Սբերբանկի սառեցված ավանդներ. Կարո՞ղ են ավանդները սառեցնել: Որքանո՞վ են ապահով ավանդները ռուսական բանկերում:

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Սբերբանկը խոշորագույն բանկերից մեկն է ոչ միայն Ռուսաստանում, այլև ԱՊՀ-ում։ Այն ունի ամենամեծ մասնաճյուղային ցանցը և առաջարկում է ներդրումային և ֆինանսական ծառայությունների ամբողջական շրջանակ: 2012 թվականից սկսած ֆինանսական հաստատության հիմնական բաժնետերը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկն է, որին է պատկանում բաժնետոմսերի 51%-ը: Բաժնետոմսերի մոտ 40%-ը օտարերկրյա ընկերությունների սեփականությունն է։ Ֆինանսական հաստատությունը երկրի ֆինանսական քաղաքականության գերիշխող օղակն է և պետության հիմնական վարկատուներից մեկը։

Թվային վիճակագրություն

Դեռ վաղ է խոսել այն մասին, թե արդյոք Սբերբանկի հաճախորդների ավանդները կարող են սառեցվել։ Ֆինանսական հաստատության վիճակագրությունը խոսում է գործերի շատ դրական ուղղության մասին։ Այսպիսով, մինչև 2015 թվականի մարտի 1-ը, հաստատության ակտիվները կազմել են 21,945,67 միլիոն ռուբլի: Այս ցուցանիշը Սբերբանկին բերեց առաջին հորիզոնականը բանկային հատվածի այլ հաստատությունների շարքում: Ինստիտուտի կապիտալը, որը հաշվարկվել է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի չափանիշներին համապատասխան, կազմում է 2,224,53 միլիարդ, իսկ վարկային պորտֆելի չափը կազմում է 14,970,52 միլիարդ ռուբլի։ Պարտավորություն ժողովրդիննահանգները կազմում են 8, 391, 53 միլիարդ

Ի՞նչ է ասում ղեկավարությունը:

Չնայած երկրում տիրող ծանր տնտեսական իրավիճակին, ռուբլով այն ավանդները, որոնք Սբերբանկը սառեցրել է 1991 թվականից հետո, դեռ նախատեսվում է վճարել նախկինում սահմանված ռեժիմով։ Մեկ տարի առաջ մշակված եռամյա պլանը ոչ ոք չի պատրաստվում շտկել։ Դաշնային բյուջեի նախագծում յուրաքանչյուր տարվա համար նախատեսված էր 50 միլիարդ ռուբլի գումար՝ 2014-ից 2016 թվականների ընթացքում ավանդների փոխհատուցման համար: Բնակչության ավանդների պաշտպանության մասին օրենքի ընդունումից հետո պետությունը ստանձնեց ավանդների վճարման ողջ պատասխանատվությունը, որոնք պետք է ամբողջությամբ սառեցվեին 1991 թվականի «պավլովյան» ռեֆորմի ժամանակ։ Փաստաթղթի համաձայն՝ ավանդները պետք է վերածվեին արժեթղթերի։

Բանկային պարտք ավանդատուներին

Պետության ներքին պարտքը, խնայողությունների չափին համապատասխան, 2012 թվականին կազմել է 27,7 տրլն ռուբլի։ Այս ցուցանիշը հայտնել է ֆինանսների նախարարությունը։ 2005 թվականից մինչև 2011 թվականն ընկած ժամանակահատվածում որոշակի կատեգորիայի երկրի քաղաքացիներին վճարումներ են կատարվել համակարգված։ Ընդհանուր առմամբ, Սբերբանկի սառեցված ավանդները նվազել են 365,5 մլն ռուբլով։ 1996 թվականից ի վեր Ռուսաստանի ժողովուրդն իր ձեռքում ստացել է 441,6 միլիարդ ռուբլի։

Վճարումների օրենսդրական հիմք

Սբերբանկի սառեցված ավանդները աստիճանաբար կմարվեն մինչև 2016թ. Վճարը կկատարվի մինչև 1945 թվականը ծնված անձանց։ Գումարը վերջիններիս ժառանգները կարող են ստանալ մնացորդի դրությամբ եռապատիկի չափով1991 թ Եթե ավելի վաղ ավանդատուն կամ նրա ժառանգները ստացել են մասնակի փոխհատուցում, ապա այն կհանվի պետության հիմնական պարտքից։ Եթե ավանդը պաշտոնապես փակվել է 1991 թվականին հունիսի 20-ից դեկտեմբերի 31-ն ընկած ժամանակահատվածում, ապա փոխհատուցում չի վճարվում:

Ռուսաստանի այն բնակիչները, որոնց ծննդյան տարեթիվը 1946-ից 1991 թվականներն են, իրենց ավանդի դիմաց կստանան կրկնակի չափով փոխհատուցում։ Վճարումների ծավալը հաշվարկվելու է անհատապես՝ որոշակի գործակցի համաձայն, դա կախված է ավանդի ժամկետից։ Եթե ավանդատուն մահացել է 2001-ից 2014 թվականներին, իսկ նրա ավանդի գումարը կազմել է ավելի քան 400 ռուբլի, ժառանգները կարող են պետությունից ստանալ մոտ 6 հազար ռուբլի՝ թաղման ծառայությունների վճարման համար։ 2014 թվականից բոլոր ավանդատուները կկարողանան ավանդներ ստանալ՝ անկախ ծննդյան տարեթվից։ Պետական պարտավորությունների ամբողջական կատարումը նախատեսվում է 2020 թվականին..

Օրենսդրական նահանջ

Պետության քաղաքացիները, ովքեր հույս ունեն փոխհատուցման վրա, պետք է իմանան, որ Սբերբանկը որոշակի հանգամանքներում չի վերադարձնում ռուբլով ավանդները: Չեմ կարող հույս դնել ֆինանսական վերականգնման վրա.

• Ներդրումներ կատարողները և նրանց ժառանգները, ովքեր բնակվում են Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում, չունեն քաղաքացիություն:

• Ներդրումներ կատարողներ և ժառանգներ, ովքեր ներկայումս չեն բնակվում Ռուսաստանում կամ այլ պետությունների քաղաքացիներ են:

Վճարումները ավանդների գծով, որոնք բացվել են նախկինում ԽՍՀՄ անդամ պետությունների տարածքում, իրականացվում են այդ երկրների կառավարությունների կողմից.իրենք՝ պետությունները և խստորեն համապատասխան իրենց տարածքում գործող օրենսդրությանը։ Վնասի փոխհատուցման մասին տեղեկատվությունը մուտքագրվում է խնայողական գրքում: Ավանդատուների հանդեպ ունեցած պարտավորությունների նկատմամբ նման լուրջ մոտեցումը իռացիոնալ և վաղաժամ է դարձնում մտածել այն մասին, թե արդյոք Սբերբանկը կարող է սառեցնել ավանդները 2015 թվականին:

Ի՞նչ ավանդներ է առաջարկում բանկն այսօր։

Ֆինանսական հաստատությունը շարունակում է ակտիվ աշխատել. Առաջարկների լայն շրջանակ կա ոչ միայն Սբերբանկում արտարժութային ավանդների, այլև ռուբլով ավանդների համար: Չնայած սակագների նվազեցմանը, առաջարկների շրջանակը մնում է շատ լայն։ Այսօր Սբերբանկի նոր ավանդները հասանելի են ֆինանսական հաստատության հաճախորդներին՝

• Լիցքավորվող. Ավանդը կարող է բացվել եվրոյով, ռուբլով և դոլարով: Նվազագույն ներդրումը կազմում է 1000 ռուբլի, 300 դոլար և 300 եվրո: Ավանդի ժամկետը երեքից մինչև 12 ամիս է: Ցանկության դեպքում ավանդը կարող է համալրվել 1000 ռուբլով, 100 դոլարով կամ եվրոյով, ամեն ինչ կախված է արժույթից: Ռուբլու ավանդի համար առաջարկվում է 5%, դոլարային ավանդի համար՝ 4,15%, եվրոյի համար՝ 3,85%։
• Հատուկ. Ավանդի ժամկետը 3 ամսից մինչև երեք տարի է: Նվազագույն ներդրումը երեսուն հազար ռուբլի է, 1000 դոլար կամ եվրո: Ռուբլով ավանդի համար առաջարկվող տոկոսադրույքը կազմում է 4,85%, դոլարային ավանդի համար՝ 5,3%, եվրոյի վրա՝ 4,75%։
• Կուտակային. Սա ավանդ է նվազագույնը 30 հազար ռուբլի 6% ավանդով: Ինքնին տոկոսները կարող են տարբեր լինել՝ կախված ավանդի չափից և դրա տևողությունից: Ավանդի ժամկետը 24 ամիս է: Լրացուցիչ ներդրումները թույլատրվում են1000 ռուբլի։

Ռուսաստանի Սբերբանկի կողմից արված վերջին առաջարկներն են հավատարմագրային ավանդները և «Նվիրիր կյանք», բազմարժութային և ունիվերսալ: Յուրաքանչյուր ոք կկարողանա գտնել իր համար ներդրումային օպտիմալ ձևաչափը, բայց արդյոք արժե համաձայնել գործընկերության, մենք այս հարցով կզբաղվենք ստորև։

Հիանալի զեղչեր թոշակառուների համար

Ռուսաստանի Խնայբանկի քաղաքականության շրջանակներում տարեցների համար շատ հետաքրքիր առաջարկներ կան։ Կարելի է նշել ավանդի երկու ձևաչափ՝

• Կենսաթոշակ ռուբլով 6% տոկոսադրույքով. Ավանդի նվազագույն չափը 1000 ռուբլի է, իսկ ավանդի տևողությունը երեք ամսից մինչև երկու տարի: Հնարավոր չէ հաշվից միջոցներ հանել և լրացնել հաշիվը: Եթե հաշիվը համալրելու հնարավորությունը բաց է, ապա ավանդի տոկոսադրույքը կազմում է 5%.
• Կենսաթոշակ գումարած. Սա ներդրում է միայն 1 ռուբլի սկզբնական կապիտալով կենսաթոշակառուների համար և համալրման հնարավորությամբ նաև 1 ռուբլուց։ Տոկոսադրույքը կազմում է 3,85%: Գործընկերության ժամկետը 36 ամիս է։

Կապիտալի խոստումնալից ներդրում, կամ մետաղադրամի մի կողմը

Վերջին տասնամյակի ընթացքում ամբողջ ներքին բանկային համակարգը կտրուկ փոփոխությունների է ենթարկվել։ Սա վերաբերում է ոչ միայն զարգացմանը, այլեւ դեգրադացմանը։ Ծառայությունների շրջանակի ընդլայնմանը զուգահեռ ամենուր տեղի ունեցավ ֆինանսական հաստատությունների փակումն ու սնանկացումը։ Այն հաստատությունները, որոնք կարողացան գոյատևել 1998 և 2008 թվականների ճգնաժամերը, զիջեցին իրենց դիրքերը 2015 թվականին։ Ամենատարածված ծառայությունը ավանդն է: Ռուսաստանի Սբերբանկը ավանդներ է առաջարկում լավագույններից հեռուեկամտաբեր, բայց հուսալիության առումով մի քանի անգամ գերազանցում է մասնավոր առևտրային կազմակերպությունները։

Իսկ խաղադրույքի մասին:

Եթե հարցին նայեք տոկոսադրույքի չափի կողմից որպես բանկի կողմից հնարավորինս շատ ներդրողներ ներգրավելու փորձ՝ ջրի երեսին մնալու համար, ապա Սբերբանկի քաղաքականությունը հաղթում է ընդհանուր ֆոնի վրա։ Հաղորդվել է, որ բանկը վերջերս նվազեցրել է տոկոսադրույքները՝ իր իրացվելիությունը պահպանելու համար։ Այս փաստը մեծապես հունից հանեց ավանդատուներին և վրդովմունքի ալիք բարձրացրեց հանրության շրջանում։ Մարդկանց հետաքրքրում է նաև այն հարցը, թե արդյոք Սբերբանկը կարող է սառեցնել ավանդները: Այստեղ հնարավոր չի լինի միանշանակ պատասխան տալ, կարող ենք միայն արձանագրել այն փաստը, որ այս պահին ֆինանսական հաստատությունը լիովին կատարում է իր պարտավորությունները հաճախորդների հանդեպ, թեկուզ աննշան խոչընդոտներով։ Սնանկ եղբայրների ֆոնին, որոնց վերաբերյալ բացասական արձագանքներն ամենուր տարածված են, լավ տարբերակ է։

Վատ պատմություն

Սբերբանկը, չնայած այն հանդես է գալիս որպես ամենահուսալի ներքին բանկ, նրա պատմությունը հետապնդում է բազմաթիվ պոտենցիալ ավանդատուների: 1991 թվականին սառեցված ներդրումները հուզում են ժամանակակիցներին: Հարցը, թե արտարժութային ավանդները կսառեցվեն, թե ոչ, բոլորի շուրթերին է։ Մարդիկ անհանգստանում են պատմության կրկնությունից։ Մյուս կողմից, այնպիսի ֆինանսական կառույցներ, ինչպիսիք են «Ֆինանսական նախաձեռնությունը» և «ՎԱԲ»-ը, «Ֆինանսը և վարկը» և «Տերրաբանկը» ամբողջությամբ հրաժարվել են իրենց պարտավորություններից կապիտալի սղության պատճառով։ Կառավարության ու ղեկավար կազմի բոլոր մանիպուլյացիաները, քանի դեռ չեն բերելարդյունք. Եթե դիտարկենք Սբերբանկի նոր ավանդները, ապա պետք է հաշվի առնենք այն փաստը, որ ֆինանսական հաստատությունը վայելում է պետական հզոր աջակցություն: Նա երբեք չի հրաժարվել իր պարտականություններից և այսօր էլ փորձում է կատարել իր պարտքը անցյալի ներդրողների հանդեպ։

Մի քանի հետաքրքիր կետ

Եթե նայեք վիճակագրության կողմից, ապա դա Սբերբանկն է, որում ֆիզիկական անձանց ավանդներն անընդհատ ավելանում են, դա ամենահուսալին ու անսասանն է։ Եթե երկրում դեֆոլտ լինի, ինչը քիչ հավանական է, ֆինանսական հաստատությունը վերջինն է փակվելու։ Լինելով հիմնարկի բաժնետոմսերի 51%-ի սեփականատերը, կառավարությունն իր ողջ ուժով փորձում է աջակցել նրան, համակարգված կերպով իրականացնում է լրացուցիչ կապիտալիզացիա, իսկ Սբերբանկի 1991 թվականի սառեցված ավանդները վճարվում են նաև այսօր՝ երկրին միջոցների նախնական վճարումից հետո։ բյուջեն։ Ֆինանսական հաստատության հետ համագործակցություն պլանավորելիս պետք է ուշադրություն դարձնել հետևյալ կետերին.

• Տոկոսադրույքը, որը մեծության կարգով ավելի ցածր է, քան մրցակցող կառույցներին։
• Սբերբանկում ֆիզիկական անձանց ավանդները 700 հազար ռուբլու և ավելիի չափով իմաստ ունեն, քանի որ դրանք ամբողջությամբ ծածկված են գործակալության ապահովագրությամբ:
• Եթե նախատեսում եք փոքր գումար և կարճ ժամանակով ավանդ դնել, ավելի լավ է դա անել փոքր առևտրային հաստատությունում: Այնտեղ տոկոսն ավելի բարձր է, և այսքան կարճ ժամանակում սնանկանալու հավանականությունը գրեթե ամբողջությամբ բացառված է։

Ի՞նչ մարտահրավերների առաջ կանգնեց բանկը այսօր:

Ֆինանսական հաստատությանը ավանդների վճարման հետ կապված բողոքներ չկան. Ավելին, Սբերբանկի 1991 թվականից սառեցված ավանդները համակարգված կերպով վճարվում են։ Փոքր խնդիրներ կարող են առաջանալ մեծ գումարներ հանելիս, և նույնիսկ այդ դեպքում ոչ թե վճարումներից հրաժարվելու, այլ կանխիկ դրամարկղում գումար պատվիրելու անհրաժեշտության առումով։ 2015 թվականի դեկտեմբերին բանկի հաճախորդները տեղեկություն են ստացել, որ տոնական օրերին ռուբլով և արտարժույթով ավանդները սառեցվելու են։ Ֆինանսական հաստատությունն արել է հենց դա՝ դեկտեմբերի 31-ից հունվարի 5-ն արգելափակել է իր հաճախորդների հաշիվների մուտքը։ Նշված ժամանակից հետո ֆունկցիոնալությունը վերականգնվել է: Ֆինանսական հաստատությունը ստիպված է եղել նման մանիպուլյացիաներ իրականացնել արժույթների կտրուկ տատանումների պատճառով, և հանգամանքների նման համադրությունը խնդիրների նախանշան չէ։ Փոքր խափանումներ են ֆիքսվել առցանց հաշվում և թարգմանությունների ոլորտում։ Եղել են վճարումների ստացման ուշացումներ և փոխանցումների ուշացումներ։ Ինչ վերաբերում է ավանդներին, ապա ֆինանսական կառուցվածքից այս պահին դժգոհություններ չկան, հետևաբար չարժե լրջորեն քննարկել այն հարցը, թե արդյոք ավանդները կարող են սառեցվել։

Պաշտպանվա՞ծ են ներքին բանկային ավանդները:

Բոլոր ավանդները ներքին բանկերում ծածկված են Ավանդների ապահովագրման գործակալության կողմից: Օրենքի համաձայն, ավանդի յուրաքանչյուր սեփականատեր ֆինանսական հաստատության սնանկության դեպքում կարող է փոխհատուցում ստանալ 700 հազար ռուբլու չափով, եթե ավանդը հավասար է կամ ավելի, քան գումարը: Տեղեկություններ կան, որ վերջին մեկ ամսվա ընթացքում ապահովագրական վճարի չափը կրկնապատկվել է և այժմ կազմում է առնվազն 1,400,000 ռուբլի։ Անհանգստանալու իմաստ չկա. Սբերբանկում ինչպես ռուբլով, այնպես էլ արտարժույթով ավանդները լավ պաշտպանված ենօրենսդրությունը։ Հաշվի առնելով երկրի փաստացի տնտեսական իրավիճակը, դուք պետք է խուսափեք ձեր կապիտալը մեկ ֆինանսական հաստատությունում պահելուց, թեև ամենահուսալի: Առկա միջոցները շուկայի խոշոր մասնակիցների միջև բաժանելով՝ դուք կարող եք կատարելապես դիվերսիֆիկացնել ռիսկերը: Եթե անգամ որոշ բանկային ավանդներ սառեցվեն, մյուսների տոկոսները գրեթե ամբողջությամբ կփակեն բոլոր կորուստները: Սբերբանկը կարող է դառնալ ներդրումային պորտֆելի արժանի անդամ, բայց ոչ մի դեպքում միակ վայրը, որտեղ կուտակվում է ամբողջ ազատ կապիտալը։