Վարկային բյուրոն Նկարագրություն, նպատակներ և խնդիրներ, գործառույթներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Նույնիսկ պատասխանատու վարկառուները ունենում են իրավիճակներ, երբ անհասկանալի պատճառով մերժում են վարկ տրամադրել: Բանկերն իրավունք ունեն հաճախորդներին չասել իրենց որոշման պատճառը։ Հասկանալու համար, թե ինչու է դա տեղի ունենում, կարող եք հաշվետվություն պատվիրել վարկային բյուրոյից:

Դա, հակառակ տարածված կարծիքի, պարզ է և անվտանգ: Կազմակերպություն կարող է դիմել յուրաքանչյուր քաղաքացի, ով ունի անձնագիր։

Ի՞նչ է վարկային բյուրոն:

Վարկային բյուրոն առևտրային հաստատություն է, որը լիցենզավորված և գրանցված է հանրային ռեգիստրում: Այն զբաղվում է սուբյեկտների վարկային պատմությունների, այդ թվում՝ վարկերի, փոխառությունների և դրանց նկատմամբ պարտավորությունների կատարման, վարկառուների անձնական տվյալների հավաքագրմամբ, համակարգմամբ և պահպանմամբ։

Բանկերը և միկրոֆինանսական ընկերությունները պարտավոր են համագործակցել մեկ կամ մի քանի կազմակերպությունների հետ, նրանք պետք է պարբերաբար այնտեղ ուղարկեն տեղեկատվություն իրենց հաճախորդների IC-ի բոլոր փոփոխությունների մասին:

Անհատի վարկային ֆայլը կարող է պահվել մեկից ավելի բյուրոների կողմից:Պարզելու համար, թե որտեղ է այն գտնվում, վարկառուն պետք է կապ հաստատի Կենտրոնական տեղեկատուի հետ: Այս հաստատությունը համախմբում է բոլոր տվյալները, բայց ուղղակիորեն չի տրամադրում հաշվետվություններ:

2018 թվականի հուլիսի դրությամբ, ըստ ԿԲ տվյալների, ռեգիստրում գրանցվել է 13 վարկային բյուրո։ Այս ցուցանիշը կփոխվի, եթե դրանցից մեկը վերակազմավորվի կամ գրանցվի նորը։

Առաջնորդներ իրենց ոլորտում.

• NBKI;
• «Equifax»;
• OKB;
• BKI «Ռուսական ստանդարտ».

Նպատակներ և խնդիրներ

Ռուսաստանում վարկային պատմությունների հավաքագրման և պահպանման կանոնավոր համակարգ ներդրվեց 2005 թվականին, բայց դեռ ոչ բոլոր քաղաքացիները գիտեն, թե ինչ նպատակներ է հետապնդել BKI-ի ստեղծումը: Սա է՝

1. Վարկառուների միասնական տվյալների բազայի և նրանց վարկային պարտավորությունների վերաբերյալ տեղեկատվության ստեղծում:
2. Սուբյեկտների արդի վարկային պատմությունների հավաքում։
3. Վարկատուների ռիսկերի նվազեցում` գնահատելով պոտենցիալ վարկառուների պարտավորությունների կատարման հուսալիությունն ու պատասխանատվությունը:
4. Վարկ տրամադրելու կամ մերժելու որոշման վարկատուի որոշման սպասման ժամանակի կրճատում:
5. Վարկային բյուրոների (CHBs) խնդիրներից մեկը տեղեկատվության կեղծման կամ անօրինական տվյալների ուղղման ռիսկը նվազագույնի հասցնելն է:

BKI գործառույթներ

Դրանք հետևյալն են.

1. Ծառայություններ՝ վճարովի և անվճար հիմունքներով ԿԻ սուբյեկտներին նրանց պահանջով գրավոր դիմումի կամ էլեկտրոնային ստորագրությամբ վավերացված այլ փաստաթղթի հիման վրա հաշվետվությունների տրամադրման համար: Յուրաքանչյուր քաղաքացի տարին մեկ անգամ իրավունք ունի անվճար իմանալ իր ֆինանսական գործը։



