2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30
Յուրաքանչյուր ոք, ով կյանքում գոնե մեկ անգամ դիմել է բանկ կամ միկրոֆինանսական կազմակերպություն վարկ ստանալու համար, ստիպված է եղել զբաղվել վարկային բյուրոների աշխատանքով։ BKI-ն առևտրային ընկերություն է, որը հավաքում և մշակում է վարկառուների վերաբերյալ տվյալները: Նման ընկերությունից ստացված տեղեկատվությունը օգնում է վարկատուներին իմանալ, թե արդյոք ռիսկեր կան ֆիզիկական անձին վարկ տրամադրելիս: Հաճախորդի մասին տեղեկատվության հիման վրա բանկերը որոշում են կայացնում սպառողական վարկը հաստատելու կամ մերժելու մասին։
Վարկային բյուրո - ի՞նչ է դա:
Առևտրային կազմակերպությունները, որոնք համախմբում են վարկառուների մասին տեղեկատվությունը, Ռուսաստանում գործում են 2000-ականների սկզբից: Նախկինում վճարողների մասին տվյալները պահվում էին միայն բանկերի արխիվներում։ Եթե հաճախորդը ցանկանում էր սպառողական վարկ ստանալ, կառավարիչը պետք է ինքնուրույն հաշվարկեր ֆինանսական հաստատության համար հնարավոր ռիսկերը:
ԿԲ-ի գալուստով բանկերը կարողացան 5 րոպեի ընթացքում ուսումնասիրել վարկառուի վերաբերյալ տվյալները՝ ձևավորված հաճախորդի բոլոր պարտավորությունների հիման վրա։ Վարկային բյուրոների տեղեկատվությունը ներառում է տեղեկատվությունհավաքագրվել է վճարողի բոլոր վարկային պայմանագրերի վերլուծության ընթացքում:
Պատմությունը BKI-ում պահպանվել է 15 տարի։ Վարկառուը, որը բազմիցս ուշանում է վճարումների գծով, կարող է մերժվել վարկատուների կողմից նշված ժամանակահատվածում:
Քանի՞ վարկային բյուրո կա Ռուսաստանում:
2017 թվականի վերջին Ռուսաստանի Դաշնությունում պաշտոնապես գրանցվել է 18 BKI։ Սրանք ընկերություններ են, որոնք տեղեկատվություն են ներկայացրել Վարկային պատմությունների կենտրոնական կատալոգի գրանցամատյան:
Բայց ոչ բոլոր բյուրոներն են լիցենզավորված: 2018-ին վճարողների տվյալները վերլուծելու իրավունք է ստացել ընդամենը 4 ԿԲ։ Դրանք են՝ «Վարկային պատմության ազգային բյուրո» ԲԲԸ (NBKI), «Ռուսական ստանդարտ վարկային բյուրո» ՍՊԸ (Ռուսական ստանդարտ բանկի տեղեկատվական կազմակերպություն), «Միացյալ վարկային բյուրո» ՓԲԸ (OKB) և «Equifax Credit Services» ՍՊԸ (EKS).
Ինչպե՞ս է կատարվում հարցումը բյուրոյում:
Պարտատերերի հետ փոխառուի հարաբերությունների մասին տեղեկատվություն ստանալու համար բանկերը (կամ MFI-ները) հարցում են ուղարկում BKI-ին: Այն տևում է ոչ ավելի, քան 10 րոպե: 10 ֆինանսական հաստատություններից 9-ը համաձայնագիր ունեն որոշակի բյուրոյի հետ, որը տրամադրում է տվյալներ անմիջապես։
Եթե հաճախորդի մասին տեղեկություն չկա, դա նշանակում է, որ վարկառուն երբեք վարկ չի վերցրել կամ նրա պատմությունը թարմացվել է: 90%-ի համար տարբեր բյուրոներում տվյալները նույնն են, քանի որ վարկի կամ կրեդիտ քարտի համար դիմելիս բոլոր ընկերությունները տեղեկատվություն են ուղարկում միաժամանակ մի քանի բյուրոներ։
Խոշորագույն ընկերություններն առավել հայտնի են վարկատուների մոտ, օրինակ՝ BKI «Russian Standard» կամ OKB:
Վարկային բյուրոյի ծառայություններ՝ բանկերի կամ ֆիզիկական անձանց համար?
Անհատները կարող են նաև ստուգել իրենց պատմությունը BKI-ում: Ծառայությունը տարածված է հատկապես ուշացումներով հաճախորդների շրջանում: Պարզելու համար, թե ինչու վարկ չեն տալիս, վճարողները կարող են ինչպես բյուրոներում, այնպես էլ որոշ բանկերում (օրինակ՝ Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ) և միկրոֆինանսական կազմակերպություններում:
Համաձայն 2004 թվականի դեկտեմբերի 30-ի N 218-FZ «Վարկային պատմության մասին» դաշնային օրենքի՝ տարին մեկ անգամ քաղաքացին կարող է անվճար քաղվածք ստանալ բյուրոյից: Եթե ընկերության կողմից կազմված հաշվետվությունը չի համապատասխանում հաճախորդին, նա կարող է նորից հարցում ներկայացնել այլ կազմակերպության՝ կոմերցիոն հիմունքներով։
Ծառայության արժեքը տատանվում է՝ կախված ընկերությունից: Միջին հաշվով, քաղվածք պատվիրելը վարկառուին կարժենա 390-ից մինչև 1190 ռուբլի:
Վկայական վարկային բյուրոներից. փաստաթղթի հիմնական բաժինները
Տեղեկատվական կենտրոնների հայտարարությունները բաղկացած են մի քանի բաժիններից.
- Տեղեկություններ վարկառուի մասին.
- Պարտավորությունների տվյալներ։
- հարցումների պատմություն։
BKI-ի առաջին բլոկը ներառում է հաճախորդի լրիվ անունը, հասցեն, անձնագրի տվյալները, SNILS-ը, կոնտակտային տվյալները, տեղեկություններ ընտանիքի անդամների և եկամուտների մասին: Ամենակարևոր բաժինը պարտավորություններն են։ Այստեղ ամեն ինչ կարևոր է.
- վարկի դիմում;
- ընթացիկ և վճարովի վարկեր, վարկային քարտեր, հիփոթեքային վարկեր;
- երաշխիքային պայմանագրեր;
- տեղեկատվություն վճարողի ընդհանուր պարտքի վերաբերյալ հարցումի ամսաթվին;
- ժամկետ վճարումներ, վաղաժամկետ մարում, վերակազմավորում։
Վերջին բլոկը ներառում էբոլոր բանկերի (և այլ պարտատերերի) տվյալները, որոնք հարցում են ուղարկել ԿԲ, ինչպես նաև հաճախորդի կողմից ներկայացված դիմումների քանակը։
Վարկառուի վարկանիշը վարկային բյուրոյում. հայեցակարգ, սահմանում
BCI-ում տվյալները ավտոմատ կերպով մշակվում և ստեղծվում են վերլուծական բաժնի մասնագետների կողմից: Ստացված տեղեկատվության հիման վրա կազմվում է վարկառուի վարկանիշը։ Սա ցուցանիշ է, որը բնութագրում է դրա հուսալիությունը և արտացոլում է բանկի համար հնարավոր ֆինանսական ռիսկերը։
Որքան բարձր է վարկանիշը, այնքան հաճախորդը վարկը հաստատելու ավելի շատ հնարավորություններ ունի: Բալային համակարգը հարմար է ինչպես պարտատերերի, այնպես էլ վճարողների համար. վարկանիշի հաշվեգրման/դեբետավորման մասին տեղեկատվությունը ցուցադրվում է BKI քաղվածքում: Բյուրոն գնահատում է վարկառուի պատմությունը՝ նշելով համառոտ նկարագրությունը:
Վատ վարկ ունեցող հաճախորդները դժվարանում են վարկեր ստանալ: Կախված ժամկետանց վճարումների քանակից՝ բանկերը կարող են հրաժարվել այդպիսի վճարողներից 5-10 տարով։
Վարկային բյուրոյի տվյալների արժանահավատությունը. կա՞ արդյոք արդյունքները կասկածելու պատճառ:
Վատ վարկային պատմությունը շատ վարկառուների համար անակնկալ է: Հաճախորդները հրաժարվում են հավատալ, որ CBI-ները տարիներ շարունակ պահպանում են տվյալները, ուստի նրանք պահանջում են արդի տեղեկատվություն:
Բայց վերլուծական բյուրոյի աշխատակիցների գործունեությունը արժե կասկածի տակ դնել միայն այն դեպքում, եթե վարկառուն ունի սխալի ապացույց։ Օրինակ, ստացված վկայականում սխալ է նշված վճարողի ծննդյան ամսաթիվը: Խոշոր քաղաքներում (Մոսկվա, Սանկտ Պետերբուրգ, Նովգորոդ) այն բնակիչների թիվը, որոնց լրիվ անունները լիովին համընկնում են, կարող է.հասնել հարյուրավոր մարդկանց: Անձնագրային տվյալների կամ վարկառուի մասին տեղեկատվության սխալը սպառնում է այլ անձի մասին տեղեկություններ ստանալ:
Այս դեպքում վարկառուն իրավունք ունի կրկին հարցում ուղարկել բյուրոյին՝ հարցաթերթիկը շտկելու համար: Ընթացիկ տեղեկատվության հիման վրա բանկն իրավունք չունի հաճախորդին մերժել սպառողական վարկի նոր դիմումը։
Երբեմն BCI-ի տեղեկատվությունը չի ներառում պարտավորությունների մասին տեղեկատվություն, եթե դրանց համար տվյալների թարմացման ժամկետը 2 շաբաթից պակաս է: Օրինակ, վճարողը մարում է հիփոթեքը և պատվիրում քաղվածք նույն օրը: Վարկային բյուրոյի տեղեկանքում հիփոթեքային պայմանագիրը կնշվի որպես վավեր, քանի որ բանկը դեռ տեղեկությունը չի փոխանցել ԿԲ-ին։
Վարկառուի վարկանիշի ուղղում
Բյուրոյի հայտարարության ցածր միավորը ստիպում է վարկառուներին փնտրել այն ավելացնելու ուղիներ: Հակառակ որոշ վճարողների կարծիքի, BKI-ն չի բարելավում վարկային պատմությունը:
Տեղեկատվական մարմնի պարտականությունն է անաչառ հիմունքներով համախմբել տվյալները։ Բյուրոյի մասնագետներն իրավունք չունեն փոխել հաճախորդների վարկային պատմությունը դեպի լավը կամ վատը: Վարկառուի և պարտատերերի հարաբերությունների վրա ազդելու փորձը կդիտարկվի որպես տվյալների մանիպուլյացիա, ինչը հանգեցնում է ընկերության հեղինակության կորստի: Եթե աշխատակիցների կողմից կանխամտածված խախտումների կասկածներ կան, ապա վարկառուն կարող է բողոք ներկայացնել բյուրոյի գործունեության դեմ Ռոսպոտրեբնադզորին կամ դիմել դատական մարմիններին՝ հայցադիմումով։
Դեպքերի 5%-ում «սև» վարկային պատմությունը կապված է բանկային գործի հետսխալ. Օրինակ՝ վարկառուն ժամանակին մարել է վարկային պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունները, սակայն վարկատուն չի թարմացրել համակարգում առկա տեղեկատվությունը։ Արդյունքում, վճարողը, ով մարել է պարտքը, նշված է BKI տվյալների բազայում որպես երկար ուշացումով վարկառու։
Եթե ցածր վճարողի վարկանիշը պայմանավորված է բանկի մեղքով, հաճախորդը պետք է կապ հաստատի պարտատիրոջ հետ՝ իրավիճակը շտկելու համար: Կառավարիչները նամակ կուղարկեն BKI-ին՝ վարկառուի մասին նոր տեղեկություններ մուտքագրելու խնդրանքով: Ճշգրտում կատարելիս վարկային պատմության թարմացման ժամկետը մոտ 30 օր է։ Նշված ժամկետից հետո խորհուրդ է տրվում նոր հարցում կատարել BKI-ին՝ համոզվելու համար, որ խնդիրը լուծված է:
Խորհուրդ ենք տալիս:
Ինչպե՞ս մաքրել ձեր վարկային պատմությունը Ռուսաստանում: Որտե՞ղ և որքան ժամանակ է պահվում վարկային պատմությունը:
Ժամկետանց հաճախորդների համար հեշտ չէ վարկ ստանալ։ Վարկ ստանալու հնարավորությունները մեծացնելու համար դուք պետք է տարբերակներ փնտրեք վարկային պատմությունը բարելավելու համար: Դուք կարող եք մաքրել ձեր վարկային պատմությունը 1-3 ամսվա ընթացքում: Դա կարելի է անել մի քանի ձևով
Վարկային պատմության վերականգնում բանկում. բոլոր ուղիները
Եթե վարկառուի վարկային պատմությունը կատարյալ չէ, մեծ է հավանականությունը, որ վարկատուն կհրաժարվի վարկ տրամադրելուց: Բայց ցանկացած իրավիճակում, մի հուսահատվեք, կարող եք փորձել գնալ վարկային պատմության վերականգնման ճանապարհով։ Կան մի քանի եղանակներ դա անելու օրինական և ինքնուրույն:
Հնարավո՞ր է վերաֆինանսավորել վատ վարկային պատմություն ունեցող վարկը: Ինչպե՞ս վերաֆինանսավորել վատ վարկային պատմության դեպքում:
Եթե բանկում պարտքեր ունեք և այլևս չեք կարողանում վճարել ձեր պարտատերերի հաշիվները, ապա վատ վարկով վարկի վերաֆինանսավորումը ձեր միակ վստահ ելքն է: Ինչ է այս ծառայությունը: Ո՞վ է տրամադրում: Իսկ ինչպե՞ս ստանալ այն վատ վարկային պատմության դեպքում:
Ինչպե՞ս կազմել վարկային պատմություն: Որքա՞ն ժամանակ է պահվում վարկային պատմությունը վարկային բյուրոյում:
Շատերին է հետաքրքրում, թե ինչպես կարելի է դրական վարկային պատմություն կազմել, եթե այն վնասվել է կանոնավոր ժամկետանց կամ նախկին վարկերի հետ կապված այլ խնդիրների հետևանքով: Հոդվածում ներկայացված են վարկառուի հեղինակությունը բարելավելու արդյունավետ և օրինական մեթոդներ
Վարկային պատմության ստուգման մեթոդներ. Ինչպե՞ս ստուգել վարկային պատմությունը առցանց:
Որպեսզի բանկերը չհրաժարվեն նման անհրաժեշտ վարկից, դուք պետք է պարբերաբար ստուգեք ձեր վարկային պատմությունը։ Եվ դա անելն այնքան էլ դժվար չէ, որքան թվում է առաջին հայացքից: Այս տվյալները պարզելու տարբեր եղանակներ կան:
