Ավանդների տեսակները. ինչպես դրանք ճիշտ օգտագործել

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ձեր խնայողությունները պահելու դասական և սիրելի եղանակներից մեկը բանկային ավանդներն են: Չնայած համեմատաբար ցածր եկամտաբերությանը, այս տարբերակն ընտրվում է շատ ավելի հաճախ, քան, ասենք, բիզնեսում ներդրումներ կատարելը կամ բորսաներում առևտուր անելը։ Առևտրային բանկերն այժմ գովազդում են ավանդային առաջարկների լայն տեսականի, որոնք կոչվում են գեղեցիկ՝ «փաթեթավորելով» սովորական ստանդարտ պայմանագիրը վառ գրավիչ փաթաթանով:

Որպեսզի պարզենք, թե որն է իրականում լավ և շահավետ առաջարկ, և ինչն ուղղակի շահավետ և շահավետ տարբերակ է թվում, եկեք տեսնենք, թե ինչ տեսակի ավանդներ կան այժմ ֆինանսական ծառայությունների շուկայում:

Ավանդների հիմնական տեսակները, դրանց բնութագրերը և պայմանները

Ըստ պայմանագրի գործողության՝ բանկային ավանդները բաժանվում են ժամկետային և անժամկետ: Առաջին դեպքում հաճախորդը ֆինանսական հաստատությանը իրավունք է տալիս օգտագործել իր միջոցները որոշակի ժամկետով՝ 3 ամսից մինչև 2-3 տարի: Որպես կանոն, որքան երկար է ավանդի ժամկետը, այնքան բարձր է դրա տոկոսադրույքը։ «Պահանջով» ավանդների տեսակները հարմար են նրանով, որ ցանկացած պահի կարող եք հանել պահանջվող գումարը կամ ամբողջությամբ հանել ավանդը, սակայն դրանցից եկամուտը փոքր է։ Ավելին, կոմիսիոն ծախսերբանկային ծառայությունները երբեմն նվազեցնում են այն գրեթե զրոյի: Սա միջոց է՝ գումարը պահելու մինչև հարմար պահը, առանց անհանգստանալու գողանալու մասին:

Հնարավոր է նաև ավանդ ներդնել ավանդային գծի տեսքով, որը կարելի է համալրել ցանկացած պահի սահմանափակ կամ անսահմանափակ առավելագույն գումարով։ Ավանդների նման տեսակները հաճախ կոչվում են «Խոճկորների բանկեր» և համատեքստում նման բառեր, քանի որ այս կերպ հարմար է խնայողություններ անել մեծ գնման կամ պարզապես ապագայի համար:

Բանկային ավանդների տեսակները տարբերվում են այն արժույթով, որով դրանք ընդունվում են: Որոշ բանկեր, օրինակ՝ Սբերբանկը, առաջարկում են իրենց ավանդների գրեթե բոլոր տեսակները տարբեր արժույթներով, կան նաև բազմարժութային ավանդներ։ Կախված իր ընտրությունից՝ փոխվում է նաև տոկոսադրույքը՝ որքան վստահելի և կայուն է արժույթը, այնքան ցածր է այն։

Ինչ վերաբերում է տոկոսների վճարմանը, ապա կան նաև տարբերակներ՝ վճարել դրանք ամսական կամ պայմանագրի ավարտին, կամ կապիտալիզացիա (ավելացնելով ավանդի մայր գումարին) ամեն ամիս կամ եռամսյակ: Հարմար է, երբ հնարավորություն ունես ընտրելու, կամ ինքդ զեկուցելու տոկոսադրույքը ինտերնետ-բանկինգի միջոցով։ Այս ծառայությունն առաջարկում են բազմաթիվ առաջատար ռուսական բանկեր:

Սրանք ավանդների գրեթե բոլոր դասական տեսակներն են, դրանց համակցություններն ու տատանումները առաջացնում են ֆինանսական հաստատությունների կողմից հատուկ առաջարկների մի ամբողջ ծով: Ավանդներից ստացված պայմանականորեն բարձր եկամուտը կարելի է համեմատել հաճախորդի համար ռիսկի մակարդակի հետ. որքան մեծ է ներդրումների չափը և պայմանագրի ժամկետը, այնքան բարձր է տոկոսադրույքը: Նման հնարավորություններ են նաև շահույթի աճը,ինչպես կապիտալիզացիան և հաշվի համալրումը։

Կան ավելի բացառիկ առաջարկներ ֆինանսական հաստատություններից: Դրանք այսպես կոչված ինդեքսավորված ավանդներն են, որոնցից ստացված շահույթը կապված է որոշակի գործոնի հետ, օրինակ՝ թանկարժեք մետաղների կամ նավթի գնի, փոխանակման ցուցիչի և այլն։ Դրանք արդեն պատկանում են ներդրումների կատեգորիային և ունեն իրենց առանձնահատկություններն ու նրբությունները։

Կարևոր է հիշել

Ավանդի տեսակն ընտրելիս պետք է ուշադրություն դարձնել ոչ միայն պայմաններին, այլև հավելավճարներին, միջնորդավճարներին և տույժերին։ Տարբեր տեսակի ավանդներն ունեն իրենց նրբություններն ու առանձնահատկությունները: Օրինակ՝ պայմանագրի վաղաժամկետ խզման դեպքում կարող է լինել տոկոսագումարի վերահաշվարկ դրա գործողության ողջ ժամկետի համար, և գանձվել առանձին վճար՝ հաշվի համալրման, տոկոսագումարների և բանկային այլ ծառայությունների համար։ Հարկ է նշել նաև, որ ապահովագրված են միայն այն ավանդները, որոնց գումարը չի գերազանցում 700,000 ռուբլին։