2. ԿՀ օգտատերերին, այդ թվում՝ պարտատերերին, իշխանություններին, նոտարներին, Կենտրոնական բանկին պայմանագրի հիման վրա հաշվետվությունների տրամադրման ծառայության մատուցում։
3. Վերլուծելով տեղեկատվությունը, վարկային բյուրոն որոշում է CI-ի յուրաքանչյուր առարկայի անհատական գնահատականը: Վարկավորման որոշ տեսակների համար պահանջվում է միավորներ հավաքել:



4. Անհատական տեղեկատվության տրամադրում վերնագրի մասից և փոխանցվում է սուբյեկտի CI-ի ձևավորման կամ նրա նույնականացման տվյալները փոխելու վերաբերյալ տեղեկատվության Կենտրոնական կատալոգ: Այս վարկային բյուրոյից պահանջվում է դա ավարտին հասցնել 2 աշխատանքային օրվա ընթացքում:
5. Վարկային պատմության առարկայի ծածկագրի ստեղծում։
6. Նաև, կազմակերպությունը վարկային ֆայլերի չեղարկման մասին տեղեկատվություն է ուղարկում CCCH:
7. BKI-ն աղբյուրին հնարավորություն է տալիս շտկել նախկինում փոխանցված տեղեկատվությունը, պայմանով, որ սուբյեկտը կամ օգտվողը հաստատում են նախորդ տվյալների անճշտության փաստը:
8. Վերահսկեք վարկային պատմություններից օգտվողների գործունեությունը:
9. CBI-ն պետք է պաշտպանի սուբյեկտների անձնական տվյալները անօրինական մուտքից, տեղեկատվության արտահոսքից, արգելափակումից, ջնջումից կամ տվյալների չարտոնված փոփոխություններից:

«Ազգային վարկային բյուրո»

Այս առևտրային կազմակերպությունը հիմնադրվել է 2005թ. Այս պահին այն խոշորագույն ԿԲ-ներից մեկն է, որն ընդգրկում է արդյունաբերության շուկայի 40%-ը, և դրանում պահվող վարկային պատմությունների ծավալը գերազանցում է 55 միլիոնը: NBCH-ի հետ համագործակցում են ավելի քան 1000 կազմակերպություններ, այդ թվում՝ Ալֆա-ն:Bank», Bank Vozrozhdenie, Renaissance-Credit, Rusfinance, ինչպես նաև բազմաթիվ այլ բանկային և միկրոֆինանսական հաստատություններ:

Այս բյուրոն առանձնանում է շարունակական բարելավումներով, որոնք ուղղված են վարկատուների կողմից վարկերի հաստատման և տրամադրման ռիսկի նվազեցմանը, վարկառուների միավորների գնահատմանը և խարդախության հայտնաբերման ուղիներին: NBCH-ի կողմից մատուցվող ծառայությունները, շատ դեպքերում, անզուգական են:

«Equifax»

Equifax վարկային բյուրոն ունի միջազգային կարգավիճակ, այն սկսել է իր գործունեությունը 1899 թվականին Ջորջիա նահանգում (ԱՄՆ): Այս պահին այն ներկայացուցչություն ունի աշխարհի 24 երկրներում։ Ռուսաստանում Equifax-ը պայմանագրեր է կնքել 2 հազար ընկերությունների հետ, նրա տվյալների բազան պարունակում է ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց 148 միլիոն վարկային պատմություն։

Գլխամասային գրասենյակը գտնվում է Ատլանտայում, Ռուսաստանի Դաշնությունում, Equifax վարկային բյուրոյի իրավաբանական հասցեն հետևյալն է. Մոսկվա, փող. Կալանչևսկայա, 16, շենք 1.

«Միացյալ վարկային բյուրո»

Այս ռուսական ընկերությունը առաջացել է երկու բյուրոների՝ Experian-Interfax-ի և Infocredit-ի միավորման արդյունքում։ «Ինֆոկրեդիտ» ընկերությունում բաժնետոմսերի 50%-ը պատկանել է Սբերբանկին, որը 2009 թվականին բաժնետոմս է ձեռք բերել (50%) նաև «Էքսպիրիան-Ինտերֆաքս»-ում։ Միաձուլման գործընթացը տևեց 2009 թվականից մինչև 2012 թվականը

«Էքսպիրիան-Ինտերֆաքս»-ը ձևավորվել է 2004 թվականին, իսկ 2011 թվականին այն վերանվանվել է OKB՝ «Միացյալ վարկային բյուրո»։ ժամըընկերությունների միաձուլումը պահպանեց անվանումը։

