Ինչ տեսակի հիփոթեք կա, և որն է ավելի լավ վերցնել

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Բացարձակապես յուրաքանչյուր մարդ բնակարանի կարիք ունի. Բայց ոչ բոլորն են կարող իրենց թույլ տալ գնել այն անմիջապես՝ առանց վարկերի մեջ մտնելու։ Դրա համար դուք պետք է հիփոթեք վերցնեք: Լուծումը, իհարկե, լավագույնը չէ, բայց շատ տարածված։ Բայց յուրաքանչյուր մարդու, ով չի տիրապետում այս թեմային, նախ հետաքրքրվում է. հիփոթեքի ի՞նչ տեսակներ կան սկզբունքորեն: Եվ քանի որ թեման ակտուալ է, արժե մի փոքր ավելի մանրամասն խոսել։

Ամենատարածված տարբերակը

Խոսելով այն մասին, թե հիփոթեքային վարկերի ինչ տեսակներ սկզբունքորեն գոյություն ունեն, ապա արժե առաջին հերթին ուշադրություն դարձնել երկրորդային շուկայում վարկավորմանը։ Քանի որ սա ամենատարածված տարբերակն է: Սկզբունքը պարզ է. Մարդը պետք է գտնի մի բնակարան, որը վաճառում են այլ մարդիկ և կնքի հիփոթեքային վարկի պայմանագիր։ Դրանից հետո նա բանկի փողերով բնակարան է գնում, որը հետո տալիս է նրանց։

Այստեղ որոշ առանձնահատկություններ կան. Նախ պետք է գտնել ամենահարմար բանկը՝ ըստ պայմանների։ Լավագույնն այս առումով նրանք են, ովքերպետություն. Նրանք ունեն հիփոթեքային վարկավորման համակարգ, որը մշակված է ամենափոքր մանրամասնությամբ:

Այն բանից հետո, երբ մարդն ընտրի իր համար առավել բարենպաստ հիփոթեքային առաջարկը և պարզի, թե ինչ գումար կարող է տրվել իրեն, կարող ես սկսել բնակարան փնտրել։ Իսկ մինչ պայմանագիրը կնքելը, դուք պետք է բանկին վճարեք միջնորդավճար և ապահովագրություն։

Պայմանների մասին

Խոսելով հիփոթեքային վարկերի տեսակների մասին՝ անհնար է ուշադրություն չդարձնել, թե որ երկրորդական բնակարանի գնման համար կարելի է տրամադրել։

Այսպիսով, բնակարանը չպետք է գտնվի քանդվող կամ վերանորոգման և վերակառուցման կարիք ունեցող շենքում։ Ցանկալի է, որ այն լավ վիճակում լինի։ Ի վերջո, հիփոթեքը տրվում է մինչև 30 տարի ժամկետով, և բանկը պարտավոր է հետևել, որ եթե անձը չի կարողանում վճարել պարտքը, ապա նա կարող է վնասները փոխհատուցել բնակարանի վաճառքով։

Բնակարանը պետք է լինի նաև բնակելի. Այսինքն՝ լինել սովորական տանը, չպատկանել հյուրանոցի կամ կոմունալ համալիրի։ Եվ այն պետք է ունենա նաև ստանդարտ դասավորություն, որը համապատասխանում է BTI պլանին: Ի դեպ, բանկերը հազվադեպ են հիփոթեքային վարկ տալիս առաջին կամ առաջին հարկերում գտնվող բնակարանների ձեռքբերման համար։ Իսկ «Խրուշչովի» վրա.

Վարկառուն նույնպես պետք է բավարարի որոշակի պայմաններ. Նա պետք է լինի Ռուսաստանի Դաշնության վճարունակ քաղաքացի՝ առնվազն մեկ տարվա աշխատանքային ստաժով։ Իսկ եթե աշխատավարձը ցածր է, ավելի լավ է զերծ մնալ վարկից, քանի որ ամեն ամիս պետք է վճարեք ձեր աշխատավարձի մինչև 45%-ը։

Սեփական կապիտալ

Հիփոթեքային վարկերի տեսակների ցանկում կոնկրետ այս մեկը զբաղեցնում է երկրորդ տեղը։ Կադրանց պատճառները։ Բաժնետիրական հիփոթեքը, ըստ էության, վարկ է կառուցվող տանը տուն գնելու համար: Իսկ շենքը դեռ շահագործման չհանձնված լինելու պատճառով նման բնակարանների գները սովորականի համեմատ 20-30%-ով ցածր են։

Սկզբունքն այս դեպքում որոշակիորեն տարբերվում է նախորդից. Սկսելու համար, մարդը պետք է ընտրի ծրագրավորող: Նա նրան կուղարկի իր հետ համագործակցող բանկերի ցուցակը։ Եվ դրանցից մարդն ընտրում է վարկավորման առավել բարենպաստ պայմաններ առաջարկողին։ Երկրորդ տարբերակը նման է, բայց ճիշտ հակառակը. Սկզբում մարդը որոշում է բանկը, այնուհետև ընտրում է ծրագրավորողին այն ցուցակից, որը նրան հանձնվել է այնտեղ:

Ճիշտ է, այս դեպքում կան նաև թերություններ. Օրինակ՝ ավելի բարձր տոկոսադրույք (1-2%-ով), օբյեկտի շահագործման ուշացում։ Այնուամենայնիվ, ամենուր կան թերություններ:

Երիտասարդ ընտանիքի համար

Վերջին տարիներին այս կոնկրետ վարկատեսակը մեծ ժողովրդականություն է վայելում: Հիփոթեքը օգնում է շատերին, հատկապես, եթե երիտասարդ ընտանիքը բնակարանի կարիք ունի: Էականն այն է, որ տեղական իշխանությունները սուբսիդիա են հատկացնում, որով մարդիկ վճարում են առաջին մասնաբաժինը։ Այսպիսով, ստացվում է, որ նվազեցնում է վարկի գումարը։

Անզավակ ընտանիքին տրվում է բնակարանի արժեքի 30%-ը։ Մարդիկ, ովքեր երեխա ունեն՝ 35%: Արտոնյալ հիփոթեք ստանալու համար անհրաժեշտ է հայտնվել հերթացուցակում: Երբ հերթը հասնում է այս կամ այն ընտանիքին, նրանց տրվում է բնակարան ձեռք բերելու վկայական։ Սա վարկի դիմաց բանկին առաջին վճարման ճանապարհն է:

Պետք է իմանաք, որ երիտասարդ ընտանիք են համարվում այն զույգերը, որոնցում յուրաքանչյուրը 35 տարեկանից բարձր չէ: Հիփոթեքը տրվում է մինչևերեսուն տարի: Բայց հնարավոր են ուշացումներ (սա արտոնյալ վարկավորման ևս մեկ պլյուս է), և դրանց հետ միասին ստացվում է մոտ 35։ Այնուամենայնիվ, նույնիսկ նման հիփոթեք ստանալու համար դուք պետք է կատարեք մի քանի պայմաններ. Նախ, յուրաքանչյուր ամուսին պետք է լինի Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացի: Եվ պաշտոնապես աշխատող, եկամտի աղբյուրով, որը կարող է հաստատվել տեղեկանքով։ Յուրաքանչյուր անձի նվազագույն տարիքը 18 տարեկանն է։

Բնակարանի բարելավման վարկ

Այս թեման նույնպես պետք է ուշադրությամբ նշել՝ խոսելով հիփոթեքային վարկերի տեսակների մասին։ Շատերն արդեն բնակարան ունեն, բայց հաճախ ընտանիքը կարիք ունի կա՛մ ընդլայնելու իրենց բնակելի տարածքը, կա՛մ բարելավելու պայմանները: Այս խնդիրները սովորաբար հեշտ է լուծել: Մարդիկ վաճառում են իրենց ունեցած բնակարանը, որից հետո ստացված գումարով այլ բնակարաններ են գնում՝ հավելյալ վճարելով բանկի կողմից որպես հիփոթեք տրամադրված գումարով։

Վարկավորման այս տեսակի հիմնական առավելությունն այն է, որ այն կարող է տրամադրվել առանց գրավի և միջնորդավճարների: Նրանք նաև լայնորեն կիրառում են տեղական և դաշնային ծրագրեր՝ տրամադրելով արտոնյալ պայմաններ ուսուցիչների համար, օրինակ՝ բազմազավակ ընտանիքների համար և այլն։ Ավելին, բնակարանային պայմանների բարելավման համար վարկ կարող է տրվել նույնիսկ առանց մշտական աշխատանքի վայրից տեղեկանք տրամադրելու։ Իսկ տոկոսադրույքներն ավելի ցածր են։

Տեղեկություններ օտարերկրացիների համար

Այլ երկրների քաղաքացիներ ունեցող շատերին հետաքրքրում է հարցը՝ հնարավո՞ր է, որ նրանք հիփոթեք ստանան կացության թույլտվությամբ։ Թեման հետաքրքիր է. Դե, ցանկացած մարդ կարող է տուն գնել Ռուսաստանի Դաշնությունում: Բայց դա անել ոչ թե ամբողջ գումարով, այլ վարկ վերցնելով,շատ բարդ. Ֆինանսական հաստատությունները փորձում են խուսափել օտարերկրացիների հետ գործարքներից, քանի որ նրանք չունեն Ռուսաստանի քաղաքացիություն, ինչը նշանակում է, որ նրանք հեշտությամբ կարող են լքել երկիրը՝ առանց պարտքը մարելու։ Այս առումով բանկերը հնարավորինս խստացնում են իրենց պահանջները վարկառուների նկատմամբ։ Սակայն կան նաև բանկեր, որոնք օտարերկրացիներին համարում են ամենաբարեխիղճ վճարողները։ Բայց ընդհանուր առմամբ, կացության թույլտվությամբ հիփոթեքը իրականություն է։ Բայց պայմանների մասին կարող եք ավելի մանրամասն պատմել։

պահանջներ

Դե, եթե օտարերկրացին որոշել է կացության թույլտվությամբ հիփոթեք վերցնել, ապա նրան առաջին հերթին պետք է պաշտոնապես աշխատանքի տեղավորել Ռուսաստանում։ Նաև վճարել հարկեր և ունենալ առնվազն վեց ամսվա աշխատանքային փորձ Ռուսաստանի Դաշնությունում։ Դուք նաև պետք է ապացուցեք այն փաստը, որ օտարերկրացին առաջիկա 12 ամիսների ընթացքում աշխատելու է Ռուսաստանում։ Դուք կարող եք պարզապես պայմանագիր տրամադրել գործատուի հետ և եկամտի վկայական: Տարիքը նույնպես կարևոր է: Ամենաօպտիմալը 25-ից 40 տարեկաններն են։

Բայց որոշ բանկեր ունեն լրացուցիչ պահանջներ: Օրինակ, Ռուսաստանի Դաշնությունում աշխատանքային նվազագույն փորձը կարող է լինել ոչ թե 6 ամիս, այլ երկու կամ երեք տարի: Իսկ կանխավճարը, որը սովորաբար կազմում է 10%, կավելանա մինչև 30%: Կարող են պահանջվել երաշխավորներ կամ համատեղ փոխառուներ (Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիներ): Իսկ վարկավորված անշարժ գույքը բանկը կթողարկի որպես գրավ։ Եվ, իհարկե, կլինի բարձրացված տոկոսադրույք։ Ընդհանրապես օտարերկրացիների համար հիփոթեք ձեռք բերելը բավականին դժվար է։

Հիփոթեքային վարկերի տեսակները տարբերվում են որոշակի նրբերանգներով, և այս իրավիճակը բացառություն չէ:Օտարերկրացին պետք է հավաքի փաստաթղթերի մի ամբողջ փաթեթ, բացի ստանդարտներից (եկամտի վկայականներ, աշխատանքային ստաժ, պայմանագրեր գործատուի հետ և այլն): Ձեզ անհրաժեշտ կլինի քաղաքացիական անձնագիր և նոտարական վավերացված պատճեն՝ ռուսերեն թարգմանությամբ: Նաև՝ Ռուսաստանում աշխատելու և պետություն մուտք գործելու թույլտվություն (վիզա): Ձեզ անհրաժեշտ կլինի նաև միգրացիոն քարտ և գրանցում այն տարածաշրջանում, որտեղ տրված է վարկը։

Գրավ

Բոլորը լավ գիտեն, որ վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ է բանկին տրամադրել որոշակի արժեք, որը նա կարող է վերցնել իր համար որպես չմարված պարտքի փոխհատուցում (եթե վճարողը չի կարողանում վերադարձնել գումարը): Հիփոթեքային վարկերը բացառություն չեն: Գրավի տեսակն այս դեպքում անշարժ գույքն է: Ինչը մարդը մտադիր է ձեռք բերել՝ վարկ վերցնելով։

Դա պարզ է: Անձը վարկ է կազմում բանկում (կամ այլ ֆինանսական հաստատությունում)՝ պայմանով, որ հատկացված գումարով ձեռք բերված բնակարանը հանդես կգա որպես գրավ։ Գործարքի բոլոր մասնակիցները շահում են: Վարկառուն վերջապես ստանում է գումարը և գնում բնակարանը։ Բանկը շահույթ է ստանում տոկոսադրույքով վճարումների տեսքով, և քանի որ հաճախորդի կողմից գնված բնակարանը գրավ է հանդիսանում, նվազագույնի է հասցնում չմարելու ռիսկերը։

Եվ ամեն ինչ արվում է մի քանի քայլով։ Նախ, հաճախորդը ստանում է բանկի հավանությունը: Հետո նա ընտրում է բնակարանային պայմանները՝ ուսումնասիրելով առաջնային և երկրորդային շուկաները։ Ապա - գնահատում և ապահովագրում է անշարժ գույքը: Եվ, վերջապես, նա ստորագրում է պայմանագիրը, ստանում է գումարը, վճարում գործարքի համար, ապա տեղափոխվում է։

«որոգայթների» մասին

Հիմա արժե խոսել հիփոթեքի տեսքով ծանրաբեռնվածության մասին. Բառն ինքնին արդեն պարունակում է սահմանման էությունը։ Հիփոթեքով գնված բնակարանի ծանրաբեռնվածությունն արտահայտվում է սեփականատիրոջ իրավունքները սահմանափակելու, ինչպես նաև նրա վրա պարտականություններ դնելով։

Պարզ ասած՝ մարդը կարող է իր բնակարանը ժամանակավոր օգտագործման համար փոխանցել ուրիշներին, վարձակալել կամ փորձել վաճառել՝ պարտքը մարելու համար: Բայց այս ամենը` միայն հիփոթեքային վարկառուի թույլտվությամբ: Որի դերն այս դեպքում բանկն է։ Բոլոր ծանրաբեռնվածությունները անձից հանվում են, երբ նա մարում է իր պարտքը։ Այդ պահից նա դառնում է բնակարանի լիիրավ սեփականատեր։

Բայց եթե, օրինակ, նա ցանկանում է վաճառել այն, երբ դեռ պարտքը չի վճարվել, նա պետք է հոգա նրբությունները։ Բացի առքուվաճառքի պայմանագրից, ձեզ անհրաժեշտ կլինի փոխանցման ակտ, գրավառուի գրավոր թույլտվություն և գործարքի կողմերի հայտարարություն։

Ապահովագրություն

Վերևում արդեն մի քանի անգամ նշվել է, որ գնված բնակարանը պետք է ապահովագրվի։ Դա իսկապես այդպես է: Հիփոթեքային ապահովագրության ի՞նչ տեսակներ կան: Դրանցից երկուսը կա՝ պարտադիր և կամընտիր։

Այսպիսով, դուք, այնուամենայնիվ, ստիպված կլինեք վճարել ապահովագրության համար: Բայց սա ցածր գին է: Օրենքով վարկառուից պահանջվում է միայն ապահովագրել գրավը, այն է՝ բնակարանը, որի գնման համար վերցվում է վարկը։ Սա սովորաբար ընդհանուրի 1-1,5%-ն է:

Լրացուցիչ ապահովագրություն կնքելով՝ պարզվում է, որ ձեր տունը պաշտպանում է վնասներից և կորուստներից։ Եվ նաև՝ սեփականության իրավունքի կորստի տիտղոս, որը կարող է տեղի ունենալ խարդախության կամ կրկնակի վաճառքի պատճառով: ATվերջում նույնիսկ հաճախորդի կյանքն ու առողջությունը պաշտպանված կլինեն։ Ի վերջո, բնակարան ձեռք բերելու համար վարկը վերցվում է միջինը 10-15 տարի: Սա երկար ժամանակ է, և այս ընթացքում մարդու հետ ամեն ինչ կարող է պատահել, քանի որ կյանքն անկանխատեսելի է։

Ինչպե՞ս օգուտ քաղել?

Դե, հիփոթեքը շահույթ է բերում միայն բանկերին և ծրագրավորողներին, բայց վարկառուները նույնպես ցանկանում են խուսափել դժվարությունների մեջ: Իսկ եթե ցանկանում եք գումար խնայել, ապա ավելի լավ է վարկի համար դիմել հնարավորինս կարճ ժամկետով։ Օգուտը կարելի է հաշվարկել պարզ օրինակով. Ենթադրենք, մարդը վարկով վերցնում է 1 միլիոն ռուբլի տարեկան 13% տոկոսադրույքով: Եթե այս գումարը վերցրել է հինգ տարով, ապա ամսական պետք է վճարի 23000 ռուբլի, արդյունքում գերավճարը կկազմի 366000 ռուբլի։ Տրելով հիփոթեք 15 տարով, նա կվճարի յուրաքանչյուրը 13 հազար ռուբլի։ Ավելի քիչ է: Այո, բայց միայն առաջին հայացքից։ Արդյունքում նա կվճարի 1 300 000 ռուբլի։ Այսպիսով, ժամանակի խնդիրը նախ պետք է լուծվի:

Բայց վերը թվարկված բոլոր տարբերակներից ո՞րն է լավագույնը: Դուք կարող եք երկար վիճել՝ թվարկելով դրական և բացասական կողմերը։ Յուրաքանչյուրը իր սեփական. Բայց օբյեկտիվորեն դատելով՝ կառուցվող բնակարան գնելու տարբերակը լավագույնն է։ Նախ, դուք կարող եք զգալիորեն խնայել ՝ ընդհանուր գումարի 1/5-ից մինչև 1/3-ը: Իսկ 1-3% տոկոսադրույքով գերավճարն այստեղ առանձնահատուկ դեր չի խաղա։ Երկրորդ, դուք չեք կարող վախենալ ուշացումներից գործարկման առումով: Այժմ բանկերը պայմանագրեր են կնքում միայն վստահելի ծրագրավորողների հետ, ուստի ռիսկերը նվազագույն են։ Բայց նորից, ամեն մեկն ինքը պետք է որոշի։