2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30
Գրականում բոլոր նրանց, ում երբևէ մերժել են վարկի տրամադրումը, լսել են մենեջերի հետևյալ արտահայտությունը. «Որոշումն ընդունվել է բալային համակարգով: Ձեր վարկային միավորները՝ որպես վարկառու, համապատասխան չեն»: Ո՞րն է այս նորմը, ի՞նչ է գնահատվում և ինչպե՞ս անցնել «վարկային դետեկտորը» «գերազանցով»: Եկեք փորձենք դա պարզել։
Ընդհանուր տեղեկություններ
Ուրեմն ի՞նչ է միավորը: Սա վարկառուի հուսալիության գնահատման մի տեսակ համակարգ է՝ կառուցված մի շարք պարամետրերի վրա։ Երբ մարդը դիմում է վարկ ստանալու համար, առաջին բանը, որին խնդրում են անել, ձևաթուղթ լրացնելն է: Հարցաթերթիկի հարցերը հորինվել են մի պատճառով. Սա պոտենցիալ վարկառուի գնահատման գնահատման մոդելն է: Կախված պատասխանից, յուրաքանչյուր կետին հատկացվում է որոշակի միավորներ: Որքան շատ լինեն դրանք, այնքան մեծ է դրամական միջոցների թողարկման վերաբերյալ դրական որոշում ստանալու հավանականությունը։
Այստեղ կա մեկ նախազգուշացում. Եթե ունեք բացասական վարկային պատմություն, ապա այլևս չկան հարցերի հետագա պատասխանները և առավել հաճախ հավաքած միավորների քանակըարժեքներ։ Միայն այս փաստը բավական է մերժելու համար։
Գոլերն ու նպատակները ժամանակակից բանկերում
Վարկավորման համակարգում օգտագործվող գնահատման ցանկացած մոդել ներդրվում է հետևյալ արդյունքները ստանալու համար.
- վարկային պորտֆելի ավելացում՝ պայմանավորված վարկերից չհիմնավորված մերժումների համամասնության նվազմամբ;
- պոտենցիալ վարկառուի գնահատման ընթացակարգի արագացում;
- վարկի դեֆոլտի տոկոսադրույքների նվազում;
- բարելավում վարկառուի գնահատումների որակը և ճշգրտությունը;
- հաճախորդների տվյալների կենտրոնացված կուտակում;
- վարկերի հավանական վնասների չափի պահուստի նվազում;
- գնահատում անհատական վարկային հաշվի և ամբողջ վարկային պորտֆելի փոփոխությունների դինամիկայի գնահատում:
Վարկային գնահատական. ինչպե՞ս է այն աշխատում:
Նախադրված նպատակներին հասնելու համար բանկերն օգտագործում են վարկունակության գնահատման սքորինգային մոդել։ Այն ենթադրում է նվազագույն ազդեցություն ղեկավարի կողմնակալ վերաբերմունքի կամ բանկի աշխատակիցների դավաճանության արդյունքի վրա։
Հարցաթերթում մուտքագրված գործնականում բոլոր տեղեկությունները պետք է հաստատվեն փաստաթղթերի առկայությամբ: Բանկի մենեջերն այս դեպքում զուտ տեխնիկական դեր է խաղում՝ նա տվյալներ է մուտքագրում ծրագրում։ Երբ լրացվում են հարցաթերթի բոլոր միավորները, համակարգչային ծրագիրը հաշվարկում և տալիս է արդյունքը՝ ձեր հավաքած միավորների քանակը: Ավելին, իրավիճակը կարող է զարգանալ տարբեր ձևերով։
Եթե շատ քիչ միավոր եք վաստակել, կարող եք վստահ լինել, որ վարկը կմերժվի:
Ձեր միավորները շա՞տ բարձր են միջինից: Եթե վարկի գումարը փոքր է,կարելի է վերցնել հենց տեղում։ Եթե դիմում եք բավականին տպավորիչ գումարի համար, ապա ձեզ կտեղեկացնեն, որ անցել եք ստուգման առաջին փուլը, և դիմումը ներկայացվել է բանկի անվտանգության ծառայության քննարկմանը։
Արդյո՞ք հաշիվը լողում է մեջտեղում: Կառավարիչը, ամենայն հավանականությամբ, կպահանջի երաշխավոր կամ մի շարք լրացուցիչ ստուգումներ:
Գոլերի տեսակները
Ընդհանուր առմամբ, գնահատման մոդելը բաղկացած է գնահատման յոթ տեսակից, որոնցից չորսը վերաբերում են վարկավորմանը, իսկ երեքը՝ մարքեթինգին: Վարկային պրակտիկայի համար բնորոշ են գնահատման հետևյալ տեսակները՝
- Ըստ հայտերի (Դիմում-բալային). Այս մոդելն առավել հաճախ օգտագործվում է հաճախորդների հուսալիությունը և վճարունակությունը գնահատելու համար: Այն կառուցված է, ինչպես արդեն նշվեց, հարցաշարը գնահատելու և յուրաքանչյուր պատասխանին համապատասխան միավորներ հատկացնելու վրա։
- Խարդախությունից (Fraud-scoring). Այն օգնում է բացահայտել պոտենցիալ խաբեբաներին, ովքեր կարողացել են անցնել թեստավորման առաջին փուլը: Խարդախության ստուգման սկզբունքները, մեթոդները և մեթոդները յուրաքանչյուր բանկի առևտրային գաղտնիքն են։
- Վարքային միավորներ. Այստեղ իրականացվում է վարկի նկատմամբ վարկառուի վարքագծի, վճարունակության փոփոխության հավանականության վերլուծություն։ Գնահատման արդյունքների հիման վրա ճշտվում է վարկի առավելագույն գումարը։
- Աշխատեք վերադարձի վրա (հավաքածուների գնահատում): Այս մոդելը կիրառվում է խնդրահարույց վարկերի նկատմամբ՝ չմարված պարտքերի մարման փուլում։ Ծրագիրն օգնում է ձևավորել վարկի մարման գործողությունների ծրագիր՝ նախազգուշացումից մինչև գործը դատարան տեղափոխելը կամ.հավաքագրման ընկերություն.
Մյուս երեքն այսպիսի տեսք ունեն.
- Նախավաճառքի գնահատում (Նախավաճառք) - բացահայտում է վարկառուի պոտենցիալ կարիքները, թույլ է տալիս առաջարկել լրացուցիչ ապրանք:
- Response (Պատասխան) - գնահատում է առաջարկվող վարկավորման ծրագրերի հետ հաճախորդի համաձայնության հավանականությունը:
- Ատրիտացիայի գնահատում (Attrition) - գնահատում է հավանականությունը, որ հաճախորդը կդադարեցնի իր հարաբերությունները բանկի հետ այս փուլում կամ ապագայում:
Բալային համակարգի թերությունները
Ֆիզիկական անձանց վարկային գնահատումն ունի իր թերությունները. Գլխավորն այն է, որ համակարգը բավականաչափ ճկուն չէ և լավ չի հարմարվում իրական պարամետրերին։ Օրինակ՝ ԱՄՆ-ում ընդունված միավորների մոդելը բարձր գնահատական կտա այն մարդուն, ով փոխել է մեծ թվով աշխատատեղեր։ Նման մարդը համարվում է հրաշալի մասնագետ, աշխատաշուկայում շատ պահանջված։ Մեզ մոտ այս փաստը դաժան կատակ կխաղա վարկառուի հետ։ Ամենաշատ միավորներ կհավաքի այն անձը, ով ունի միայն մեկ աշխատանքային ռեկորդ: Եթե վարկառուն հաճախ է փոխում գործատուն, ապա նա համարվում է անվստահելի, կռվարար և վատ մասնագետ։ Նրա վարկանիշը բանկի աչքում արագորեն ընկնում է, քանի որ հաջորդ աշխատանքից ազատմանը կարող է չհետևել նոր աշխատանք, ինչը նշանակում է, որ կսկսվեն վճարումների ուշացումները։
Համակարգը մեր կենսապայմաններին հնարավորինս հարմարեցնելու համար գնահատման հարցաթերթիկներ պետք է մշակվեն ամենաբարձր կարգի և որակավորում ունեցող մասնագետների կողմից: Բայց այս ճանապարհով ձեռք բերված ցանկացած արդյունք դեռ մնում էկախված կլինի մարդու կարծիքից և ազդեցությունից։ Այսպիսով, բացարձակապես անաչառ գնահատական դեռ չի ստացվել։
Այսպիսով, միավորների ցանկացած համակարգ ունի առնվազն երկու թերություն.
- ժամանակակից իրողություններին հարմարվելու բարձր արժեքը;
- մասնագետի սուբյեկտիվ կարծիքի ազդեցությունը հաճախորդի գնահատման մոդելի ընտրության վրա:
Բացի այդ, բուն գնահատման համակարգը նույնպես անկատար է։ Փաստն այն է, որ գոլ խփելիս հաշվի է առնվում միայն ֆորմալ վիճակը։ Համակարգն ի վիճակի չէ ճիշտ գնահատել իրականությունը։ Օրինակ, եթե հաճախորդը սենյակ ունի Արբաթի կոմունալ բնակարանում, համակարգը նրան բարձր գնահատական կտա: Ի վերջո, կենտրոնում կա մոսկովյան բնակության թույլտվություն և բնակարան: Իսկ մի քանի հազար քառակուսի մետր մակերեսով շքեղ առանձնատունը, որը գտնվում է Սև ծովի ափին գտնվող մի փոքրիկ գյուղում, համակարգի կողմից կնշանակվի որպես «գյուղական բնակարան» և կնվազեցնի Մոսկվայի բնակության թույլտվության բացակայության գնահատականը։.
Ինչ տվյալներ են ներգրավված մոդելի կառուցման համար
Այն դեպքերում, երբ իրականացվում է ֆիզիկական անձանց վարկունակության գնահատում, բանկի աշխատակիցը պետք է հիմնվի մի շարք չափանիշների վրա: Դրանք բոլորը կարելի է բաժանել երեք մեծ խմբերի, որոնցից յուրաքանչյուրը ներառում է բազմաթիվ ցուցանիշներ։
Անձնական՝
- անձնագրի մանրամասներ;
- ամուսնական կարգավիճակ;
- տարիք;
- երեխաների ներկայությունը, նրանց տարիքը և թիվը.
Ֆինանսական:
- հիմնական ամսական եկամտի չափը;
- աշխատավայր, պաշտոն;
- գրառումների քանակը աշխատանքային գրքում;
- աշխատանքային ժամանակահատվածը վերջինամուր;
- բեռների առկայություն (պարտքեր, չմարված վարկեր, ալիմենտ և այլ վճարումներ);
- ունենալ սեփական տուն, մեքենա, բանկային հաշիվներ և ավանդներ:
Լրացուցիչ՝
- եկամտի լրացուցիչ չփաստաթղթավորված աղբյուրների առկայություն;
- երաշխավոր տրամադրելու հնարավորություն;
- այլ տեղեկություններ։
Իրավաբանական անձի վարկունակության գնահատման գնահատման մոդելը մի փոքր այլ կերպ է կառուցված։ Այստեղ ֆինանսական ցուցանիշները համարվում են հիմնական պարամետրեր։ Բայց քանի որ դրանք հաշվարկվում են հայտատուի քարոզարշավի ֆինանսական հաշվետվությունների հիման վրա, այդ դեպքում դրանք կարող են ճշգրտվել: Հաշվի առնելով այս հնարավորությունը՝ գնահատման օբյեկտիվությունը մեծապես նվազում է։ Հետևաբար, իրավաբանական անձանց գնահատման համար օգտագործվում է դինամիկ ցուցանիշներով գնահատում։
Առաջին քայլը հիմնված է տեղեկատվության հավաքագրման վրա, որը հնարավոր չէ հաշվարկել նյութական առումով: Դրանք ներառում են գործարար համբավ, շուկայական դիրք, ֆինանսական և տնտեսական կայունության վերաբերյալ փորձագիտական կարծիք:
Հաջորդ քայլը ֆինանսական ցուցանիշների սահմանումն է. Այստեղ ուսումնասիրվում են իրացվելիության գործակիցները, սեփական կապիտալի գործակիցները, ֆինանսական կայունության օբյեկտիվ ցուցանիշները, շահութաբերությունը, ակտիվների շրջանառությունը և այլն։
Համաձայն երկու անկախ գնահատումների արդյունքների՝ բանկը որոշում է կայացնում վարկ տրամադրելու մասին։
Ով կարող է բարձր գնահատականներ ստանալ
Եթե խոսենք ֆիզիկական անձանց մասին, ապա վարկառուի գնահատումն իրականացվում է նաև ըստ.բազմաթիվ ցուցանիշներ։ Կան բազմաթիվ գործոններ, որոնք կարող են դրականորեն ազդել վարկանիշի վրա.
- բարձր աշխատավարձ;
- սեփական շարժական և անշարժ գույքի առկայություն;
- երկարատև բնակություն որոշակի տարածաշրջանում;
- ավանդների առկայություն;
- եկամուտի փաստաթղթային ապացույց;
- ֆիքսված հեռախոսի առկայությունը տանը և աշխատավայրում;
- պաշտոնական զբաղվածության հաստատում, հատկապես պետական ձեռնարկություններում և պետական հատվածում;
- բաց հաշիվների (ավանդ, կենսաթոշակ, հաշվարկ) առկայություն պարտատեր բանկում;
- ունեն զգալի կանխավճար հիփոթեքային կամ մեքենայի վարկի համար;
- առաջարկություններ, երաշխավոր կամ համավարկառու տրամադրելու հնարավորություն;
- գերազանց վարկային պատմություն:
Ինչպե՞ս խաբել համակարգը և կարելի՞ է դա անել:
Ենթադրվում է, որ քանի որ գնահատումն իրականացվում է անհոգի մեքենայի միջոցով, ապա դրան կարելի է խաբել՝ նախապես պարզելով հարցերի «ճիշտ» պատասխանները։ Իրականում սա հեռու է դեպքից։
Հաճախորդների գնահատման մոդելը կառուցված է այնպես, որ հարցերի բոլոր պատասխանները կարող են ստուգվել՝ օգտագործելով համապատասխան փաստաթղթերը: Բացի այդ, բանկերը հաճախ ձևավորում են ամբողջ ցանցեր և իրենց ստուգումների արդյունքները լցնում մեկ ընդհանուր համակարգի մեջ: Այսպիսով, եթե լրացուցիչ ստուգման գործընթացում բացահայտվի խարդախություն, ապա ձեր՝ որպես վարկառուի համբավը կնճռոտ խաչ կդրվի: Այլևս ոչ մի տեղ և երբեք վարկ չեք ստանա:
Դուք կարող եք փորձել զարդարել իրականությունը միայն այն դեպքում, եթեերբ տվյալներ մուտքագրվում են համակարգ միայն հաճախորդի խոսքերից: Այնուամենայնիվ, նման բանկ գտնելը բավականին դժվար է, և այնտեղ տոկոսներն այնքան շորթիչ են, որ դուք ինքներդ դժվար թե ցանկանաք վարկ վերցնել այնտեղ:
Սքորինգ և վարկային պատմություն
Եթե հաշվի առնենք, որ մեր երկրի բնակիչների առնվազն կեսն արդեն իսկ ունեցել է վարկի դիմելու փորձ, ապա առաջին պլան է մղվում վարկառուն որպես վարկային պատմություն գնահատելու նման ցուցանիշ։ Քանի որ BKI-ն որոշ ժամանակ համալրվել է միկրոֆինանսական կազմակերպությունների և այլ նմանատիպ հաստատությունների վարկառուների վերաբերյալ տվյալներով, շուկայում հայտնվել են գնահատման մոդելներ՝ ճշգրտված վարկային պատմության առկայության և վիճակի համար:
Այս մոդելները վարկառուներին գնահատում են միջոցները չմարելու հավանականությամբ, ժամկետանց դեպքերի, նախկինում մարված վարկերի քանակով և այլ պարամետրերով։
Բացի այդ, բանկերին առաջարկվում է հաճախորդների տեղեկատվության ավտոմատ ծառայություն: Ակտիվացնելով այս ծառայությունը՝ բանկը կիմանա՝
- այլ ֆինանսական հաստատություններում հաճախորդի կողմից հաշիվներ բացելու մասին;
- նոր վարկեր ստանալու մասին;
- ցանկացած ուշացումների առաջացման մասին;
- նոր հաճախորդի անձնագրի մանրամասներ;
- հաշիվների, կրեդիտ քարտերի և այլնի սահմանաչափերը փոխելու մասին:
Սա հետագայում կկարգավորի բանկի գնահատման համակարգը և առավելագույն տեղեկատվություն կստանա հնարավոր վարկառուների մասին:
Խորհուրդ ենք տալիս:
Մասնագիտության մոդել՝ նկարագրություն, պարտադիր կրթություն, խորհուրդներ սկսնակների համար
Մի քանի տասնամյակ առաջ մոդելի մասնագիտությունն այնքան էլ հեղինակավոր չէր, որքան հիմա։ Նախկինում այս ճանապարհի ներկայացուցիչները կոչվում էին նորաձեւության մոդելներ: Մինչ օրս մոդելների շրջանակը բավականին լայն է, ինչպես նաև ֆինանսական հեռանկարները։
Կազմակերպության ներքին կանոնակարգի նմուշ. Աշխատանքային ներքին կանոնակարգի մոդել
Ի՞նչ է կազմակերպության ներքին կանոնակարգը: Պատճենե՞լ նմուշը, թե՞ փոփոխել այն: Գործատուի պատասխանատվությունը PWTR-ի համար: Փաստաթղթի պահանջվող բաժինները. Ինչը չպետք է ներառվի: Կանոնների ընդունում և հաստատում` հաշվի առնելով արհմիության կարծիքը. Տիտղոսաթերթի գրանցում, ընդհանուր դրույթներ. Բաժիններ՝ կարգապահական պատասխանատվություն, աշխատաժամանակ, հատուցման վճարում և այլն։ Փաստաթղթի վավերականությունը, փոփոխությունները
«Որակի շրջանակները» որակի կառավարման մոդել է: Ճապոնական «Որակի շրջանակները» և դրանց կիրառման հնարավորությունները Ռուսաստանում
Ժամանակակից շուկայական տնտեսությունը ընկերություններից պահանջում է մշտապես կատարելագործել իրենց տեխնոլոգիական գործընթացները և անձնակազմի վերապատրաստումը: Որակի շրջանակները հիանալի միջոց են ակտիվ աշխատակիցներին աշխատանքային գործընթացում ներգրավելու և ձեռնարկությունում ամենաարդյունավետ գաղափարներն իրականացնելու համար:
Կասկադային կյանքի ցիկլի մոդել. առավելություններն ու թերությունները
Ծրագրաշարերի զարգացումը նման չէ ավանդական ճարտարագիտությանը: Մեթոդաբանությունն այն է, ինչ մշակողները օգտագործում են աշխատանքը կառավարելի առաջադեմ քայլերի բաժանելու համար, որտեղ յուրաքանչյուրը կարող է վերանայվել՝ որակ ապահովելու համար: Թիմերը հաճախորդի հետ համատեղ աշխատում են պատրաստի ծրագրային արտադրանք ստեղծելու համար՝ օգտագործելով ծրագրային ապահովման մշակման մեթոդոլոգիաներից մեկը
Վարկառուի վարկունակության գնահատում. Հիմնական պահեր
Հոդվածում խոսվում է վարկառուի վարկունակության գնահատման մեթոդների մասին՝ ինչպես իրավաբանական, այնպես էլ ֆիզիկական անձի