2018 թվականի համար ամենամեծ բաժնետոմսն ունի հիմնական բաժնետերը՝ Սբերբանկը՝ 50%, մնացածը բաշխվում է Experian-ի և Interfax-ի միջև։ Նախկինում Սբերբանկը մուտք չէր տալիս այլ վարկային և ոչ վարկային կազմակերպություններին։ Միաձուլումից հետո ամեն ինչ փոխվել է:

BKI տվյալների բազան պահում է 331 միլիոն վարկային հաշվետվություն 89 միլիոն սուբյեկտներից: Ավելի քան 600 բանկ, միկրոֆինանսական և ապահովագրական ընկերություններ համագործակցում են OKB-ի հետ։

«Ռուսական ստանդարտ»

Բյուրոն իր աշխատանքը սկսել է 2005 թվականին, սակայն առաջին 3 տարիների ընթացքում համագործակցել է միայն մեկ համանուն բանկի հետ։ Այդ պատճառով նրա տվյալների բազայում զգալիորեն ավելի քիչ վարկային պատմություններ կան (15 միլիոն դոսյե): 2008 թվականից կազմակերպության ղեկավարությունը որոշել է ընդլայնել համագործակցության շրջանակը՝ առավել ամբողջական և արդի տեղեկատվություն ունենալու համար։

Այս BCI-ն աշխատում է ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց հետ, սուբյեկտներից յուրաքանչյուրը կարող է հաշվետվություն պահանջել կայքում իր անձնական հաշվի միջոցով, եթե նրանք արդեն ռուսական Ստանդարտ Բանկի հաճախորդ են:

Ինչպե՞ս փոխել սխալ տեղեկատվությունը:

Չնայած CI տվյալների փոխանցման համակարգը ավտոմատացված է, վարկային կազմակերպությունների աշխատակիցները մուտքագրում են տեղեկատվություն, և նրանք անձեռնմխելի չեն պատահական սխալներից: Բյուրոյի գործառույթներից մեկը հաստատման առկայության դեպքում սխալ տեղեկությունները շտկելու հնարավորությունն է։

Եթե վարկային հաշվետվության առարկան սխալ է նկատել, նա պետք է լրացնի դիմումը, այնուհետև ուղարկի կամ տանի այն բյուրո, որը սպասարկում է իր ֆինանսական հաստատությունը: Հավելվածը մանրամասն խորհուրդ է տալիսնշեք խնդիրը՝ կրկնօրինակելով այն օժանդակ փաստաթղթերով՝

• Եթե փակ վարկը ցուցադրվում է որպես ակտիվ, խնդրում ենք կցել հաշվի փակման դիմումի կամ վճարման անդորրագրերի պատճենը:
• Եթե կան ուշացումներ, որոնց հետ վարկառուն համաձայն չէ, վճարման փաստաթղթերը նույնպես կօգնեն, քանի որ դրանք պարունակում են գործողության ժամը և ամսաթիվը:

Կարևոր է. ֆինանսական հաստատությունը, որը ներկայացրել է սխալ տվյալներ, կուղղի սխալը: Օրենքով պահանջը կարող է ուղղակիորեն փոխանցվել նրան, սակայն պրակտիկան ցույց է տալիս, որ այս կերպ գործընթացը երկար կձգձգվի կամ վարկառուն ընդհանրապես կմերժվի։

ԿԲ-ի միջոցով դա անելը շատ ավելի արագ է, քանի որ դիմումը ստանալուց հետո վարկային բյուրոն կստուգի տեղեկատվությունը և փաստաթղթերը կուղարկի ֆինանսական հաստատությանը, որը պարտավոր է պատասխանել և ուղղել սխալը։ Ամբողջ պրոցեդուրան տևում է 30 օր։

Բանկերը, քննարկելով վարկ ստանալու դիմումը, չեն ստուգում CI-ի վավերականությունը, լռելյայն համարվում է, որ այն ճիշտ է BCI-ում: Հետևաբար, վարկային ֆայլի սուբյեկտի շահերից է բխում հաշվետվություն պահանջել առնվազն տարին մեկ անգամ՝ տեղեկատվության վերահսկման համար: