և ժամանակին վճարել այն: Այնուհետև ընկերության աշխատակիցներն իրենք կարող են առաջարկել ավելի շահավետ պայմաններով վերակառուցել պարտքը։

Հաճախ միկրովարկային ընկերությունները իրենց հաճախորդներին առաջարկում են ավելի երկար ժամկետով պարտքերը մարելու հնարավորություն։ Եթե վարկը վերցվել է 7-14 օրով, ապա այն կարող է երկարաձգվել մինչև 2 ամսով։ Այս պայմանին գումարվում է տոկոսադրույքների սառեցումը: Սա նշանակում է, որ հաճախորդից կպահանջվի ժամանակին վճարել առաջացած պարտքը՝ առանց օրական տոկոսագումարի:

Այս մասին որոշումը կայացնում են միկրոֆինանսական կազմակերպության աշխատակիցները։ Ուստի կարևոր է անդրադառնալ ապառքների վաղ փուլերին: Սա թույլ կտա արագ լուծել խնդիրըվարկի վճարման խնդիր։

Մեկ այլ միկրոֆինանսական հաստատություն

ՄՖՀ-ներում առանց գրավի վերաֆինանսավորում առաջարկվում է նաև շուկայի այլ մասնակիցների կողմից: Նրանք դա անում են իրենց հաճախորդների բազան ընդլայնելու համար: Այնուամենայնիվ, կարող են լինել դժվարություններ՝ կապված հին պարտքի փակման և նոր վարկի տրամադրման պայմանների հետ։

Պայմաններն այս դեպքում գործնականում չեն կարող տարբերվել: Ֆորմալ առումով վարկառուն կմարի հին պարտքը, բայց անմիջապես կունենա նորը՝ նույն պայմաններով, ինչ նախկինում։ Այս դեպքում կա վտանգ նորից ընկնելու այնպիսի դիրքի, որտեղ եկամուտը չի բավականացնի վճարումները մարելու համար: Միևնույն ժամանակ, պետք է հասկանալ, որ նման վարկավորման պայմանները նույնպես սահմանափակ են։

Նոր պարտքը փակելու համար պարտատերը կունենա ոչ ավելի, քան 30 օր։ Վերակազմավորման համար արժե դիմել միայն այն դեպքում, եթե եկամուտը թույլ է տալիս ժամանակին մարել պարտքը։

Բանկ

ՄՖՀ-ների վերաֆինանսավորումը բանկում հնարավոր է միայն այն դեպքում, եթե քաղաքացին ունի պաշտոնական եկամուտ. Հարկ է նշել, որ նման ֆինանսական կառույցները խստորեն կապված են պարտապանների հետ։ Հետևաբար, եթե կան 90-120 օրից ավելի ժամկետանց վարկեր, ապա չարժե պարտքը վերակառուցել՝ բանկի մասնագետների կողմից հաստատման համար։

Սակայն կան ծրագրեր, որոնք ուղղված են նաև նոր հաճախորդներ ներգրավելուն։ Դիմելուց առաջ պետք է այցելել բանկերի պաշտոնական կայքերը և ուսումնասիրել առաջարկվող վարկերի տեսակները, ինչպես նաև դրանք ձեռք բերելու պայմանները։ Հարկ է նշել, որ նման ծրագրերը հաճախ չեն ներդրվում և հանդիսանում են խթանումներ՝ գրավելու համարնոր վարկառուներ.

Վերաֆինանսավորման կարգ

Վարկառուի բոլոր գործողությունները պետք է փուլային լինեն՝ պարտքի վերակառուցման վերաբերյալ դրական որոշում ստանալու համար։ Ֆինանսական հաստատությունների հետ կապվելիս կարևոր է առանձնացնել հիմնական կետերը՝

1. Ստացեք վկայական 2-անձնական եկամտահարկի տեսքով՝ իրական ամսական եկամուտի հաստատմամբ։ Եթե զբաղվածությունը պաշտոնական չէ, դուք պետք է շտկեք այն։
2. Վերաֆինանսավորման համար հաստատվելու ձեր հնարավորությունները մեծացնելու համար օգնություն խնդրեք ընկերներից կամ հարազատներից՝ երաշխավոր դառնալու համար:
3. Գնահատեք ձեր բոլոր ֆինանսական ռիսկերը: Վերաֆինանսավորումից հետո տոկոսադրույքը կլինի ավելի ցածր, սակայն դա չի ազատում վարկառուին պատասխանատվությունից՝ նոր պարտքի մարման տեսքով։
4. Դիտեք բոլոր հասանելի առաջարկները տարածաշրջանում, որտեղ գտնվում է վարկառուն:

Մոսկվայում ՄՖՀ-ներում ուշացումներով վերաֆինանսավորումը տարածված ծառայություն է։ Հետևաբար, այն տրամադրվում է ոչ միայն միկրովարկային կազմակերպությունների կամ բանկերի կողմից, այլ նաև այլ իրավաբանական անձանց կողմից, որոնք վարկային պայմանագրի պայմաններով ստանձնում են հայտատուի ժամկետանց պարտքերը մարելու պարտավորություններ: Դրանից հետո ձևավորվում է նոր պարտք, բայց արդեն հենց ընկերության նկատմամբ, և սահմանվում է ամսական վճարումների չափը։

Վարկառուների հիմնական պահանջները

ՄՖՀ-ներում պարտքերի վերաֆինանսավորումը լուրջ ֆինանսական գործողություն է. Հետևաբար, այն ունի կանոնադրական իրավական ձևավորում: Կարևոր է, որ վարկառուն համապատասխանի բոլոր պահանջներին: Հակառակ դեպքում պարտքի վերակազմավորումը կմերժվի։

Գնահատելով վերաֆինանսավորման և վարկավորման շուկայում առկա պայմանները՝ սահմանված պահանջներից կարող ենք առանձնացնել հիմնական կետերը՝.

• Վարկագրվող անձի տարիքը 21-ից բարձր է;
• պաշտոնական զբաղվածության առկայություն;
• եկամուտ ոչ ցածր մարզում սահմանված կենսապահովման նվազագույնից;
• երաշխավորների առկայություն՝ վարկի վերակազմավորումից հետո չվճարելու ռիսկերի առկայության դեպքում։

Բացի այդ, MFI-ն կամ բանկը կարող են լրացուցիչ պահանջներ ներկայացնել հաճախորդի համար: Անհրաժեշտ է նաև կոնտակտային տվյալներ տրամադրել աշխատանքի պաշտոնական վայրից, որպեսզի դիմելիս անվտանգության ծառայության մասնագետները ստուգեն հարցաթերթում նշված տվյալները և 2-NDFL վկայագիրը համապատասխանության համար։

Երբ նրանք կարող են հրաժարվել

ՄՖՀ-ներում ուշացումներով վերաֆինանսավորումը նույնպես սահմաններ է սահմանել։ Հիմնականում միկրովարկային ընկերությունները վերակազմավորում չեն իրականացնում, եթե պարտքը գերազանցում է 100 հազար ռուբլին: Դա պայմանավորված է նրանով, որ դրույքաչափը հաշվարկվում է ոչ թե մեկ ամսվա, այլ մեկ օրվա համար։ Արդյունքում նոր պարտքի չափը միայն կավելանա, և այն մարելու համար կպահանջվի մի քանի տարի։

Մերժման երկրորդ պատճառը 90 օրից ավելի վճարումը բացակայելու պատճառով է: Վարկային կազմակերպությունները սովորաբար նման պարտքերը փոխանցում են հավաքագրման բյուրոներին կամ ուղարկում դատարան՝ կարգադրիչների միջոցով վարկ հավաքելու համար։ Երկար ժամկետանց պարտքով երկարաձգում հնարավոր է ստանալ միայն այն ՄՖՀ-ում, որտեղ վերցվել է այս վարկը։

Վերաֆինանսավորման համար դիմելիս դիմումի ձևում ներկայացված կեղծ տեղեկատվությունը կարող է նաև հանգեցնել.պարտքի վերակազմավորումը կարող է մերժվել: Արժե նշել միայն վստահելի տվյալներ։

Որո՞նք են պարտքի վերաֆինանսավորման ռիսկերը

ՄՖՀ-ներում միկրովարկերի վերաֆինանսավորումն օգնում է ազատվել հին պարտքերից, սակայն, միաժամանակ, վարկառուն այլ պարտավորություն ունի՝ նոր տոկոսադրույքով վարկի տեսքով։ Կարևոր է հաշվարկել, թե արդյոք բավարար գումար կա ամսական սահմանված վճարումները կատարելու համար։

10 օրից ավելի ժամկետանց բոլոր վճարումները նշված են հաճախորդի վարկային պատմության մեջ: Միկրոֆինանսական ընկերությանը կամ բանկին նոր դիմումի միջոցով մասնագետները կստանան քաղվածք NBKI-ից և կստուգեն, թե որքանով է պատասխանատու անձը նախկին պարտքը մարելիս։

Ո՞ր կետերին է կարևոր ուշադրություն դարձնել

ՄՖՀ-ներում վերաֆինանսավորումը կարող է իրականացվել առցանց՝ ձեր անձնական հաշվում: Որոշ միկրովարկային կազմակերպություններ այս հնարավորությունն առաջարկում են իրենց մշտական հաճախորդներին: Ուստի պարտք ձևավորելիս արժե ընկերության մասնագետների հետ ճշտել՝ հնարավո՞ր է սառեցնել տոկոսների հաշվարկը, թե՞ խնդրել վարկի ժամկետի ավելացում։

Պետք չէ վարկ վերցնել այլ միկրոֆինանսական կազմակերպություններից, նույնիսկ եթե դրանք ստացել են հավանություն, երբ ամսական վճարման չափը շատ ավելի բարձր է, քան վարկառուի ֆինանսական հնարավորությունները։ Սա կարող է հանգեցնել էլ ավելի մեծ պարտքի: Բանկերը, որպես կանոն, հաշվի են առնում հաճախորդի վճարունակությունը և վարկեր տալիս միայն այն դեպքում, եթե նա դրանց վրա ծախսում է իր եկամտի 40-50%-ից ոչ ավելին։ Սակայն միկրովարկավորման ընկերությունները հաճախ անտեսում են նման հաշվարկները։

Ամփոփումարդյունքներ

ՄՖՀ-ներում վերաֆինանսավորումը կարող է իրականացվել վաղ փուլերում և փոքր գումարներով: Կարևոր է հասկանալ, որ դուք կարող եք վերաֆինանսավորում ստանալ բանկից, եթե վարկերի գծով ժամկետանցումներ չլինեն: Դա անելու համար հարկավոր է նախապես հաշվարկել ձեր ֆինանսական ռիսկերը։

Եթե կա հավանականություն, որ ամսվա վերջում միկրովարկը մարելու համար անհրաժեշտ գումարը չհավաքվի, ապա պետք է կապվեք բանկի հետ՝ ցանկացած նպատակով վարկ կամ վարկային քարտ ստանալու համար։ Սա կփակի ՄՖՀ-ի նկատմամբ ունեցած պարտքը և կկրճատի ամսական վճարման տոկոսը: Բարելավված վարկային պատմությունը նույնպես բոնուս կլինի: