Վարկավորման հիմնական սկզբունքները՝ նկարագրություն, առանձնահատկություններ և պահանջներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Շատերը ֆինանսական դժվարություններ են ունեցել: Նման խնդիրը լուծելու մի քանի եղանակ կա. Օրինակ՝ կարող եք վարկ խնդրել ձեր ընկերներից կամ հարազատներից։ Բայց կարո՞ղ են նրանք գտնել ճիշտ գումարը ձեզ համար: Իսկ դու հիմա ինչպե՞ս կնայես նրանց աչքերին։ Որպես այլընտրանք, դուք կարող եք արագ կես դրույքով աշխատանք գտնել: Բայց ամեն քայլափոխի աշխատանք չի «բաժանվում», իսկ որքանո՞վ է դա դժվար լինելու։ Ի վերջո, ոչ ոք աշխատանքի նվազագույն ժամանակի համար լավ վաստակ չի առաջարկի: Նման դեպքերում բանկային վարկը դառնում է համադարման: Բայց մի՞թե ամեն ինչ այնքան պարզ է, որքան թվում է առաջին հայացքից:

Բանկերի համար ձեռնտու է բոլորին անընդմեջ վարկեր տալ

Սա յուրաքանչյուր վարկառուի մոլորությունն է, ով պատրաստվում է վարկ վերցնել։ Կան վարկավորման որոշակի սկզբունքներ, որոնց վրա հիմնված է այս գործընթացը։ Միայն դրանք խստորեն պահպանելով՝ բանկային հաստատությունը կարող է շահույթ ստանալ վարկեր տրամադրելուց։ Միակ բացառությունը միկրովարկավորման ընկերություններն են, սակայն դրանց մասին կխոսենք մի փոքր ուշ։

Փորձելով հասկանալ բանկային վարկավորման սկզբունքները, ապագա շատ վարկառուներ հաճախ շփոթության մեջ են ընկնում, քանի որ. Շատ աղբյուրներ տեղեկատվություն են տրամադրում՝ օգտագործելով հատուկ տերմինաբանություն: Բայց իրականում դա շատ ավելի հեշտ է, քան դուք կարծում եք:

Վարկավորման հիմնական սկզբունքները

Առաջին և հիմնական սկզբունքը, որով պետք է գործ ունենա վարկառուն, դա մարումն է: Պարզ ասած՝ պարտքն ամբողջությամբ մարելու անհրաժեշտությունը։ Իհարկե, ոչ մի պարտատեր ոչ մի լումա չի տրամադրի, եթե ի սկզբանե հայտնի լինի, որ գումարը չի վերադարձվելու։ Սա նույնքան անբնական է, որքան ընկերոջդ պարտք տալը՝ իմանալով, որ նա հաստատ գումարը չի վերադարձնի, այլապես դա ուղղակի նվեր է կոչվում։ Թեև ներքին պատմությանը ծանոթ են դեպքեր, երբ բանկային վարկավորման սկզբունքները հետին պլան են մղվել:

Անվերադարձ վարկ

Այսպես կոչված չվերադարձվող վարկը տարածված էր գյուղատնտեսության ոլորտում և միտված էր վարկառուին ճգնաժամային իրավիճակից դուրս բերելուն։ Վարկառուի ֆինանսական աղետալի վիճակը հուշում էր, որ պարտքը չի մարվի կամ ամբողջությամբ չի մարվի։

Ֆինանսական օգնության այս տեսակը քիչ նմանություն ունի դասական վարկավորմանը: Այն ենթադրում է, ավելի շուտ, բյուջետային աջակցություն և իրականացվում է վարկերի տրամադրման պետական կետերի միջոցով։ Այլ դեպքերում վարկավորման սկզբունքները, ինչպիսիք են մարումը, վարկ ստանալու հիմնական պայմանն են։

Վճարման տրամադրում

Ինչպե՞ս է բանկը հասկանում՝ արդյոք վարկառուն կկարողանա՞ մարել վարկը, և արդյոք նա կունենա՞ դրա համար բավարար միջոցներ։ Պայմանագիրը կազմելիս պատասխանատու սպան ուշադիր ստուգում է ապագա պարտապանի բոլոր տվյալները: Վարկառուն հավաքում է փաստաթղթերի փաթեթ, որը կարող էպարունակում է ինչպես եկամուտների վկայագիր, այնպես էլ սեփականության իրավունքով պատկանող գույքի փաստաթղթեր՝ կախված կոնկրետ բանկի պահանջներից: Անհատի համար մշտական վճարունակության երաշխիք կարող է լինել աշխատավարձը, ավանդների տոկոսները, այլ բանկից վարկը կամ, օրինակ, սոցիալական նպաստները: Իրավաբանական անձինք, իրենց հերթին, պարբերաբար եկամուտ կամ շահույթ են ստանում։

Այս բոլոր տվյալները վերլուծելուց հետո բանկի աշխատակիցը անվտանգության ծառայության հետ միասին որոշում է, թե հնարավո՞ր է այս հաճախորդին վարկ տրամադրել, և այս դեպքում ջանասիրաբար պահպանվում են վարկավորման սկզբունքները։ Բայց բանկն ինքը հնարավորություն ունի ազդելու մարումների տրամադրման վրա։ Նա սահմանում է միջին վարկառուի համար մատչելի տոկոսադրույքներ և «ֆինանսական օգնության» պայմաններ։

Վարկը վերադարձնում եմ երբ ուզում եմ

Նման սխեման երբեք չի աշխատի լուրջ բանկերի հետ. Սա ուղղակի կանխվում է շտապողականության սկզբունքով։ Սա նշանակում է, որ վարկը պետք է մարվի հենց պայմանագրում նշված ժամկետում։ Խոսքը ոչ միայն վարկի գումարի և տոկոսների ամբողջական մարման վերջնաժամկետի, այլև յուրաքանչյուր ամսվա հաշվարկային շրջանի մասին է։ Պայմանագիրը կազմելիս ձեզ ասում են, թե յուրաքանչյուր ամսվա որ ամսաթվով և ինչ նվազագույն վճարում պետք է կատարվի հաշվին մարման համար։ Նույնիսկ մեկ օր ուշացումը կարող է հանգեցնել մեծ տուգանքի վճարողի համար:

Սակայն, որոշ վարկատուներ իրենց վարկառուներին տրամադրում են որոշակի հավատարմության համակարգ: Օրինակ,«ներել» առաջին տուգանքի չափը, եթե, այնուամենայնիվ, պարտադիր վճարումը կատարվել է մոտակա (բանկի աշխատակցի կողմից նշված) ժամկետում։ Վճարումներ կատարելու հարմարության համար շատ բանկեր իրենց հաճախորդներին առաջարկում են քարտ թողարկել հաշվարկային ամսաթվով: Վարկառուն պարզապես լրացնում է իր քարտը որոշակի գումարով, իսկ պարտադիր վճարման օրը անհրաժեշտ գումարը պարզապես ավտոմատ կերպով գանձվում է հաշվից։ Սա հեշտացնում է մարման համակարգը և վերացնում այն դեպքերը, երբ հաճախորդը պարզապես մոռացել է իր վճարման ամսաթվի մասին: Անտեսելով վարկավորման այնպիսի սկզբունքները, ինչպիսիք են հրատապությունը, դուք կարող եք մուտք գործել բանկի խնդրահարույց պարտապանների տվյալների բազա, ինչի արդյունքում հաջորդ անգամ կարող եք ապահով կերպով հրաժարվել վարկ տրամադրելուց, նույնիսկ եթե նախորդն ամբողջությամբ վճարվել է:

պահանջներ վճարողին

Առաջին հերթին բանկերը զբաղվում են վարկավորմամբ շահույթ ստանալու նպատակով, այլ ոչ թե բոլոր կարիքավորներին օգնելու համար, այնպես որ դուք պետք է պատրաստ լինեք, որ ստիպված կլինեք ամբողջությամբ վճարել վարկի սպասարկման համար: Սա որոշում է վարկավորման այնպիսի սկզբունք, ինչպիսին է վճարումը: Վճարված նշանակում է, որ վարկառուն ստիպված է լինում ոչ միայն ժամանակին մարել վարկի մարմինը, այլև տոկոսներ վճարել բանկի գումարներն օգտագործելու համար, ինչպես նաև օգտագործման ժամանակահատվածի համար կուտակված բոլոր տույժերն ու ծախսերը: Նույն սկզբունքով բանկային հաստատությունը գումար է ընդունում ավանդի դիմաց։ Պայմանագրային պայմաններով ավանդատուն որոշակի գումար է մուտքագրում հաշվին և տոկոսներ ստանում բանկի կողմից իր անձնական միջոցների օգտագործումից: Նմանապես, վարկառուն վճարում է բանկի փողերն օգտագործելու ծառայության համար։ Արդյունքում երկու կողմերն էլ շահագրգռված են գործարք կնքել։

Էություն և սկզբունքներվարկ

Կան նաև այլ գործոններ, որոնք ազդում են անձի վարկ ստանալու վրա: Օրինակ, եթե խոսքը բավականին մեծ գումարի մասին է, ապա շատ դեպքերում կպահանջվի երաշխավորների, գրավի կամ այլ երաշխիքների առկայությունը։ Վարկատուն պետք է վստահ լինի ոչ միայն, որ տարբեր տեսակի վճարումներ պարբերաբար ստացվում են պարտապանի հաշվին, այլ նաև, որ վճարողը բավականաչափ ապահովված է պարտքի գումարը մարելու համար, նույնիսկ եթե կանխիկ մուտքերը հանկարծակի դադարեցվեն։

Օրինակ՝ լավ աշխատավարձով աշխատողին վարկ են տվել։ Սակայն որոշակի հանգամանքների բերումով նա կորցրել է աշխատանքը և չի կարողանում նորը գտնել։ Այդ դեպքում ինչպե՞ս վարվել վարկի վճարման հետ: Բայց հաճախ է պատահում, որ վարկառուն պարզապես հրաժարվում է վճարելուց և կարծում է, որ կարող է ամեն ինչից գլուխ հանել։ Բանկը չի կարող նման ռիսկի դիմել և միջոցներ բաժանել բոլորին։ Երաշխավորների կամ գույքի առկայությունը լրիվ մարման լրացուցիչ երաշխիք է։ Սա անվտանգության սկզբունքն է։

Վարկ առանց ապահովության սկզբունքի

Քանի որ վարկը չվճարելու համար քրեական պատասխանատվություն չկա (միայն այն դեպքում, երբ խոսքը գնում է գերխոշոր գումարների մասին), համառ չկատարողը կարող է ենթարկվել միայն վարչական պատասխանատվության, ինչը նշանակում է, որ հարկադրված է վերադարձնել պարտքը դատարանի միջոցով: և գործադիր ծառայությունը։ Սա նշանակում է, որ վարկառուի ընթացիկ հաշիվները կարգելափակվեն, և դրանցից կգանձվի պարտքի չափին համարժեք գումար։ Եթե չկան, ապա եկամտի մոտ 20%-ը պահվում էորոշ դեպքերում՝ 50%։ Եթե վարկառուն չունի պաշտոնական եկամուտ և հաշիվներ դրամական միջոցների հետ, նպատակաուղղված է գույքը: Աճուրդից թույլատրվում է նվազագույն գնով և պարտքի չափը ծածկված է։ Բայց եթե վարկառուն «եկեղեցական մկան պես աղքատ է», ուրեմն նրանից վերցնելու բան չկա, նա սնանկ է։ Անվտանգության սկզբունքը զրոյացնում է նման դեպքերը։

Թիրախային կերպարը նույնպես կարևոր է: Վարկատուն լիովին իրավունք ունի իմանալու այն նպատակների և կարիքների մասին, որոնց համար վերցվել է վարկը մինչև պահանջվող գումարը հատկացնելը:

Ո՞ր ընկերություններն են խախտում սկզբունքները:

Կան մի շարք միկրովարկավորման ընկերություններ. Դրանք կարող են լինել փոքր կազմակերպություններ կամ նույնիսկ առցանց վարկեր: Շատ դեպքերում ֆինանսական օգնության կարիք ունեցող անձը պարզապես լրացնում է կարճ հարցաթերթիկ, որտեղ նա նշում է անձնագրի տվյալները, գրանցումը, հեռախոսահամարը և դիմումը լրացնելու համար անհրաժեշտ այլ տեղեկություններ։ Հաստատման ընթացակարգը բավականին արագ է ընթանում, վարկավորման սկզբունքները հետին պլան են մղվում։ Այնուամենայնիվ, կան նաև որոգայթներ. Նման ընկերություններից մեծ գումարներ պետք չէ սպասել, հատկապես, եթե վարկը վերցվում է առաջին անգամ։ Նման վարկերի տոկոսադրույքը շատ ավելի բարձր է, քան միջին շուկայականը, իսկ ժամկետները՝ աներեւակայելի կարճ։ Ուշացման համար տուգանքները հսկայական կլինեն, և դրանք ամեն օր կաճի։ Սա հրատապության գինն է։

Այժմ դուք գիտեք, թե որոնք են վարկավորման սկզբունքները: Վարկառու դառնալուց առաջ արժե ուշադիր մտածել, ուշադիր ուսումնասիրել պայմանագիրը և ընտրել շուկայում լավ համբավ ունեցող արժանի ընկերություն։վարկավորում։