Բանկային վարկեր. տեսակներ և պայմաններ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ներկայումս բանկային վարկերը դարձել են միջոցների ընդհանուր աղբյուր խոշոր ձեռքբերումների համար ինչպես տնային տնտեսությունների, այնպես էլ ձեռնարկությունների համար: Հաճախ անգիտակից անձի համար դժվար է հասկանալ վարկի առաջարկների և վարկի պայմանների բազմազանությունը:

Բանկային վարկ՝ վարկային հաստատության կողմից ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձին վճարովի միջոցների փոխանցում՝ որոշակի ժամկետից հետո դրանք վերադարձնելու պայմանով։

Բանկային վարկերի տեսակները

Տնտեսության մեջ չկա վարկերի առանձին բաժանում որոշակի տեսակների. Առավել հաճախ առանձնանում են հետևյալ դասակարգման հատկանիշները՝

• վարկավորման առարկա (ֆիզիկական, իրավաբանական անձինք);
• ժամկետ (կարճաժամկետ, միջնաժամկետ, երկարաժամկետ, ըստ պահանջի);
• նպատակ (սպառողական, ավտովարկեր, ներդրումային, հիփոթեքային, մանրածախ, արդյունաբերական, գյուղատնտեսական);
• գրավի առկայություն (ապահովված, չապահովված);
• չափ (փոքր, միջին, մեծ);
• մարման եղանակ (մարվում է մեկ գումարով, մարվում է ըստ ժամանակացույցի);
• դիտումտոկոսադրույքներ (ֆիքսված տոկոսադրույք, լողացող տոկոսադրույք):

Ներկայումս բանկային վարկերը, Ռուսաստանի բանկային համակարգը փոփոխություններ են կրում. վարկերի առաջարկների թիվն աճում է, դրանց պայմանները դառնում են ավելի բազմազան։

Հոդվածում ավելի ուշ մանրամասն կքննարկենք ֆիզիկական անձանց համար նախատեսված բանկային կանխիկ վարկերը և վարկավորման ծրագրերի նշանակալի պարամետրերը:

Սպառողական վարկեր

Սպառողական վարկերը հրատապ կարիքների համար նախատեսված բանկային վարկեր են, որոնց համար միջոցները ձեր հայեցողությամբ կարող են ծախսվել ցանկացած նպատակով: Սպառողական վարկը կարող է լինել լավագույն տարբերակը, եթե պահանջվող գումարը մեծ չէ, իսկ գումար ստանալու արագությունն ու հեշտությունը շատ կարևոր է։ Ցանկության դեպքում կարող եք վարկ ստանալ բանկային քարտով, հաշվեհամարով կամ կանխիկ: Վճարումը հնարավոր է դրամարկղերի, բանկոմատների և ինտերնետի միջոցով: Վարկը կարող եք վճարել բանկային քարտով, կանխիկ կամ փոխանցում ձեր հաշվից։

Պայմաններ՝

• Վարկի չափը՝ նվազագույն գումարը տատանվում է 15-50 հազար ռուբլի, առավելագույնը՝ 500 հազար ռուբլիից մինչև 3 միլիոն: Անբասիր վարկային պատմություն ունեցող և աշխատավարձային հաճախորդների համար գումարը կարող է ավելացվել:
• Տոկոսադրույք. կախված է մի քանի պարամետրերից և տարբեր բանկերում շատ տարբեր է:
• Վարկի ժամկետ. սովորաբար տրվում է մինչև 5 տարի ժամկետով, սակայն կարող է երկարաձգվել որոշ կատեգորիաների փոխառուների համար կամ թանկարժեք գրավով: Օրինակ, Սբերբանկը սպառողական բանկային վարկ է տրամադրում մինչև20 տարի անշարժ գույքի հիփոթեքով։
• Ապահովություն՝ հնարավոր գրավ, ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձանց երաշխիք, թողարկում առանց ապահովման։
• Վերջնաժամկետ՝ 30 րոպեից մի քանի օր։

Օգուտները.

• Փաստաթղթերի փոքր փաթեթ։
• Վարկային հայտի վերանայման պարզեցված ընթացակարգ։
• Հանձնման որոշման կարճ ժամկետ։
• Գումար ծախսելու նպատակի նկատմամբ վերահսկողություն չկա:
• Ձեռքի տակ գումար ստանալու հնարավորություն։

Թերություններ.

• Վարկերի բարձր տոկոսադրույքներ.
• Վարկային ցածր սահմանաչափ։
• Կարճաժամկետ վարկ և արդյունքում՝ ամսական մեծ վճարում։
• Վարկառուի առավելագույն տարիքը ավելի ցածր է, քան այլ վարկերի դեպքում:

վարկային քարտեր

Պայմաններ՝

• Վարկի գումար. վարկային քարտերի առավելագույն գումարները սովորաբար ցածր են և կազմում են 100-700 հազար ռուբլի:
• Տոկոսադրույք. ցանկացած վարկի ամենաբարձր տոկոսադրույքները տատանվում են տարեկան 17,9%-ից մինչև 79%:
• Վարկի ժամկետ՝ մինչև 3 տարի
• Անվտանգություն. պարտադիր չէ:
• Վերջնաժամկետ՝ մի քանի րոպեից մինչև 1 օր։
• Արտոնյալ ժամանակահատված՝ 50-56 օր, որի ընթացքում ժամանակին վճարելու դեպքում տոկոսներ չեն գանձվում։
• Լրացուցիչ վճարներ. հաճախ կան վճարներ քարտը կանխիկացնելու և ուղեկցելու համար: Օրինակ՝ «Տնային կրեդիտ» բանկային քարտի «Քարտը նպաստով» տարեկան արժե 990 ռուբլի, իսկ «Օգտակար գնումներ» քարտն անվճար է։

Օգուտները.

• Արտոնյալ ժամանակաշրջանի առկայություն.
• Դիմումների հաստատման պարզ գործընթաց։
• մշակման նվազագույն ժամանակներ։
• Փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ։
• Ոչ մի վերահսկողություն փող ծախսելու վրա։
• Հասանելի է սուրհանդակով կամ փոստով։

Թերություններ.

• Բարձր տոկոսադրույքներ.
• Բարձր ուշ վճարներ.
• Վճարներ բանկոմատից դուրսբերման համար։
• Վարկի ցածր գումար։
• Քարտի տարեկան սպասարկման վճար։

Ավտովարկեր

Մեքենաները դարձել են հրատապ անհրաժեշտություն, բայց միշտ չէ, որ գումարը բավականացնում է նման գնման համար։ Ավտոմեքենաների գնման բանկային վարկերը կոչվում են ավտովարկեր:

Պայմաններ՝

• Վարկի չափը՝ սահմանաչափ 1-5 միլիոն ռուբլի:
• Տոկոսադրույք՝ նորերի համար տարեկան 10%-ից և օգտագործված մեքենաների համար՝ տարեկան 20%-ից։
• Վարկի ժամկետ՝ մինչև 5 տարի, ավելի մեծ գումարների դեպքում ժամկետը կարող է երկարաձգվել։
• Տրամադրում. գնված մեքենա:
• Վերջնաժամկետ՝ 30 րոպեից մի քանի օր։
• Կանխավճար՝ սովորաբար 10-25%, սակայն որոշ բանկեր առաջարկում են նաև ծրագրեր առանց կանխավճարի:

Օգուտները.

• Վարկերի ցածր տոկոսադրույքներ.
• Ավելին քան սպառողական վարկ։
• Դիմումների մշակման կարճ ժամանակներ։

Թերություններ.

• Փաստաթղթերի փաթեթն ավելի մեծ է, քան սպառողի մոտվարկավորում։
• Վարկի կարճաժամկետ և արդյունքում՝ ամսական մեծ վճարում։
• Նախնական խնայողությունների անհրաժեշտություն:
• Վերահսկողություն ստացված միջոցների ծախսման նկատմամբ։

Հիփոթեքային վարկեր

Անշարժ գույքի շուկան ակտիվորեն զարգանում է, մարդիկ հակված են բնակարաններ գնելու և տներ կառուցելու։ Բնակարանների ձեռքբերման հիմնական մասը տեղի է ունենում բանկերի մասնակցությամբ։ Հիփոթեքային վարկը հենց սրա համար է նախատեսված՝ անշարժ գույքի ձեռքբերման վարկ։

Պայմաններ՝

• Վարկի չափ. հիփոթեքի չափը տատանվում է 100-300 հազարից մինչև 500 հազար-15 միլիոն ռուբլի:
• Տոկոսադրույք՝ կախված վարկավորման ծրագրից՝ տարեկան 10,5%-ից մինչև 25%: Բոլոր տեսակի վարկերի մեջ հիփոթեքային տոկոսադրույքներն ամենացածրն են։
• Վարկի ժամկետը՝ տարբեր բանկերում տատանվում է 15-ից 30 տարի:
• Գրավ. գնված կամ գոյություն ունեցող տան գրավ:
• Կանխավճար՝ բնակարանի արժեքի 10-25%-ից։
• Դիտարկման ժամկետը՝ մեկ շաբաթից մինչև մեկ ամիս։

Օգուտները.

• Մեծ քանակություններ մշակելու ունակություն։
• Երկարաժամկետ վարկ.
• Ցածր տոկոսադրույքներ
• Համավարկառուներ ներգրավելու հնարավորություն։

Թերություններ.

• Փաստաթղթերի մեծ փաթեթ։
• Դիմումների մշակման երկար ժամանակ։
• Անշարժ գույք գրավադրելու անհրաժեշտություն.
• Վերահսկողություն միջոցների նպատակային ծախսման նկատմամբ։

Պարամետրերվարկեր

Վարկի որոշակի տեսակ և վարկային ծրագիր ընտրելուց առաջ անհրաժեշտ է գնահատել, թե որքանով է այն շահավետ և վերլուծել դրա հիմնական պարամետրերը.

• Տոկոսադրույք.
• Վճարման եղանակ։
• Վճարումների ժամանակացույցի դիտում։
• Տոկոսների հաշվարկման հիմք։
• Լրացուցիչ վճարներ.
• Համապատասխան ծախսեր։

Տոկոսադրույք

Տոկոսադրույքների սփրեդը բավականին նկատելի է վարկավորման տարբեր ծրագրերի համար, նույնիսկ՝ նույն բանկում։ Բանկային վարկերի տոկոսները կախված են բազմաթիվ գործոններից, որոնցից առավել նշանակալիցներն են՝.

• Հաճախորդների վստահելիություն. Վարկային կազմակերպությունները նախընտրում են հաճախորդներին, ովքեր իրենց հաշվին թոշակ կամ աշխատավարձ են ստանում, ինչպես նաև դրական վարկային պատմություն ունեցող վարկառուներին։ Դիմորդների նման կատեգորիաների համար միշտ առաջարկվում են արտոնյալ տոկոսադրույքներ։
• Ժամկետը և գումարը. Բանկի համար շահավետ է մեծ գումարների թողարկումը, հետևաբար, գումարի ավելացման դեպքում տոկոսադրույքը նվազում է։ Եվ հակառակը՝ որքան երկար է ժամկետը, այնքան բարձր է դրույքաչափը: Ավելի երկար ժամանակահատվածների համար դրույքաչափերը ավելի բարձր են, երբեմն մինչև հինգ տոկոսային կետ:
• Դիզայնի արագություն. Փաստաթղթերի նվազագույն ցանկով էքսպրես վարկերը մեծ ռիսկ են պարունակում բանկի համար, ուստի նման վարկերը երբեմն 2 անգամ ավելի թանկ են լինում:
• Նպատակ. Նպատակային վարկերի համար (օրինակ՝ հիփոթեքային կամ ավտովարկերի) տոկոսադրույքը միշտ ավելի ցածր է: Անգամ սպառողական վարկերի շրջանակներում կան արտոնյալ տոկոսադրույքով նպատակային ծրագրեր (օրինակ՝ անհատական դուստր հողամասերի մշակման համար):
• Ապահովագրության առկայություն. Կյանքի կամ աշխատանքի կորստի ապահովագրություն ունենալը կարող է օգնել նվազեցնել տոկոսադրույքըմի քանի տարր։

Վճարումների ժամանակացույցի տեսակները

Վճարումների ժամանակացույցերը կազմելիս օգտագործվում են բաշխման երկու եղանակ՝ անուիտետ և տարբերակված։

Եթե ժամանակացույցը ամբողջ ժամանակաշրջանի համար բաժանված է նույն չափերով, ապա դա անուիտետ է: Այս տեսակի ժամանակացույցը ներկայումս առավել հաճախ օգտագործվում է բանկերի կողմից: Նման ժամանակացույցով ամսական վճարումը բաղկացած է մայր գումարի և տոկոսների աճող գումարից և, հետևաբար, վարկառուի համար այնքան ծանրաբեռնված չէ, որքան տարբերակվածը:

Տարբերակված ժամանակացույցում հիմնական պարտքի գումարը բաժանվում է հավասար չափերի ամբողջ ժամկետի համար, իսկ տոկոսների չափը ժամանակի ընթացքում նվազում է: Պայմանագրի հենց սկզբում այս բաշխման եղանակով վճարումները ավելի բարձր են, բայց ընդհանուր գերավճարի տեսանկյունից դա ավելի շահավետ է։ Տարբերակված ժամանակացույցով տոկոսների չափը ամբողջ ժամկետի համար ավելի ցածր է, քան անուիտետում, որտեղ հիմնական պարտքի գումարը մարվում է սկզբում փոքր չափերով, իսկ վճարումը հիմնականում բաղկացած է տոկոսներից:

Տոկոսների բազա

Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի կանոնակարգի համաձայն՝ բանկային վարկերի տոկոսները գանձվում են պարտքի մնացորդի վրա, սակայն որոշ վարկային կազմակերպություններ վարկային պայմանագրերում նշում են թողարկման սկզբնական գումարը՝ որպես տոկոսներ վճարելու հիմք։.

Առաջին մեթոդը, իհարկե, ավելի շահավետ է վարկառուի համար, քանի որ հիմնական պարտքի յուրաքանչյուր մարման հետ տոկոսների չափը կնվազի։

Երկրորդ տարբերակում տոկոսները չեն փոխվի մարման ողջ ժամկետի ընթացքում, քանի որ դրանք հաշվարկվում են վարկի սկզբնական գումարի հիման վրա։

Լրացուցիչ վճարներ

Վճարման գործընթացումվարկ, կարող է պարզվել, որ կան լրացուցիչ միջնորդավճարներ, որոնց առկայությունը ավելի լավ է պարզաբանել վարկային պայմանագիրը ստորագրելուց առաջ։

Բանկերը տրամադրում են տարբեր միջնորդավճարներ՝ կապված ինչպես գրավի, այնպես էլ վարկի հայտի, ինչպես նաև դրա սպասարկման և մարման հետ:

հարակից ծախսեր

Ուղեկցող ծախսերը կարող են առաջանալ վարկ ստանալու և մարելու տարբեր փուլերում: Վարկի քննարկման և մշակման ժամանակ նման ծախսերն առավել հաճախ կապված են գրավի հետ: Օրինակ՝ անշարժ գույքի գրավն անցնում է պետական գրանցում, որի համար անհրաժեշտ է պետական տուրք վճարել։ Ճանապարհային ոստիկանությունում տրանսպորտային միջոցներ գրավադրելիս հաշվառման գործողությունների համար կալանք է դրվում նաև պետական տուրքի վճարմամբ։ Որոշ բանկեր տրամադրում են վճարներ վարկի հայտի հրատապ քննարկման կամ գրավը գնահատելու համար: Նման ծախսերը, իհարկե, վճարում է վարկառուն։

Հարակից ծախսերի ամենաթանկ կետերից կարելի է համարել ապահովագրությունը՝ անձնական, գույք, ԿԱՍԿՈ, աշխատանքի կորստի դեմ և այլն։ Ապահովագրությունը սովորաբար պետք է թարմացվի ամեն տարի:

Չնայած այն հանգամանքին, որ Ռուսաստանի տնտեսությունը դժվար ժամանակաշրջան է ապրում, բանկերն ու բանկային վարկերը շարունակում են պահանջարկ ունենալ երկրի բնակչության կողմից։ Վարկային կազմակերպություններն առաջարկում են վարկավորման տարբեր ծրագրեր, և պայմանները հասկանալով կարող եք օգտվել դրանցից։