Ըստ OSAGO-ի՝ բանաձև, հաշվարկի մեթոդ, գործակիցներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությունը պարտավորեցնում է բոլոր վարորդներին գնել OSAGO քաղաքականություն: Հետևաբար, նրանք, ովքեր իրենց մեքենան վարում են ամբողջ տարին, պետք է պարբերաբար կլոր գումար դնեն։ Ռուսաստանում կան քաղաքականության համար սակագնային սահմանափակումներ, սակայն ոչ բոլոր ընկերություններն են հետևում դրանց և հաճախ անիրատեսական գներ են գանձում իրենց ծառայությունների համար: Ինչպես է հաշվարկվում OSAGO ապահովագրությունը և որն է նվազող և աճող գործակիցը, կարող եք իմանալ այս հոդվածում։

Ինչ է OSAGO

OSAGO-ն համարվում է նույն պարտադիր փաստաթուղթը վարելու համար, ինչ վարորդական իրավունքը: Առանց այս քաղաքականության, դուք չեք կարողանա գրանցել նոր մեքենա, և առանց OSAGO-ի ճանապարհով վարելը սպառնում է տուգանքով և զգալի նյութական ծախսերով: Ի վերջո, OSAGO- ն պարտադիր պատասխանատվության ապահովագրության քաղաքականություն է, այսինքն. Ձեր մեղքով վթարի դեպքում վերանորոգման ծախսերը փոխհատուցում է ապահովագրական ընկերությունը, ոչ թե դուք: OSAGO-ի պարտադիր ներկայությունը կարգավորվում է թիվ 40 դաշնային օրենքով: Ըստ այդմ՝ վարորդի բացակայության դեպքումքաղաքականությունը, ճանապարհային ոստիկանության աշխատակիցն իրավունք ունի տուգանել նրան։ Ի՞նչ է տրամադրում OSAGO-ն վթարի դեպքում:

• Վճարում տուժածներին ձեր մեղքի դեպքում. Սա վերաբերում է ոչ միայն նյութական վնասին, այլև ֆիզիկական և բարոյական վնասին։
• Եթե ձեր մեքենան ջարդուփշուր արվի, դուք օրինական կերպով կարող եք փոխհատուցում ստանալ, նույնիսկ եթե մեղավորը չունի միջոցներ: Այս դեպքում վճարումները կկատարվեն ապահովագրական ընկերությունից։
• Այն դեպքում, երբ երկու վարորդներն էլ վթարի պատճառ ճանաչվեն, և մեղքը կիսվի նրանց միջև, ապա նրանց կփոխհատուցվի վնասի կեսը։

ՃՏՊ-ի մասնակցի գույքին կամ առողջությանը ծանր վնաս պատճառելու համար հատուցման առավելագույն չափը 400 հազար ռուբլի է: Բայց ինչպե՞ս են ապահովագրողները դիտարկում OSAGO-ն: Ի վերջո, միշտ չէ, որ հնարավոր է ստանալ այն գումարը, որն անհրաժեշտ է վնասված մեքենան վերականգնելու համար։ OSAGO-ի արժեքը հաշվարկելիս օգտագործվում են այնպիսի տերմիններ, ինչպիսիք են բոնուս-մալուսի գործակիցը, հզորությունը, փորձը և այլն: Կարևոր է իմանալ դրանք՝ նախապես որոշելու համար, թե որքան պետք է վճարեք:

Պե՞տք է քաղաքականություն հանեմ:

Չնայած OSAGO-ի քաղաքականությունը պարտադիր է, այնուամենայնիվ շատ վարորդներ նախընտրում են չթողարկել այն՝ խնայելով մի քանի հազար ռուբլի ծախսերի վրա: Արդյո՞ք OSAGO-ն իսկապես անհրաժեշտ է: Մի կողմից, բացակայող քաղաքականության համար տուգանքը կազմում է ընդամենը 250-500 ռուբլի, ուստի ոմանց թվում է, որ դա իսկապես ավելի շահավետ է: Հատկապես եթե հաշվի առնենք, որ սկսնակ վարորդների համար ապահովագրությունը կարող է շատ թանկ արժենալ: Սակայն, եթե նայեք վթարների վիճակագրությունը, պարզ է դառնում, որդժբախտ պատահար կարող է պատահել յուրաքանչյուրի հետ. Եթե անգամ փորձառու վարորդ եք, երկար պատմություն ունեցող, ոչ ոք ձեզ չի ապահովագրի նորեկից, ով կարող է անզգույշ մանևր անել։ Եվ եթե այս նորեկը չունի OSAGO քաղաքականություն, ապա մեծ հավանականության դեպքում դուք ստիպված կլինեք ինքներդ վերականգնել մեքենան։ Իհարկե, կա նաև ԿԱՍԿՈ-ն, որն ապահովագրում է մեքենան՝ անկախ վնասի պատճառներից։ Բայց կամավոր ապահովագրության արժեքը շատ ավելի բարձր է. միջինը ԿԱՍԿՈ-ի գինը կազմում է մեքենայի արժեքի տարեկան 4-ից 12% -ը, որը ոչ ամեն վարորդ կարող է իրեն թույլ տալ: OSAGO-ի ձեռքբերման օգտին գլխավոր առավելությունը դեռ մնում է այն, որ քաղաքականության վրա ծախսված մի քանի հազար ռուբլին, ի վերջո, ձեզ կարժենա շատ ավելի քիչ, քան դատական հայցերի մասնակցությունը և հետագա վնասի փոխհատուցումը մեկ այլ վարորդի համար:

Ըստ OSAGO

ՕՍԱԳՕ-ն հաշվարկելիս օգտագործվում են մի շարք աճող և նվազող գործակիցներ, որոնք ազդում են ծառայության վերջնական արժեքի վրա։ Ինչպե՞ս են ապահովագրողները դիտարկում OSAGO-ն: Քաղաքականության գինը գումարվում է՝ բազմապատկելով բոլոր գործակիցները՝

• Պետության կողմից սահմանված բազային դրույքաչափը։
• Մարզի գործակից.
• Բոնուս-մալուս գործակից. Սա անհատական ցուցանիշ է, որը կախված է ձեր վարելու պատմությունից:
• FAC կախված է տարիքից և վարորդական փորձից: Որքան մեծ է վարորդական փորձը, այնքան բարձր է նվազեցման գործակիցը։
• CS-ը որոշում է ավտոմեքենայի օգտագործման սեզոնայնությունը: Ընդհանուր առմամբ այն մարդկանց համար, ովքեր մեքենան օգտագործում են միայն ամռանը, այն ավելի ցածր է,քան նրանց համար, ովքեր այն վարում են ամբողջ տարին։
• Բաց քաղաքականության գործակիցը մեծացնում է OSAGO-ի արժեքը, եթե դրանում ներառված են մի քանի դրայվեր:
• Մեքենայի հզորության գործակից.
• Խախտումների չափը, որը կախված է ձեզ տրված տուգանքների քանակից։

Բոնուս-մալուս գործակից

Յուրաքանչյուր վարորդ, ով օգտվում է ապահովագրական ընկերության ծառայություններից, ունի որոշակի «դաս». Այս պահին կան 15 դասեր, որոնք կարող են և՛ բարձրացնել, և՛ նվազեցնել ապահովագրության արժեքը։ Ինչպե՞ս հաշվարկել KMB OSAGO-ն: Հաշվարկելու համար անհրաժեշտ է իմանալ միայն երկու գործոն՝ վարորդական փորձը և ավելի վաղ կատարված ապահովագրական վճարումների քանակը: Օրինակ՝ սկսնակ վարորդի համար, ով հենց նոր է նստել ղեկին, KMB-ը հավասար կլինի 2,45-ի, եթե ապահովադիրն ունի 5 տարվա փորձ և չի մասնակցել որևէ վթարի, ապա գործակիցը կնվազի մինչև 0,9։ որքան ուշադիր եք վարում, այնքան ավելի շահավետ է ձեզ համար գնել OSAGO քաղաքականություն: Այնուամենայնիվ, եթե դուք կասեցնեք OSAGO-ի քաղաքականությունը 1 տարով կամ ավելի, ապա բոլոր գործակիցները կզրոյացվեն: Եթե չգիտեք, թե ինչպես է համարվում KBM OSAGO-ն, ապա դրա չափը կարող եք ստուգել Ռուսաստանի ավտոապահովագրողների միության կայքում:

Հիմնական ուղեվարձ

Պոլիսի արժեքը հաշվարկելու ամենահիմնական գործակիցներից մեկը բազային գործակիցն է: Դա ուղղակիորեն ազդում է OSAGO-ի դիտարկման վրա: Այն կախված չէ արտաքին գործոններից և որոշվում է Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությամբ: Բազային դրույքաչափի փոփոխություններ են գրանցվել 2014 և 2017 թվականներին։ Գների վերջին ճշգրտումներից հետո բազային դրույքաչափըմարդատար մեքենաները 3432 ռուբլի են: Սա նվազագույն գումարն է, որը դուք ստիպված կլինեք վճարել՝ անկախ ձեր մեքենայի հզորությունից, ծառայության երկարությունից և վթարների քանակից։ Բեռնատարների վարորդների համար դրույքաչափը մի փոքր ավելի բարձր է՝ մոտ 4 հազար ռուբլի: Նախորդ տարիների համեմատ բազային հարաբերակցությունը գրեթե կրկնապատկվել է, սակայն սա ունի պատճառ. Չէ՞ որ ավելացել է նաեւ վճարման միջանցքը, ուստի ապահովագրական ընկերությունները պետք է այնպիսի գին սահմանեն, որ վնասով չաշխատեն։ Ապահովագրական պոլիսների արժեքի աճը 2018 թվականին արդեն նկատել են ավտովարորդների մեծ մասը։

Փորձ

Քաղաքականության արժեքը որոշելու հաջորդ կարևոր չափանիշը տարիքային փորձի կամ FAC գործակիցն է: Ինչպե՞ս հաշվարկել փորձը OSAGO-ի համար: Եթե վարորդը չի լրացել 22 տարեկանը, և նրա փորձը չի գերազանցում երեք տարին, ապա PIC-ը սահմանվում է առավելագույնը: Համապատասխանաբար, յուրաքանչյուր հաջորդ տարվա հետ այն նվազում է։ Ամենաշահավետը 10 տարվա փորձից հետո OSAGO-ի գնումն է: Եթե քաղաքականությունը բաց է կամ դրա մեջ մի քանի դրայվեր են մուտքագրված, ապա գործակիցը կարող է զգալիորեն թանկանալ։

Տարածքային գործակից

Տարածքի գործակիցը սահմանվում է յուրաքանչյուր մարզում առանձին և կարգավորվում օրենսդրական մակարդակով։ Դա կարող է կախված լինել գրանցված բնակիչների թվից, պատահարներից և այլ գործոններից: Ընդհանուր առմամբ, այս պարամետրը տատանվում է 0,6-ից 2-ի սահմաններում: Տարածքային գործակցի առումով ամենացածր շրջաններն են համարվում Բուրյաթիայի, Ալթայի, Կրասնոյարսկի և Պրիմորսկի երկրամասերի շրջկենտրոնները: Ամենաբարձր գործակիցները տրվում են մարդատար ավտոմեքենաներինքաղաքներ, ինչպիսիք են Մուրմանսկը, Նիժնի Նովգորոդը, Չելյաբինսկը, Մոսկվան և Տյումենը:

Մեքենայի հզորություն

OSAGO-ի ինքնարժեքի ձևավորման կարևոր գործոն է մեքենայի հզորությունը: Բնականաբար, որքան շատ ձիաուժ հզորություն ունենա շարժիչում, այնքան բարձր կլինի հզորության գործակիցը: Որքան շատ է մեքենան հզորությունը, այնքան ավելի արագ կարող է արագանալ, համապատասխանաբար, և ռիսկերը զգալիորեն մեծանում են: Ամենափոքր մեքենաների համար, որոնք կապոտի տակ ունեն 50-ից 100 ձիաուժ, KM-ն 0,9 է, եթե 100-ից մինչև 150 ձիաուժ է, ապա գործակիցը բարձրանում է մինչև 1,4, ավելի բարձր, հզորության գործակիցը 1,6 է, պարզվում է, որ այն շատ ավելի շահավետ է գնել ցածր էներգիայի մեքենաներ, որոնք ոչ միայն քիչ վառելիք են ծախսում, այլև խնայում են ԱՊՊԱ քաղաքականության վրա։

Այլ հավանականություն

Պոլիսի վերջնական արժեքի վրա ավելի քիչ են ազդում այլ գործակիցները՝ ապահովագրության ժամկետի գործակիցը, խախտումների գործակիցը և մեքենայի շահագործման սեզոնայնությունը։ Օրինակ, եթե դուք պատրաստվում եք մեքենան օգտագործել միայն ամռանը քաղաքից դուրս ուղևորությունների համար, ապա այս ժամանակահատվածում կարող եք ապահովագրվել։ Իմաստ չկա գերվճարել այն ժամանակի համար, երբ դուք չեք պատրաստվում օգտագործել ձեր անձնական մեքենան: Դուք կարող եք սեզոնային ապահովագրություն ստանալ մինչև երեք ամիս: Եթե OSAGO-ն թողարկվում է այս ժամանակահատվածի համար, ապա սեզոնայնության գործակիցը հավասար կլինի 0,5-ի, եթե ավելի երկար ժամկետով, ապա 1.

Խախտումների մակարդակը կախված է ձեր կողմից խախտված ճանապարհային երթեւեկության կանոնների քանակից: Սա ներառում է այնպիսի լուրջ խախտումներ, ինչպիսիք ենՀարբած վիճակում մեքենա վարելը և կարմիր լույսի տակ վազելը, ինչպես նաև արագության գերազանցումը, վթարի վայրից թաքնվելը և արձանագրված այլ խախտումներ։ Այս դեպքերում KH-ն կարող է հասնել 1, 5 արժեքի։

Ապահովագրության ժամկետի գործակիցը վերաբերում է միայն Ռուսաստանի ոչ ռեզիդենտներին, ովքեր օգտվում են ավտոմեքենաներից իր տարածքում։ Եթե անձը գտնվում է Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում 15 օրից պակաս, ապա գործակիցը կլինի 0,2, իսկ 10 ամսից ավելի մնալու դեպքում այն բարձրանում է մինչև 1։։

Սակագները 2018թ

Անհրաժեշտ չէ իմանալ, թե ինչպես է համարվում OSAGO ապահովագրությունը: Բազմաթիվ ապահովագրական ընկերություններ ունեն ԱՊՊԱ հաշվիչ ծառայություն, որով կարող եք նախօրոք իմանալ պոլիսի արժեքը։ Բացի այդ, դուք կարող եք նաև կենտրոնանալ միջին գների վրա, որոնք մոտավորապես նույնն են բոլոր ապահովագրողների համար:

• Պոլիսի միջին արժեքը 5800 ռուբլի է։
• Սկսնակների համար, ովքեր վերջերս են նստել ղեկին, OSAGO-ի գինը կկազմի 9-10 հազար ռուբլի:
• Փորձառու վարորդների համար դուք ստիպված կլինեք վճարել ընդամենը 3-4 հազար ռուբլի OSAGO-ի համար:

Միջին հաշվով նվազում են ավտոապահովագրության վաճառքներն ու պրեմիաները։ Այս ոլորտում հավելավճարները նվազել են գրեթե 5%-ով, ինչը վկայում է վարորդների՝ պոլիսների ավելացված արժեքը վճարելու պատրաստակամության մասին: Բայց միևնույն ժամանակ արժե հաշվի առնել այն հանգամանքը, որ ավելացել է նաև վնասների չափը, ինչը ապահովագրական ընկերությունների հաճախորդներին ապահովում է լրացուցիչ պաշտպանություն։

ԱՊՊԱ վճարումներ

Ապահովագրական ընկերությունների շատ հաճախորդներ մտահոգված են, թե ինչպես են հաշվարկվում OSAGO-ի համար վճարումները:Բոլորն ուզում են երաշխիք ունենալ, որ ապահովագրական պոլիսի վրա արժանապատիվ գումար ծախսելով՝ ստիպված չեն լինի ինքնուրույն վճարել վթարի հետևանքով պատճառված վնասը։ Փոխհատուցման չափը կախված է հետևյալ գործոններից՝

• Վթարի մեղավորի պահվածքը. Եթե նա փախել է վթարի վայրից, ապա մեծ է հավանականությունը, որ ընկերությունը կհրաժարվի կատարել իր պարտավորությունները։
• Մեքենայի ապրանքանիշը և տարեթիվը, դրա հզորությունը։
• Տարածաշրջան.
• Դասերի մաշվածությունը վթարի ժամանակ։

Ինչպե՞ս են նրանք համարում վնասը OSAGO-ի ներքո: Սկզբից ապահովագրական ընկերության աշխատակիցը գնահատում է պատճառված վնասը և որոշում փոխհատուցման չափը: Որպեսզի ընկերությունը փոխհատուցի ձեզ համար բոլոր ծախսերը, դուք պետք է հետևեք ճիշտ ընթացակարգին վթարի ժամանակ: Եթե վնասը փոքր է, և ուղևորներից ոչ մեկը չի տուժել, ապա երկրորդ կողմի համաձայնությամբ կարող եք «Եվրարձանագրություն» տալ՝ առանց ճանապարհային ոստիկանություն կանչելու։ Եթե իրավիճակն ավելի լուրջ է, ապա պետք է սպասել ճանապարհային ոստիկանությանը և վթար ներկայացնել ամբողջ վնասով: Ոչ մի դեպքում չի կարելի լքել վթարի վայրը, քանի որ դա սպառնում է իրավունքների զրկմամբ և խոշոր տուգանքով։

Վերանորոգման արժեքը բաղկացած է հետևյալ գործոններից.

• Վնասված մասերի արժեքը՝ հաշվի առնելով դրանց մաշվածությունը;
• Նյութի արժեքը;
• Վերանորոգման աշխատանքներ.

Հաճախ ընկերությունները փորձում են թերագնահատել վճարումները և փոխհատուցել իրական պատճառված վնասի միայն չնչին մասը: Այս դեպքում կարող եք կատարել հետևյալ գործողությունները՝

• Կապվեք անկախ գնահատողի հետ;
• Ստուգեք մեքենան թաքնված վնասի համար;
• Դիտել գրացուցակումPCA, արդյոք ճիշտ են հաշվի առնված մեքենայի պահեստամասերի գները։

Բացի այդ, կարող եք վկայակոչել նմանատիպ վնասը վերականգնած այլ վարորդների փորձը:

Մեքենայի ապրանքային արժեքի կորուստ

OSAGO քաղաքականության համաձայն վճարումները հաշվարկելիս TCB-ն համարվում է հիմնական չափանիշներից մեկը: Ինչ է դա? Ավտոմեքենայի ապրանքային արժեքի կորուստը վթարի հետևանքով վերանորոգման աշխատանքներից հետո դրա գնի նվազումն է։ Որպես կանոն, նման մեքենաները շուկայում շատ ավելի էժան են, քան նմանատիպերը, բայց վթարի չեն ենթարկվում։ Տուժողները կարող են մեղավորի ապահովագրական ընկերությունից պահանջել ոչ միայն վերականգնել վնասված մեքենան, այլև փոխհատուցել գնի այս տարբերությունը։ Ինչպե՞ս եք համարում մեքենայի TCB-ն ըստ OSAGO-ի: Հաշվարկը կարող է իրականացվել տարբեր մեթոդներով։

Ուղեցույց փաստաթղթի մեթոդը համարվում է առավել ճշգրիտ: Հաշվարկի բանաձևը ապրանքային արժեքի ընդհանուր կորստի, թափքի շրջանակի վերանորոգման, շարժական բեկորների, ներկման, ինչպես նաև մեքենայի համաչափության համար առանձին բեկորների փոխարինման արժեքի գումարն է։

Եթե մեքենան 5 տարուց մեծ է, ապա TCB-ին չի փոխհատուցվի, քանի որ մեքենան այս պահին կորցնում է իր սկզբնական արժեքի միջինը 40%-ը:

Ցավոք, հաճախ լինում են շատ լուրջ վթարներ, որոնք թույլ չեն տալիս վերականգնել մեքենան։ Այս դեպքում վերանորոգման արժեքը հաճախ հավասար է կամ ավելի մեծ է, քան մեքենայի արժեքը, ուստի ընկերությունը պետք է փոխհատուցի սեփականատիրոջը: Ինչպե՞ս եք հաշվարկում «ընդհանուրը» ըստ OSAGO-ի: Որոշվում է մեքենայի շուկայական արժեքը վթարի պահին։ Որպես կանոն, դրան մասնակցում է փորձագետ, ովհաշվում է գումարը հետևյալ գործոնների հիման վրա՝

• Տրանսպորտային միջոցի տարիք;
• Դժբախտ պատահարի առկայություն;
• Բրենդ;
• Նախնական արժեքը.

Հաճախ ապահովագրական ընկերությունները ամեն կերպ փորձում են թերագնահատել ավտոմեքենայի արժեքը, ուստի տուժողները հաճախ ստիպված են լինում դիմել երրորդ կողմի գնահատողներին և նույնիսկ դատական գործընթաց սկսել:

Պարտություն

CTP տույժը կարող է փոխհատուցվել ապահովագրական ընկերությունից, եթե նա տուժողին չվճարի օրենքով պահանջվող միջոցները որոշման օրվանից 20 օրվա ընթացքում: Բայց ոչ բոլոր մարդիկ գիտեն այս մասին, ուստի շատ ընկերություններ շարունակում են խախտել օրենքը և հետաձգել վճարումները: Ինչպե՞ս հաշվարկել տուգանքը OSAGO-ի համար: Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանը հստակ սահմանել է տույժի չափը՝

• Վերականգնման վերանորոգման պայմանները խախտելը պատժվում է տուգանքով՝ սահմանված ապահովագրության վճարի 1%-ի չափով։
• Եթե ընկերությունը չի պահպանում դրամական փոխհատուցման վճարման ժամկետները, ապա դա ենթադրում է նաև 1% տուգանք.