Վարկառուի վարկունակության գնահատում. Հիմնական պահեր

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Վարկառուի վարկունակության գնահատումը վարկավորման գործընթացի ամենակարևոր ասպեկտներից մեկն է: Սա հիմնավոր գործողություն է ֆինանսական հաստատությունների կողմից, քանի որ վարկառուի կողմից վարկը մարելու կարողության և դրա դիմաց տոկոսների ճիշտ գնահատումն ուղղակիորեն ազդում է բանկի հետևյալ պարամետրերի վրա՝ ռիսկ, վարկային պորտֆելի որակ, ներուժ. պարտքի մարման մակարդակը, ժամկետանց վճարումների առաջացումը և, որպես հետևանք, վերջնական շահույթի վարկային հաստատությունը:

Զարմանալի չէ, որ յուրաքանչյուր բանկ մեծ ուշադրություն է դարձնում այնպիսի պարամետրին, ինչպիսին է վարկառուի վարկունակության գնահատման մեթոդները:

Որպես կանոն, բոլոր ֆինանսական հաստատությունների համար գոյություն չունի միասնական, ունիվերսալ մեթոդաբանություն: Յուրաքանչյուր բանկում վարկային մասնագետները մշակում են վարկառուի վարկունակության անհատական գնահատական: Այնուամենայնիվ, ընդհանուր կետերը դեռևս առկա են բանկերի մեթոդներում, թեև դրանք կազմվել են բոլորովին այլ մարդկանց կողմից:

Բնականաբար, գնահատման սկզբնական մակարդակը սկսվում է վարկառուի` որպես ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձի սահմանմամբ: Վարկառուի` որպես իրավաբանական անձի վարկունակության վերլուծությունը շատ ժամանակատար գործընթաց է, այն հիմնված է.ֆինանսական վիճակի և վճարունակության գնահատման տարբեր մոդելներ և մեթոդներ: Առաջին հերթին հաշվի են առնվում ընկերության սկզբնական ֆինանսական հաշվետվությունները, մասնավորապես, կազմակերպության ֆինանսական հոսքերի, պարտավորությունների և ակտիվների կառուցվածքն ու դինամիկան, ինչպես նաև ընկերության ֆինանսական վիճակը բնութագրող գործակիցները:

Եթե իրավաբանական անձը կարող է ներկայացնել հսկայական քանակությամբ փաստաթղթեր, որոնց հիման վրա հնարավոր է իրականացնել ֆինանսական վերլուծություն, ապա վարկառուի` որպես ֆիզիկական անձի վարկունակության գնահատումն իրականացվում է բոլորովին այլ կերպ. սխեման.

Մասնավոր վարկառուի վճարունակության մասին նախնական տեղեկատվությունը ներառում է հետևյալ պարամետրերը՝ եկամտի դինամիկան, տվյալ պահին ծախսերի մակարդակը, վարկային, վարչական և այլ պարտավորությունների առկայությունը։

Հարկ է նշել, որ ֆիզիկական անձանց նկատմամբ վերաբերմունքն ավելի լոյալ է, քանի որ շատ վարկային կազմակերպություններ հաշվի են առնում ոչ միայն փաստաթղթավորված եկամուտները, այլև սուբյեկտիվ փաստերը, որոնք հաճախորդը չի կարող հաստատել։ Օգտագործելով պարզ թվաբանական գործողությունների մեթոդը՝ եկամուտ հանած ծախսերը և պարտավորությունները, վարկային մասնագետները որոշում են հաճախորդի վարկը մարելու կարողությունը: Միանգամայն բնական է, որ եթե վարկառուի զուտ եկամուտը բավարար չէ, ապա հայտը չի հաստատվի։ Եթե վարկի ամսական վճարումը կկազմի եկամտի 50%-ից ավելին, ապա ամենից հաճախ պատասխանը նույնպես բացասական է լինելու։

Վարկառուի վարկունակության գնահատումը կախված է նաև վարկավորման տեսակից։ Օրինակ, վերջերս գնահատման տեխնիկան հիմնված է վերլուծության վրավարկառուի մասին տեղեկատվության նվազագույն քանակը. Մասնավորապես, այստեղ դիտարկվում են այնպիսի պարամետրեր, ինչպիսիք են հաճախորդի տարիքը, նրա աշխատանքային և սոցիալական կարգավիճակը և, իհարկե, եկամուտը: Որպես կանոն, նման վարկերի վերաբերյալ որոշումը կայացվում է ամենակարճ ժամկետում, որոշ բանկեր առաջարկում են վերամշակում ընդամենը մեկ ժամում։