2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30
Ապահովագրությունը ամենևին էլ ժամանակակից հայտնագործություն չէ։ Մարդկանց հայտնի է եղել հին ժամանակներից։ Ավելին, դրա առաջին ձևը ինքնաապահովագրությունն է։ Հոդվածում մենք կվերլուծենք այս հայեցակարգը, որը մնում է արդիական այսօր: Նկատի ունեցեք նրա առանձնահատուկ առանձնահատկություններն ու բնութագրերը, ձևավորման պատմությունը։
Ինչ է սա?
Ինքնաապահովագրությունը ապահովագրական պաշտպանություն կազմակերպելու ամենապարզ, ամենավաղ միջոցն է: Հենց նա էլ նախորդեց փոխադարձ և կոմերցիոն ապահովագրությանը։ Վերջիններս այժմ ուղղված են ավելի լայն ռիսկերի, որոնք կարող են ապահովել ավելի հուսալի և ծախսարդյունավետ պաշտպանություն:
Ինքնաապահովագրությունը ապահովագրության կազմակերպաիրավական ձև է, որի նպատակն է անհատի/տնտեսվարողի կողմից սեփական միջոցներից պահուստային պահուստի ձևավորումը: Եվ նման հիմնադրամի շարունակական օգտագործումը վնասը փոխհատուցելու համար, որը կարող է պատճառվել անբարենպաստ, չնախատեսված հանգամանքների պատճառով:
Ինքնաապահովագրությունը ցանկացած տնտեսվարող սուբյեկտի կողմից ապակենտրոնացված ձևով ապահովագրական հիմնադրամներ ձևավորելու մեթոդ է՝ ապահովելու համար. Արտադրության շարունակականությունը՝ ենթակա տարբեր ռիսկային հանգամանքների։
Հատկություններ
Գոյություն ունի ինքնաապահովագրության երկու հիմնական ձև՝ դրամական և բնեղեն: Ապահովագրողը ինքնուրույն ձևավորում և հետագայում օգտագործում է իր կողմից ստեղծված դրամական պահուստային ֆոնդը նյութերի, հումքի, արտադրանքի տեսքով ցանկացած անբարենպաստ տնտեսական իրավիճակի դեպքում: Օրինակ՝ հաճախորդների կողմից ապրանքների վճարման ուշացում: Նման միջոցներից միջոցների օգտագործման կարգը ոչ միայն ինքնուրույն է կազմվում հաճախորդի կողմից, այլև նրա կողմից հաստատվում է տնտեսվարող սուբյեկտի կանոնադրությամբ:
Շուկայական տնտեսության մեջ ինքնաապահովագրության սահմանները զգալիորեն ընդլայնվել են։ Այսօր այն կարելի է անվանել ռիսկային հիմնադրամ։
Այս համակարգի թերությունն այն է, որ այն չունի (կամ զգալիորեն սահմանափակված) վնասի դասավորությունը: Հետևաբար, ապահովագրական իրական պաշտպանություն ապահովելու համար ձևավորված պահուստները պետք է հասնեն այնպիսի արժեքի, որը համեմատելի լինի ապահովագրողի կողմից սպասվող ցանկացած վնասի հետ։
Հիմնական ձևեր
Ինքնաապահովագրության առավելություններից մեկն այն է, որ պահուստային ֆոնդը կարող է ձևավորվել երկու ձևով՝.
- Բնական. Օրինակներ՝ հացահատիկ, հումք, անասնակեր։ Հիմնականում նման պաշարներ ստեղծվում են բերքի ձախողման, աղետների, հրդեհների և այլ անբարենպաստ հանգամանքների դեպքում։ Տարածված է գյուղատնտեսության, արդյունաբերության մեջ։
- Փող. Ինքնաապահովագրության այս ձևն ավելի տարածված է շուկայական միջավայրում։ Այն կարող են օգտագործել ոչ միայն տնտեսվարող սուբյեկտները, այլեւ սովորականբնակչություն.
Պատմական զարգացում
Ինքնաապահովագրությունը մի երեւույթ է, որը արդիական է մարդկության վաղ պատմությունից: Այնուհետև դա հասկացվեց որպես որոշ պարզ պահուստային ֆոնդեր՝ անբարենպաստ պայմաններում հետագա օգտագործման պահուստներ: Դրանք կարող են լինել հացահատիկ, քաղցրահամ ջուր, սնունդ, կենսական նշանակություն ունեցող ապրանքներ։
Ինքնաապահովագրությունը ոչ միայն անհատական, այլեւ կոլեկտիվ երեւույթ է։ Պահուստային ֆոնդերը ստեղծվել են համայնքների անդամների (համայնքներ, ընտանիքներ և այլն) կողմից՝ ընդհանուր համաձայնագրի հիման վրա։ Ցանկացած հանգամանքների դեպքում կուտակված միջոցներն օգտագործելու որոշումն ընդունվել է կոլեկտիվ, բայց հիերարխիկ կարգով։ Այսինքն՝ ավագները՝ առաջնորդները, վերջին խոսքն են ունեցել։
Նման պատմական ինքնաապահովագրության ընդհանուր օրինակներից մեկը հին եգիպտական Ծննդոց գրքում նկարագրված ապահովագրությունն է: Սա փարավոն Ջոզեֆի արտոնված քաղաքականությունն է։ Այն նպատակ ուներ ապահովելու, որ որոշ «ճարպ» (մրգատու) տարիների ընթացքում հացահատիկը հավաքվի բավարար քանակությամբ՝ ապագա նիհար ամառները գոյատևելու համար:
Մարդկության հետագա զարգացման հետ մեկտեղ ինքնաապահովագրության մեթոդները շարունակեցին արդիական մնալ։ Դրանք ներկայումս օգտագործվում են: Դասական օրինակ. հիմնադրամներ են ստեղծվում պետական մակարդակով, որոնք նախատեսված են հետագա օգտագործման համար միայն բնական աղետների, պատերազմների, տեխնածին աղետների և այլնի դեպքում։
Բնութագրեր
ԻնչԻնքնաապահովագրության ռիսկերի տարբեր մեթոդ. Այն առանձնանում է հետևյալ հատկանիշներով։
- Ապահովագրողը ապահովագրական հիմնադրամի միակ սեփականատերն է (գույքային իրավունքների հիման վրա): Նա կարող է տնօրինել այդ պահուստները միայն իր հայեցողությամբ։ Ապահովադիրն ինքնուրույն որոշում է պահուստային ֆոնդի միջոցների օգտագործման կարգը: Գույքագրման սեփականատերը միայն որոշում է, թե երբ է տեղի ունենում ապահովագրված իրադարձություն:
- Ապահովագրողի բացակայություն, որպես այդպիսին՝ արտաքին կամ ներգրավված ապահովագրական հիմնադրամներ:
- Ապահովագրվածն ինքն է իր ապահովագրական հիմնադրամի ստեղծողը։
- Ապահովագրության հիմնադրամներ ստեղծելու և ապահովագրական ծրագրերի հաստատման առումով ապահովագրվածը պատասխանատու է միայն իր առաջ։
- Ընկերության կամ անհատի կողմից նման ինքնաապահովագրության բնույթը ոչ ապրանքային է:
Շինարարական հիմնադրամներ
Ռիսկերի ինքնաապահովագրություն (ֆորսմաժորային իրավիճակների ապահովագրում) կարող է իրականացնել ցանկացած անձ՝ ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձ, անհատ քաղաքացի կամ ընտանիք, պետություն կամ քաղաքապետարան: Ապահովագրական հիմնադրամն այստեղ կձևավորվի միայն նշված անձանց սեփական միջոցների հիման վրա։ Ստեղծողը մտադիր է դրանք օգտագործել միայն կոնկրետ ապահովագրված իրադարձությունների դեպքում:
Ապահովագրական ծրագրերը նույնպես ստեղծվում են նրա կողմից ինքնուրույն։ Դրանք ներկայացված են ոչ ապրանքային (ֆինանսական կամ բնեղեն) ձևերով։ Այս դեպքում ապահովադիրն ինքը հանդես է գալիս որպես իր ապահովագրող։
Ֆոնդերի ձևավորումն այստեղ սովորաբար տեղի է ունենում հետևյալ եղանակներով.
- Անհատները խնայողություններ են կազմում սեփական եկամուտից:
- Իրավաբանական անձինք՝ իրենց կոմերցիոն շահույթի հաշվին։ Կամ միջոցները, որոնք ներառված են իրենց արտադրած/վաճառվող ապրանքների ինքնարժեքում։
- Պետություններ՝ բյուջեի հաշվին.
Անհրաժեշտություն
Այսօր ինքնաապահովագրությունը ապահովագրական հիմնադրամներ ձևավորելու ապակենտրոնացված միջոց է։ Այն ներառված է ապահովագրական պաշտպանություն ապահովելու մեկ փոխկապակցված համակարգում՝ պետական ապահովագրական կենտրոնացված պահուստի և ապահովագրության այլ մեթոդների հետ միասին։
Ինքնաապահովագրության օբյեկտիվ անհրաժեշտությունը պահպանվել է մարդկային հասարակության զարգացման ներկա փուլում՝ պայմանավորված հետևյալ հանգամանքներով.
- և՛ տեխնիկական կապերի բարդացումը, և՛ գիտական և արդյունաբերական առաջընթացը մեծացնում են ապահովագրական պաշտպանության անհրաժեշտությունը (սակայն, միևնույն ժամանակ, ապահովագրական ընկերությունները միշտ չէ, որ լիովին կարողանում են դա ապահովել);
- ինքնաապահովագրության մեծ պլյուս. այն թույլ է տալիս կազմակերպությանը վերահսկել իր պահուստային միջոցների տեղաբաշխումը:
Այս ալիքի վրա հայտնվեցին, այսպես կոչված, ապահովագրական գերի ընկերությունները, որոնք ձևավորվում են արդյունաբերության մեջ՝ հիմնադիրների ռիսկերը կառավարելու համար։ Նման ապահովագրական հիմնադրամն արդեն ինստիտուցիոնալացվում է։ Եվ այն արդեն ունի ինչպես ապահովագրության, այնպես էլ ինքնաապահովագրության առանձնահատկություններ։
Երևույթ այսօր
Եվս մեկ անգամ նշում ենք, որ ինքնաապահովագրությունը արդիական է մնում այսօրվա իրականության մեջ։ Օրինակ, մինչ օրս պետությունը պահուստային միջոցներ է կազմում իր ենթակայության տակ գտնվող բյուջետային միջոցներից։ Ապագայումդրանք օգտագործվում են ազգային անբարենպաստ հանգամանքների դեպքում՝ խոշոր բնական աղետներ, զանգվածային զինված բախումներ, տեխնածին աղետներ։
Առևտրային օրինակներից են մի շարք արտասահմանյան բեռնափոխադրող ընկերություններ։ Նրանք իրենց շրջանառությունից պարբերաբար պահուստային ապահովագրական հիմնադրամ են հանում որոշակի գումարներ։ Նրանց կողմից ինքնուրույն ձևավորված՝ այն հոգում է դժբախտ պատահարներից հետո նավերի վերանորոգման, մահացած մեքենաները նորերով փոխարինելու և այլնի ծախսերը։ Բայց միևնույն ժամանակ, նման ինքնաապահովագրությունը չի բացառում նավը որոշակի ռիսկերից ապահովագրելու հնարավորությունը արդեն երրորդ կողմի ապահովագրական ընկերություններում։
Ո՞ւմ է ձեռնտու?
Ինքնաապահովագրությունը պետք է դիտարկվի առևտրային կազմակերպությունների կողմից, որոնք մեկ տարուց ավելի օգտվում են արտաքին ապահովագրողների ծառայություններից: Այսինքն՝ նրանք ունեն հստակ վիճակագրություն իրենց նկատմամբ ռիսկերի, կորուստների, վնասների վերաբերյալ։
Այստեղ սեփական աշխատակիցների և ընկերության մեքենաների ինքնաապահովագրումը հիանալի տարբերակ է, քանի որ մեծ վճարումների անհրաժեշտությամբ ապահովագրված իրադարձության հավանականությունը համեմատաբար ցածր է: Այստեղ ընկերությունն ինքը կարող է որոշել, թե ինչ վնասներ պետք է ծածկել։ Սա այս մեթոդի որոշակի գումարածն է:
Տրանսպորտ ինքնաապահովագրելիս չպետք է մոռանալ երկրում գործող օրենսդրության մասին. Եթե վթարի մեղավոր կա, ապա նրա ապահովագրական ընկերությունը պետք է փոխհատուցի վնասը։
Ինչու է այն այդքան հազվադեպ օգտագործվում:
Դեռևս ժամանակակից աշխարհում ինքնաապահովագրությունն այնքան էլ տարածված չէ, որքան դասականը: Ինչո՞ւ։ Հիմնական բացասական կողմը. դա վտանգավոր է:Եթե կոնկրետ ապահովագրական իրադարձության վնասը բավականին մեծ է, ապա պատրաստված պահուստային ֆոնդը կարող է չբավարարել այն փոխհատուցելու համար։ Ընկերությունը կարող է գնալ կարմիր՝ վճարելով դրա համար։
Եվս մեկ պատճառ. չկան բավարար կոմպետենտ մասնագետներ, խորհրդատուներ, որոնք կարող են ստեղծել ինքնաապահովագրության համակարգ այն ցանկացող իրավաբանական անձանց համար։ Նրանց բացակայությունը հեշտ է բացատրվում. նման մասնագետների առկայությունը նրանց լուրջ մրցակից է դարձնում խոշոր ապահովագրական ընկերություններին, որոնք չեն ցանկանում կորցնել իրենց հաճախորդներին։
Ինքնաապահովագրության հարցում որոշում են միայն այն ընկերությունները, որոնք ունեն հստակ վիճակագրություն իրենց ռիսկերի վերաբերյալ: Ում պահուստային միջոցները կարող են վճարել ապահովագրված իրադարձության հետևանքով առաջացած ցանկացած վնասի համար: Նրանք, իհարկե, շատ չեն: Ինքնաապահովագրությունը երբեմն բացասական գործոն է նման ընկերությունների աշխատակիցների համար, քանի որ այն կարող է զրկել նրանց սովորական նախապատվություններից։
Ինքնաապահովագրությունը ապահովագրության առաջին ձևն է: Այնուամենայնիվ, այն մնում է արդիական մինչ օրս: Ամեն ինչ սկսվեց հացահատիկի և այլ կենսական ռեսուրսների բերքահավաքից նիհար տարվա համար: Այսօր մեզանից գրեթե յուրաքանչյուրն ունի ինքնաապահովագրության փորձ, շատերը գումար են խնայում տխրահռչակ «անձրևոտ օրվա» համար։ Բայց իրավաբանական անձանց հետ կապված ինքնաապահովագրությունը դեռ այնքան էլ զարգացած չէ։
Խորհուրդ ենք տալիս:
Մտքի կառավարում. հայեցակարգ, սահմանում, հիմնական սկզբունքներ և թեմատիկ գրքեր
Ժամանակակից քչերը գիտեն, թե ինչպես կառավարել իրենց ժամանակը: Չնայած ժամանակի կառավարման հանրաճանաչությանը, մարդիկ կորչում են տեղեկատվության հոսքի մեջ և չեն կարողանում շտկել իրենց կյանքը: Եվ բոլորը ինչու: Այն պատճառով, որ չունեն տեղեկատվության կառուցվածքի միասնական համակարգ։ Մտքի կառավարումը կօգնի ձեզ կարգի բերել հավերժական քաոսը
Լիզինգ. առավելություններ և թերություններ, հիմնական գործառույթ, դասակարգում, խորհուրդներ և հնարքներ
Լիզինգի սահմանումը, գործառույթները, առավելություններն ու թերությունները որպես ֆինանսական գործունեության ձև: Ընդհանուր տեղեկություններ, լիզինգային հարաբերությունների դասակարգում. Վարձակալությամբ մեքենա գնելու դրական և բացասական կողմերը, որպես ամենատարածված ապրանք: Առաջարկություններ լիզինգային ընկերություն ընտրելու համար
Կազմակերպության կազմակերպչական կառուցվածքն է Սահմանում, նկարագրություն, բնութագրեր, առավելություններ և թերություններ
Հոդվածում բացահայտվում է ձեռնարկության կազմակերպչական կառուցվածքի հայեցակարգը՝ ինչ է այն, ինչպես և ինչ ձևերով է այն օգտագործվում ժամանակակից ձեռնարկություններում: Կցված գծապատկերները կօգնեն տեսողականորեն պատկերացնել տարբեր տեսակի կազմակերպչական կառույցների օգտագործումը:
Ժամկետային վարկը Սահմանում, ստանալու պայմաններ, առավելություններ և թերություններ
Ժամկետային վարկը վարկի տեսակ է, որի դեպքում վարկառուն իրավունք է ստանում օգտագործել միջոցներ հատուկ բացված հաշվից իր հայեցողությամբ: Գումարը սահմանափակ է։ Ժամկետային վարկը բանկի կողմից վարկի տրամադրումն է՝ ցանկացած ժամանակ գումարի վերադարձ պահանջելու իրավունքով
Կոմպրեսորային միավորներ. հայեցակարգի սահմանում, առավելություններ և թերություններ
Կոմպրեսորային ագրեգատները օգտագործվում են օդաճնշական սարքավորումների շահագործման համար: Կան բազմաթիվ տեսակի մոդելներ. Նրանք տարբերվում են դիզայնով և պարամետրերով:
